老生常谈IUL-烦请懂行的人帮忙解惑

如果对IUL的认知除了老鼠会、骗人的，就说不出其他12345的，请绕道。 烦请懂行的人帮忙解惑。在正式的policy上，能看到关于insurance cost的直接、正面描述吗？或者它是通过什么样的描述体现出来的？保险公司可以随意调整未来每年的cost吗？保费的付款方式一旦约定，保险签字生效以后还可以改吗？如果能改的话，容易吗？ 先谢过。

它的cost是通过illustration 表现的。

因为是保险，所以会charge Cost of Insurance (COI)，这个一般是基于工业界的某个标准死亡率表格，合同里应该有给在每个年龄对应的最高费用，保险公司在不超过这个最高值的范围内做一些调整，但也不是可以随意调整，必须证明公司投保人的人群死亡率有相应的变化，
然后因为又是投资账户，所以可能也会有管理费，这个不是太清楚，但合同里应该也会有说明的。

这个和index 相关，IUL VUL 这种的费用其实挺高的，但是都是正规保险产品，保险公司会给你illustration 来解释，cost 都是要调整，至于每年还是每半年，要看你产品的detail, 调整越多的越贵。

。。我的邻居天天push 我买，不买就让我考证，你说这么饥渴，why？
最大的问题是你中间不能退出，交很多年才有80~90% 的cash value， 退出了就是前功尽弃

买一份term，尽量利用mega backdoor roth ira存养老金。然后这些UL就被碾压了。

你签的合同里都有的啊，每份合同都不一样，多少年啊，退出会怎么样啊，别只听agent 说的，自己认真读, 签完7天以内可以无条件cancel

谢谢各位。 因为deduction （including cost of insurance）具体是多少没有写进合同里，只提到会有，还包括管理费用等各项杂费，其中COI占比最大，变动最频繁，每年不一样，每一次agent帮我run出来的数据还能不一样，这就让我很困惑了。感觉上不正规，还是我有什么误解了？

谢谢各位。 因为deduction （including cost of insurance）具体是多少没有写进合同里，只提到会有，还包括管理费用等各项杂费，其中COI占比最大，变动最频繁，每年不一样，每一次agent帮我run出来的数据还能不一样，这就让我很困惑了。感觉上不正规，还是我有什么误解了？
Dina029 发表于 2020-12-14 15:36

不正规倒不致于，正经保险公司卖的，就是看是不是适合你而已，即使觉得受骗了，也是自己白纸黑字签下来的。 现在简单粗暴的做法就是让agent 把合同准备好，自己读，觉得不合理就不签字呗

凡是内容复杂，liquidity 差的投资都要远离。

费用太高，还不如买一份保险，另外自己投资。你的agent可以从你这里赚好大一笔佣金。费用不细分出来的保险推销都是耍流氓 实在不懂投资的，就定投index fund。

不正规倒不致于，正经保险公司卖的，就是看是不是适合你而已，即使觉得受骗了，也是自己白纸黑字签下来的。 现在简单粗暴的做法就是让agent 把合同准备好，自己读，觉得不合理就不签字呗
songshu 发表于 2020-12-14 16:33

感觉而已，当然是正规产品。把合同从头到尾读下来，读完一身冷汗😓保险公司有权随时调整cost，面对这么大的不确定性，好像它确实不太适合我。

我觉得就算是保险公司将来可以调整， 也应该事先告诉你是根据什么调整的， 比如说行业里有什么数据 （类似如果你房贷是浮动利率的， 那银行也要事先告诉你是以那个利率为基准浮动）， 不然人家随心所欲调整， 你还不是任人鱼肉？

我觉得就算是保险公司将来可以调整， 也应该事先告诉你是根据什么调整的， 比如说行业里有什么数据 （类似如果你房贷是浮动利率的， 那银行也要事先告诉你是以那个利率为基准浮动）， 不然人家随心所欲调整， 你还不是任人鱼肉？
yemao 发表于 2020-12-14 20:59

有点我为鱼肉的这个感觉。签了字以后它怎么调整是失控的呀，没在合同里找到有规定和限制，这是我最担心的地方。 喜欢它的有保险功能、强制存款功能。

回复 9楼songshu的帖子
正解，问题在于很多agent 在给你极短的时间甚至不给你反应就让你签字赶紧体检

有点我为鱼肉的这个感觉。签了字以后它怎么调整是失控的呀，没在合同里找到有规定和限制，这是我最担心的地方。 喜欢它的有保险功能、强制存款功能。
Dina029 发表于 2020-12-14 21:52

