[钱坑]高房价地区base不够用了是卖股票还是少存401k呢

不是来bso或者哭穷的，就是来挖一个客观的钱坑。 背景是之前一直租房，攒钱攒得很开心，然后膨胀了去年买了个房，银行贷款給得很痛快都没问我要RSU, 我就误以为base是够花的。 结果今年一算不对啊。现在问题来了，想问大家这种情况是应该少存401k呢，还是卖股票呢
我自己base 22 （客观说这不少了对吧） 税前401k存满19.5k, dependent care 存5k, HSA存5k,还剩19 withhold 税率0.3 （这也不多吧），还剩13.3 税后401k存满33k, 正好剩10，满打满算每月到手8k吧。
房产税3k, 保姆3k, 两娃每人存500大学学费，还剩1k... 然后水费150,电费150,垃圾费30，网络费70，园丁150, 清洁工150, 还剩300...
请注意上面还没算房贷房屋保险 afterschool, summer camp,车， 油，电话费，因为都是家属付的 （他base还没我高） 最关键是上面还没算了吃饭穿衣。。。私校？旅游？想多了。。。
所以难道高房价的亲们都是要卖股票度日的，还是我401存太多了，还是这房子真的买错了？ 可是好学区就是这么贵啊，要是私校3k都不止，再说租房也是要钱的不是么。。我困惑了。。
========= 解释一下保姆，因为小孩子送2周岁以下的daycare也要2k多，所以觉得比较值。

开源节流是正道

没算错的话你一人工资一年存了七万左右，这叫base不够用么……我困惑了……

醒醒，什么都存满，该花的一样不少，你这得请教睿大妈怎么做到的

房产税3000？ 那真不是一般的高房价

所有东西都存满，该花的都花了，还有好多股票躺在账户里。这个不是bso什么是bso？

你錢全部都存起來了，然後覺得不夠用?!?!? 又是 401K 19.5K，又12K 大學費，又33K 稅後401K?

私校和学区房二选一。 401k和hold股票二选一。 保姆和自己聚焦工作拿高薪二选一。 有得必有失，不要太贪

两人都存满税后401k就是6.6万，然后娃的学费一年还能存至少3k，然后还能不卖股票。已经很好了吧，吃穿能花多少钱。

你一年401K存了5万多。。。。。。

保姆 园丁 清洁工可以不请吗？谁来上班很忙吗？

zip 多少，打算买几b？房产税这么贵，保姆才3k，感觉保姆不贵

税后401存这么多 少存点就行了

回复 1楼公用马甲27的帖子
湾区税率才30%？你这个收入三个税加起来至少50%

你是单亲吗？为什么家用都是你出的呢？ 哦看错了。家属也出了。 那就是你们房价高吧。

股票bonus不好估算 base/每张paycheck买房前没算算么？现有花销多少，买房房贷/税多少。 又是存满税后401k，又是保姆大学学费，股票bonus都存着，我不知道楼主还想咋样呢？

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湾区税率才30%？你这个收入三个税加起来至少50%
bigplanet 发表于 2021-05-14 13:58

边际税率50
综合税率30差不多

我们房产税没你贵，base比你高，我们也没存这么多税后401k，也没雇保姆，而且只有一个娃，也只不过刚刚够用。你这是买了什么豪宅一年要交三万六千块钱的税啊。

单纯问一下为什么税前401k存满，税后还可以再存33k? Back door Roth也就每年几千块而已

不存税后401K

是的。要么平时不存，要么拿bonus或者卖股票的钱出来填窟窿。

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湾区税率才30%？你这个收入三个税加起来至少50%
bigplanet 发表于 2021-05-14 13:58

应该不是湾区吧，湾区保姆不止3000月薪吧，感觉得5-6k

别说，我觉得是在德州买房，买了一个100万的房子然后发现其实开销蛮大的。

其实很简单，目测楼主贷款不算多，相对于收入和3000每月的房产税。税后401k，保姆，和大学学费，都不是“必要”花销。我没见过卖股票度日的，个别买房第一年可能需要因为装修什么的，但不是持续的。

