不懂就问：很少看到讨论529, 啥时候开始，还是不推荐？

大概看看529，跟Roth很像，就是只能spent on educational cost 。好像很好的投资机会。为啥身边的华人家庭很少听说用呢？
好像父母的529也不太影响孩子申请financial aid,为啥很少华人用这种方式？

～～～～ 谢谢。 看了好多回复， 决定存529，可是不知道哪里存529好。
我今天开了fidelity 529，选了age index。发现 可是不能选 sp500... 难道fidelity的529 plan不好吗，还是我plan选错了？ 而且发现转钱过去扣了不低的cost， 也查不到expense ratio。

hsa，backdoor，mega backdoor存满了再来

mega backdoor 不懂怎么存。只知道backdoor $6000. Per year

而且别的和529也不冲突呀？

先存401k, roth IRA, 存满了再考虑529.如果$多，可以都存满

记得529 里的钱在申请need base 奖学金时是有一分算一分的，所以有申请need base 可以不用考虑529了
如若无此需求，个人觉得收益tax-free 还是不错的选择，而且现在529的花费也可用到K-12 教育上，有孩子上私校的都应该考虑。

昨晚还在研究fidelity的 529 national的那个 不过是NH state的 还没搞明白🤣

就麻烦的就是一年只准我变动三五次 不过我也忍了 我用的是utah的 自己住加州

昨晚还在研究fidelity的 529 national的那个 不过是NH state的 还没搞明白🤣
Nezha_ccn 发表于 2020-12-03 15:25

估计是NH用fidelity utah 用的是vanguard 我记得virginia还是哪里用的是american fund
没有state优惠的 就是看看哪个custodian 的performance好一点

记得529 里的钱在申请need base 奖学金时是有一分算一分的，所以有申请need base 可以不用考虑529了
如若无此需求，个人觉得收益tax-free 还是不错的选择，而且现在529的花费也可用到K-12 教育上，有孩子上私校的都应该考虑。
warner 发表于 2020-12-03 15:18

不知道你说的有一分算一分是什么意思，529算父母的asset，和你放银行里的钱，放投资房的钱，权重都是一样的。

大概看看529，跟Roth很像，就是只能spent on educational cost 。好像很好的投资机会。为啥身边的华人家庭很少听说用呢？
好像父母的529也不太影响孩子申请financial aid,为啥很少华人用这种方式？
luckySQ 发表于 2020-12-03 15:04

我存了，从我家老大上小学开始的，顺便把老二的也给一起存了。
定投sp 500，刚刚查了下收益率25%，蛮好的了

我存了

你存了529，基本就和助学金无缘了，银行的不一样，银行的钱可以随时花掉

我存了，从我家老大上小学开始的，顺便把老二的也给一起存了。
定投sp 500，刚刚查了下收益率25%，蛮好的了
HappyHappyLife 发表于 2020-12-03 15:40

mm用什么卷商可以定投啊?我们这里不能自动从工资扣,需要自己手动买

比如孩子上大学，529 存了二十万，这时候你孩子再去申请其它的钱，基本不可能，因为529你只能用在学费，这笔钱动不了。如果20万存银行，到快上大学的时候取出来，银行存款很少，学校会给你各种奖学金助学金，所以存了有害无益……当然如果收入超过16万，也没戏

mm用什么卷商可以定投啊?我们这里不能自动从工资扣,需要自己手动买
mindyshao 发表于 2020-12-03 16:08

可以从checking设置定期转账啊

我个人理解是家长收入远远过线了，need based娃根本不可能。 然后401, Roth, Mega backdoor也都存了。 其他的资产比如出租房也有一些，再考虑529。 529的好处就是tax free growth，而且这个好处只能在长时间的增长后才能看得比较明显。 tax consideration should be part of the investment decision making process, 但是不应该成为唯一的投资原因。

mega backdoor 不懂怎么存。只知道backdoor $6000. Per year
luckySQ 发表于 2020-12-03 15:11

mega需要你给你自己单位管理401的公司打电话问问他们支持不支持 不是所有公司都支持的 如果支持的话你就说你要投mega他们可以直接电话操作了

记得529 里的钱在申请need base 奖学金时是有一分算一分的，所以有申请need base 可以不用考虑529了
如若无此需求，个人觉得收益tax-free 还是不错的选择，而且现在529的花费也可用到K-12 教育上，有孩子上私校的都应该考虑。
warner 发表于 2020-12-03 15:18

