现在代理也叫我交100块钱去上课。他们的培训到底是介绍金融知识，还是就为了卖东西？如果能学到点什么，我觉得100也值了。 我不会去买他家的vul了。因为当学生的时候被骗过，真的没涨。那时候如果买ira里的fund或者其他mutual fund，肯定都涨了好几倍了 我就是对他家的mutual fund比较比较感兴趣。比如AMCAP Fund ® (RAFGX)，看起来好像价格长得不如spy500，但是他们说因为每年有capital gain to re-invest这个fund，最后能拿到的钱比买spy高好多。我就想搞清楚是不是真的这样。如果真的这样，以后该怎么比较mutual fund呢？
我觉得你的理解是对的。还有就是如果take out cash value 导致保险lapse，那么以前所有拿出来的钱都要交income tax。这个是很可怕的，一下子好大一笔税。 我买了其他公司的guaranteed no lapse VUL，加 long term care rider, 不指望增值，就是想给后代留一点保险赔付，老了实在不行要用到长期护理，也可以自己拿出来用了。本质上death benefit 和 账户投资增值只可以抓住一头，所以我只要DB，即使账户里的cash value 亏成零，guaranteed DB还是会付的。
我觉得你的理解是对的。还有就是如果take out cash value 导致保险lapse，那么以前所有拿出来的钱都要交income tax。这个是很可怕的，一下子好大一笔税。 我买了其他公司的guaranteed no lapse VUL，加 long term care rider, 不指望增值，就是想给后代留一点保险赔付，老了实在不行要用到长期护理，也可以自己拿出来用了。本质上death benefit 和 账户投资增值只可以抓住一头，所以我只要DB，即使账户里的cash value 亏成零，guaranteed DB还是会付的。 robots 发表于 2021-05-03 18:36
原来是这样！所以主要作用还是遗产传承。我请教你，如果你主要是考虑DB为啥，你不考虑permanent life + rider+ 自己投资？也还是考虑到了遗产这部分是么？
不过吧，即便可以避税，他们的高收费基本上也把你避的税给抵消了。如果你已经把401K、529、Roth IRA给全部放满了，可以放一点在他家，就当鸡蛋不放一个篮子里；不然的话，他家并不是投资的好选择。
这几年这么牛的股市，我的账户七八万本金，只涨了区区两千块，两。。千。。。。块。。。。。
看明细，涨的本来还比这个多一点点，结果都被各种税费又给扣除了，所以，三年里，涨了两千块。所以虽然会损失很大一部分本金，还是退出吧，最起码钱放在自己手里，怎么死的，怎么亏赚，也算明明白白，而且，何必让别人拿着自己的钱去赚钱，赚到了却并不属于自己呢？
楼主自己掂量吧。
为什么会被扣这么多费呢？你买了保险那种vul？我也觉得这个不好。他家也可以开IRA账号好像.在capitol one那个账号里面。是也代理吗？从他家买的fund，从别的平台也可以买到吧？他家为什么给上课？
我不会考虑保险投资除非下列两个条件都满足：
对方明确告诉我要收的高额手续费是多少（就是付给对方的佣金和以后持续的高额账户管理费） 我的税率在最高边际税率的钱远远大于投入到保险投资里的钱，并且这种情况会持续20年（所以我能持续投钱）
我止损的是类似于VUL的产品。但是我的想法，只要能在其他地方开账户的，避开他家吧，管理费用巨高，而且所谓“明细”一点不透明，只给每月的结算，根本和市场不符合。每次我有疑问，都能得到一个似是而非的解释，但最终都是，不赚钱。
你可以跟你的代理仔仔细细地询问费用明细，以及假如有变故，是不是真正能无止损，或者最起码，比较容易地以比较少的损失退出。假如这两个答案都不能让你满意，慎重，慎重。我当年还白痴地参加过所谓的“培训”，当时强调的重点就是，卖产品时，要快快略过费用那一部分，尽全力强调“好处”。当时就感觉不好，但想着已经买了产品，退出损失太大，而且即使增长慢，也不至于太差。结果又拖了了几年，就是现在的这个结果。
几年了涨3% in all?
