算了一下华人在美国退休需要多少钱。感觉其实真没那么多啊？很多人人都担心退休后的事情，我觉得是杞人忧天

做为中产， 每年的开销在 10 万 左 右。 在67 退休，是可以拿到 社安金 $3000 /月的。 一年就是$36000， 参考退休前 的每年生活水准是 10 万/年，所以每年还有 （$100，000 – $36，000）=$64000的缺 口， 若还能活 20 年， 就是还需要 1.2 M。 对于住在加州和东海岸的同胞， 房子都很值钱，最起码有 1 M; 到老了， 把房子卖 了， 到佛州买个30 万的房子会很好了。 售房收入减去 30 万 佛州安家费， 还有 70 万的现金。所以最终还有1.2M – 70 万现金 =50 万的缺口。
这 50 万的缺口， 对于第一代有一技之长的移民，应该是可以在退休前积蓄到的（比 如从 401K, 个人投资，。。）。 更何况在 65 岁后， 又不用担心医疗保险， 小孩教育等等， 一年 10 万的开销应该 是足够了。
很难想象第一代移民如果一直勤俭治家， 到退休后却会大幅增加支出的。
杞人忧天要不得。
我个人觉得， 与其担心退休后的开销， 还不如多想想如何在退休前 尽量的玩，真到退休了， 一般人的精力到了那个年龄都会下降的，那时积了点钱， 却 没精力去玩， 是白活了。

20年，也就是87岁，是可以。万一活到了20年以后，岂不是悲剧了？
而且把家产直接用完，一点也不给孩子留？不太好吧
再就是医疗费用也要考虑到吧，毕竟Medicare只cover 80% cost。
还有就是如果行动不便了，要请homecare或者去Assisted Living。一个月七八千左右，你觉得就这点钱能让你撑多久。

你忘了通货膨胀啦！

20年，也就是87岁，是可以。万一活到了20年以后，岂不是悲剧了？
而且把家产直接用完，一点也不给孩子留？不太好吧
再就是医疗费用也要考虑到吧，毕竟Medicare只cover 80% cost。
还有就是如果行动不便了，要请homecare或者去Assisted Living。一个月七八千左右，你觉得就这点钱能让你撑多久。
小气蔻蔻 发表于 2021-04-08 15:22

退休后每年10万还不够你花？

退休后每年10万还不够你花？
是 发表于 2021-04-08 15:26

如果身体一直没问题，确实够花。但是还是解决不了活到20年后钱花完怎么办，以及医疗问题。

你是按67岁退休啊。那50岁被裁了，找不到工作，或者找的工作收入大大减少，找不到有好医保的工作等，或者其他原因没法工作了，要早退休，怎么办？67岁退休没人担心吧。

未来世道很难说，老人作为弱势群体有钱才有多选择。有的政府养老院老人还被 Homeless打呢。

额外的医疗费医药费还有通货膨胀考虑一下…等你60岁时候的3000块和你20岁时的3000块可不是一个购买力哦

想想30多年前，中国还有万元户这个概念呢。

身体健康的时候没问题。需要人照顾的时候肯定不够。
去年新冠爆了的西雅图养老院是每人每月8000。 新泽西的养老院是每人每月一万。

楼主你这么一算我更忧愁了。。。。
首先得考虑通胀。。第二万一要是不小心活得久了怎么办。。第三。。。67岁退休也太悲惨了。。。

很多人都担心通胀，好奇SS不会跟着通胀一起调整吗？另外投资账户一般投资得当都会beat通胀率的。所以这个忧虑点我不是很明白。

我有个医生朋友，他的一个老年病人告诉他，他老婆住在养老院，各种开销包括医疗，每个月费用$50K。最后bank account终于空了，政府开始付那个费用
他的结论，对中产而言，如果碰上那样的情况，存的钱没有用的。年轻时该花就都花了吧

未来世道很难说，老人作为弱势群体有钱才有多选择。有的政府养老院老人还被 Homeless打呢。
wacxg 发表于 2021-04-08 15:32

小概率事件吧？纽约地铁还有华人被打呢，不是普遍现象

回复 1楼yywang114的帖子
讨论退休的都是四十岁的吧。六十七还退个啥啊，早失业十几年了，或者病在床上了。
五十岁开始退休，社保拿不到，等六十二岁拿只有一千五。有可能再活五十年，那是五百万。

说65岁以后不要操心医疗支出的是来搞笑的嘛？

楼主你这么一算我更忧愁了。。。。
首先得考虑通胀。。第二万一要是不小心活得久了怎么办。。第三。。。67岁退休也太悲惨了。。。
proserpina_ 发表于 2021-04-08 15:40

