也来问问IUL

再来问一个关于遗产免税的问题，这个直接关乎我是否考虑IUL。 我被告知的IUL免税，不光是免遗产税，同时也免后代接受这笔现金时本来需要交的income tax。所以即使100，200万远没到遗产税的limit，但是给后代省了income tax。这样理解对吗？ --------------------------------------------------------------------- 谢谢大家的讨论，我得再去看看mitbbs的帖子多了解一下IUL。 再添加一些我的个人想法。 如果能绝对保证定投大盘一直不卖，那么收益绝对是大大高于IUL的。这个大家都认同。我考虑买IUL主要是考虑分散风险。另外就是理财投资基本上是越老越保守，会有更大份额放bond之类的。那IUL如果回报能比bond好一些，就也还是ok的。这个我不懂，求input。然后就是可以income tax-free留给小孩。不然按现在的税率，一下子40%就被扣税了。
我们只打算买一份IUL，未来闲钱会继续投资股市。
其实我觉得好的保险saler应该是类似investment consultant那样的，可以根据客户的实际经济情况，诉求，风险承担能力，来推荐适合的产品。这是他们能拿commission该做的。问题是入行门槛太低，大多数人没有职业操守，导致很多人亏钱，所以沦为老鼠会。另外，我觉得随着技术的发展，infrastructure的进步，也许有一天保险买卖可以完全网上智能化买家操作。
我目前被推荐的IUL（100万保险），agent说建议在一定岁数时降低成50万。这样保费会降低。目前我被告知的很老时（8，90岁）的可能最高年保费加上费用在小几千，总共大概在cash value的<1%。我的理解是在股市下跌的情况下，我最坏的损失是1%，不知道理解的对不对？ ----------------------------------------------------------------------------- 经常看到版上说IUL保险是老鼠会，肯定是骗人的。最近我家也被推荐着买IUL，各种term看着我也挑不出大毛病，想借着华人xdjm的火眼金睛来看看。
背景： 购买IUL的premium我们有预留资金按计划max out放满，所以应该不会出现policy lapse的情况。 购买的IUL基本上是打算作为留给小孩的唯一资产，如无意外，不打算从里面取钱出来用。 其他的退休计划每年已存满（401k，Roth，HSA）。 非理财高手，无法做到全部剩余liquity投资股市，无法保证能定投然后hold到最后。所以想着鸡蛋分几个篮子装。
朋友给出的保单projection我也看不出大问题，费用什么的也list了，收益虽然比不上股市定投，但是预期也有4～5%，也分散风险了。不知道还有什么我没想到，存在risk的地方？

风险就是预期达不到啊。 我建议你再去quote几家wl.

买了IUL， 有几年了。觉得达到我们的目的了。其他朋友，有人退出，有人继续。看各家的具体情况吧。

买了IUL， 有几年了。觉得达到我们的目的了。其他朋友，有人退出，有人继续。看各家的具体情况吧。
awesomeiris 发表于 2021-01-25 12:38

代理，你好

如果不挣你的钱， 他们也没必要极力推销了。 远离之。

风险就是预期达不到啊。 我建议你再去quote几家wl.
大衣被禁 发表于 2021-01-25 12:35

如果预期达不到，就说明了股市也没达到预期吧？感觉只要本金max out，在正常市场大环境的基础上（看大家经常说长期定投SP500，预期至少6%以上回报），IUL拿4～5%的预期应该满reasonable的吧？

回复 3楼awesomeiris的帖子
根据我的理解，如果决定买，就必须保证能keep到去世，不然就是亏了。

感觉现在大家都把IUL, VUL这些保险衍生产品当作了洪水猛兽。一帮自认为研究很透彻的在那里分析这个分析那个。首先要明白这个是人寿保险的衍生产品。它的第一目的是保险，而不是赚钱。记得曾有一位想买LONG TERM CARE的和我分析各种权衡利弊。然后得出的结论是如果我把20年的PREMIUM存进银行，利滚利之后肯定比买LONG TERM CARE要划算。什么都分析到了就是忘了保险的本质是对于不确定性的保护。你能确定接下来20年都用不到那当然不需要买。万一5年后就需要用呢，3年后呢，2年后呢？ 同样人寿保险是对于未来不确定性的保护。IUL只是在传统的保险上面附加了金融属性。本来是你付保费，保险公司承担所有的风险，有了金融属性之后你和保险公司各承担一定比例的风险，风险大小也一定程度的转嫁到不同的金融产品上去了而已。