股票都没卖说明房子买的还是不够贵，税后401K有什么好存的，都拿出来花了

别说，我觉得是在德州买房，买了一个100万的房子然后发现其实开销蛮大的。
stacych8008 发表于 2021-05-14 14:04

应该是，加州房税低，保姆贵

你是单亲吗？为什么家用都是你出的呢？
大衣被禁 发表于 2021-05-14 13:58

这还真没有，房贷，车油，afterschool , summer camp,信用卡是家属在出，我们base差不多。

感觉银行被黑的最惨的一次，人家给你算够用是按你original base算的，不是让你把所有能存的都存好，然后计算的。

不懂为啥要存这么多税后401k，收入这么高税率这么高

不懂为啥要存这么多税后401k，收入这么高税率这么高
Zigzag123 发表于 2021-05-14 14:15

还不是因为手上的钱多。。。。

感觉银行被黑的最惨的一次，人家给你算够用是按你original base算的，不是让你把所有能存的都存好，然后计算的。
francesjj 发表于 2021-05-14 14:12

Haha 一针见血

楼主典型啥都想要类型 真的没法评论 这种人还挺多

回复 1楼公用马甲27的帖子
我觉得你的开销很正常啊，有小蛙就是很难存钱的。娃上小学就好很多。

不过楼主你也可以这么看。
年收入50万-60万，每年401K+after tax 存10万，然后资产涨个10万-15万，这样有大房子住，又有保姆的前提下，每年净资产涨25万，多好。

不过楼主你也可以这么看。
年收入50万-60万，每年401K+after tax 存10万，然后资产涨个10万-15万，这样有大房子住，又有保姆的前提下，每年净资产涨25万，多好。
stacych8008 发表于 2021-05-14 14:20

他们base 40，TC肯定上70了，孩子上公校，看起来才买第一个房，之前积累应该也不少，如果不是买了个5、6百万的房，应该很轻松。

多赚点了谁叫你穷呢

你老公的base全花了？也不是吧，那你上来问啥，想一边存10万么

他们base 40，TC肯定上70了，孩子上公校，看起来才买第一个房，之前积累应该也不少，如果不是买了个5、6百万的房，应该很轻松。
francesjj 发表于 2021-05-14 14:22

所以弯曲70万收入供350万的房子很轻松？
如果是，那就是建立在要每年卖股票的前提下呢。不然就是40多万的收入呗。

房贷只看pay stub 不看w2 tax return的吗？

所以弯曲70万收入供350万的房子很轻松？
如果是，那就是建立在要每年卖股票的前提下呢。不然就是40多万的收入呗。
stacych8008 发表于 2021-05-14 14:27

主要我感觉他家租了很多年房，downpay不会少。

主要我感觉他家租了很多年房，downpay不会少。
francesjj 发表于 2021-05-14 14:29

怎么分析楼主都是人生赢家。哈哈哈

房贷只看pay stub 不看w2 tax return的吗？
大衣被禁 发表于 2021-05-14 14:29

看lender，有些就是Equity based，那就看你的资产；现在很多只看收入的，那股票奖金都要打折扣，租金不能算等等。

不够花就少存aftertax401k，或者每个月买几张股票，你这啥都要肯定不够花，401k是你的存款，lender是不会算你一年村7w还够付贷款和生活的

回复 1楼公用马甲27的帖子
其实楼主说了半天自己的开销是没用的。说自己的开销，除了BSO，还把楼带偏了。
你的问题简单说就是，现在缺钱，是应该卖RSU还是少存401K。换句话说，就是你们公司股票的涨幅能否超过401K给你带来的tax benefit。你认为你的公司股票未来前景如何，能否跑赢大盘（比如SP500）？
如果你对公司股票和未来的经济有信心，那就少存pre-tax 401K。以你的收入，pre-tax 401K现在可能能剩30%左右的税。但将来取出来的时候还要交回去不少，省的税可能不如股票的涨幅。
如果你对未来的总体经济信心不大，但对本公司的股票更有信心，就少存after-tax 401K。after tax 401K的好处就是capital gain不交税。如果capital gain很少，省的那点税可能还不如公司股票的涨幅。
如果你觉得公司股票涨不了多少，那当然卖股票。
最后，也得看你手头有多少公司股票。401K有限额，每年也没多少钱。如果你有几十万上百万的公司股票，卖一点也亏不了多少钱。不要斤斤计较。
另外，我也很好奇楼主为啥能存这么多的after tax 401K.