第四。退休后还要卖房子搬到一个生活不方便的地方重新适应，就因为新房子便宜。

做为中产， 每年的开销在 10 万 左 右。 在67 退休，是可以拿到 社安金 $3000 /月的。 一年就是$36000， 参考退休前 的每年生活水准是 10 万/年，所以每年还有 （$100，000 – $36，000）=$64000的缺 口， 若还能活 20 年， 就是还需要 1.2 M。 对于住在加州和东海岸的同胞， 房子都很值钱，最起码有 1 M; 到老了， 把房子卖 了， 到佛州买个30 万的房子会很好了。 售房收入减去 30 万 佛州安家费， 还有 70 万的现金。所以最终还有1.2M – 70 万现金 =50 万的缺口。
这 50 万的缺口， 对于第一代有一技之长的移民，应该是可以在退休前积蓄到的（比 如从 401K, 个人投资，。。）。 更何况在 65 岁后， 又不用担心医疗保险， 小孩教育等等， 一年 10 万的开销应该 是足够了。
很难想象第一代移民如果一直勤俭治家， 到退休后却会大幅增加支出的。
杞人忧天要不得。
我个人觉得， 与其担心退休后的开销， 还不如多想想如何在退休前 尽量的玩，真到退休了， 一般人的精力到了那个年龄都会下降的，那时积了点钱， 却 没精力去玩， 是白活了。
yywang114 发表于 2021-04-08 15:19

首先社保要交税，卖房子可能也需要交税，活过87岁怎么办？人生最后十来年，一年十万不够。

楼主你这么一算我更忧愁了。。。。
首先得考虑通胀。。第二万一要是不小心活得久了怎么办。。第三。。。67岁退休也太悲惨了。。。
proserpina_ 发表于 2021-04-08 15:40

我感觉普通美国人里面67岁能退休，都算是福报了。见过好多吭哧吭哧打工到70多岁，甚至80多岁还不敢退休的美国人。。。当然美国有一点好就是公司不敢明显搞年龄歧视，人家80多岁还选择继续干，公司就得继续伺候着，特别是有工会的行业。
随便找了一个85岁退休的美国人：https://en.wikipedia.org/wiki/Iris_Peterson

大部分人都工作不到60岁退休
一般做到45岁以后就很难找工作了，到50岁以后被裁了就只能蹲家了，或者转行做点零散活，收入大减。这时候还要给小孩付大学学费，不提前多存点，遇到事儿了真没办法

大部分人都工作不到60岁退休
一般做到45岁以后就很难找工作了，到50岁以后被裁了就只能蹲家了，或者转行做点零散活，收入大减。这时候还要给小孩付大学学费，不提前多存点，遇到事儿了真没办法
fitfitfit 发表于 2021-04-08 16:59

好奇45岁就找不到工作都是什么行业？

大部分人都工作不到60岁退休
一般做到45岁以后就很难找工作了，到50岁以后被裁了就只能蹲家了，或者转行做点零散活，收入大减。这时候还要给小孩付大学学费，不提前多存点，遇到事儿了真没办法
fitfitfit 发表于 2021-04-08 16:59

认识的人里四五十岁跳槽的多的是，不知道你生活在哪个次元的美国

都不考虑通膨吗？现在10万，几十年以后十万能顶个毛线啊

好奇45岁就找不到工作都是什么行业？
omician 发表于 2021-04-08 17:33

同好奇，抗大包的还是翻墙的？

我有个医生朋友，他的一个老年病人告诉他，他老婆住在养老院，各种开销包括医疗，每个月费用$50K。最后bank account终于空了，政府开始付那个费用
他的结论，对中产而言，如果碰上那样的情况，存的钱没有用的。年轻时该花就都花了吧
nobodycares 发表于 2021-04-08 15:50

存是误导人，政府可不给你付5万的养老院，想什么呢？

如果要67岁才退休，那是用不了多少钱，但有几个人能熬到67岁，就算你能干，又有谁愿意雇你呢？所以要有55岁就被动退休的理念，到65岁拿medicare这期间的10年医疗（保险）才是重中之重，不说是天文数字但也剥层皮，对了这段还拿不到SSI，也正是不敢退休的人之痛，而楼主却把这段抹去了。
另外人老了医疗是重点，现在年消费10万可以肯定不包括医疗的费用，因为你还年轻，都知道美国的医疗费用比听鬼故事还吓人，还有通货膨胀，将来的年消费绝不会是10万，楼主把重点都忽略了。