代理，你好
goodwill 发表于 2021-01-25 12:39

拜托，说几句跟你想法不一样的就是代理啊？各家情况不一样。你觉得不好不地表别人也跟你一样。

如果预期达不到，就说明了股市也没达到预期吧？感觉只要本金max out，在正常市场大环境的基础上（看大家经常说长期定投SP500，预期至少6%以上回报），IUL拿4～5%的预期应该满reasonable的吧？
seikai 发表于 2021-01-25 12:44

“正常”“预期”的确什么风险。 那你就买吧。

预期4-5%？ 这个肯定做不到 你让他报一个guarantee 多少年后一定不需要再交钱的价格，我记得算出来的回报率在3%左右。 IUL在mitbbs的理财版有置顶，里面的trick考古基本能找很多。我大约记得几点是： 1、 保费是按照年纪来的，不是固定的。就是年纪越大保费越高。这要到老了，收益cover不了保费的话，你还是要交费用 2、为什么说iul提出来不交税？agent一定这么跟你说的。因为她们是按照借款处理的这部分。我记得这部分是要收利息在费用里面。这个就是人们常说的费用不透明。 3、收益cap里面，只包括指数绩效，不包括分红。实际上美股的dividend还是客观的。


还有很多，因为是六七年前研究的事情，我记不太清了。但当时的结论是，3%左右回报率。agent给你run的那个model在最终是绝对实现不了的。 此外，iul就是index universal life，那你自己买index+term就好了。同样的投资模型还被老鼠会拨一大块肉，你说呢？！

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预期4-5%？ 这个肯定做不到 你让他报一个guarantee 多少年后一定不需要再交钱的价格，我记得算出来的回报率在3%左右。 IUL在mitbbs的理财版有置顶，里面的trick考古基本能找很多。我大约记得几点是： 1、 保费是按照年纪来的，不是固定的。就是年纪越大保费越高。这要到老了，收益cover不了保费的话，你还是要交费用 2、为什么说iul提出来不交税？agent一定这么跟你说的。因为她们是按照借款处理的这部分。我记得这部分是要收利息在费用里面。
还有很多，因为是六七年前研究的事情，我记不太清了。但当时的结论是，3%左右回报率。agent给你run的那个model在最终是绝对实现不了的。 此外，iul就是index universal life，那你自己买index+term就好了。同样的投资模型还被老鼠会拨一大块肉，你说呢？！
aivar2 发表于 2021-01-25 12:53

Index + term是不行的。因为她的诉求是保证给孩子留一笔不交税的收入。

感觉现在大家都把IUL, VUL这些保险衍生产品当作了洪水猛兽。一帮自认为研究很透彻的在那里分析这个分析那个。首先要明白这个是人寿保险的衍生产品。它的第一目的是保险，而不是赚钱。记得曾有一位想买LONG TERM CARE的和我分析各种权衡利弊。然后得出的结论是如果我把20年的PREMIUM存进银行，利滚利之后肯定比买LONG TERM CARE要划算。什么都分析到了就是忘了保险的本质是对于不确定性的保护。你能确定接下来20年都用不到那当然不需要买。万一5年后就需要用呢，3年后呢，2年后呢？ 同样人寿保险是对于未来不确定性的保护。IUL只是在传统的保险上面附加了金融属性。本来是你付保费，保险公司承担所有的风险，有了金融属性之后你和保险公司各承担一定比例的风险，风险大小也一定程度的转嫁到不同的金融产品上去了而已。
benseaver 发表于 2021-01-25 12:50

说得好。我们就是分析了term life以后觉得不如买IUL。 term核算要在年轻时买， 等到老了反而term结束。那时再要买term，第一买不到，第二比较贵，第三cover的时间只有10-20年。说句不好听的话，大概正好在terminus 之前结束。IUL反正cover一辈子。每个月真正的fee跟term也差不多。前几天刚算过。因为有朋友退出，我们也研究了一下。觉得还可以，不打算退了。

预期4-5%？ 这个肯定做不到 你让他报一个guarantee 多少年后一定不需要再交钱的价格，我记得算出来的回报率在3%左右。 IUL在mitbbs的理财版有置顶，里面的trick考古基本能找很多。我大约记得几点是： 1、 保费是按照年纪来的，不是固定的。就是年纪越大保费越高。这要到老了，收益cover不了保费的话，你还是要交费用 2、为什么说iul提出来不交税？agent一定这么跟你说的。因为她们是按照借款处理的这部分。我记得这部分是要收利息在费用里面。这个就是人们常说的费用不透明。 3、收益cap里面，只包括指数绩效，不包括分红。实际上美股的dividend还是客观的。


