退休金计算的4%法则不适用了 大家必须了解一下

yywang114
楼主 (北美华人网)
以下是听油管财金播主讲:
一般大家都是遵照4% 法则,就是流动资产每年提取4% ,怎么都能混到死,一般情况是还有很多资产可以作为遗产。
但现在大家都知道这个法则早就不适用了,因为没有考虑通货膨胀率。80年代的万元户什么概念,想想。这才过了40年。假如你80年代退休有5百万,今天只能算算5万块
dongbaobao
那LZ 说说要多少钱才能退休?这样说一般美国人根本退休不了了,人家说的4% 是说这些钱要去投资,然后取4%,又不是让你存银行,只出不进的取4%, 不要来贩卖焦虑了!
cathytree
贩卖焦虑的又来了,你难道不知道华人贫困线是70万吗?我们喝豆浆都是喝一杯倒一桶的。
snowpenguin
“假如你80年代退休有5百万,今天只能算算5万块”
LZ真的看清楚自己写的什么吗???
e
elend
别拿中国的来套,美国从80年代到现在通胀率哪有那么恐怖。
文学城观光团
那LZ 说说要多少钱才能退休?这样说一般美国人根本退休不了了,人家说的4% 是说这些钱要去投资,然后取4%,又不是让你存银行,只出不进的取4%, 不要来贩卖焦虑了!
dongbaobao 发表于 2021-04-17 11:53

其实楼主这么说也有道理。退休肯定要稳妥的回报率,一般是放dividend ETF吃红利(SPY波动大所以是不行的,看看去年就知道了)。而分红%也就3-4%。 每年的通货膨算-3%。所以这些钱40年后折损的差不多了。
以前人退休没有这个问题。因为大家都是67岁退休,寿命又只有80几岁,所以不需要考虑通货膨胀。 现在人动不动40岁退休,又要活到快100岁,时间跨度很大。确实,老思想不能用于新问题
yolandos
以下是听油管财金播主讲:
一般大家都是遵照4% 法则,就是流动资产每年提取4% ,怎么都能混到死,一般情况是还有很多资产可以作为遗产。
但现在大家都知道这个法则早就不适用了,因为没有考虑通货膨胀率。80年代的万元户什么概念,想想。这才过了40年。假如你80年代退休有5百万,今天只能算算5万块
yywang114 发表于 2021-04-17 11:49

有些人就是喜欢 pull number out of thin air.
ljoiooq
80年代的500万,就算不投资、没利息,到今天也是500万吧?是我哪里没理解对吗😂
gokgs
唉, 算来算去的, 觉得很无聊。 人算不如天算阿。 如果你还在算, 那肯定是不够的, 挣到不用算的时候就差不多了。
落地无声
其实楼主这么说也有道理。退休肯定要稳妥的回报率,一般是放dividend ETF吃红利(SPY波动大所以是不行的,看看去年就知道了)。而分红%也就3-4%。 每年的通货膨算-3%。所以这些钱40年后折损的差不多了。
以前人退休没有这个问题。因为大家都是67岁退休,寿命又只有80几岁,所以不需要考虑通货膨胀。 现在人动不动40岁退休,又要活到快100岁,时间跨度很大。确实,老思想不能用于新问题
文学城观光团 发表于 2021-04-17 12:06

40岁退休的人不会把所有的鸡蛋放一个篮子里的。
66liuliu
在大多数的时代和大部分国家地区,普通人是不可能退休无忧的。要么天时地利人和奋斗成巨富,要么就该规划规划但是对结果佛系一点。
nbixxibn
LZ你真一点不懂4%是怎么样来的,拍拍脑袋就觉得自己对的,去再读读吧
为屏蔽某人而注册
80年代的500万,就算不投资、没利息,到今天也是500万吧?是我哪里没理解对吗😂
ljoiooq 发表于 2021-04-17 12:28