做为中产， 每年的开销在 10 万 左 右。 在67 退休，是可以拿到 社安金 $3000 /月的。 一年就是$36000， 参考退休前 的每年生活水准是 10 万/年，所以每年还有 （$100，000 – $36，000）=$64000的缺 口， 若还能活 20 年， 就是还需要 1.2 M。 对于住在加州和东海岸的同胞， 房子都很值钱，最起码有 1 M; 到老了， 把房子卖 了， 到佛州买个30 万的房子会很好了。 售房收入减去 30 万 佛州安家费， 还有 70 万的现金。所以最终还有1.2M – 70 万现金 =50 万的缺口。
这 50 万的缺口， 对于第一代有一技之长的移民，应该是可以在退休前积蓄到的（比 如从 401K, 个人投资，。。）。 更何况在 65 岁后， 又不用担心医疗保险， 小孩教育等等， 一年 10 万的开销应该 是足够了。
很难想象第一代移民如果一直勤俭治家， 到退休后却会大幅增加支出的。
杞人忧天要不得。
我个人觉得， 与其担心退休后的开销， 还不如多想想如何在退休前 尽量的玩，真到退休了， 一般人的精力到了那个年龄都会下降的，那时积了点钱， 却 没精力去玩， 是白活了。
yywang114 发表于 2021-04-08 15:19

我父母退休后开始环游世界，可比以前上班时花的钱多多了

还是挺有道理的。不过一代移民容易安全感不够强。

20年，也就是87岁，是可以。万一活到了20年以后，岂不是悲剧了？
而且把家产直接用完，一点也不给孩子留？不太好吧
再就是医疗费用也要考虑到吧，毕竟Medicare只cover 80% cost。
还有就是如果行动不便了，要请homecare或者去Assisted Living。一个月七八千左右，你觉得就这点钱能让你撑多久。
小气蔻蔻 发表于 2021-04-08 15:22

不用担心， 到了那个时候很大可能性就 埃尔紫海默症了， 啥都不知道了

好奇45岁就找不到工作都是什么行业？
omician 发表于 2021-04-08 17:33

45还行，50多很多啊。我在药物研发，也不是说找不到，就是难找。美国工作over-qualify的都不要啊。去找低级别的，工作经验超了，人家不要。实际也是不如年轻人，低级别的做实验室工作，老了体力不行了。高级别的职位少，一个director手下几十个人，你老别人也老啊，大家都老了，都去做director，那肯定有人没位置呗。剩下的不好做的，比如去做contractor ，这种可能不嫌你over qualify了，但是一没benifit，二不稳定，干完一段时间又找，还年纪越大越难找。还有去外包公司做，纯干活赚钱，甲方变乙方。还有就是哪里有工作就要搬去哪里。都50多了还要去外州折腾太累了。很多同事就退休算了。反正我同事五十多的退休的挺多。当然他们也是自己投资做得多，有其他收入，就趁着被裁的机会退休了。关键这还是这几年经济好。运气不好50多遇到像08年那种年头被裁了，那5年之内找不到工作也很可能的，等经济复苏，又老五岁，再加有五年gap，彻底没戏了。

回复 30楼lianqiao的帖子
我觉得55-65岁这十年比较tough。我有一个同事58岁了，还有3个孩子在读高中或大学，他一直忌讳年龄，看病请假都不愿意说

等房贷还完，娃也上完大学了，一个月3k肯定是够了。但是45以后就开始担心高收入的工作不保了吧？而且健康别出问题，否则多少存款都不够填的。

45还行，50多很多啊。我在药物研发，也不是说找不到，就是难找。美国工作over-qualify的都不要啊。去找低级别的，工作经验超了，人家不要。实际也是不如年轻人，低级别的做实验室工作，老了体力不行了。高级别的职位少，一个director手下几十个人，你老别人也老啊，大家都老了，都去做director，那肯定有人没位置呗。剩下的不好做的，比如去做contractor ，这种可能不嫌你over qualify了，但是一没benifit，二不稳定，干完一段时间又找，还年纪越大越难找。还有去外包公司做，纯干活赚钱，甲方变乙方。还有就是哪里有工作就要搬去哪里。都50多了还要去外州折腾太累了。很多同事就退休算了。反正我同事五十多的退休的挺多。当然他们也是自己投资做得多，有其他收入，就趁着被裁的机会退休了。关键这还是这几年经济好。运气不好50多遇到像08年那种年头被裁了，那5年之内找不到工作也很可能的，等经济复苏，又老五岁，再加有五年gap，彻底没戏了。
lianqiao 发表于 2021-04-08 19:19

。。。

看完还是忧虑的...美国养老太贵了。老了应该不会再呆在这里。

我感觉普通美国人里面67岁能退休，都算是福报了。见过好多吭哧吭哧打工到70多岁，甚至80多岁还不敢退休的美国人。。。当然美国有一点好就是公司不敢明显搞年龄歧视，人家80多岁还选择继续干，公司就得继续伺候着，特别是有工会的行业。
随便找了一个85岁退休的美国人：https://en.wikipedia.org/wiki/Iris_Peterson