还有很多，因为是六七年前研究的事情，我记不太清了。但当时的结论是，3%左右回报率。agent给你run的那个model在最终是绝对实现不了的。 此外，iul就是index universal life，那你自己买index+term就好了。同样的投资模型还被老鼠会拨一大块肉，你说呢？！
aivar2 发表于 2021-01-25 12:53

对的，说的不错。
如何保证你老了以后 保费增加， 而 你的的policy 不被 lapse， 如果你的agent 没有和你说明白这一点， 你就可以直接pass 了。。。
关于那个免税的问题， 是不是借出来， 然后去世后， 用保费付， 有利息， 但是比税少。。。
我买的是GVUL，一段时间 付清， 然后保障不爆掉， 但是增涨的比较慢， 只保证保费（所以是个大号的term）。。。

还有， 人寿都是 先保险 再投资。。。。 如果纯投资， 不如买 SPY QQQ

说得好。我们就是分析了term life以后觉得不如买IUL。 term核算要在年轻时买， 等到老了反而term结束。那时再要买term，第一买不到，第二比较贵，第三cover的时间只有10-20年。说句不好听的话，大概正好在terminus 之前结束。IUL反正cover一辈子。每个月真正的fee跟term也差不多。前几天刚算过。因为有朋友退出，我们也研究了一下。觉得还可以，不打算退了。
awesomeiris 发表于 2021-01-25 12:58

No，IUL是按照你实际年龄 每年交保费的，就是说你70岁那年交的保费，就是按照你70岁的费用交的。所以保费会一直涨。到后期会很高，以致于那必须再投钱去维持这个保险。这是IUL最大的一个trick。
这一点我是跟agent确认过，然后决定不投的原因

回复 14楼awesomeiris的帖子

那么问题来了 投资大盘的话，有spy，有voo，生活中见过推销这些，还是拉着你推销，请你去茶话会推销，甚至不顾你拒绝多次推销spy和voo的吗？ 既然iul也是买大盘，为啥不自己直接买呢？iul不收二茬手续费，当雷锋吗？ 最后再来一句吧，推销iul，尤其是“热情”推销iul的，非蠢即坏。

简单的rule of thumb 如果一个东西需要被人推销 多半不是好货 真的好货 自己买 买越多越好 哪里还舍得和别人分享
巴菲特的股票你见过经济给你推荐吗？

那么问题来了 投资大盘的话，有spy，有voo，生活中见过推销这些，还是拉着你推销，请你去茶话会推销，甚至不顾你拒绝多次推销spy和voo的吗？ 既然iul也是买大盘，为啥不自己直接买呢？iul不收二茬手续费，当雷锋吗？ 最后再来一句吧，推销iul，尤其是“热情”推销iul的，非蠢即坏。
julie2020 发表于 2021-01-25 13:07

保险的目的不是investment。要是不担心会出现意外的话，当然没必要买保险了。投资得收益肯定比这些保险，annuity强啊。

对的，说的不错。
如何保证你老了以后 保费增加， 而 你的的policy 不被 lapse， 如果你的agent 没有和你说明白这一点， 你就可以直接pass 了。。。
关于那个免税的问题， 是不是借出来， 然后去世后， 用保费付， 有利息， 但是比税少。。。
我买的是GVUL，一段时间 付清， 然后保障不爆掉， 但是增涨的比较慢， 只保证保费（所以是个大号的term）。。。

还有， 人寿都是 先保险 再投资。。。。 如果纯投资， 不如买 SPY QQQ

robindog 发表于 2021-01-25 13:03

你的Gvul算出来回报率多少？ 我当时用agent发的案例算出来5%，但申请批下来的价格比演示的价格贵了一半：( 可能我身体原因，保费太高。如果他的演示数据比较普遍，这个我倒是觉得相对可行。 但据说agent都不愿意做Gvul，赚得太少 呵呵

说得好。我们就是分析了term life以后觉得不如买IUL。 term核算要在年轻时买， 等到老了反而term结束。那时再要买term，第一买不到，第二比较贵，第三cover的时间只有10-20年。说句不好听的话，大概正好在terminus 之前结束。IUL反正cover一辈子。每个月真正的fee跟term也差不多。前几天刚算过。因为有朋友退出，我们也研究了一下。觉得还可以，不打算退了。
awesomeiris 发表于 2021-01-25 12:58