好正常。存完401K后，基本就是月光，在湾区的话，工资只够日常花销，不管多少，基本存不下来，主要靠股票

你税率只hold了30%百分百是不够的
你需要hold base 50%以上，这个算法是错的

单纯问一下为什么税前401k存满，税后还可以再存33k? Back door Roth也就每年几千块而已
菲 发表于 2021-05-14 14:00

对啊，我记得税前税后加起来是19500的。

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其实楼主说了半天自己的开销是没用的。说自己的开销，除了BSO，还把楼带偏了。
你的问题简单说就是，现在缺钱，是应该卖RSU还是少存401K。换句话说，就是你们公司股票的涨幅能否超过401K给你带来的tax benefit。你认为你的公司股票未来前景如何，能否跑赢大盘（比如SP500）？
如果你对公司股票和未来的经济有信心，那就少存pre-tax 401K。以你的收入，pre-tax 401K现在可能能剩30%左右的税。但将来取出来的时候还要交回去不少，省的税可能不如股票的涨幅。
如果你对未来的总体经济信心不大，但对本公司的股票更有信心，就少存after-tax 401K。after tax 401K的好处就是capital gain不交税。如果capital gain很少，省的那点税可能还不如公司股票的涨幅。
如果你觉得公司股票涨不了多少，那当然卖股票。
最后，也得看你手头有多少公司股票。401K有限额，每年也没多少钱。如果你有几十万上百万的公司股票，卖一点也亏不了多少钱。不要斤斤计较。
另外，我也很好奇楼主为啥能存这么多的after tax 401K.

Haribough 发表于 2021-05-14 14:42

谢谢，你这样一分析就有点数了，我们也没有什么都想要，就是以前租房存习惯了，现在想分清一个优先级。 解释一下after tax 401k是可以convert成 Roth 401k的，每人各种401k不是有5万7上限么？

我们base加起来大于40w，能放满401k不卖rsu的前提是：
1，房子买的早，也没有换，贷款+地税小于5k 2，小孩全部公校 3，没有保姆，家务全部自己干，自己做饭
tax withhold超过40%，但是每年还要补税10万左右，需要靠每年的bonus和每个月的base结余 一点点存出来补税。
你对照一下看看自己的预算list，我觉得你是在想象，等报过一次税就知道了

房贷三千吧，房产三千得是什么样的豪宅。
还没算社保和医疗保险。假设单收入你存这么多还想扛一家人的舒适开销本来就不够。

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其实楼主说了半天自己的开销是没用的。说自己的开销，除了BSO，还把楼带偏了。
你的问题简单说就是，现在缺钱，是应该卖RSU还是少存401K。换句话说，就是你们公司股票的涨幅能否超过401K给你带来的tax benefit。你认为你的公司股票未来前景如何，能否跑赢大盘（比如SP500）？
如果你对公司股票和未来的经济有信心，那就少存pre-tax 401K。以你的收入，pre-tax 401K现在可能能剩30%左右的税。但将来取出来的时候还要交回去不少，省的税可能不如股票的涨幅。
如果你对未来的总体经济信心不大，但对本公司的股票更有信心，就少存after-tax 401K。after tax 401K的好处就是capital gain不交税。如果capital gain很少，省的那点税可能还不如公司股票的涨幅。
如果你觉得公司股票涨不了多少，那当然卖股票。
最后，也得看你手头有多少公司股票。401K有限额，每年也没多少钱。如果你有几十万上百万的公司股票，卖一点也亏不了多少钱。不要斤斤计较。
另外，我也很好奇楼主为啥能存这么多的after tax 401K.