现在代理也叫我交100块钱去上课。他们的培训到底是介绍金融知识，还是就为了卖东西？如果能学到点什么，我觉得100也值了。
我不会去买他家的vul了。因为当学生的时候被骗过，真的没涨。那时候如果买ira里的fund或者其他mutual fund，肯定都涨了好几倍了
我就是对他家的mutual fund比较比较感兴趣。比如AMCAP Fund ® (RAFGX)，看起来好像价格长得不如spy500，但是他们说因为每年有capital gain to re-invest这个fund，最后能拿到的钱比买spy高好多。我就想搞清楚是不是真的这样。如果真的这样，以后该怎么比较mutual fund呢？
难以置信吧？还不到3%。
就是你出本金，投资赚钱给他们发工资。
Yeah, agree. Comfort!
Thank you for sharing.
这种叫去上课的，不就是传销么？从中国来的还看不清这？
上了课你就被洗脑了，回来乖乖的给数钱送去了，给我钱我都不去
不至于乖乖送钱去吧。我之前受过骗买vul，现在肯定不会买这个了。但是其他的金融产品也不是他家平台买的了，他们收什么钱？
wfg里面的保险特别贵是吧。其他的fund都应该是市场上能买到的fund
同意 另外我加了个long term care rider 不能指望投IUL发财
我也在纠结 surrender损失挺大
10年以后应该就没有费用了。我刚来美国读书的时候买过。04年开始一年买6000块的。买了3年还是4年，现在连一倍都没涨到。 不过他们公司给我开的IRA，07年08年买过一年4000，现在倒是涨了3倍多了。我想不买vul，买他们代理的其他产品，他们怎么赚钱呢？
不管你买啥。所有产品都有commission。不同产品commission rate不一样而已。
拿回来多少。。
那他们在capital one开的账号就是收普通代理点费用是吗？
1， 虽然你朋友很多， 但是仔细想想， 天天追着你要帮你发财的朋友有吗？
2，保险公司拿了你的钱， 也是去股市投资， 很多是跟普通投资者一样买指数， 另外由于保险的性质， 他们必须保持一定比例的低风险产品（债券， 国库券等， 总之收益都比较低的）， 在此收益基础上， 他们要维持这么一个庞大的公司运作， 还要给投保的人给付， 最后到你手里， 收益能跟你自己直接买指数没有任何cost比吗？
3， 没有税是说如果你死了， 你的孩子拿到保险的时候不需要付收入税。如果你自己拿出来还是有税的， 何况现在自己投资， capital gain tax, qualified dividend tax, 都很低了。
4， 保险公司还有一大收入， 就是有很多人老了保费太高交不起， 只好弃保， 叫作 lapse, 这个比例蛮高所以保险公司收入不错， 但是他们从来不宣传， 为什么呢？因为别人老了弃保你得利当然好， 可是谁能保证你不是那个被迫弃保的人呢？
刚查了下， on average, 弃保率是5%左右。
好心劝一句，大家还是学习炒股吧。炒会了股票炒房子也容易。以后做生意眼界也开阔。股票就是高强度的训练各种财务知识以及种种财务火坑。
现在这个年代，已经没有“无脑投”“无脑赚”这回事了。国人辛辛苦苦上班，存钱买房一栋又一栋，虽然是干到死，好歹够吃喝，现在，这条路都已经很难走了。
具体不懂。你可以要求他们disclose。但如果就是开个账号，你自己开的困难是？
老鼠会，传销
遍地都是雷。避开就是了。为啥非得小心翼翼在里面找路呢？
纯粹讨论。第三点 我理解 cash value部分我自己拿出来也是不收税的吧。
6% 管理费??? 抢钱啊
具体细则我不清楚， 不过原则是这样的：
保险给付部分是始终不需要付income tax的， 因为“保险”的意思是赔偿你的损失， 你死了对你子女来说是一个损失， 他们拿到的保险金是赔偿这个损失的， 所以不是收入不需付收入税。 就好比出了车祸， 汽车保险赔你的钱你不需要付income tax.
cash value怎么算要等保险业内人士来解释， 我的理解是， cash value是你预付的钱加上投资收益，你把cash value拿出来并不是因为你有损失（寿险的话这个损失的定义就是死了）， 所以这不是一种赔偿。 如果是这样的话， 预付的钱部分是不需要付收入税的， 但是投资收益理论上讲是应该付投资收益税的 （capital gain tax /dividend tax).