有关这个一直有这种认知误区，事实上，529如果不以孩子名义开，而是开在自己名下，子女作为受益人，529里的钱还是跟其它资产一样对待，在计算自负学费部分时，按 总资产 × 5.+% 来算的，不是有一分算一分。存529的好处在各个州不同，很多州是对每年的一定金额内的contribution免州税，而且529一般会有一些投资回报，在牛市的情况下还是不错的，这部分captal gain是免税的。

我最近研究了一下529，觉得利大于弊，所以给娃开了。爷爷奶奶也给娃开了一个529。 fidelity有那种universal的项目不是就限定于某个州。

存了

529的收益是tax-defer不是tax-free吧?那取出来的时候还是要交税啊?感觉和其他退休账户比差很多。和普通投资账户比也没好很多。如果一直不交易，和普通投资账户一样了?

回复 22楼lxlmmmmm的帖子
capital gain in 529 is tax free when pay for education.

我们开了个529，娃的爷爷和奶奶也各给娃开了一个529.

Mark, 学习

定存一半，万一市场跌了，再投一半。纽约有$10,000 tax break, 存到就好了。rebalance 不方便是个大问题

hsa，backdoor，mega backdoor存满了再来
gzhsyw 发表于 2020-12-03 15:07

为什么这些存满了再存529呢？ 我理解如果双职工大概率没有任何aid，还是存529合算

为什么这些存满了再存529呢？ 我理解如果双职工大概率没有任何aid，还是存529合算
lazycat12345 发表于 2020-12-03 17:17

roth 基本可以随便取，不限制用途 hsa 到了年龄也是

不存 it's for idiots

回复 13楼tax2的帖子
能存529的，基本的娃上学的时候是拿不到助学金的。感兴趣可以去搜一下拿助学金能满足的条件。

大部分双职工收入都过线了，除非提前辞职，否则拿不到need based，还不如存点529，有点tax benefits聊胜于无

roth 基本可以随便取，不限制用途 hsa 到了年龄也是
wbhmzn 发表于 2020-12-03 17:29

这个是以谁的名义存呢？娃没收入怎么存roth? 如果以大人的名义，roth提前取给娃交学费要罚款么？

回复 23楼serious的帖子
谢谢!

定存一半，万一市场跌了，再投一半。纽约有$10,000 tax break, 存到就好了。rebalance 不方便是个大问题
jennyqq 发表于 2020-12-03 17:04

我们家也给两个娃都存了，我们选的是vanguard age based的会自动随着娃的年龄rebalance还不错。

这个是以谁的名义存呢？娃没收入怎么存roth? 如果以大人的名义，roth提前取给娃交学费要罚款么？
lazycat12345 发表于 2020-12-03 17:35

roth 可以取本金吧

比如孩子上大学，529 存了二十万，这时候你孩子再去申请其它的钱，基本不可能，因为529你只能用在学费，这笔钱动不了。如果20万存银行，到快上大学的时候取出来，银行存款很少，学校会给你各种奖学金助学金，所以存了有害无益……当然如果收入超过16万，也没戏
tax2 发表于 2020-12-03 16:13

家庭收入16w吗，那应该很少不到吧

只有一个娃放529是不是有风险? 比如赶上娃读大学那几年正好股市惨淡....

我今年存了，529还可以付住宿费
奖学金不是据说很难有吗

家庭收入16w吗，那应该很少不到吧
xml 发表于 2020-12-03 19:41

对啊，所以多少存点529. 也打算定存SP500

我们家是401k + mega back door Roth存满了，然后存529。是fidelity的NH state portfolio。7月份开始断断续续存，目前return 超过10%吧。如果是3月份放几大笔进去，我估计超过20% return吧。

回复 13楼tax2的帖子
能存529的，基本的娃上学的时候是拿不到助学金的。感兴趣可以去搜一下拿助学金能满足的条件。
lotusever 发表于 2020-12-03 17:32

529每年能存3万，两个娃就是6万。存个十年八载。这种家庭为什么要想助学金？

只有一个娃放529是不是有风险? 比如赶上娃读大学那几年正好股市惨淡....
faramita 发表于 2020-12-03 19:42

剩下了可以给第三代。我本来想着如果剩下了就等我老了去夏威夷读个小书交房费用。后来又想着如果那时候我如果差钱我就不去了如果不差钱我就也不差那么点儿。所以现在没啥兴趣了。

大部分华人家庭都不用考虑 need based 的奖学金了.
一直在 vanguard 给孩子存 529, 孩子快上大学了, 私立大学学费已经存好, 付学费一点压力都没有, 不会因为学费问题影响孩子学校的选择, 感觉挺好.