Term是保护家庭主要收入人出意外，导致家庭一下子陷入困顿。所以我觉得早买没有意义，反而是四十多以后，保到工作结束其实就够了。
你想要保险公司负担一生的亡故风险，肯定贵，最终就是所以参保人一起来承担成本。
我觉得还是把保障和投资分开。

简单的rule of thumb 如果一个东西需要被人推销 多半不是好货 真的好货 自己买 买越多越好 哪里还舍得和别人分享
巴菲特的股票你见过经济给你推荐吗？
vsfan 发表于 2021-01-25 13:13

卖房经纪也挺热情的。 你也不买房吗？ 我觉得巴菲特也很热情的推荐Berkshire Hathaway 啊。
我觉得这就是个经济问题。有钱赚人家就热情一点，跟东西好不好没关系。

如果预期达不到，就说明了股市也没达到预期吧？感觉只要本金max out，在正常市场大环境的基础上（看大家经常说长期定投SP500，预期至少6%以上回报），IUL拿4～5%的预期应该满reasonable的吧？
seikai 发表于 2021-01-25 12:44

随手一搜你就能知道sp500你查查这几年回报是多少，sp500如果回报恢复正常的11%后，你的保险要赔钱的

卖房经纪也挺热情的。 你也不买房吗？ 我觉得巴菲特也很热情的推荐Berkshire Hathaway 啊。
我觉得这就是个经济问题。有钱赚人家就热情一点，跟东西好不好没关系。
大衣被禁 发表于 2021-01-25 13:17

这个就要开始抬扛了
卖房经济热情的多半不好卖
好卖的房子不是我炫耀 都是pocket listing 不用上市或者假装上市一下 都是鸭子游水动作在下面 都是成年人了 动动脑子撒 好歹我也买过几次房子有点经验

这个就要开始抬扛了
卖房经济热情的多半不好卖
好卖的房子不是我炫耀 都是pocket listing 不用上市或者假装上市一下 都是鸭子游水动作在下面 都是成年人了 动动脑子撒 好歹我也买过几次房子有点经验
vsfan 发表于 2021-01-25 13:20

那好吧。 祝你以后碰到的sales都不热情，只买好货。

那好吧。 祝你以后碰到的sales都不热情，只买好货。
大衣被禁 发表于 2021-01-25 13:24

就发个图证明下我的观点 这个是我最近用的一个agent 人家卖房不是靠推销 是口口相传

楼主，去年听花街辣妈团讲了这个： 她们不推销，只是讲知识，分析保险的不同和注意事项，也可以跟她们买。
后我来买了一个， 跟前面的一个MM一样，买的是GVUL，不打算中途使用，就为将来我们两个都不在了，给孩子留一笔不交税的钱。
买的时候一定要注意是GVUL，　不会ｌａｐｓｅ。
我觉得还行吧，７年付清１４万，然后我们不在了孩子拿１百万。

Term是保护家庭主要收入人出意外，导致家庭一下子陷入困顿。所以我觉得早买没有意义，反而是四十多以后，保到工作结束其实就够了。
你想要保险公司负担一生的亡故风险，肯定贵，最终就是所以参保人一起来承担成本。
我觉得还是把保障和投资分开。
ray_golden 发表于 2021-01-25 13:16

我倒是觉得有工作的时候不用买term。公司的福利就有life insurance。反而是以后退休了，年纪也老了需要insurance。term那时就不合算甚至买不到了。反正各家情况不同。可以自己定自己的计划。总之活得越长保险越不合算。

所谓老鼠会是transamerica 那种金字塔式的。这个产品本身是没有什么问题，受众就是有闲钱，可以一直keep policy的，会不会lapse 就看你将来保费以及你经济情况。作为一个additional, 就是其他所有你搞了，还有闲钱那种，why not?

保险的目的不是investment。要是不担心会出现意外的话，当然没必要买保险了。投资得收益肯定比这些保险，annuity强啊。
awesomeiris 发表于 2021-01-25 13:13

是的啊 投资就是投资 保险就是保险。干嘛放到一起
index+term 就是iul的模型，为什么还要给老鼠会交一层费用再去买这些

这个就要开始抬扛了
卖房经济热情的多半不好卖
好卖的房子不是我炫耀 都是pocket listing 不用上市或者假装上市一下 都是鸭子游水动作在下面 都是成年人了 动动脑子撒 好歹我也买过几次房子有点经验
vsfan 发表于 2021-01-25 13:20