倒过来说可能更正确,80年代的五万现在5百万
l
louaci
早不适用啦,所以关键还是要找一个能忍受的工作细水长流,目标是有toxic working environment 可以有底气走人,休息一段再找下家
lucyliu8587
80年代的500万,就算不投资、没利息,到今天也是500万吧?是我哪里没理解对吗😂
ljoiooq 发表于 2021-04-17 12:28

lz 的意思是购买力。现在500万相当于80年代的5万。
太夸张了,500万又不是放在银行里等贬值。
文学城观光团
回复 8楼ljoiooq的帖子
楼主说的是80年代的1万元,相对于现在的100万
dipsomania
以下是听油管财金播主讲:
一般大家都是遵照4% 法则,就是流动资产每年提取4% ,怎么都能混到死,一般情况是还有很多资产可以作为遗产。
但现在大家都知道这个法则早就不适用了,因为没有考虑通货膨胀率。80年代的万元户什么概念,想想。这才过了40年。假如你80年代退休有5百万,今天只能算算5万块
yywang114 发表于 2021-04-17 11:49

美国平均年通胀率3.x%。你竟敢用中国的通胀斩美国的存款?
crystalhuang
通常网上找到的Retirement calculator 都会考虑通胀率和平均投资回报率,也会考虑到退休前和退休后投资回报率的不同,自己根据计划的退休年纪和估计能活的岁数去算一下就行了。反正我用几个计算器算了后就再也不为二三十年后的退休焦虑了😄
世上本无事,庸人自扰之。
Iced_Mocha
通货膨胀不是自古以来就存在的吗?怎么忽然到了今天成为了问题,颠覆了以前的投资理财观念?
我飞呀飞
楼主既然单开一楼,我就要反驳一下了。
1.美国通货膨胀这么多年就基本没有超过2%。我15 年前来美国,青菜大概10/份,现在菜14/份。最低工资7/小时,现在有些州15:小时。通胀厉害的房子,医疗和教育,只有医疗和退休有关。医疗就是买Medicare advantage,这个政府定价每年通胀2-4%。
2. 退休的时候资产会有很大一部分是股票。高通胀会导致市盈率下降,但是企业本身有提价能力,所以还是有抗通胀的能力的。ssn 也是根据通胀调整的
3 4% 本身就是包含通胀的。
d
dancingfrog
4%当然是考虑通货膨胀的,只要是一个balanced portfolio,历史证明你的portolifo第一年拿出4%,然后每年用通货膨胀做调整,portfolio至少可以last 30年。
如果的你的portfolio够大,time horizon更长,那么3%的withdrawal rate可以基本保证perpetual withdrawal.
想了解更多的可以查trinity study.这个study用的是1925到1995的数据,其中经历了1965到1982年期间的great inflation年代.
华人越来越多贩卖焦虑了,马上要和mit差不多了。好笑的是正经的reseach不相信,别人几百万个monte Carlo模拟出来的结果不相信,倒是youtuber赚眼球,赚点击,贩卖焦虑的视频这么相信。
建议对personal finance有兴趣的多看看bogleheads,少看看youtuber的博点击的视频。
anye
楼主忘了401k里的钱一般也在增值么?退休时后的4%,很可能是500万的4%,够cover通货膨胀了么??
通常网上找到的Retirement calculator 都会考虑通胀率和平均投资回报率,也会考虑到退休前和退休后投资回报率的不同,自己根据计划的退休年纪和估计能活的岁数去算一下就行了。反正我用几个计算器算了后就再也不为二三十年后的退休焦虑了😄
世上本无事,庸人自扰之。
crystalhuang 发表于 2021-04-17 13:56

如果你30年后再退休本来也不急。假设你现在40,30年后70岁也该退了
楼主既然单开一楼,我就要反驳一下了。
1.美国通货膨胀这么多年就基本没有超过2%。我15 年前来美国,青菜大概10/份,现在菜14/份。最低工资7/小时,现在有些州15:小时。通胀厉害的房子,医疗和教育,只有医疗和退休有关。医疗就是买Medicare advantage,这个政府定价每年通胀2-4%。
2. 退休的时候资产会有很大一部分是股票。高通胀会导致市盈率下降,但是企业本身有提价能力,所以还是有抗通胀的能力的。ssn 也是根据通胀调整的
3 4% 本身就是包含通胀的。
我飞呀飞 发表于 2021-04-17 14:17