小气蔻蔻 发表于 2021-04-08 16:42

我亲眼见过92还在实验室做技术员的，颤颤巍巍的，一直到过世

我感觉普通美国人里面67岁能退休，都算是福报了。见过好多吭哧吭哧打工到70多岁，甚至80多岁还不敢退休的美国人。。。当然美国有一点好就是公司不敢明显搞年龄歧视，人家80多岁还选择继续干，公司就得继续伺候着，特别是有工会的行业。
随便找了一个85岁退休的美国人：https://en.wikipedia.org/wiki/Iris_Peterson

小气蔻蔻 发表于 2021-04-08 16:42

我老公的大学老师和我老公在一个公司，去年79岁才退休，我老公说要向他学习，我准备让我老公上班，我提前退休😊

想想30多年前，中国还有万元户这个概念呢。
wacxg 发表于 2021-04-08 15:35

这么一想整个人都不好了 感觉多少钱也不够退休了😂😂😂

回复 1楼yywang114的帖子
别想太多了。搞不好都活不到那个年纪

20年，也就是87岁，是可以。万一活到了20年以后，岂不是悲剧了？
而且把家产直接用完，一点也不给孩子留？不太好吧
再就是医疗费用也要考虑到吧，毕竟Medicare只cover 80% cost。
还有就是如果行动不便了，要请homecare或者去Assisted Living。一个月七八千左右，你觉得就这点钱能让你撑多久。
小气蔻蔻 发表于 2021-04-08 15:22

而且把家产直接用完，一点也不给孩子留？不太好吧
为什么不太好？

我有个医生朋友，他的一个老年病人告诉他，他老婆住在养老院，各种开销包括医疗，每个月费用$50K。最后bank account终于空了，政府开始付那个费用
他的结论，对中产而言，如果碰上那样的情况，存的钱没有用的。年轻时该花就都花了吧
nobodycares 发表于 2021-04-08 15:50

我也听过中产的朋友这么说的，长寿的父母最后都是花光了所有的积蓄然后花政府的。但这样也不错。

小概率事件吧？纽约地铁还有华人被打呢，不是普遍现象
先 发表于 2021-04-08 16:09

老人被老人院的护工修理的多的是，不被弄的才是少数。

45还行，50多很多啊。我在药物研发，也不是说找不到，就是难找。美国工作over-qualify的都不要啊。去找低级别的，工作经验超了，人家不要。实际也是不如年轻人，低级别的做实验室工作，老了体力不行了。高级别的职位少，一个director手下几十个人，你老别人也老啊，大家都老了，都去做director，那肯定有人没位置呗。剩下的不好做的，比如去做contractor ，这种可能不嫌你over qualify了，但是一没benifit，二不稳定，干完一段时间又找，还年纪越大越难找。还有去外包公司做，纯干活赚钱，甲方变乙方。还有就是哪里有工作就要搬去哪里。都50多了还要去外州折腾太累了。很多同事就退休算了。反正我同事五十多的退休的挺多。当然他们也是自己投资做得多，有其他收入，就趁着被裁的机会退休了。关键这还是这几年经济好。运气不好50多遇到像08年那种年头被裁了，那5年之内找不到工作也很可能的，等经济复苏，又老五岁，再加有五年gap，彻底没戏了。
lianqiao 发表于 2021-04-08 19:19

医药行业最近很火啊，我的几个同事60左右都随便跳，待价而沽的感觉。50多岁的最近有一个刚跳槽，还叹息说应该早走，外面待遇一下子高很多，然而同一个单位多年工资涨得很慢。
感觉这一行40-50岁是黄金年龄。

看完还是忧虑的...美国养老太贵了。老了应该不会再呆在这里。
seapvg 发表于 2021-04-08 19:53

去哪里，回国吗？

所以年轻的时候多赚钱，投资，如果要小孩就趁早。最好55岁的时候小孩已经大学毕业了，不用父母再操心了。
应该计划在55到60岁之间退休，正常情况下，60岁的时候夫妇俩的401K／IRA账户里应该有4个million左右。从60岁开始，可以把401K转成IRA，再从IRA账户里的钱做Roth conversion。这个时候应该是税率最低的时候（因为没有W2工资收入，不用交FICA，联邦税也低，搬到免税州没有州税）。算10年（60到70岁）可以转150万。
这段时间最大问题是还不能用Medicare，只能自己买Obamacare，估计两个人一年18000（按2020年币值算）。
这样一来到70岁需要做RMD的时候，IRA账户里的余额不会太多。