我觉得你的理解是对的。还有就是如果take out cash value 导致保险lapse，那么以前所有拿出来的钱都要交income tax。这个是很可怕的，一下子好大一笔税。 我买了其他公司的guaranteed no lapse VUL，加 long term care rider, 不指望增值，就是想给后代留一点保险赔付，老了实在不行要用到长期护理，也可以自己拿出来用了。本质上death benefit 和 账户投资增值只可以抓住一头，所以我只要DB，即使账户里的cash value 亏成零，guaranteed DB还是会付的。
现在是不难了，不过我那时候还是学生，觉得有人给我点指导还是很好的。虽然vule很差，ira还是真没买错的
我就想，如果花100听听课，能给我把各种mutual fund讲明白也行 或者明白的mm给我推荐个书？我买来先自己看看？
spy 也可以设成 dividend reinvest 呀，一样的功效
没错，我被好几个人当成发展对象过，没敢去听课，也没从他们手里买保险产品。但是后来听朋友讲agent把我当反面典型，说那个xx没做好资产规划，结果孩子上私校要付学费。
我还真问了，他们也给我show了spy500的数据表格，果真没有那个american fund A回报高。我当时没想明白为什么。现在想他们是那个主动型的mutual fund和被动型spy比，肯定capital gain会多，那样股数就会高了。应该主动比主动，被动比被动
我知道是老鼠会，但是心搞清楚他们数据的陷阱
这个版上都普及了上千次了，还去投真的是被收智商税了
原来是这样！所以主要作用还是遗产传承。我请教你，如果你主要是考虑DB为啥，你不考虑permanent life + rider+ 自己投资？也还是考虑到了遗产这部分是么？
这是同一家吗？我们401k里面有capital group的ameican fund growth fund r6,这个应该是个正经的fund，我看费用并不离谱啊，怎么跟老鼠会扯上关系了。
保险公司应该搞个股票挣钱心理损失险，帮你买股票一不小心赚钱了给你造成心灵冲击，把股票收益作为保费付给保险公司，保险公司赔给你心灵损失费，免税。
他们应该真的信。
他们公司还有个人，07年的时候给我开了一个ira账户。用的平台是capital one的
是你信他们真的信
capital one和capital group不是一家公司，capital one是做信用卡那家，当然也有银行业务。capital group是个基金公司，我奇怪wfg怎么把他们扯进来的
是这样的，我说赚钱不够多他们就说保险，我说保险太贵他们又说可以免税，我说咱们老不说一个事儿，他们又说这都是一起的一个package…
买这个保险我主要考虑DB，就是遗产传承的一部分，DB没有income tax，但是要计入estate tax 免税额度limit里，除非寿险放入某种trust 里，这就牵扯到 estate planning了，目前我不觉得自己需要考虑遗产税的问题。这个保险保到125岁，跟permanent 没啥区别，但是比whole life 便宜。 我也有买term，有自己做各种投资，这都不矛盾呀，鸡蛋不想放在一个篮子里。买这个GVUL就想不操心给孩子留点钱。
你自己在fidelity vanguard开投资账号，会有放满这一说吗？
我觉得term都不用买。wfg推荐的那些fund，哪里都可以买到是吧。他们本质就是一个保险公司？
保险业内。几个问题解释一下，
任何保险的Death Benefit 给与收益人的时候都是免税的。无论是TERM LIFE, PERMINANT LIFE INSURANCE Cash Value部分， 只存在于perminant life insurance (Whole Life, IUL, VUL)， Term Life是没有Cash Value的。Cash Value 要分为两个部分，cost base也就是你付的premium，本金部分，这部分取钱是不用交税的。但是增值部分，取钱是要交税的。但是，如果你对于Cash Value 做Loan, 无论本金或者增值部分，都是不用交税的。所以，在使用Cash Value时候，需要考虑清楚，你是愿意交税，还是交利息。 关于Lapse的问题。Term Life 不存在Lapse. 不交费，自动也就停了，不存在损失。Perminant Life 部分，要分情况讨论。如果是Whole Life, 不缴保费，你可以选择买断，也可以选择用Cash Value 部分来自动交保费。如果买断，你还是继续保留保险和Cash Value 部分，只是Death Benefit 增长就会放慢，Cash Value增值也会放缓。用Cash Value 来交，也是同样道理。IUL, VUL, 如果seperate account 部分的增值不足以cover 保险的cost, 那么是容易Lapse. 但是IUL, VUL都会有一个Guarantee Minimum Life insurance 条款。不会至于你交了许多年保费，落得保险也没有了，现金值也没有了。
希望能解释清楚。微信FangliweiNJ. 欢迎加我，共同探讨关于人寿保险的问题和知识。