关于是否提前还清房贷

其实关于这个话题我是有仔细考虑度量过的。 但是我怕自己考虑的不够全面 因此想上来问一下 全知全明，聪明伶俐，智勇双全以及世界上最美丽帅气的华人网友。
很多人说提前还清房贷是不明智的， 尤其是当下面对通胀来说，其实债务越多越好。 但是其实反面来说也是一样的。 比如通胀地下无牛市。 因此股市也不过多看好 （但是实际上这是为数不多可以跑赢通胀的投资渠道）， 在通胀下的股市的投资比平时是要给riskier的，而钱放在银行里是不断的贬值的， 而自己还要负责房贷的利息，这么一算其实并不是特别划算。另外就是股市如果做short sale还要被收50%的税。。。。 因此自己在犹豫。同时， 时间维度也是一个关键点（我的是30年贷款,第二年还没到），因为如果真的拉长时间维度来看， 投资得当， 现在手里的这点现金翻倍也是有可能的。 不过直觉总觉得应该按照自己的计划迅速还完。 但是还完之后基本就没什么现金了。 又担心未来的机会会错过。 没错，我觉得我考虑的像一个圈，实际就是贪。
身边有朋友建议我利用杠杆去撬再买一套。 现在这个市场下我觉得那样太冒进了。 目前房子来说对于我并不属于刚需了。
如果你是我， 你会提前还款吗？ 还得也就是一个安心和舒心。

通胀之下为啥没有牛市？通胀会导致资产都价格上涨的

如果不投资， 或者认为i自己投资回报比房贷利息低， 那当然付清啊。
事实是股市回报比房贷利息高多了啊。

会投资的当然不要付清，但是很多人不会，别人的股市回报高是别人有投资能力，（而且只有赢的人到处唱，没人到处宣扬自己输钱了。）自己做不到有把握而且有闲钱的情况下还是付清稳赢。我是不敢进入股市的动荡的那种，老老实实省点利息钱早睡觉的那种。

BSO贴？去年刚买的房，今年已经可以还清房贷，可见钱来得容易。建议还完，明年挣的再考虑投资。
真正不BSO而是考虑投资收益的人，想的应该是多少用来还房贷，多少用来买投资房，多少放股市，多少存现金。这才是理财。

“而且只有赢的人到处唱，没人到处宣扬自己输钱了。“顶这个。我们放在股票里的，亏多少，我没有细算。否则就是离婚的节奏了。周围也没见谁因为炒股财富自由，可以不用上班的。现在买投资房也不是好时机。回报率也不高。还是观望。然后该花的花。想想股票里亏的钱，吃吃喝喝玩乐的钱好歹还是享受了。

BSO贴？去年刚买的房，今年已经可以还清房贷，可见钱来得容易。建议还完，明年挣的再考虑投资。
真正不BSO而是考虑投资收益的人，想的应该是多少用来还房贷，多少用来买投资房，多少放股市，多少存现金。这才是理财。
babyiota 发表于 2021-06-24 11:02

没有BSO。
我一个穷屌丝有什么好BSO得
你说的我有考虑。 我只是想问一下聪明智慧华人网友得意见。
毕竟问一问又不掉块肉。

想省事的话，还掉吧。而且还掉之后每个月手上现金流多了，一样可以投资。 喜欢折腾的话，就不还，自己买股票慢慢折腾。说不定一年double也是有的。但是要认清自己几斤几两，是不是有那个能力和心理素质。 就股市而言，今年的难度去去年多多了，绝不是去年那种躺赚的行情。

还清了再投资，就可以不用很保守。

利率2点几的没必要还吧。我这么保守的人都认为没必要。

利率这么低，拿在手上吧。

没有我利率3.5% 19年办的

会投资的当然不要付清，但是很多人不会，别人的股市回报高是别人有投资能力，（而且只有赢的人到处唱，没人到处宣扬自己输钱了。）自己做不到有把握而且有闲钱的情况下还是付清稳赢。我是不敢进入股市的动荡的那种，老老实实省点利息钱早睡觉的那种。
青石板 发表于 2021-06-24 10:59

同意

看你的年紀 和家庭狀況 年輕 不還 手好幾套房 不準備留給子女 不折騰 還

我付清了，我家没有投资那根筋，去年到今年上半年那么多机会，完美错过或者仓太小没抵过其他股票赔的。反正股票收益在我这基本为零，我一看账户现金够，干脆把房贷还掉了。

还不还款，都是从经济角度进行的理性分析。
但人在温饱以后，唯一matter的是心理感受。不还款，能赚更多钱，是一种心里感受，跟找到一个coupon的满足感其实是一样的。
但还款但来的心理是踏实，security感，也是一种心里感受。这个感受跟买人寿保险是一样的，买人寿保险，满足的就是人万一死后，后代有经济上保障，是一种心里上的security。
所以分析这个问题，不能只算经济账。

要不折中一下考虑先做个refi 15/20 term

refi成15年的，然后还一半，剩一半投资

“而且只有赢的人到处唱，没人到处宣扬自己输钱了。“顶这个。我们放在股票里的，亏多少，我没有细算。否则就是离婚的节奏了。周围也没见谁因为炒股财富自由，可以不用上班的。现在买投资房也不是好时机。回报率也不高。还是观望。然后该花的花。想想股票里亏的钱，吃吃喝喝玩乐的钱好歹还是享受了。
黑妞 发表于 2021-06-24 11:06

