换工作时 记得研究一下401K到IRA的转换

the_undoing
楼主 (北美华人网)
刚才在隔壁那个401K的楼里回帖,想着还是单独开个贴吧,用我家情况来和大家分享一个理财操作。
换工作的时候,如有可能,别忘了把原公司的401K转到IRA。一般来说,401K里可选的fund比较少,收益率比较低,IRA就自由度大多了,增值更快。队友比我早工作一年,因为没有及时转IRA,现在比我要少40万,两人每年都是放满的,公司match也差不多。
在IRA里可以买个股,稳妥起见也可以买各种基金,但我发现IRA基金成长明显比401K的基金好。401K的基金都是由公司和券商商量好的,一般不能选券商的所有基金,只有二三十个吧。 这个转换应该不用交税。大家可以自行向券商或专业人士咨询。在这里只是提供一个信息供参考。
老话说得好 你不理财 财不理你。一两个小时的事情,区别是巨大的。
我是马甲
那也的看你401k里有啥基金可选啊,我前公司401k里的基金有收益表现都很不错费率还低的,那不就是放那儿完事儿了么
油菜花
这种操作下是不是没法back door Roth IRA了?
majian2k
可是转成IRA也堵了backdoor roth ira的路,所以这个转不转见仁见智。
the_undoing
对的,所以是想提醒大家研究对比一下,再做决定
s
sakura_wind
是啊,這樣轉出來以後再做backdoor要煩死
落地无声
这种操作下是不是没法back door Roth IRA了?
油菜花 发表于 2021-07-21 18:09

对的
x
xmasry
刚才在隔壁那个401K的楼里回帖,想着还是单独开个贴吧,用我家情况来和大家分享一个理财操作。
换工作的时候,如有可能,别忘了把原公司的401K转到IRA。一般来说,401K里可选的fund比较少,收益率比较低,IRA就自由度大多了,增值更快。队友比我早工作一年,因为没有及时转IRA,现在比我要少40万,两人每年都是放满的,公司match也差不多。
在IRA里可以买个股,稳妥起见也可以买各种基金,但我发现IRA基金成长明显比401K的基金好。401K的基金都是由公司和券商商量好的,一般不能选券商的所有基金,只有二三十个吧。 这个转换应该不用交税。大家可以自行向券商或专业人士咨询。在这里只是提供一个信息供参考。
老话说得好 你不理财 财不理你。一两个小时的事情,区别是巨大的。
the_undoing 发表于 2021-07-21 18:07

可以给一下“隔壁那个401K”的链接吗? 正好要换工作, 要研究一下401K到IRA的转换 多谢!
the_undoing
可以给一下“隔壁那个401K”的链接吗? 正好要换工作, 要研究一下401K到IRA的转换 多谢!
xmasry 发表于 2021-07-21 18:15

https://forums.huaren.us/showtopic.html?topicid=2709692&fid=398
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snowdrift
如果新公司允许 Roth 401K,就是允许税后401K的话,能不能用 mega IRA没什么关系吧
forregistuse
是啊,這樣轉出來以後再做backdoor要煩死
sakura_wind 发表于 2021-07-21 18:10

能不能具体说说有啥烦的?
神功护体
如果新公司允许 Roth 401K,就是允许税后401K的话,能不能用 mega IRA没什么关系吧
snowdrift 发表于 2021-07-21 18:46

roth401k 不如roth ira 本金退休前也不能取出来
神功护体
能不能具体说说有啥烦的?
forregistuse 发表于 2021-07-21 18:52

税前税后的钱混一起 报税时候吃亏
兔子跳跳
This is Very helpful
老友粉
roth401k 不如roth ira 本金退休前也不能取出来
神功护体 发表于 2021-07-21 19:02

存满了traditional 401k,就不能存roth 401k了吧?
l
leilei
存满了traditional 401k,就不能存roth 401k了吧?
老友粉 发表于 2021-07-21 19:40

当然。两个加一起不能超过19500
lnghng
那也的看你401k里有啥基金可选啊,我前公司401k里的基金有收益表现都很不错费率还低的,那不就是放那儿完事儿了么
我是马甲 发表于 2021-07-21 18:09