正常生活费用才多少啊，主要是不可预知的医疗护理相关费用。谁能保证永远健康。

很多人贩卖焦虑，或者自己是焦虑的性格。按照华人标准，绝大部分美国人都没有办法活了。事实是华人可能是过得最悲催的，就是穷得只剩下钱。

讨论下退休，就马上有人出来自恨了。都啥事。

本人理财规划师一个，也就一小中产。这么给自己规划，401K 放满，MUTUAL FUND挂指数，三大都可以，看你喜欢什么。如果还可以存ROTH, 就存些，不QUALIFY 也就没办法。30-40岁买个WHOLE LIFE, 到退休，总现金值到退休应该占总退休规划资金的15%-20%，防退休期间遇到股灾啥的，万一401K受损严重，也好有一个缓冲，遇不到就烧高香了，留些钱给后人。55岁左右买一个LONG TERM CARE + WHOLE LIFE的HYBRID，年龄不算太大，价格还算可以，老了要长期医疗护理呢，得防一下，用不了再留些钱给后代。感觉后代可以拿不少钱。
65岁退休，扣除SSN的钱，转大部分401K资金，按照生活必须开销20-25年，买一个single premium的年金，付到老两口死的那种。那样退休生活基本保障就有了。剩余401K的钱，就浪啊浪了。
以上，只是本人的规划，主要还是中产规划。每一个人的收入，风险承受能力，身体状况，都不同，规划也会不同。
坐标 NJ/NY/CA/PA, 微信FangliweiNJ. 有兴趣加。

很多人贩卖焦虑，或者自己是焦虑的性格。按照华人标准，绝大部分美国人都没有办法活了。事实是华人可能是过得最悲催的，就是穷得只剩下钱。
今生无悔 发表于 2021-04-08 21:37

是穷得只剩下钱了， 抱着那么多钱还焦虑，花钱抠抠搜搜， 太影响生活质量了

太贩卖焦虑了，按照华人这种算法，没什么人能退休了。大部分人不是还活的好好的。

回复 48楼mochifang的帖子
这个30-40岁买的whole life股灾来了可以做什么呢？ 在里面借钱吗？

20年，也就是87岁，是可以。万一活到了20年以后，岂不是悲剧了？
而且把家产直接用完，一点也不给孩子留？不太好吧
再就是医疗费用也要考虑到吧，毕竟Medicare只cover 80% cost。
还有就是如果行动不便了，要请homecare或者去Assisted Living。一个月七八千左右，你觉得就这点钱能让你撑多久。
小气蔻蔻 发表于 2021-04-08 15:22

这样的生活一天都不想过

Following..

我们现在都花不到一年十万，老了更花不到了。：） 生活一月3000+旅行1万五，我老了五万一年就够了。

所以年轻的时候多赚钱，投资，如果要小孩就趁早。最好55岁的时候小孩已经大学毕业了，不用父母再操心了。
应该计划在55到60岁之间退休，正常情况下，60岁的时候夫妇俩的401K／IRA账户里应该有4个million左右。从60岁开始，可以把401K转成IRA，再从IRA账户里的钱做Roth conversion。这个时候应该是税率最低的时候（因为没有W2工资收入，不用交FICA，联邦税也低，搬到免税州没有州税）。算10年（60到70岁）可以转150万。
这段时间最大问题是还不能用Medicare，只能自己买Obamacare，估计两个人一年18000（按2020年币值算）。
这样一来到70岁需要做RMD的时候，IRA账户里的余额不会太多。
changheruhailiu 发表于 2021-04-08 21:34

同意

老了就是钱买命。不是所有医疗花销都政府全付的。子女不在身边的话还要付看护的费用，开销不少。

老了就是钱买命。不是所有医疗花销都政府全付的。子女不在身边的话还要付看护的费用，开销不少。
宫迷 发表于 2021-04-09 09:27

老了拿钱买命都买不了多久的。你就是千万级别的资产，跟英国女王那种医疗资源也是不能比的

我也听过中产的朋友这么说的，长寿的父母最后都是花光了所有的积蓄然后花政府的。但这样也不错。
MissWeiWei 发表于 2021-04-08 20:40

我同事的妈就是，90多岁最后钱用光,申请medicaid去了政府的nursing home, 他说条件可以的，服务监管很严格，可能也看地区所在，其实人到这地步，养老院的好坏不是硬件，是人，完全看照顾他们的人，所以哪里都一样。 就是没能给孩子留下什么钱。

同意楼上很多层主说的，养老院开销很大，搬家去便宜的州？如果你孩子都在大城市总不能自己搬佛州养老吧。自住房没打算卖，留给孩子吧。
大公司有退休买医保的计划，不便宜但是也比市场价低。我是准备55退的话就买那个。算资产也不加自住房，如果资产够5米就退。孩子大学学费也是额外攒的。
55退休后未必可以一身轻周游世界，孩子大学毕业了不用管了，但是父母需要照顾了，很可能要回国陪伴父母。