Haribough 发表于 2021-05-14 14:42

另外，华人上很多人都有一种错误的想法，就是除了base其他钱都不该花。股票不卖，出租房不卖，401K不动。
其实，这都是你的钱。只要能带来更大的利益，没有什么是不能动的。
我一个朋友，买房的时候还交penalty从401K里取钱。他当年两百万买的，现在已经涨到四百万了。相比之下，那点penalty算什么？
甚至不考虑利益，就是自己高兴，自己的钱为啥不能花。如果你的base不够带全家去旅游的，难道就不去了？股票也是你的收入，该花就花。

不懂为啥要存这么多税后401k，收入这么高税率这么高
Zigzag123 发表于 2021-05-14 14:15

有些公司税后401k可以转roth，长期还是划算的。但是即时是这样每年把五万六存满的也是少数。楼主的问题是钱全存起来，然后说不够了，太神奇了。

这么算你们match的退休金貌似有点少呢。

回复 49楼fitfitfit的帖子
高房价地区真是可怕，什么都贵。 应该自动处以二才能理性消费。

你还没有存那个6千 traditional ira --> roth 呢？我觉得还是卖股票吧。ROTH的还是要的。

钱坑
BSO

而且我觉得lz报税的时候要罚款

另外，华人上很多人都有一种错误的想法，就是除了base其他钱都不该花。股票不卖，出租房不卖，401K不动。
其实，这都是你的钱。只要能带来更大的利益，没有什么是不能动的。
我一个朋友，买房的时候还交penalty从401K里取钱。他当年两百万买的，现在已经涨到四百万了。相比之下，那点penalty算什么？
甚至不考虑利益，就是自己高兴，自己的钱为啥不能花。如果你的base不够带全家去旅游的，难道就不去了？股票也是你的收入，该花就花。
Haribough 发表于 2021-05-14 14:59

湾区吗？湾区10年前的2M高价房，现在能卖到4M也不多吧，这几年翻倍的是中端房

存钱不都是花钱花剩下的才存吗，这也来问不是bso是啥....

湾区吗？湾区10年前的2M高价房，现在能卖到4M也不多吧，这几年翻倍的是中端房
fitfitfit 发表于 2021-05-14 15:06

是的，在Palo Alto。

对啊，我记得税前税后加起来是19500的。
老友粉 发表于 2021-05-14 14:57

我记得是 401K 和 ROTH 401K 加起来是19500的 至少我们公司的 after-tax 401K 是不算在19500里面的 也可能是各个公司 401K plan 不一样

你的税肯定是不对的
22wbase，都存满的话，每个月到手大概6000左右。如果你们收入超过50w，你年底还要补税4-5万，要么卖股票，要么提前用你的base存出来
你才刚买房，这几年就不要想存钱了，要么卖股票，要么不要存after-tax。而且我觉得就算你们都不存aftertax，你们很大可能还是要卖股票。那3w3根本不顶事的，除非你lg也存了，6w6都拿出来补贴生活费，然后补税再卖点股票，估计能cover过去

是的，在Palo Alto。
Haribough 发表于 2021-05-14 15:09

那可能，得是2012-13年以前买的

钱坑
BSO

而且我觉得lz报税的时候要罚款
donotknowhow 发表于 2021-05-14 15:06

不是，湾区的消费就是高，各种看不见的看得见的。我搬走以后每月基本开销降了一半，不光是房子。 湾区尤其是跟房子，跟娃有关的都很贵。不管干啥都是被宰。

房贷三千吧，房产三千得是什么样的豪宅。
还没算社保和医疗保险。假设单收入你存这么多还想扛一家人的舒适开销本来就不够。
cinderedna 发表于 2021-05-14 14:59

没有单职工，再解释一下，家属也有很多开支，只是没有我自己的写的详细

没有单职工，再解释一下，家属也有很多开支，只是没有我自己的写的详细
公用马甲27 发表于 2021-05-14 15:17

这消费太正常。两娃标配每月一万多是压不下来的。房子买贵一点就一万五到两万了。

现在的人也不知道是贪还是聪明，股票一毛不卖的么？以前就算不缺钱都不一定留，因为股票也可能跌得一文不值。
看来不来场股灾，这帮霍霍不知道real life是咋样了。