401k还可以借出来.
jmao
要是每年都存backdoor IRA不建议转traditional IRA,不然有税务问题,要提前交税,除非当年收入骤降
401k里的基金有多差?SP500 mutual fund也没有么? 不过能差40w感觉是个timing market高手,和普通人不太一样
the_undoing
要是每年都存backdoor IRA不建议转traditional IRA,不然有税务问题,要提前交税,除非当年收入骤降
401k里的基金有多差?SP500 mutual fund也没有么? 不过能差40w感觉是个timing market高手,和普通人不太一样
jmao 发表于 2021-07-21 19:49

没有任何timing,就是任其grow,区别在于队友之前的两个401K和403B都表现太一般了,人懒又有拖延症,快十年了,才惊觉。 所以,每每换工作的时候,最好review一下各个账户,表错过了唾手可得的收益哈。
the_undoing
存满了traditional 401k,就不能存roth 401k了吧?
老友粉 发表于 2021-07-21 19:40

每家公司的401K政策不一样。有的不让,有的提供in-plan conversion可以存Roth 401K
jmao
没有任何timing,就是任其grow,区别在于队友之前的两个401K和403B都表现太一般了,人懒又有拖延症,快十年了,才惊觉。 所以,每每换工作的时候,最好review一下各个账户,表错过了唾手可得的收益哈。
the_undoing 发表于 2021-07-21 20:58

那可能真的是不太理财,比如100%债券,或者乱七八糟的基金
一般公司的基金虽然乱,收费多,但怎么都会有标普500的基金,普通人无脑上那个就好了 觉得科技板块会继续引领市场的可以配置买点纳指fund,甚至现在还有innovation fund,但非指数基金五花八门还是需要自己看清楚持仓都是些啥
养老金我是75% SPY + 20% QQQ + 5% innovation
iammaja
roth401k 不如roth ira 本金退休前也不能取出来
神功护体 发表于 2021-07-21 19:02

换个工作就解套了
老友粉
那可能真的是不太理财,比如100%债券,或者乱七八糟的基金
一般公司的基金虽然乱,收费多,但怎么都会有标普500的基金,普通人无脑上那个就好了 觉得科技板块会继续引领市场的可以配置买点纳指fund,甚至现在还有innovation fund,但非指数基金五花八门还是需要自己看清楚持仓都是些啥
养老金我是75% SPY + 20% QQQ + 5% innovation
jmao 发表于 2021-07-21 21:46

谢谢分享!
Iced_Mocha
因为把401K转成IRA,以至于现在存不了backdoor Roth IRA的人,提醒大家转之前要权衡一下利弊啊。
iammaja
存满了traditional 401k,就不能存roth 401k了吧?
老友粉 发表于 2021-07-21 19:40

如果公司允许存after tax的 401k,然后允许in service roth conversion的话,就没有19500啥的限制,额度可以到5万8(包括match)
iammaja
因为把401K转成IRA,以至于现在存不了backdoor Roth IRA的人,提醒大家转之前要权衡一下利弊啊。
Iced_Mocha 发表于 2021-07-21 21:51

也可以再转进现在的401k
P
Playdough
如果哪年工资低了,全家收入低了,这一年也可以考虑把以前的401K(如果不高的话)换成Roth IRA,交一点稅,以后一劳永逸。前提当然是收入相当较高,这点稅不影响生活。
yadaya
回复 1楼the_undoing的帖子
弱弱地问一下,什么是backdoor IRA
迷迭香的愿望
谁能好心科普一下roth ira和backdoor roth ira?感觉我欠的功课太多了
ReesWitherspoon
因为把401K转成IRA,以至于现在存不了backdoor Roth IRA的人,提醒大家转之前要权衡一下利弊啊。
Iced_Mocha 发表于 2021-07-21 21:51

原来还有这问题. 幸好我一直懒得转成IRA, 留在原来公司的401K里了.
M
MiniiCooper
因为把401K转成IRA,以至于现在存不了backdoor Roth IRA的人,提醒大家转之前要权衡一下利弊啊。
Iced_Mocha 发表于 2021-07-21 21:51

可以再转到现在的401K
bigcatlu
你工作多少年了能差40万之多? 工作十年一般人401k投SPX 也就五六十万的样子。怎么会差距这么大。
awesomeiris
感觉转不转无所谓。有一个401k一直在老东家,都快10年了。一共就7,8个fund,收益肯定不如股票账户但也算不错。为什么一定要转出来呢?有什么disadvantage?
s
seven11
感觉转不转无所谓。有一个401k一直在老东家,都快10年了。一共就7,8个fund,收益肯定不如股票账户但也算不错。为什么一定要转出来呢?有什么disadvantage?
awesomeiris 发表于 2021-07-22 08:50