不是想抬杠哈，我工作的地方在闲聊的时候说过好几次要提前退休的是一个美国白人，他工作二十年了，现在五十岁不到，很会理财投资。当初我刚开始上班的时候他就劝我多攒退休金，否则退休了我们的pension会不够用。
我一直认为在保证现在生活质量的前提下攒退休金和学习理财投资都是必须的，但是过度放大退休时的花费就没有必要了，一般退休金calculator也都是按现在收入的某一个百分比设置的。不过退休规划本来就是很个人的事情，每个人根据自家的情况拿个计算器算算怎么攒退休金就行了，没必要看盯着别人的退休金账户余额看，也没必要管人家准备怎么处理自己攒的花不掉的退休金。有那个闲工夫还不如想想自己怎么升职加薪或者跳槽增加收入呢。不说了，我得推自己努力工作去了，否则退休遥遥无期😂

本人理财规划师一个，也就一小中产。这么给自己规划，401K 放满，MUTUAL FUND挂指数，三大都可以，看你喜欢什么。如果还可以存ROTH, 就存些，不QUALIFY 也就没办法。30-40岁买个WHOLE LIFE, 到退休，总现金值到退休应该占总退休规划资金的15%-20%，防退休期间遇到股灾啥的，万一401K受损严重，也好有一个缓冲，遇不到就烧高香了，留些钱给后人。55岁左右买一个LONG TERM CARE + WHOLE LIFE的HYBRID，年龄不算太大，价格还算可以，老了要长期医疗护理呢，得防一下，用不了再留些钱给后代。感觉后代可以拿不少钱。
65岁退休，扣除SSN的钱，转大部分401K资金，按照生活必须开销20-25年，买一个single premium的年金，付到老两口死的那种。那样退休生活基本保障就有了。剩余401K的钱，就浪啊浪了。
以上，只是本人的规划，主要还是中产规划。每一个人的收入，风险承受能力，身体状况，都不同，规划也会不同。
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mochifang 发表于 2021-04-08 22:24

能说说为什么买whole life而不买IUL VUL吗？我也是三十多为了孩子开始规划。做了很多考古，都说买term life最好。就买了几十万。可是买完之后觉得不划算啊。大概率交的保费是打水漂。于是又琢磨着买保终身的。可是花样太多。听了几个讲座，也分不清究竟哪种好。

你忘了通货膨胀啦！
can-can 发表于 2021-04-08 15:24

大部分钱都在IRA里的股市，抗通胀的。 还有人算过把钱放进dividend 高的ETF, 基数高了，每年dividend 也不少

觉得生孩子还是要趁早， 孩子大了独立了就能好好规划自己退休的生活了

本人理财规划师一个，也就一小中产。这么给自己规划，401K 放满，MUTUAL FUND挂指数，三大都可以，看你喜欢什么。如果还可以存ROTH, 就存些，不QUALIFY 也就没办法。30-40岁买个WHOLE LIFE, 到退休，总现金值到退休应该占总退休规划资金的15%-20%，防退休期间遇到股灾啥的，万一401K受损严重，也好有一个缓冲，遇不到就烧高香了，留些钱给后人。55岁左右买一个LONG TERM CARE + WHOLE LIFE的HYBRID，年龄不算太大，价格还算可以，老了要长期医疗护理呢，得防一下，用不了再留些钱给后代。感觉后代可以拿不少钱。
65岁退休，扣除SSN的钱，转大部分401K资金，按照生活必须开销20-25年，买一个single premium的年金，付到老两口死的那种。那样退休生活基本保障就有了。剩余401K的钱，就浪啊浪了。
以上，只是本人的规划，主要还是中产规划。每一个人的收入，风险承受能力，身体状况，都不同，规划也会不同。
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mochifang 发表于 2021-04-08 22:24

你是来浑水摸鱼卖保险的吧？

本人理财规划师一个，也就一小中产。这么给自己规划，401K 放满，MUTUAL FUND挂指数，三大都可以，看你喜欢什么。如果还可以存ROTH, 就存些，不QUALIFY 也就没办法。30-40岁买个WHOLE LIFE, 到退休，总现金值到退休应该占总退休规划资金的15%-20%，防退休期间遇到股灾啥的，万一401K受损严重，也好有一个缓冲，遇不到就烧高香了，留些钱给后人。55岁左右买一个LONG TERM CARE + WHOLE LIFE的HYBRID，年龄不算太大，价格还算可以，老了要长期医疗护理呢，得防一下，用不了再留些钱给后代。感觉后代可以拿不少钱。
65岁退休，扣除SSN的钱，转大部分401K资金，按照生活必须开销20-25年，买一个single premium的年金，付到老两口死的那种。那样退休生活基本保障就有了。剩余401K的钱，就浪啊浪了。
以上，只是本人的规划，主要还是中产规划。每一个人的收入，风险承受能力，身体状况，都不同，规划也会不同。
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mochifang 发表于 2021-04-08 22:24

如果30-40买了whole life, 为什么55岁还要继续买wholel life?

