最近换工作，准备把traditional 401K（税前）转到traditional IRA，以后看情况再做backdoor IRA. 看完钱姐谈钱，还是有几个问题请教大拿： 如果税前的401K的钱转入新开的traditional IRA 后，要是再存税后的钱（每年6000）到这个账户（因为收入限制不能直接ROTH IRA), 以后做backdoor IRA 就需要用pro-rate来算税了，税务上不划算。是不是我在traditional IRA税前的钱roll over 到ROTH 之前，最好不要存税后的钱进去了？[答案：是的。税前税后的钱最好不要混在一起。] 我可以另开一个traditional IRA 账户，来存税后的钱（每年6000），专门用来做back door IRA 吗？[答案：可以。但交税的时候用pro-rata.] 我们是夫妻联合报税，夫妻可以各开自己的traditional IRA 账户，一个放税后的钱（每年6000），一个放税前401k的钱，以后分开做backdoor IRA 吗？就是 税前的就交税，税后的账户就不交税的这种？[答案：但交税的时候用pro-rata.] 401K的钱转到traditional IRA 后，可以分批买基金、股票吗？还是不能用cash的形式留在账户里，必须投资掉？[答案：没有网友回答。但我想应该是可以按自己的投资计划来买基金和股票。】 不知道表达清楚了没？ 多谢各位好心人的帮助！
都是好问题！坐等大牛们回答！ 如果已经有一个traditional IRA (从以前employer 401K rollover 来的）如果想做back door Roth IRA, 是不是应该重新开一个traditional IRA 账户，专门用于back door. 如果想存夫妻两（每人$6000）是不是要开 joint IRA 还是要分别开两个账户？
最近换工作，准备把traditional 401K（税前）转到traditional IRA，以后看情况再做backdoor IRA. 看完钱姐谈钱，还是有几个问题请教大拿： 如果税前的401K的钱转入新开的traditional IRA 后，要是再存税后的钱（每年6000）到这个账户（因为收入限制不能直接ROTH IRA), 以后做backdoor IRA 就需要用pro-rate来算税了，税务上不划算。是不是我在traditional IRA税前的钱roll over 到ROTH 之前，最好不要存税后的钱进去了？ 我可以另开一个traditional IRA 账户，来存税后的钱（每年6000），专门用来做back door IRA 吗？ 我们是夫妻联合报税，夫妻可以各开自己的traditional IRA 账户，一个放税后的钱（每年6000），一个放税前401k的钱，以后分开做backdoor IRA 吗？就是 税前的就交税，税后的账户就不交税的这种？ 401K的钱转到traditional IRA 后，可以分批买基金、股票吗？还是不能用cash的形式留在账户里，必须投资掉？ 不知道表达清楚了没？ 多谢各位好心人的帮助！ sunnyday20 发表于 2021-01-16 21:57
不能用两个账号的方式避免 pro rata 很多401k 也是可以买股票的。如果新公司的401k好，可以把以前的401k弄过去，这样就不会有 tIRA 在外面了。 或者留在之前的 401k 也行，差的也没有那么差，不是一定非要搞成 tIRA。
最近换工作，准备把traditional 401K（税前）转到traditional IRA，以后看情况再做backdoor IRA. 看完钱姐谈钱，还是有几个问题请教大拿： 如果税前的401K的钱转入新开的traditional IRA 后，要是再存税后的钱（每年6000）到这个账户（因为收入限制不能直接ROTH IRA), 以后做backdoor IRA 就需要用pro-rate来算税了，税务上不划算。是不是我在traditional IRA税前的钱roll over 到ROTH 之前，最好不要存税后的钱进去了？ 我可以另开一个traditional IRA 账户，来存税后的钱（每年6000），专门用来做back door IRA 吗？ 我们是夫妻联合报税，夫妻可以各开自己的traditional IRA 账户，一个放税后的钱（每年6000），一个放税前401k的钱，以后分开做backdoor IRA 吗？就是 税前的就交税，税后的账户就不交税的这种？ 401K的钱转到traditional IRA 后，可以分批买基金、股票吗？还是不能用cash的形式留在账户里，必须投资掉？ 不知道表达清楚了没？ 多谢各位好心人的帮助！ sunnyday20 发表于 2021-01-16 21:57
我们为了避免pro rate 都把traditional IRA 转401k , 保证traditional IRA 是零，才转6000的back door.