你跟保险经纪说他们保险不好，小心一直追着你辩。
道理都放在这里了，都是个人选择。
我觉得保险没什么不好，唯一的弊端就是太贵。
同样一笔钱别人放二十年大盘，最少是翻倍到翻两倍，愿意花本金的价值保这几十年，都是个人选择。我觉得可以买，花个人资产的2%以下，扔了就扔了。

我倒是觉得有工作的时候不用买term。公司的福利就有life insurance。反而是以后退休了，年纪也老了需要insurance。term那时就不合算甚至买不到了。反正各家情况不同。可以自己定自己的计划。总之活得越长保险越不合算。
awesomeiris 发表于 2021-01-25 13:32

没错啊，大部分人都是公司的term足够了。
我的问题是公司term不够，我房贷60多万，公司只给保到收入的2.5倍。所以我的策略是换工作的时候，继续续上家公司的term，跳槽2、3次也是百万term保险了，足够足够的。
退休了除了ss和ira，你留多少都是被福利政策吃掉，除非你个人资产几十m，我不觉得life insurance你能捞到好处，除非你有很大可能出问题而保险公司查不出来，这种只有公司term能保你，因为20万以下不用体检。

楼主，去年听花街辣妈团讲了这个： 她们不推销，只是讲知识，分析保险的不同和注意事项，也可以跟她们买。
后我来买了一个， 跟前面的一个MM一样，买的是GVUL，不打算中途使用，就为将来我们两个都不在了，给孩子留一笔不交税的钱。
买的时候一定要注意是GVUL，　不会ｌａｐｓｅ。
我觉得还行吧，７年付清１４万，然后我们不在了孩子拿１百万。
monfay 发表于 2021-01-25 13:32

一百万离遗产税远着呢，你跟孩子提前开Roth，帮孩子付学贷等等，一百万这个基本我开不用担心税的问题

感觉现在大家都把IUL, VUL这些保险衍生产品当作了洪水猛兽。一帮自认为研究很透彻的在那里分析这个分析那个。首先要明白这个是人寿保险的衍生产品。它的第一目的是保险，而不是赚钱。记得曾有一位想买LONG TERM CARE的和我分析各种权衡利弊。然后得出的结论是如果我把20年的PREMIUM存进银行，利滚利之后肯定比买LONG TERM CARE要划算。什么都分析到了就是忘了保险的本质是对于不确定性的保护。你能确定接下来20年都用不到那当然不需要买。万一5年后就需要用呢，3年后呢，2年后呢？ 同样人寿保险是对于未来不确定性的保护。IUL只是在传统的保险上面附加了金融属性。本来是你付保费，保险公司承担所有的风险，有了金融属性之后你和保险公司各承担一定比例的风险，风险大小也一定程度的转嫁到不同的金融产品上去了而已。
benseaver 发表于 2021-01-25 12:50

问题是，向你兜售的人都是把这个当做理财避税产品在向你介绍的啊。。而且一般还都是熟人向你兜售。。哎

自己投资+term绝对比它好， 起码自己in control。

没错啊，大部分人都是公司的term足够了。
我的问题是公司term不够，我房贷60多万，公司只给保到收入的2.5倍。所以我的策略是换工作的时候，继续续上家公司的term，跳槽2、3次也是百万term保险了，足够足够的。
退休了除了ss和ira，你留多少都是被福利政策吃掉，除非你个人资产几十m，我不觉得life insurance你能捞到好处，除非你有很大可能出问题而保险公司查不出来，这种只有公司term能保你，因为20万以下不用体检。
ray_golden 发表于 2021-01-25 13:48

换工作可以续上一家公司的term吗？我觉得你不在原公司了，原来那个term就没有了。

换工作可以续上一家公司的term吗？我觉得你不在原公司了，原来那个term就没有了。
goodwill 发表于 2021-01-25 14:04

原来的保险公司会给你发函让你续的，自己掏钱

一百万离遗产税远着呢，你跟孩子提前开Roth，帮孩子付学贷等等，一百万这个基本我开不用担心税的问题
ray_golden 发表于 2021-01-25 13:53

她是指保险赔付100万。。比如你遗产超过额度200多万，可能要交100万的税，这个保险正好把税付了。

一百万离遗产税远着呢，你跟孩子提前开Roth，帮孩子付学贷等等，一百万这个基本我开不用担心税的问题
ray_golden 发表于 2021-01-25 13:53