自从川普印钞票以来就不同了。看看今年物价多高。今后还有的涨
楼主忘了401k里的钱一般也在增值么?退休时后的4%,很可能是500万的4%,够cover通货膨胀了么??
anye 发表于 2021-04-17 14:58

你可以看看vanguard target 20XX fund在退休年龄后都买什么。退休后401K一般只放bond和tips就是俗称的money market。那些的回报率有2%就不错了
d
dancingfrog
回复 25楼说的帖子
得了吧,vanguard target 2020 retirement fund有接近50%的equity。过去三年年化收益>8%.
Portfolio composition Allocation to underlying funds as of 03/31/2021 Ranking by percentage123456Total Vanguard Total Bond Market II Index Fund Investor Shares† 30.30% Vanguard Total Stock Market Index Fund Investor Shares 28.20% Vanguard Total International Stock Index Fund Investor Shares 19.30% Vanguard Total International Bond Index Fund Investor Shares 1 12.90% Vanguard Short-Term Inflation-Protected Securities Index Fund 9.10% Vanguard Total International Bond II Index Fund 0.20% 100.00%
楼主既然单开一楼,我就要反驳一下了。
1.美国通货膨胀这么多年就基本没有超过2%。我15 年前来美国,青菜大概10/份,现在菜14/份。最低工资7/小时,现在有些州15:小时。通胀厉害的房子,医疗和教育,只有医疗和退休有关。医疗就是买Medicare advantage,这个政府定价每年通胀2-4%。
2. 退休的时候资产会有很大一部分是股票。高通胀会导致市盈率下降,但是企业本身有提价能力,所以还是有抗通胀的能力的。ssn 也是根据通胀调整的
3 4% 本身就是包含通胀的。
我飞呀飞 发表于 2021-04-17 14:17

说通货膨胀小的看隔壁贴:
这涨价也太快了 想买个weber grill,前几天看home depot有一些减了30,还收到一个15%的coupon,本来想凑点东西,别浪费了coupon,结果第二天发现减30没有了,想说没有就没有吧,反正15% off以后也没差多少,今天再看,原本469,还是479的,现在519了
原来还有300多的款,现在最便宜的419了
刚刚确认,确实是涨价了,因为我刚刚看到我之前打开的一个页面没关掉,原来的价格是479,我重新刷新了一下,价格就是519了
anye
你可以看看vanguard target 20XX fund在退休年龄后都买什么。退休后401K一般只放bond和tips就是俗称的money market。那些的回报率有2%就不错了
说 发表于 2021-04-17 15:24

你糊涂了吗?增值是指开始工作到退休。比如到那天500万了,即使以后不再增值,你每年也可以拿20万。够cover通胀么?
现在就算按你说的,退休时改成保守投资,每年2%增值,那可以取大概50年才取空。是不是更够了呢?
难道,你是要在挂掉的时候,账户里还有500万(就是退休以后也不减少)?
所以你的思路有很多混乱的地方。
楼主忘了401k里的钱一般也在增值么?退休时后的4%,很可能是500万的4%,够cover通货膨胀了么??
anye 发表于 2021-04-17 14:58

所以呢?
金言的马家
你每年提4%,剩下的96%还在持续增值啊
luluzlemonadez
lz那个youtuber水平很不行,你以后不要听了。 4% rule是考虑到inflation后的结论。人家有建模有数据有论文,不能不调查就信口开河。 而且美国的inflation 60年代后就很低了,美联储的工作就是控制inflation。毕竟是最大的自由市场,不是亚非拉小国家。
ttbaba
回复 1楼yywang114的帖子
Developing country 和 developed country的通胀率能一样吗