有的人喜欢骚操作主动投资,所以弄到IRA里选项多一些。其实对于大部分人来说没必要转,就放着就行了。
如果平常只是买指数的话更没必要转。401K里面大多有这个选项。
iammaja
感觉转不转无所谓。有一个401k一直在老东家,都快10年了。一共就7,8个fund,收益肯定不如股票账户但也算不错。为什么一定要转出来呢?有什么disadvantage?
awesomeiris 发表于 2021-07-22 08:50

我以前老东家有不转出去要收月费的,虽然没几个钱,但一看到要收费,就不想留了,主要是里面fund又不是说有啥好的舍不得走的,所以肯定转走啊。
CleverBeaver
可是转成IRA也堵了backdoor roth ira的路,所以这个转不转见仁见智。
majian2k 发表于 2021-07-21 18:10

同意
arabdopsis
这个真不一定 自由度大了反而巨亏 亲测如此
你若安好_便是晴天
如果公司允许存after tax的 401k,然后允许in service roth conversion的话,就没有19500啥的限制,额度可以到5万8(包括match)
iammaja 发表于 2021-07-21 21:52

如果公司允许存after tax的 401k,然后允许in service roth conversion的话,就没有19500啥的限制,额度可以到5万8(包括match)
这个问 HR 吗? 从来没弄明白过
红豆汤
如果公司允许存after tax的 401k,然后允许in service roth conversion的话,就没有19500啥的限制,额度可以到5万8(包括match)
这个问 HR 吗? 从来没弄明白过
你若安好_便是晴天 发表于 2021-07-22 11:57

这就是mega backdoor roth ira. 你可以直接联系管理你401k的券商问。他们大多数情况下比你自己公司的hr 更responsive
danaz

''=搭车请教, 401 k 如果可以放pretax 401k 或者roth 401k (after tax), 或者mixed。 在Maximize的情况下, 哪个好些?
公司的401k plan 没说可不可以mega , 是要问HR?
the_undoing
可是转成IRA也堵了backdoor roth ira的路,所以这个转不转见仁见智。
majian2k 发表于 2021-07-21 18:10

为什么堵住了?你还是可以操作backdoor Roth IRA。每年一月一号把六千税后的钱,也就是不declare deduction的钱,存进traditional/rollover IRA,一月二号转到你的Roth IRA里。要注意的是,你的traditional/rollover IRA里之前最好没有post tax contributions,否则根据pro rate rule会trigger tax。当然,一般直接从原公司401K roll over过来的IRA是没有post tax contribution的。
the_undoing

''=搭车请教, 401 k 如果可以放pretax 401k 或者roth 401k (after tax), 或者mixed。 在Maximize的情况下, 哪个好些?
公司的401k plan 没说可不可以mega , 是要问HR?
danaz 发表于 2021-07-22 12:44

直接打电话问你公司所用劵商
s
sweetgrey
为什么堵住了?你还是可以操作backdoor Roth IRA。每年一月一号把六千税后的钱,也就是不declare deduction的钱,存进traditional/rollover IRA,一月二号转到你的Roth IRA里。要注意的是,你的traditional/rollover IRA里之前最好没有post tax contributions,否则根据pro rate rule会trigger tax。当然,一般直接从原公司401K roll over过来的IRA是没有post tax contribution的。
the_undoing 发表于 2021-07-22 14:35

可以操作不意味着是对的。你这个操作实际上已经trigger pro rata rule,你从t ira转到Roth ira 的钱有6k*(x/(6k+x))需要交税,x是你t ira 里面已有的pretax的钱。IRS没找你而已。
s
spaero
可以操作不意味着是对的。你这个操作实际上已经trigger pro rata rule,你从t ira转到Roth ira 的钱有6k*(x/(6k+x))需要交税,x是你t ira 里面已有的pretax的钱。IRS没找你而已。
sweetgrey 发表于 2021-07-22 14:59