人家是说免税遗产有100万不是说遗产只有100万吧。

我的2 cents，insurance跟investment 分开比较好。甘蔗很难两头甜。

而且我也没有准备专门为孩子留遗产 通货膨胀先按下不表 父母留下的最重要的财富难道不是健康的身体 健全的心灵 聪慧的头脑吗 这些比100万对娃有用多了
当然如果你总是忍不住要买这些杀熟的产品 我觉得聪慧的头脑可能你孩子获得不了了 那还是留个100万先吧

No，IUL是按照你实际年龄 每年交保费的，就是说你70岁那年交的保费，就是按照你70岁的费用交的。所以保费会一直涨。到后期会很高，以致于那必须再投钱去维持这个保险。这是IUL最大的一个trick。
这一点我是跟agent确认过，然后决定不投的原因
aivar2 发表于 2021-01-25 13:05

你的agent这么说的话只能说他也其实只了解皮毛而已。IUL并不是按照年龄涨，二十在20年后重新评估总资产和预期的未来风险。如果20年里回报率达到一定的要求，本金又没有被挪用狗充足，大概率是不需要增加保费。如果一开始就按每月最小的金额去付，那大概率总资产不够覆盖预期的风险。这就是为什么说IUL类产品是承保人和保险公司共担风险的原因。
你买whole life不会增加保费，那是因为在定价时已经把你将来应该增长的保费加进去了。保险公司会拿出额外增加到你年龄的保费去做投资。只是这个投资的涨跌和你没有关系而已。这个只不过是一个风险归零的游戏而已。

前些年被“朋友”推销了这个产品，现在八九年过去了，这些年这么牛的股市行情下，我家账户今年才刚和投入的本金持平，各种手续费，保险费，管理费，数不胜数。假如要撤出，大概要损失账户20%以上的💰
同时，我的IRA账户，本金几乎少一半，入市晚三两年，却已经获益25%以上。

人家是说免税遗产有100万不是说遗产只有100万吧。
大衣被禁 发表于 2021-01-25 14:13

我家穷，遗产税免税额2200万，我觉得再通胀我也到不了那个数字。
我比较传统，我觉得还是房子比较靠谱，而且加州继承房产能够保持房产税税基。

iul 的问题已经讨论无数遍了。就在华人找找帖子看就知道了。做这个的一多半是中国中年以上妇女，高额的commission 费用。 交得一半premium 都给各级agent 了。 条款里各种圈套，最最重要的是不可避免的lapse. 你年纪大了，后期根本无法支付每月的巨额费用. Wfg 洗地大军各种洗，大家自己做好鉴别

我家穷，遗产税免税额2200万，我觉得再通胀我也到不了那个数字。
我比较传统，我觉得还是房子比较靠谱，而且加州继承房产能够保持房产税税基。
ray_golden 发表于 2021-01-25 14:26

很难说，说不定明年就是1000万了。 父母跟子女不一样。很多子女想拿现金不是百年老屋。特别如果Biden取消step up啊，Ltcg改成ordinary income rate啦。不知道还要交多少capital gain taxes. 当然啦，你爱留什么是你的自由，人家爱留什么是人家的自由。

我觉得很多华人上的id都不了解，连收费的FA都要fiduciary 的才不会给你乱推荐产品，因为有法律要求，更不要说挂财务顾问的名头卖保险的了。 钱不多老老实实定投401k或者ira。

对的，说的不错。
如何保证你老了以后 保费增加， 而 你的的policy 不被 lapse， 如果你的agent 没有和你说明白这一点， 你就可以直接pass 了。。。
关于那个免税的问题， 是不是借出来， 然后去世后， 用保费付， 有利息， 但是比税少。。。
我买的是GVUL，一段时间 付清， 然后保障不爆掉， 但是增涨的比较慢， 只保证保费（所以是个大号的term）。。。

还有， 人寿都是 先保险 再投资。。。。 如果纯投资， 不如买 SPY QQQ

robindog 发表于 2021-01-25 13:03

对，我也是权衡以后买了GVUL，加了long term care rider，以防万一自己真的要用到，不用到的话就想要免税给孩子留一笔钱吧。

一百万离遗产税远着呢，你跟孩子提前开Roth，帮孩子付学贷等等，一百万这个基本我开不用担心税的问题
ray_golden 发表于 2021-01-25 13:53

不是100的遗产，是我现在放14万，将来孩子可以拿100万，而且免税。
觉得这个投资收益还可以，否则现在14万我自己做不一定能涨那么多。

我家穷，遗产税免税额2200万，我觉得再通胀我也到不了那个数字。
我比较传统，我觉得还是房子比较靠谱，而且加州继承房产能够保持房产税税基。
ray_golden 发表于 2021-01-25 14:26