正式的合同里面会有， 但是你应该不会去看， 看了也未必明白。 千万不要想强制存款功能， 你无论放多少钱， 4% or up 的 expense（根据不同的公司） 人寿保险有存款功能， 这是最大的谎话。你放的钱进去， 要付的， COI and expense (%), 还有每个月的管理费。当你到60， 80 岁的时候， 就看到这部分都是升到天高。 IUL 是好产品， 但是前提是你的其他退休计划都放满， 需要tax deferred, 还有需要一个非常专业的代理， 不是买完就好了。 IUL 是一项费时费精力， 但是可以非常赚钱的产品。

有点我为鱼肉的这个感觉。签了字以后它怎么调整是失控的呀，没在合同里找到有规定和限制，这是我最担心的地方。 喜欢它的有保险功能、强制存款功能。
Dina029 发表于 2020-12-14 21:52

你说对了，就是你为鱼肉。
千万不要买IUL，多少人的血泪教训了。

回复 9楼songshu的帖子
正解，问题在于很多agent 在给你极短的时间甚至不给你反应就让你签字赶紧体检
wangyix4 发表于 2020-12-15 12:20

这倒不会，agent会很有耐心的解释你的所有问题。可是他们会避重就轻，对于根本不会写进合同的东西，也会吹得天花乱坠。

正式的合同里面会有， 但是你应该不会去看， 看了也未必明白。 千万不要想强制存款功能， 你无论放多少钱， 4% or up 的 expense（根据不同的公司） 人寿保险有存款功能， 这是最大的谎话。你放的钱进去， 要付的， COI and expense (%), 还有每个月的管理费。当你到60， 80 岁的时候， 就看到这部分都是升到天高。 IUL 是好产品， 但是前提是你的其他退休计划都放满， 需要tax deferred, 还有需要一个非常专业的代理， 不是买完就好了。 IUL 是一项费时费精力， 但是可以非常赚钱的产品。
littleflyingpig 发表于 2020-12-15 13:01

合同规定的盈利下限是0或者1，总之是明确了不会是负数，哪怕市场很差。 关于保险公司每个月会收客户的各项费用那块，合同只是提到了会charge什么什么费用，比如管理费、比如COI，然后就没有然后了。上限是多少，下限是多少都没有正面提。 问agent，agent说这样做是为了保护客户利益吧啦吧啦……感觉不到签个合同对我的好处会很大，反而是同意把我的钱合法的送给保险公司，乐观的期待市场股指好、未来我会有收益，收益部分仍然得带着保险公司分。 关于IUL如何费时费精力，还有它可以非常赚钱，我还是无法理解，您能具体说说吗？ 代理卖完产品，后续还会做什么？

你说对了，就是你为鱼肉。
千万不要买IUL，多少人的血泪教训了。
SnowAngel2018 发表于 2020-12-15 14:13

想知道具体是什么教训？比如是因为保险公司随意调整费用吗？

合同规定的盈利下限是0或者1，总之是明确了不会是负数，哪怕市场很差。 关于保险公司每个月会收客户的各项费用那块，合同只是提到了会charge什么什么费用，比如管理费、比如COI，然后就没有然后了。上限是多少，下限是多少都没有提。 问agent，agent说这样做是为了保护客户利益吧啦吧啦……感觉不到签个合同对我的好处会很大，反而是同意把我的钱合法的送给保险公司，乐观的期待市场股指好、未来我会有收益，收益部分仍然得带着保险公司分。 关于IUL如何费时费精力，还有它可以非常赚钱，我还是无法理解，您能具体说说吗？ 代理卖完产品，后续还会做什么？
Dina029 发表于 2020-12-15 14:54

好像有人分析过，只有当股市涨两年然后跌两年的这种情况才会比自己投资指数划算，但是过去二十多年，股市都是连涨很多年，跌一两年。

一个真正的好产品，应该不需要这种没有效率的销售方式苦口婆心的求你买。

楼主，我可以帮你义务看一下你IUL的illustration, 如果你信得过的话短信我或者加我微信carmenlovesjj。

可以查一下lapse rate，很高的。还有为啥会高。

行业中人，不能多说，怕砸了人家的饭碗，关键词：insurance cost ，另外查查各种law suit

系统提示：若遇到视频无法播放请点击下方链接
https://www.youtube.com/embed/Pa_U_mgnYgI

谢谢楼上各位的回复。我觉得作为合法销售的产品，优缺点都是可以公开讨论的，不存在谁打压谁的问题。全面了解一个产品以后，才能真实判断是否适合自己。