不明白，traditional IRA 的6000难道不是pre-tax的吗？ 为什么要算after tax。traditional ira 转Roth ira 才要被tax的吧。 所以traditional 401k和trandtional ira都是pre-tax. 当roll over to Roth ira，按当年税率交税就好了吧。我的理解有问题吗？
不明白，traditional IRA 的6000难道不是pre-tax的吗？ 为什么要算after tax。traditional ira 转Roth ira 才要被tax的吧。 所以traditional 401k和trandtional ira都是pre-tax. 当roll over to Roth ira，按当年税率交税就好了吧。我的理解有问题吗？ dragonblood 发表于 2021-01-17 17:01
你理解有问题 如果你有401K，自己还可以contribute traditional IRA 。你的收入，很可能让你的traditional IRA 无法享受pretax， 只能是 after tax 对，你一年总共可以有1万9，加6千contribution. 2021限额有增，懒得查了。你自己确认
我们是夫妻联合报税，夫妻可以各开自己的traditional IRA 账户，一个放税后的钱（每年6000），一个放税前401k的钱，以后分开做backdoor IRA 吗？就是 税前的就交税，税后的账户就不交税的这种？[答案：但交税的时候用pro-rata.] 所有T IRA账户里只有税后钱的那方不用pro-rata backdoor转roth吧？随便搜了一下，有明白人帮忙确认下呗 https://www.navigoe.com/blog/the-backdoor-roth-ira-the-opportunity-and-the-caveats/ “The “I” in IRA is for Individual. Even if you and your spouse file your taxes as “married, filing joint”, the pro-rata rule applies to you separately.”
我们是夫妻联合报税，夫妻可以各开自己的traditional IRA 账户，一个放税后的钱（每年6000），一个放税前401k的钱，以后分开做backdoor IRA 吗？就是 税前的就交税，税后的账户就不交税的这种？[答案：但交税的时候用pro-rata.] 所有T IRA账户里只有税后钱的那方不用pro-rata backdoor转roth吧？随便搜了一下，有明白人帮忙确认下呗 https://www.navigoe.com/blog/the-backdoor-roth-ira-the-opportunity-and-the-caveats/ “The “I” in IRA is for Individual. Even if you and your spouse file your taxes as “married, filing joint”, the pro-rata rule applies to you separately.” mirror310 发表于 2021-01-18 01:10
T 转R， 如果T是税后贡献的，本金不交，获利交税。 如果T是税前的，本金和获利都交税。 所以很麻烦。
最近换工作，准备把traditional 401K（税前）转到traditional IRA，以后看情况再做backdoor IRA. 看完钱姐谈钱，还是有几个问题请教大拿： 如果税前的401K的钱转入新开的traditional IRA 后，要是再存税后的钱（每年6000）到这个账户（因为收入限制不能直接ROTH IRA), 以后做backdoor IRA 就需要用pro-rate来算税了，税务上不划算。是不是我在traditional IRA税前的钱roll over 到ROTH 之前，最好不要存税后的钱进去了？[答案：是的。税前税后的钱最好不要混在一起。] 我可以另开一个traditional IRA 账户，来存税后的钱（每年6000），专门用来做back door IRA 吗？[答案：可以。但交税的时候用pro-rata.] 我们是夫妻联合报税，夫妻可以各开自己的traditional IRA 账户，一个放税后的钱（每年6000），一个放税前401k的钱，以后分开做backdoor IRA 吗？就是 税前的就交税，税后的账户就不交税的这种？[答案：但交税的时候用pro-rata.] 401K的钱转到traditional IRA 后，可以分批买基金、股票吗？还是不能用cash的形式留在账户里，必须投资掉？[答案：没有网友回答。但我想应该是可以按自己的投资计划来买基金和股票。】 不知道表达清楚了没？ 多谢各位好心人的帮助！ sunnyday20 发表于 2021-01-16 21:57