这种产品本来就不是穷人应该考虑的，毕竟你要头8年10年投进去十几万，没闲钱没必要投。
但有钱的，现在这个遗产税额度根本不算什么。2200万马上就要腰斩。一年收入100万以上的，到死1100万还不是跟玩儿似的（指今天的dollar，不是指未来dollar）。

回复 44楼远翔的帖子
送你上去

不是100的遗产，是我现在放14万，将来孩子可以拿100万，而且免税。
觉得这个投资收益还可以，否则现在14万我自己做不一定能涨那么多。
monfay 发表于 2021-01-25 18:47

放14万等多少年能保证拿到一百万？据前面的说法，没有承诺的收益率。

这种产品本来就不是穷人应该考虑的，毕竟你要头8年10年投进去十几万，没闲钱没必要投。
但有钱的，现在这个遗产税额度根本不算什么。2200万马上就要腰斩。一年收入100万以上的，到死1100万还不是跟玩儿似的（指今天的dollar，不是指未来dollar）。
anye 发表于 2021-01-25 19:14

所以收入低于一百万以下的还是不要跟着凑热闹了

不能免遗产税。
遗产本来就没有income tax.
可以免的是投资部分的income tax --- 假定你买了一个普通的寿险， 其他的钱在外面自己投资， 那么这块投资的收益你是要付income tax的， 但是如果你把这个“其他的钱"一起放在IUL里， 由于被认为是保险， （反正你活着的时候也拿不出来）， 所以等你死了孩子拿的时候他就不用付投资收益的income tax了。

当然不会承诺收益率 可以问问agent，承不承诺放完这14w就确定不用再放了？ 承诺的那种叫gurantee的iul， 演示的数据下irr也只有3%

不是100的遗产，是我现在放14万，将来孩子可以拿100万，而且免税。
觉得这个投资收益还可以，否则现在14万我自己做不一定能涨那么多。
monfay 发表于 2021-01-25 18:47

这个免税是说的免收入税， 遗产税还是要交的， 当然如果没超过遗产免税额， 那就不用交了。
投14万拿100万， 假如你现在44岁， 那算出来的投资收益是5%每年， 当然应该还可以， 毕竟是保障的。 如果你小于44岁， 那收益还要更少。保险公司算人的平均寿命是84岁 （现在是不是改了我不知道）。

这个免税是说的免收入税， 遗产税还是要交的， 当然如果没超过遗产免税额， 那就不用交了。
投14万拿100万， 假如你现在44岁， 那算出来的投资收益是5%每年， 当然应该还可以， 毕竟是保障的。 如果你小于44岁， 那收益还要更少。保险公司算人的平均寿命是84岁 （现在是不是改了我不知道）。
yemao 发表于 2021-01-26 11:49

买寿险都是放在trust里面不用交遗产税的。

Term是保护家庭主要收入人出意外，导致家庭一下子陷入困顿。所以我觉得早买没有意义，反而是四十多以后，保到工作结束其实就够了。
你想要保险公司负担一生的亡故风险，肯定贵，最终就是所以参保人一起来承担成本。
我觉得还是把保障和投资分开。
ray_golden 发表于 2021-01-25 13:16

所以我觉得早买没有意义?
我觉得这个想法不对。有了孩子家人就要买，公司那部分其实不够也不见得便宜。你也可能会换工作。 另外年轻时买便宜，我哪时候买的20年500K一年才不到300刀。

放14万等多少年能保证拿到一百万？据前面的说法，没有承诺的收益率。
ray_golden 发表于 2021-01-26 11:04

This product is GUARANTEED. So you just need to pay 140k to get AT LEAST 1M. That's it. You may get more if this money's return is really good.
If you live super long, the "problem" is that your heir won't get this money any time soon. From ROI perspective, you actually prefer to die immediately after you buy this product. Nothing can beat the return. You don't even need to pay 140k to get 1M...
People may argue that they could get better return if they put the same money to stock index or whatever. However, bear in mind there is NO GUARANTEE and it's not tax free if you want to pass that money to your heir (it will use your estate tax-free quota).
So overall I think it's a good product for people that have spare money.