什么是mega back door Roth？

回复 43楼jc255的帖子
方便问一下，你是每年存吗？存大概多少呢？有过来人的建议最好了。谢谢

我最近研究了一下529，觉得利大于弊，所以给娃开了。爷爷奶奶也给娃开了一个529。 fidelity有那种universal的项目不是就限定于某个州。
wudiyuyu 发表于 2020-12-03 16:40

这个爷爷奶奶的529可不一样了，那是有一分算一分，是会减少你孩子的financial aid的，要好好研究一下。

什么是mega back door Roth？
xml 发表于 2020-12-03 20:07

开玩笑吗，老将怎么混到今天的级别的？

什么是mega back door Roth？
xml 发表于 2020-12-03 20:07

公司的plan 有才行 如果公司没跟你讲过这个事情，基本上就是没有

我们开了个529，娃的爷爷和奶奶也各给娃开了一个529.
happyniu 发表于 2020-12-03 17:02

一个娃开一个账户就行了，爷爷奶奶也可以直接往里面定投的

什么时候开始都可以，不过肯定越早越好了。我在娃五岁的时候开始的，每月自动转钱

个人经验，仅供参考：
入门书：The Best Way to Save for College: A Complete Guide to 529 Plans by Joseph Hurley (12th ed. 2018/2019)
研究和比较各个州的529 plans：https://www.savingforcollege.com/college-savings-201

有关这个一直有这种认知误区，事实上，529如果不以孩子名义开，而是开在自己名下，子女作为受益人，529里的钱还是跟其它资产一样对待，在计算自负学费部分时，按 总资产 × 5.+% 来算的，不是有一分算一分。存529的好处在各个州不同，很多州是对每年的一定金额内的contribution免州税，而且529一般会有一些投资回报，在牛市的情况下还是不错的，这部分captal gain是免税的。
mmjj123 发表于 2020-12-03 16:38

我的理解跟这个一样的，开户是以家长的名义开影响奖学金很小。有一种是以孩子的名义开，家长只做监护人的，这种会影响奖学金较大，是一分算一分的。

一个娃开一个账户就行了，爷爷奶奶也可以直接往里面定投的
Cornandpotato 发表于 2020-12-04 03:26

开了几个账户，主要是爷爷奶奶可以少交一丁点儿税。

有人了解佛州的529吗 因为本身没有州税所以不知道存529是不是好的选择

k-12 用529不是每个州都可以。加州就是个例子。gain 要交税。 我存529的一个好处是因为给孩子存，非常discipline。一直不间断投。所以 performance 不错。 529 到娃大了，比如初中毕业，就应该改成age based 的保守。

跟风问一下，要是存了一大笔钱在529，结果娃死活不愿意上大学，那笔钱就烂掉了吗？

跟风问一下，要是存了一大笔钱在529，结果娃死活不愿意上大学，那笔钱就烂掉了吗？
aiyamayayongle 发表于 2020-12-04 10:32

这个。。我觉得娃死活不上大学更令人头疼。。

跟风问一下，要是存了一大笔钱在529，结果娃死活不愿意上大学，那笔钱就烂掉了吗？
aiyamayayongle 发表于 2020-12-04 10:32

永远不会烂掉，可以给别的娃用，自己用，自己的父母用，娃的娃用。如果这些都用不上，拿出来交10%罚款再正常交税。

有人用529付过K-12私校吗？感觉不普遍，怕存了不能用。

markkkkkkkkk

Mark mark

这个爷爷奶奶的529可不一样了，那是有一分算一分，是会减少你孩子的financial aid的，要好好研究一下。
mmjj123 发表于 2020-12-03 20:22