Roll over ira 不动，只转traditional ira到Roth，traditional补税，而且只考虑这个账号的钱，为什么rollover的钱也补交税？ 原则是，Roth进入的钱是税后的钱。你只要保证进入的钱交税就可以了。无需考虑没有关系的钱。 换个角度，如果你有401k，不转入Roth, 是不是也要补交税啊？
Roll over ira 不动，只转traditional ira到Roth，traditional补税，而且只考虑这个账号的钱，为什么rollover的钱也补交税？ 原则是，Roth进入的钱是税后的钱。你只要保证进入的钱交税就可以了。无需考虑没有关系的钱。 换个角度，如果你有401k，不转入Roth, 是不是也要补交税啊？ Jimatssf 发表于 2021-01-21 09:40
你理解有问题 如果你有401K，自己还可以contribute traditional IRA 。你的收入，很可能让你的traditional IRA 无法享受pretax， 只能是 after tax 对，你一年总共可以有1万9，加6千contribution. 2021限额有增，懒得查了。你自己确认
Jimatssf 发表于 2021-01-18 00:48
1W9是一般人401K的限额。 6K是traditional IRA的限额，可以通过BACKDOOR转成ROTH IRA。 这些事一般人都知道的。 henduo人不知道的事MEGA BACK DOOR ROTH。 MEGA WORK需要一些前提： 公司的RETIREMENT PLAN允许你房前进入POST-TAX的401K账户。 公司允许你从POST-TAX转出，转到ROTH IRA。有的公司随时可以转，有的一个月一次，收费。转的时候如果POST TAX账户里面有收益，收益部分要交税以后，才能进入ROTH。因为ROTH一旦进去了永世不用再交税了。所以收益部分原则上是没有教过谁的部分，进入ROTH以前要交税。当然如果每个月可以转一次，也没有多少的税就是了。 那么再这些前提下，可以放一部分钱进入POST TAX ４０１K，然后每年转到ROTH里面。 最多可以MEGA后门多少钱呢？每年变化。２０２１年，公司＋自己，可以投入４０１K的总额是５８０００。 那么如果你自己税前４０１K投入４０１K １９K，公司给你MATCH了９K，加起来２８K，那么你就还可以放３W进ROTH去。 如果４０１K都MAX了，要不要放ROTH呢？当然，NO BRAINER啊。必须的。如果你有着３W刀，公司允许放，放了也不影响生活，不放就是傻子就是缺心眼了。因为着３W无论如何你都要交税的，你一家交过税了。但是不放ROTH，这每年３W产生的收益，每一年每一年，SAM大叔都要收你的税的。而一旦放进ROTH了，就永远不需要再交税了。 ROTH的本金可以随时取出来。没有税没有罚款。收益提前去会有罚款啥的。不过没事干嘛取出来呢。等老了再取就好了。 总之，一句话，中产也许应该说中上产家庭，W２的，基本没有啥省税的招。这个面去算是一个吧。
最近换工作，准备把traditional 401K（税前）转到traditional IRA，以后看情况再做backdoor IRA. 看完钱姐谈钱，还是有几个问题请教大拿： 如果税前的401K的钱转入新开的traditional IRA 后，要是再存税后的钱（每年6000）到这个账户（因为收入限制不能直接ROTH IRA), 以后做backdoor IRA 就需要用pro-rate来算税了，税务上不划算。是不是我在traditional IRA税前的钱roll over 到ROTH 之前，最好不要存税后的钱进去了？[答案：是的。税前税后的钱最好不要混在一起。] 我可以另开一个traditional IRA 账户，来存税后的钱（每年6000），专门用来做back door IRA 吗？[答案：可以。但交税的时候用pro-rata.] 我们是夫妻联合报税，夫妻可以各开自己的traditional IRA 账户，一个放税后的钱（每年6000），一个放税前401k的钱，以后分开做backdoor IRA 吗？就是 税前的就交税，税后的账户就不交税的这种？[答案：但交税的时候用pro-rata.] 401K的钱转到traditional IRA 后，可以分批买基金、股票吗？还是不能用cash的形式留在账户里，必须投资掉？[答案：没有网友回答。但我想应该是可以按自己的投资计划来买基金和股票。】 不知道表达清楚了没？ 多谢各位好心人的帮助！ sunnyday20 发表于 2021-01-16 21:57