放14万等多少年能保证拿到一百万？据前面的说法，没有承诺的收益率。
ray_golden 发表于 2021-01-26 11:04

这个是父母两个都过世后，孩子可以拿到1百万，年头跟父母的寿命有关， 开始买之后，任何时候都可以拿到，可能一年之内，也可能50年之后。
也可以夫妻之间买，一个过世后另一个可以拿到1百万。不过保费要高一些，最便宜的就是父母两人买留给孩子，因为得两人都过世孩子才能拿到。
有个MM更正的对，这个是免收入税，跟遗产税无关。

回复 50楼monfay的帖子
如果买大盘的话，现在sp500平均收益是10%每年。就算以后8%收益率，如果三十年复利算下来是14*1.08^30=140万。如果是50年算下来是656万。即使交税也比100万多很多了。最后也取决以你们的年龄和预期寿命了。
你可能会说这么多钱不敢全投股市，或者这么多年怎么保证收益。中间股市会动荡，但是30-50年长期平均下来肯定有这个收益了。
我也是差点入坑，但是算了一下没买。
结论就是买了可能比放在银行划算。但是不如定投大盘。钱还是要投资。如果放银行肯定是最差的。

这个是父母两个都过世后，孩子可以拿到1百万，年头跟父母的寿命有关， 开始买之后，任何时候都可以拿到，可能一年之内，也可能50年之后。
也可以夫妻之间买，一个过世后另一个可以拿到1百万。不过保费要高一些，最便宜的就是父母两人买留给孩子，因为得两人都过世孩子才能拿到。
有个MM更正的对，这个是免收入税，跟遗产税无关。


monfay 发表于 2021-01-26 12:22

那这个不是回报100万，是跟保险公司对赌的意外去世的对赌。比如预期寿命84岁，74岁时开始买，我觉得可以考虑。

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如果买大盘的话，现在sp500平均收益是10%每年。就算以后8%收益率，如果三十年复利算下来是14*1.08^30=140万。如果是50年算下来是656万。即使交税也比100万多很多了。最后也取决以你们的年龄和预期寿命了。
你可能会说这么多钱不敢全投股市，或者这么多年怎么保证收益。中间股市会动荡，但是30-50年长期平均下来肯定有这个收益了。
我也是差点入坑，但是算了一下没买。
结论就是买了可能比放在银行划算。但是不如定投大盘。钱还是要投资。如果放银行肯定是最差的。
lxlmmmmm 发表于 2021-01-26 12:38

14万是8年付出去的，所以你的sp500 model要调整。另外假设一年8%当然会高很多。股市赔钱的都没出来说而已。。

所以我觉得早买没有意义?
我觉得这个想法不对。有了孩子家人就要买，公司那部分其实不够也不见得便宜。你也可能会换工作。 另外年轻时买便宜，我哪时候买的20年500K一年才不到300刀。
laser2007 发表于 2021-01-26 11:59

我说的早买没意义就是说有了孩子以后，其实工作了跟着公司的term买就够了，觉得保额不够时你换了公司把公司之前的续上自己交，换了几份工作后四十多了保额也上来了。我之前一家公司保三十万，去年公司保了20万，去年被收购公司换了term保险，今年可以买2.5倍年薪的，这还是我在美才工作8年换了一次工作，再多了我也不想买了。所以我看经常是家里主要收入人遇到不幸就得募捐的，稍微留意一下买好公司的term，对自己的家人负责。
其实保险的保障意义也就值这个钱，跟投资掺合到一起的就是把产品做复杂，让客户觉得各方面好处都有，其实各方面的收费和成本都给藏起来。

前些年被“朋友”推销了这个产品，现在八九年过去了，这些年这么牛的股市行情下，我家账户今年才刚和投入的本金持平，各种手续费，保险费，管理费，数不胜数。假如要撤出，大概要损失账户20%以上的💰
同时，我的IRA账户，本金几乎少一半，入市晚三两年，却已经获益25%以上。
远翔 发表于 2021-01-25 14:26

It will be interesting to see if we have 8,9 year long bear market, IUL will greatly over perform your IRA.

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如果买大盘的话，现在sp500平均收益是10%每年。就算以后8%收益率，如果三十年复利算下来是14*1.08^30=140万。如果是50年算下来是656万。即使交税也比100万多很多了。最后也取决以你们的年龄和预期寿命了。
你可能会说这么多钱不敢全投股市，或者这么多年怎么保证收益。中间股市会动荡，但是30-50年长期平均下来肯定有这个收益了。
我也是差点入坑，但是算了一下没买。
结论就是买了可能比放在银行划算。但是不如定投大盘。钱还是要投资。如果放银行肯定是最差的。
lxlmmmmm 发表于 2021-01-26 12:38

会投资的可以有多种选择，我们对投资都不行，所以就买了一个这个当人寿保险，算是分散投资吧。

这种楼主为什么不被封id