存是误导人，政府可不给你付5万的养老院，想什么呢？
happy3001 发表于 2021-04-08 17:51

我有说5万全部是养老院的钱吗？不能自理的老人，special care+医疗，自付部分是很大的数字。如果有存款，很多program不会kick in
我知道一对中国外交部退休的老夫妇，在波士顿，政府全包的，甚至付去医院打车的钱，每周有人上门做家务也是政府出钱。他们的存款账户是接近零
我朋友父母移民过来，在东部住养老院，动手术什么的，从来没有考虑过钱

如果不是特 rich, 就别买什么whole life, iul, vul吧。好多讨论过了。whole life 不如term.

你是来浑水摸鱼卖保险的吧？
bochs 发表于 2021-04-09 10:37

这位给你规划到底就是全部买保险进他腰包就安全了哈哈哈哈。。 请问股市崩了你的保险倒贴钱给客户啊，保险也是拿客户的钱投资股市从中获利

能買這麼多保險的人 財富本就不是問題 這些保險月付 都買幾棟樓了

生一场病万事空，最后没钱了国家把你的医疗接过去也把财产给上缴了。躺在病房里苟延残喘。

谁说佛州30万的房子很不错。现在佛州30万的房子要么就是小apartment，要么就是除了房子啥也没有的地区。指望到佛州30万住豪宅已经不可能了

所以年轻的时候多赚钱，投资，如果要小孩就趁早。最好55岁的时候小孩已经大学毕业了，不用父母再操心了。
应该计划在55到60岁之间退休，正常情况下，60岁的时候夫妇俩的401K／IRA账户里应该有4个million左右。从60岁开始，可以把401K转成IRA，再从IRA账户里的钱做Roth conversion。这个时候应该是税率最低的时候（因为没有W2工资收入，不用交FICA，联邦税也低，搬到免税州没有州税）。算10年（60到70岁）可以转150万。
这段时间最大问题是还不能用Medicare，只能自己买Obamacare，估计两个人一年18000（按2020年币值算）。
这样一来到70岁需要做RMD的时候，IRA账户里的余额不会太多。
changheruhailiu 发表于 2021-04-08 21:34

为啥早生孩子？ 早期不是要财富积累吗？假定娃是个20年负债，如果可以选择开始时间，肯定是越晚越好啊

这时候就觉得家里有个tenured professor好了，只要还能走得动路，就赶他去学校一周上两天课去，当锻炼身体了。不仅有工资拿，俩老头老太的医疗保险也有保障了。。。。

做为中产， 每年的开销在 10 万 左 右。 在67 退休，是可以拿到 社安金 $3000 /月的。 一年就是$36000， 参考退休前 的每年生活水准是 10 万/年，所以每年还有 （$100，000 – $36，000）=$64000的缺 口， 若还能活 20 年， 就是还需要 1.2 M。 对于住在加州和东海岸的同胞， 房子都很值钱，最起码有 1 M; 到老了， 把房子卖 了， 到佛州买个30 万的房子会很好了。 售房收入减去 30 万 佛州安家费， 还有 70 万的现金。所以最终还有1.2M – 70 万现金 =50 万的缺口。
这 50 万的缺口， 对于第一代有一技之长的移民，应该是可以在退休前积蓄到的（比 如从 401K, 个人投资，。。）。 更何况在 65 岁后， 又不用担心医疗保险， 小孩教育等等， 一年 10 万的开销应该 是足够了。
很难想象第一代移民如果一直勤俭治家， 到退休后却会大幅增加支出的。
杞人忧天要不得。
我个人觉得， 与其担心退休后的开销， 还不如多想想如何在退休前 尽量的玩，真到退休了， 一般人的精力到了那个年龄都会下降的，那时积了点钱， 却 没精力去玩， 是白活了。
yywang114 发表于 2021-04-08 15:19

你们家是一个人还是两个人赚钱，两个人的话SS要double, 就算2000x2=$4000

正好最近在研究这个退休的事，买一个带很好的living benefit的人寿保险就可以解决这个问题，以我买的1m的facecover，长期护理可以最多每月领2万，可以领50个月，如果不足额，时间更长。美国华人这个人寿意识需要加强，国内周围的朋友几乎家家有hk保诚的保单，回到美国一问十个有九个不知道这事。而且注意美国公民居民在美国以外买的人寿的保险回美国要纳长期资本利得税，在美国本土买的则免税。

有些depressed ，看见这么多讨论退休的，一点都不是钱多钱少的原因，只是感叹人生飞逝如年啊，没怎么年轻过，就开始中年了，没怎么中年过，就开始老了，开始谈退休了。。。