最近换工作，准备把traditional 401K（税前）转到traditional IRA，以后看情况再做backdoor IRA. 看完钱姐谈钱，还是有几个问题请教大拿： 如果税前的401K的钱转入新开的traditional IRA 后，要是再存税后的钱（每年6000）到这个账户（因为收入限制不能直接ROTH IRA), 以后做backdoor IRA 就需要用pro-rate来算税了，税务上不划算。是不是我在traditional IRA税前的钱roll over 到ROTH 之前，最好不要存税后的钱进去了？[答案：是的。税前税后的钱最好不要混在一起。] 我可以另开一个traditional IRA 账户，来存税后的钱（每年6000），专门用来做back door IRA 吗？[答案：可以。但交税的时候用pro-rata.] 我们是夫妻联合报税，夫妻可以各开自己的traditional IRA 账户，一个放税后的钱（每年6000），一个放税前401k的钱，以后分开做backdoor IRA 吗？就是 税前的就交税，税后的账户就不交税的这种？[答案：但交税的时候用pro-rata.] 401K的钱转到traditional IRA 后，可以分批买基金、股票吗？还是不能用cash的形式留在账户里，必须投资掉？[答案：没有网友回答。但我想应该是可以按自己的投资计划来买基金和股票。】 不知道表达清楚了没？ 多谢各位好心人的帮助！ sunnyday20 发表于 2021-01-16 21:57
如果税前的401K的钱转入新开的traditional IRA 后，要是再存税后的钱（每年6000）到这个账户（因为收入限制不能直接ROTH IRA), 以后做backdoor IRA 就需要用pro-rate来算税了，税务上不划算。是不是我在traditional IRA税前的钱roll over 到ROTH 之前，最好不要存税后的钱进去了？[答案：是的。税前税后的钱最好不要混在一起。]
我可以另开一个traditional IRA 账户，来存税后的钱（每年6000），专门用来做back door IRA 吗？[答案：可以。但交税的时候用pro-rata.]
我们是夫妻联合报税，夫妻可以各开自己的traditional IRA 账户，一个放税后的钱（每年6000），一个放税前401k的钱，以后分开做backdoor IRA 吗？就是 税前的就交税，税后的账户就不交税的这种？[答案：但交税的时候用pro-rata.]
401K的钱转到traditional IRA 后，可以分批买基金、股票吗？还是不能用cash的形式留在账户里，必须投资掉？[答案：没有网友回答。但我想应该是可以按自己的投资计划来买基金和股票。】
不知道表达清楚了没？ 多谢各位好心人的帮助！
如果已经有一个traditional IRA (从以前employer 401K rollover 来的）如果想做back door Roth IRA, 是不是应该重新开一个traditional IRA 账户，专门用于back door. 如果想存夫妻两（每人$6000）是不是要开 joint IRA 还是要分别开两个账户？
不能用两个账号的方式避免 pro rata 很多401k 也是可以买股票的。如果新公司的401k好，可以把以前的401k弄过去，这样就不会有 tIRA 在外面了。 或者留在之前的 401k 也行，差的也没有那么差，不是一定非要搞成 tIRA。
一般都要把 tIRA 搞到401k 里 一个空的 tIRA 就行 不知道两个人能不能搞 joint，至少可以分着搞
还有个问题，如果现有的traditional IRA (里面有以前401k rollover) 是我的，可不可以我老公开另一个新的traditional IRA, 做他自己的backdoor Roth IRA. 我们是联合报税的。
我们为了避免pro rate 都把traditional IRA 转401k , 保证traditional IRA 是零，才转6000的back door.