我也是这样理解的
the_undoing
回复 43楼sweetgrey的帖子
Wow,那样的话,要backdoor Roth IRA 就只能让t-IRA里面没有一分钱了。还好我司提供Roth in-plan conversation,可以先不放这个6千了,等以后再换工作,把t-IRA的钱再全转入新公司的401K,就可以又存这六千的后门啦。当然前提是新公司的401K基金表现比t-IRA的要好。
freetracy123
可是转成IRA也堵了backdoor roth ira的路,所以这个转不转见仁见智。
majian2k 发表于 2021-07-21 18:10

为啥?
the_undoing
为啥?
freetracy123 发表于 2021-07-22 16:58

参见43楼的解答
CK
401K要看在哪里。如果是在fidelity,公司可能允许你把401K里的钱转成brokerage link 401k, 就想买什么买什么了,不受基金限制。
fanslunary
回复 48楼CK的帖子
是的 我老东家的401k就是fidelity 可以开通broker 炒股, 但是说真的,我自己操作的另外一个账户还没有我的401k涨的好
willitbe
主要看雇主401K 好不好,都是vanguard 20xx退休fund 就算了 一般 10 年10% 就算正常,15% 就算top performers
tiffany2013
可是转成IRA也堵了backdoor roth ira的路,所以这个转不转见仁见智。
majian2k 发表于 2021-07-21 18:10

能不能解释一下为什么? 我觉得是两码事。
tiffany2013
因为把401K转成IRA,以至于现在存不了backdoor Roth IRA的人,提醒大家转之前要权衡一下利弊啊。
Iced_Mocha 发表于 2021-07-21 21:51

把401K转成IRA 是属于 roll over 不占IRA limit。
大衣被禁
因为把401K转成IRA,以至于现在存不了backdoor Roth IRA的人,提醒大家转之前要权衡一下利弊啊。
Iced_Mocha 发表于 2021-07-21 21:51

不会存不了啊。 Traditional ira roth conversion 就可以了。 其实华人上大多数人现在和退休之后的tax rate 也差不了多少,做conversion没什么问题。
tiffany2013
回复 43楼sweetgrey的帖子
Wow,那样的话,要backdoor Roth IRA 就只能让t-IRA里面没有一分钱了。还好我司提供Roth in-plan conversation,可以先不放这个6千了,等以后再换工作,把t-IRA的钱再全转入新公司的401K,就可以又存这六千的后门啦。当然前提是新公司的401K基金表现比t-IRA的要好。
the_undoing 发表于 2021-07-22 16:22

单独开一个traditional IRA 账号只用于 backdoor Roth 就行了。每个人可以在不同地方开t几个raditional IRA 账号。
Iced_Mocha
单独开一个traditional IRA 账号只用于 backdoor Roth 就行了。每个人可以在不同地方开t几个raditional IRA 账号。
tiffany2013 发表于 2021-07-22 19:33

这样是没有用的。Convert的时候看的是总的pre-tax IRA balance
milany
可以操作不意味着是对的。你这个操作实际上已经trigger pro rata rule,你从t ira转到Roth ira 的钱有6k*(x/(6k+x))需要交税,x是你t ira 里面已有的pretax的钱。IRS没找你而已。
sweetgrey 发表于 2021-07-22 14:59

如果我用两个t ira账号会有这个问题吗?我有一个专门弄backdoor roth的账号,常年都是没有钱在里面的。我几年前把某一个401k变成t ira了,turbotax也没说需要多交税呀。
b
babybaby2
把401K转成IRA 是属于 roll over 不占IRA limit。
tiffany2013 发表于 2021-07-22 19:29

我觉得这个不对的,除非到时清零,转到新单位的401,否则mega转过去混在一起,根本分不清了
the_undoing
单独开一个traditional IRA 账号只用于 backdoor Roth 就行了。每个人可以在不同地方开t几个raditional IRA 账号。
tiffany2013 发表于 2021-07-22 19:33

不行的,在一个SSN下的所有t IRA是被认作一个的。
b
babybaby2
单独开一个traditional IRA 账号只用于 backdoor Roth 就行了。每个人可以在不同地方开t几个raditional IRA 账号。
tiffany2013 发表于 2021-07-22 19:33

不是都算一起的啊。比如wash sale,感觉2夫妻的都算一起
the_undoing
如果我用两个t ira账号会有这个问题吗?我有一个专门弄backdoor roth的账号,常年都是没有钱在里面的。我几年前把某一个401k变成t ira了,turbotax也没说需要多交税呀。
milany 发表于 2021-07-22 19:54