另外，华人上很多人都有一种错误的想法，就是除了base其他钱都不该花。股票不卖，出租房不卖，401K不动。
其实，这都是你的钱。只要能带来更大的利益，没有什么是不能动的。
我一个朋友，买房的时候还交penalty从401K里取钱。他当年两百万买的，现在已经涨到四百万了。相比之下，那点penalty算什么？
甚至不考虑利益，就是自己高兴，自己的钱为啥不能花。如果你的base不够带全家去旅游的，难道就不去了？股票也是你的收入，该花就花。
Haribough 发表于 2021-05-14 14:59

是的，很多人自己挣的钱自己用了跟自己亏大了似的......挣钱不就是为了用的么

回复 1楼公用马甲27的帖子
“税后401k存满33k”，先花这个呗，房贷公司肯定没把这个算日常花费。

现在的人也不知道是贪还是聪明，股票一毛不卖的么？以前就算不缺钱都不一定留，因为股票也可能跌得一文不值。
看来不来场股灾，这帮霍霍不知道real life是咋样了。
anye 发表于 2021-05-14 15:20

是的，快了
但是fed印了这么多钱，有不敢加息，股市暂时还是最好的投资渠道
中国的房市，美国的股市，都是需要信念的

税后401k存满33k。。。。。

你老公/老婆呢？
貌似你家另一位不工作也不带娃（高价雇了保姆）

目测楼主家房子买晚了，这么高收入应该早点买自住房。
我们家两人收入加起来比楼主一人的收入多不了多少，但也存满了税前401k，税后roth （我们收入够低所以还能存Roth 😄)，HSA 和每个月孩子的一千多大学学费。我们住3000尺的房子，学区高中州里排名前十。目前感觉日子过得还是挺宽裕的。当然我们的收入没办法存那么多税后401k，但我们夫妻工作都有pension, 估计退休后每年加起来可以拿到差不多10万的pension（按现在的工资水平计算），到时候加上存的退休金应该也够花了。

现在的人也不知道是贪还是聪明，股票一毛不卖的么？以前就算不缺钱都不一定留，因为股票也可能跌得一文不值。
看来不来场股灾，这帮霍霍不知道real life是咋样了。
anye 发表于 2021-05-14 15:20

其实可以把股票卖了换成投资房，以房养房，就不觉得自己花了本金。 毕竟血汗钱填在房子里，那个钱是死钱。

目测楼主家房子买晚了，这么高收入应该早点买自住房。
我们家两人收入加起来比楼主一人的收入多不了多少，但也存满了税前401k，税后roth （我们收入够低所以还能存Roth 😄)，HSA 和每个月孩子的一千多大学学费。我们住3000尺的房子，学区高中州里排名前十。目前感觉日子过得还是挺宽裕的。当然我们的收入没办法存那么多税后401k，但我们夫妻工作都有pension, 估计退休后每年加起来可以拿到差不多10万的pension（按现在的工资水平计算），到时候加上存的退休金应该也够花了。
健忘马甲 发表于 2021-05-14 15:28

赞👍bso
401k+pension双发

目测楼主家房子买晚了，这么高收入应该早点买自住房。
我们家两人收入加起来比楼主一人的收入多不了多少，但也存满了税前401k，税后roth （我们收入够低所以还能存Roth 😄)，HSA 和每个月孩子的一千多大学学费。我们住3000尺的房子，学区高中州里排名前十。目前感觉日子过得还是挺宽裕的。当然我们的收入没办法存那么多税后401k，但我们夫妻工作都有pension, 估计退休后每年加起来可以拿到差不多10万的pension（按现在的工资水平计算），到时候加上存的退休金应该也够花了。
健忘马甲 发表于 2021-05-14 15:28