你的问题问得不清楚。你老公自己做自己账户的backdoor, 你的traditional ira 只能走你自己的账户，跟联合报税无关。当然要不要做backdoor 跟MJF 的MAGI 有关
我觉得可以吧
要交税啊
我还有一个前401k 转的traditional 税前 IRA
你理解有问题 如果你有401K，自己还可以contribute traditional IRA 。你的收入，很可能让你的traditional IRA 无法享受pretax， 只能是 after tax 对，你一年总共可以有1万9，加6千contribution. 2021限额有增，懒得查了。你自己确认
所有T IRA账户里只有税后钱的那方不用pro-rata backdoor转roth吧？随便搜了一下，有明白人帮忙确认下呗 https://www.navigoe.com/blog/the-backdoor-roth-ira-the-opportunity-and-the-caveats/ “The “I” in IRA is for Individual. Even if you and your spouse file your taxes as “married, filing joint”, the pro-rata rule applies to you separately.”
T 转R， 如果T是税后贡献的，本金不交，获利交税。 如果T是税前的，本金和获利都交税。 所以很麻烦。
不算 Rollover IRA,一般默认是税前的贡献。 T IRA大部分华人的都是税后贡献。
if u can afford it, yes. roth 401k is usually better for high income earners.
谢谢层主，再问下如果同时有t ira和rollover ira，rollover ira里的钱不会被算入pro rata rule里对吗？
来看答案的
还是不懂，帮顶
谢谢好心人回答～
没看懂你的问题。 如果401转到rollover IRA,不要交税。
如果rollover ira转Roth，不知道可以不可以（因为我从来没有想过，所以没有研究）。如果可以，你的所有balance都要交税。
谢谢回答，我可能没说清楚：例如目前我同时有两个ira账户，一个是rollover ira, 是从前公司401k roll过来的，另一个是traditional ira，新开的，里面只从银行转了6000；我现在想把这6000 backdoor成roth ira，那pro rata rule会算上我rollover ira里面的pre tax钱么？非常感谢！
不会。你不转roll over，当然不会。
同一个账号的都要清清楚楚，何况不同账号呢？ 各算各的。 另外，你t ira 如果核心账户是money market , 如果今天转入，第二天转到Roth。基本上不会有利息，所以也不会交税。
Mark.
非常感谢！
rollover是算作traditional ira的，你这样操作想走backdoor做ira要走pro-rata rule，如果rollover里面钱多的话非常不划算。
不是这样。
他的rollover ira也是pretax, irs会把这个算成traditional ira一部分，和在哪个账号里没关系。 如果rollover里面钱很多的话，加上pro-rata rule非常不划算。
谢谢解答，我就是担心是会算做tradutonal ira被pro rata rule影响。。
这个太误导了。转的时候是算上所有税前IRA的总和，不管有多少个账号。Rollover 是税前IRA。
你的顾虑是对的。你的情况做backdoor是要交税的。
我也是同样顾虑，谢谢。
我自己做的功课就是：首先你要确认现在rollover IRA里有多少pre-tax 和多少after tax的 钱....如果全部是pre -tax的，会比较简单，就全转就是了。
第一步，你要和现雇主确认现在401 可以接受转入的Rollover iRA 的钱，不是所有雇主都支持这种操作
第二步，联系rollover IRA，告诉他们你需要把这个账号里所有钱转出，他们会帮助你把现在rollover IRA里面的所有investment卖掉，转成cash. 这一步我感觉自己也可以在网站操作
第三步，联系现在401公司，告诉他们你要转钱入401 ，他们会告诉你怎么做
我rollover IRA 和 401都 在fidelity...我开始以为很简单，就这样也打了无数个电话，每次电话都得到不一样的答案，而且每次都put on hold至少一个多小时，很崩溃....
算traditional ira是把你所有的account放在一起算，你专门开一个账户然后进六千出六千到roth ira这种游戏irs比你清楚的多，就算你之前报税没问题也不代表是对的。
你的换个角度更是思路混乱，401K是和ira两码事。
这种情况下两个思路： 把roll over 转成roth ira，但当年要交很多税 把roll over转到新公司的401k，这样可以清空ira。
就算这样，还是有细节要考虑，因为最后算税的时候是看一整年traditional ira的进进出出。
看清楚人家问题。 他有两个账户。一个rollover ira, 一个traditional IRA。只把traditional IRA convert to Roth IRA，需要考虑rollover IRA里的情况吗？
答案是不需要。 原则是你只考虑转入Roth的钱是税后的。
我理解就是2种钱，一种是税前的退休账户(pretax 401k, T IRA if qualified)，一种是税后的退休账户 (afterTax 401k, Roth 401k， T IRA, Roth IRA)。
如果想从税前的挪到税后的，立即按你挪的时候交税，然后挪入税后的账户，最终都是Roth因为涨的将来也不交税。没人会把税后的钱留在T IRA.