要考虑通货膨胀。

这时候就觉得家里有个tenured professor好了，只要还能走得动路，就赶他去学校一周上两天课去，当锻炼身体了。不仅有工资拿，俩老头老太的医疗保险也有保障了。。。。
茉莉茉莉和茉莉 发表于 2021-04-09 13:45

“就赶他去学校” 。。。 这是活脱脱把老公当牲口

为了不知道能不能活到的退休焦虑之前日子白过了，
这么多美国穷人能活，自己不能活？
早打算也不知道身体到时候咋样，就算弄好执行人自己糊涂了也白搭

如果要67岁才退休，那是用不了多少钱，但有几个人能熬到67岁，就算你能干，又有谁愿意雇你呢？所以要有55岁就被动退休的理念，到65岁拿medicare这期间的10年医疗（保险）才是重中之重，不说是天文数字但也剥层皮，对了这段还拿不到SSI，也正是不敢退休的人之痛，而楼主却把这段抹去了。
另外人老了医疗是重点，现在年消费10万可以肯定不包括医疗的费用，因为你还年轻，都知道美国的医疗费用比听鬼故事还吓人，还有通货膨胀，将来的年消费绝不会是10万，楼主把重点都忽略了。
ajisenramen 发表于 2021-04-08 17:58

你来算算退休了一年十万你都花在哪里了？大家可以来分析分析。

我有说5万全部是养老院的钱吗？不能自理的老人，special care+医疗，自付部分是很大的数字。如果有存款，很多program不会kick in
我知道一对中国外交部退休的老夫妇，在波士顿，政府全包的，甚至付去医院打车的钱，每周有人上门做家务也是政府出钱。他们的存款账户是接近零
我朋友父母移民过来，在东部住养老院，动手术什么的，从来没有考虑过钱
nobodycares 发表于 2021-04-09 11:17

政府每周福利只有多少小时，根本不够用，所以很多人只能去养老院。如果没有钱，就去政府穷人养老院被虐待吧。美国对老人福利没有你想的那好。自从去养老院做义工，我彻底理解了美国是老年人的坟墓。不过有钱的日子还不错。就算医疗费用高，也有人离婚，一方吃医疗福利，一方手里拿着钱。这种不留钱靠福利的养老方式，到时候哭都没处哭。账户没钱可以，但是不能真没钱。

“就赶他去学校” 。。。 这是活脱脱把老公当牲口
为 发表于 2021-04-09 14:20

你的生活是一点幽默感都没有的存在么？ “赶”他去学校是我当着他面说的

为啥早生孩子？ 早期不是要财富积累吗？假定娃是个20年负债，如果可以选择开始时间，肯定是越晚越好啊
lazycat12345 发表于 2021-04-09 13:39

要是光考虑早点退休，不要小孩最好。华裔上中产一个孩子养下来的成本大概要一百万左右。

所以年轻的时候多赚钱，投资，如果要小孩就趁早。最好55岁的时候小孩已经大学毕业了，不用父母再操心了。
应该计划在55到60岁之间退休，正常情况下，60岁的时候夫妇俩的401K／IRA账户里应该有4个million左右。从60岁开始，可以把401K转成IRA，再从IRA账户里的钱做Roth conversion。这个时候应该是税率最低的时候（因为没有W2工资收入，不用交FICA，联邦税也低，搬到免税州没有州税）。算10年（60到70岁）可以转150万。
这段时间最大问题是还不能用Medicare，只能自己买Obamacare，估计两个人一年18000（按2020年币值算）。
这样一来到70岁需要做RMD的时候，IRA账户里的余额不会太多。
changheruhailiu 发表于 2021-04-08 21:34

60岁夫妻两个401k能够有4个米的人都是上中产，而且必须是赶上美国股市好时间，而且从来不乱动退休基金。实际上大多数夫妻60岁连2米都没有，靠退休金这个不切实际。

版上很多人没有跟financial advisor 讨论过。担心钱花完的保险公司提供年金类产品，保证终身收入。房子付清省点花怎么都够了。但是保险公司提供的产品自己是要赚钱的，不像股市上收益那么多。相当于他替你管钱你买个终身收入。担心没人照顾的可以买LTC保险。

我有说5万全部是养老院的钱吗？不能自理的老人，special care+医疗，自付部分是很大的数字。如果有存款，很多program不会kick in
我知道一对中国外交部退休的老夫妇，在波士顿，政府全包的，甚至付去医院打车的钱，每周有人上门做家务也是政府出钱。他们的存款账户是接近零
我朋友父母移民过来，在东部住养老院，动手术什么的，从来没有考虑过钱
nobodycares 发表于 2021-04-09 11:17

这些外交官好聪明啊，平时骂美帝骂得欢，老了靠美帝的纳税人养，银行里存款接近0都是为了冒充穷人，钱要么在国内银行账号上要么都在子女的银行账号上