那是因为你比较幸运,如果被audit就麻烦了
tiffany2013
不行的,在一个SSN下的所有t IRA是被认作一个的。
the_undoing 发表于 2021-07-22 20:03

多谢! 我这两天也正在考虑rollover 上个工作的401K。 幸亏我只rollover 了 Roth 401K 到 Roth IRA。 traditional 401K 还没有动。 这下决定不动了。
l
leilei
那是因为你比较幸运,如果被audit就麻烦了
the_undoing 发表于 2021-07-22 20:05

而且要做好被audit 的准备。跟IRS玩,哈
r
ray_golden
我一般就定投大盘,所以放401k的投资回报跟ira里类似,当然您是股神自己炒股特牛,那不如直接开户炒股票 另外401k可以贷款5万,我觉得做个应急的缓冲也不错
the_undoing
我一般就定投大盘,所以放401k的投资回报跟ira里类似,当然您是股神自己炒股特牛,那不如直接开户炒股票 另外401k可以贷款5万,我觉得做个应急的缓冲也不错
ray_golden 发表于 2021-07-22 21:34

对的,可以贷款5万或账面金额的一半,取低的数字。 但要小心,还钱的时候要付利息,虽说是还给自己的401K,但这笔利息是double taxed,因为利息存的时候是after tax money ,退休后取钱的时候又要按照ordinary income 再被收税。所以一般只建议短期救急,不作为常规贷款手段。
H
HerbalTea
单独开一个traditional IRA 账号只用于 backdoor Roth 就行了。每个人可以在不同地方开t几个raditional IRA 账号。
tiffany2013 发表于 2021-07-22 19:33

只开一个traditional IRA 用于 backdoor , 里面不放任何钱, 只用于转 到roth IRA
风火轮
我看fidelity可以开rollover ira,如果401k的直接转入这个rollover traditional ira,跟用来backdoor的t ira分开的,也不能继续backdoor吗?
the_undoing
我看fidelity可以开rollover ira,如果401k的直接转入这个rollover traditional ira,跟用来backdoor的t ira分开的,也不能继续backdoor吗?
风火轮 发表于 2021-07-23 00:50

不能。rollover ira 和原来的t ira都不能有钱,才可以转back door Roth
秋小香
back door 的大门一定要留好
tiffany2013
不能。rollover ira 和原来的t ira都不能有钱,才可以转back door Roth
the_undoing 发表于 2021-07-23 08:44

我一直都不知道这个规则, 幸亏看到这个帖子。 谢谢分享!
the_undoing
back door 的大门一定要留好
秋小香 发表于 2021-07-23 08:50

是的。但还是要计算权衡好,如果401K的金额比较大,但可选mutual fund的表现比IRA的fund差,哪怕差得不多,复利的时间效应会加大差距的,而且越久越明显。这和每年六千的backdoor相比,可能weight 更高。所以到底留不留back door就要看个人当前的具体情况啦。
the_undoing
我一直都不知道这个规则, 幸亏看到这个帖子。 谢谢分享!
tiffany2013 发表于 2021-07-23 08:52

不客气,抛砖引玉,我也从大家的讨论中学到了很多知识
秀丽王
我们有403b 和 457k,本来也想rollover ira,这么看来,rollover了就不能backdoor ira了?
LoveShine
真的是看你自己公司的401kplan如何,我的401k就很多投资选项啊,也可以选个股啊
风火轮
请问我的401k已经转到rollorover ira了,里面的钱前些天又已经被我全转入roth ira了又。现在rollover里已经空了, t ira里我只有每年最初几天有钱,然后都是立刻backdoor转走到roth ira。这样明年也不可以再backdoor了么? 现在我t ira和rollover ira已经都没有钱了。
the_undoing
如果你把rollover IRA全传了Roth IRA,要准备好明年补税。Pro rate rule是看你全年的所有t IRA账户里在当年内曾经有过多少钱,所以你今年最好就别back door了,明年就又可以了。如果你所有的t IRA balance is well below 6k, feel free to do this year’s back door contribution.
bioyoyo
mark mark
the_undoing
隔壁那个有关401K的帖子怎么被删了?
r
ray_golden
回复 64楼the_undoing的帖子
总共能贷5万,最多贷5年,总共也没少利息,在取的时候税率如果不高的话也就几百块钱,可以忽略了