同一个账户里哪一部分钱是税前哪一部分是税后的不是自己能指定的，所以T IRA里最好是一种钱。
401k 自成一体。 IRA自成一体。
我同意你说的， 401k和IRA是2回事，但是IRA就是一回事，不管你是rollover IRA还是Fidelity T IRA还是其它，在IRS眼里就是IRA. 这些钱就是一个bucket.
大家回答的就是层主的问题。 通常rollover IRA 都是税前，所以答案是要考虑！自己填一下8606表就知道了。
这个是对的。不管你有多少个IRA账户，IRA在IRS眼里就是一个大的bucket。 还有疑问的同学可以看一下8606表。
你没有IRA，那是最简单的情况，就可以直接做backdoor，就没有那些顾虑了。
谢谢MM！我有roth IRA账号的。 公司有401K，还有部分roth 401K， 有什么办法能把401K转到个人退休账号里投资更加灵活吗？ backdoor不是这个意思？ 我理解错了？
哎，你真是半瓶子醋。不跟你讲了，管我屁事。
这位是个明白人
1W9是一般人401K的限额。 6K是traditional IRA的限额，可以通过BACKDOOR转成ROTH IRA。
这些事一般人都知道的。
henduo人不知道的事MEGA BACK DOOR ROTH。
MEGA WORK需要一些前提： 公司的RETIREMENT PLAN允许你房前进入POST-TAX的401K账户。 公司允许你从POST-TAX转出，转到ROTH IRA。有的公司随时可以转，有的一个月一次，收费。转的时候如果POST TAX账户里面有收益，收益部分要交税以后，才能进入ROTH。因为ROTH一旦进去了永世不用再交税了。所以收益部分原则上是没有教过谁的部分，进入ROTH以前要交税。当然如果每个月可以转一次，也没有多少的税就是了。 那么再这些前提下，可以放一部分钱进入POST TAX ４０１K，然后每年转到ROTH里面。
最多可以MEGA后门多少钱呢？每年变化。２０２１年，公司＋自己，可以投入４０１K的总额是５８０００。 那么如果你自己税前４０１K投入４０１K １９K，公司给你MATCH了９K，加起来２８K，那么你就还可以放３W进ROTH去。
如果４０１K都MAX了，要不要放ROTH呢？当然，NO BRAINER啊。必须的。如果你有着３W刀，公司允许放，放了也不影响生活，不放就是傻子就是缺心眼了。因为着３W无论如何你都要交税的，你一家交过税了。但是不放ROTH，这每年３W产生的收益，每一年每一年，SAM大叔都要收你的税的。而一旦放进ROTH了，就永远不需要再交税了。
ROTH的本金可以随时取出来。没有税没有罚款。收益提前去会有罚款啥的。不过没事干嘛取出来呢。等老了再取就好了。
总之，一句话，中产也许应该说中上产家庭，W２的，基本没有啥省税的招。这个面去算是一个吧。
赞，讲的很清楚
转成traditional IRA的好处是投资灵活多样， 另外很多人是转成traditional后再立刻转成Roth IRA。
最后一个问题是，traditionalIRA可以买股票，基金等等， 也可以就以现金形式留着， 按需进行投资。
有谁做过Mega ira?听说可以存37K
答案是需要，看看8606表，不懂就别误导别人了
rollover ira不也是tIRA嘛？
估计 你想问的就是MEGA BACK DOOR ROTH IRA吧.
不是3W7, 除非公司一点不给MATCH.但是很大可能可以放个3W左右.
re
一般公司网站上都有详细介绍。具体怎么操作问401k的管理公司。
多谢回复，有的401Kplan 已经有Broker 功能， 忘了还有这一说