好奇你买啥了？股票大势那么好

好奇你买啥了？股票大势那么好
purplebasil 发表于 2021-06-24 15:50

疫情刚开始股市大跌那阵好多割肉止损的

看rate了
我的贷款是30 year fix rate 2.4%
贷款70多w 30年利息加起来才不到30w
感觉和白送差不多了 只恨不能多贷点

还不还款，都是从经济角度进行的理性分析。
但人在温饱以后，唯一matter的是心理感受。不还款，能赚更多钱，是一种心里感受，跟找到一个coupon的满足感其实是一样的。
但还款但来的心理是踏实，security感，也是一种心里感受。这个感受跟买人寿保险是一样的，买人寿保险，满足的就是人万一死后，后代有经济上保障，是一种心里上的security。
所以分析这个问题，不能只算经济账。
Sundayday 发表于 2021-06-24 12:38

我觉得你说的很中肯。感谢。
确实是心里的这种secure的感觉是金钱上很难弥补的。
怎么说就是感觉给了自己在生活以及投资上更大的容错率。 不需要顾左右而言其他。

还有一点，还清房贷，钱是“死”钱，除了卖房。
我是坚决不提起还清房贷，只要利率低，每个月cash flow可以足够生活，欠银行钱越多越好。
才看到还完房贷没现金了当然不还。

没有我利率3.5% 19年办的
韭菜lei 发表于 2021-06-24 12:15

那做refi啊

回复 1楼韭菜lei的帖子
史上最低的房贷利率，为啥要提前付清？不会投资，就定投大盘指数好了。

interests还可以抵税。利息现在太低了。就买大盘比利息高多了

看了大家的留言，估计这会大家都已经assume未来10年依旧是大牛市。只有牛市里买指数定投才有意义，可以beat通胀。殊不知13年以前，这么躺着是根本行不通的。踏错一个cycle可能要等很久才能等到下一个cycle。

英雄所见略同。

投资回报超过利息就不还

楼主这种个性还是提前还吧，千金难买安心。

我不提前还，拿到了2%的利率，不会提前还

不如先去系统地学习一下投资理财

进来羡慕一下能付清房贷的

如果利率低的话没必要还完吧，过去三十年定投大盘平均收益也有7%还是多少来着

可以用闲钱投资房产。

都没有人想到说，把手上现金都拿去还了房贷是非常危险的事情么？都没有后路了，遇到点什么事情，只能卖房？这是多么疯狂的事情呀，特别是现在还通胀。楼主你醒醒，现在还房贷接近于作死。这个年代不说兵荒马乱，也是个动荡的时代。这个跟你什么性格没有关系。

都没有人想到说，把手上现金都拿去还了房贷是非常危险的事情么？都没有后路了，遇到点什么事情，只能卖房？这是多么疯狂的事情呀，特别是现在还通胀。楼主你醒醒，现在还房贷接近于作死。这个年代不说兵荒马乱，也是个动荡的时代。这个跟你什么性格没有关系。
奇异老鼠 发表于 2021-06-25 00:06

我觉得你说的不对

回复 35楼奇异老鼠的帖子
我猜想楼主肯定不会把100%的现金都用了。肯定会预留个几万备用金的

我们去年refinance了还是选的30年的，加多付本金，算下来如果一直这么付，最后跟15年的差不了很多但是付款上灵活很多。Fixed rate政策要尽量利用，何况现在通货膨胀这么厉害。

取决于机会成本

很感谢大家的意见。 希望大家都发大财，生活平安健康。家庭美满幸福！

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回复 36楼韭菜lei的帖子
你能说清楚为什么我说的不对么？你如果能说清楚，不管有没有道理，也算你把头脑理清楚了。手上有钱，遇事不慌。你要把这个安全保障去掉，我真不知道你咋想的。事情根本不是你想象的，还贷款是一种保守的，安全的行为。恰恰相反，在目前这个市场情况下，这个国际政治经济形势下，这是非常危险的。还款很容易，任何时候都可以，你有主动权。当你需要现金的时候呢？这个年头，有家庭孩子的人手上不留下2年的生活费，是不安全的。

会投资的当然不要付清，但是很多人不会，别人的股市回报高是别人有投资能力，（而且只有赢的人到处唱，没人到处宣扬自己输钱了。）自己做不到有把握而且有闲钱的情况下还是付清稳赢。我是不敢进入股市的动荡的那种，老老实实省点利息钱早睡觉的那种。
青石板 发表于 2021-06-24 10:59

美国整个经济社会发展都基于股市。长期买大盘不会亏。政府不敢让股市垮掉，除非美国完了

看了大家的留言，估计这会大家都已经assume未来10年依旧是大牛市。只有牛市里买指数定投才有意义，可以beat通胀。殊不知13年以前，这么躺着是根本行不通的。踏错一个cycle可能要等很久才能等到下一个cycle。
薛定谔的猫屎 发表于 2021-06-24 20:26

看楼主多大年纪了。如果还年轻等得起，直接投Roth，529等buy and hold, 长期肯定是赚的。

我是把每个月计划多还的本金去定投大盘了，30年算下来收益比利息多很多。20-30年的时间风险非常低，除非美国完蛋了，那房子也完蛋了