羡慕能有这么多pension的。每次看华人钱坑，就觉得大家都好有钱，不是ipo财富自由了，就是住几个米的大house，要不就是像层主这样有pension的。

回复 1楼公用马甲27的帖子
想观摩lz的豪宅。。

你老公/老婆呢？
貌似你家另一位不工作也不带娃（高价雇了保姆）
jacketdog 发表于 2021-05-14 15:25

另一半工作的，他付房贷信用卡和其他小孩费用的

我会用股票，而不是401k，401k有tax benefit

羡慕能有这么多pension的。每次看华人钱坑，就觉得大家都好有钱，不是ipo财富自由了，就是住几个米的大house，要不就是像层主这样有pension的。
lucyliu8587 发表于 2021-05-14 15:40

我们这种等pension的真心没啥好羡慕的，必须要工作满一定年限才能拿到满意的pension。还是能ipo立马财富自由的比较爽啊😄

对啊，我记得税前税后加起来是19500的。
老友粉 发表于 2021-05-14 14:57

Mega back door after tax 401k,但是这个能提供的公司就不多，提供了还有些不让存，比如我就存不了。不知道怎么版上一算都是两个人都能存满after tax 401k

感觉这税hold太少了吧？这是在没有州税的州吗？

卖股票。。。401k公司match加免税，股票收益很难比得上

我会用股票，而不是401k，401k有tax benefit
YYFLy 发表于 2021-05-14 15:44

你是说税后401k？ 就是mega backdoor 401k/roth IRA? 公司支持 但是一直没考虑 的确base剩不下啥钱 今年在想要不要放点 但总觉得要退休才能领 不够灵活
我又去研究了一下 搞明白了
Roth IRA里的本金：随时取，没罚款没税（已经交过了）； 收益： 59.5岁后取且满足5年rule，没税。
还是有点tempting，每年可以量力而行。

你是说税后401k？ 就是mega backdoor 401k/roth IRA? 公司支持 但是一直没考虑 的确base剩不下啥钱 今年在想要不要放点 但总觉得要退休才能领 不够灵活
skyfi 发表于 2021-05-14 15:53

本金是可以取出来没有罚款的

我会卖股票，如果觉得股票增值前景好，想长期持有，再用mega backdoor的钱买回来。

是买了什么豪宅一个月地产税三千？

我会卖股票，如果觉得股票增值前景好，想长期持有，再用mega backdoor的钱买回来。
oats715 发表于 2021-05-14 16:10

+1卖掉RSU之类股票补贴家用。投资用Mega backdoor的钱。

401k有tax benefit，存进去也主要是买股票。那么，为什么不卖自己手里用after tax money买的股票呢？

湾区3个M的房子地税就三千啊。是在别的州卖100万都会被人打死的小黑屋。

卖rsu 其他的存款照旧

长见识了，我一直以为大家说的存满401k是存19500，今天才知道原来是存5万7，马工就是牛

Aftertax 很好用啊，想未来省一道Tax就靠这个啊。如果没这个，股市投资肯定不敢干啥了。

Mega back door after tax 401k,但是这个能提供的公司就不多，提供了还有些不让存，比如我就存不了。不知道怎么版上一算都是两个人都能存满after tax 401k
金言的马家 发表于 2021-05-14 15:51

既然公司提供为啥还不让存？是公司限制还是IRS限制？

应该是现金不足的话，少存RSU还是大学学费。 大学学费可以不用单存。将来取mega backdoor Roth本金也可以。RSU也可以卖了用mega backdoor roth买呗。mega backdoor roth 是无脑选择。

回复 94楼meimei12的帖子
Re这个 没错。 roth账户尽量存满。 楼主公司提供mega Backdoor 应该是湾区大厂，base20多也应该是senior。 湾区真的挺神奇， 有家庭年收入10万 也有收入很高的烦恼怎么支配开销

你的税后401K为什么要存那么多？这个有闲钱才存的

回复 1楼公用马甲27的帖子
你这税率不算高啊，401k税前存满还有税后，一个月拿到手还有八千，要补税的吧

边际税率50
综合税率30差不多
julie2020 发表于 2021-05-14 13:59

70万的家庭收入有效税率差不多40%