就我们家的情况，娃是拿不到financial aid。

mark住

回复 57楼lazycat12345的帖子
我的意思是万一计划和现实距离很大的时候，怎么样用最小代价把529里的钱抠出来。

回复 58楼Chopard的帖子
为啥要罚款呀？补税了还不够？

看过一个讲座，用不完可以转给下一代，下一代可以转下下一代。。。 但是大家普遍认同的是优先自己的退休金，因为你老了没钱了没法贷款，但是孩子没钱上学可以贷款。

看过一个讲座，用不完可以转给下一代，下一代可以转下下一代。。。 但是大家普遍认同的是优先自己的退休金，因为你老了没钱了没法贷款，但是孩子没钱上学可以贷款。
dannyjer 发表于 2020-12-04 13:39

重复了

看过一个讲座，用不完可以转给下一代，下一代可以转下下一代。。。 但是大家普遍认同的是优先自己的退休金，因为你老了没钱了没法贷款，但是孩子没钱上学可以贷款。
dannyjer 发表于 2020-12-04 13:39

当然是退休金存满了,再存 529.
529 也是稍微可以省税的方式, 增长十万刀, 可以省近四万刀的税.

回复 43楼jc255的帖子
方便问一下，你是每年存吗？存大概多少呢？有过来人的建议最好了。谢谢
lxlmmmmm 发表于 2020-12-03 20:09

每个月都存. 一个孩子一个月存1000刀~2000刀,根据情况调整.

回复 57楼lazycat12345的帖子
我的意思是万一计划和现实距离很大的时候，怎么样用最小代价把529里的钱抠出来。
aiyamayayongle 发表于 2020-12-04 13:11

如果需要考虑怎么抠出来，说明你的钱有更好的渠道。先存满HSA， before-tax 401k, Roth IRA, mega backdoor Roth, 然后还有闲钱没有更好渠道可以考虑。基本上假如孩子还有可能拿financial aid，federal student loan的家庭，说明闲钱不足，都不适合多放529.
529在你年满59岁半时候可以无罚款取出，盈利部分算作ordinary income 交税， 等于tax deferred.类似于after tax traditional IRA.

有关这个一直有这种认知误区，事实上，529如果不以孩子名义开，而是开在自己名下，子女作为受益人，529里的钱还是跟其它资产一样对待，在计算自负学费部分时，按 总资产 × 5.+% 来算的，不是有一分算一分。存529的好处在各个州不同，很多州是对每年的一定金额内的contribution免州税，而且529一般会有一些投资回报，在牛市的情况下还是不错的，这部分captal gain是免税的。
mmjj123 发表于 2020-12-03 16:38

这个说得对。另外不明白怎么那么多人觉得自己有机会拿到助学金。。。简单地说：
美国读大学本科，上私立名校的，几乎没有奖学金(merit-based scholarship)，只有助学金（need-based financial aid). 读公立的，如果读本州的旗舰州大，学费不是特别贵，因为州大多数有州政府拨款（资金来自本州居民交的税或其他资源），但是如果去读别的州的州大，学费也可能很贵 取决拿助学金主要看父母的收入，资产只占比较小的比例。而且529计划里的钱和父母的其他资产没有什么区别
所谓影响孩子拿资助的，说的是UTMA（ Uniform Transfers to Minors Act）或UGMA（Universal Gifts to Minors Act）账户。那种是家里真有矿的人弄的。
https://www.savingforcollege.com/article/what-is-an-ugma-or-utma-account#:~:text=UGMA%20and%20UTMA%20accounts%20allow,minor%20without%20establishing%20a%20trust.

有人用529 交过K-12 私校的学费吗？加州的现身说法最好。
补充下疑惑： long term capital gain不是15%吗？ 感觉529这种有各种条条框框的并不是很诱人。

开了几个账户，主要是爷爷奶奶可以少交一丁点儿税。
happyniu 发表于 2020-12-04 09:23

529不是税后的钱吗？为什么会少交税？

单纯不喜欢把钱放一个地方固定死的感觉，哪怕牺牲一些税的好处。这年头什么事情都可能发生，希望资产可以灵活变通些。

529不是税后的钱吗？为什么会少交税？
carial 发表于 2020-12-04 15:01

收益免税。

有人用529 交过K-12 私校的学费吗？加州的现身说法最好。
补充下疑惑： long term capital gain不是15%吗？ 感觉529这种有各种条条框框的并不是很诱人。
橙色天空 发表于 2020-12-04 14:56

如果你只需要交15% 也许不适合你。税率越高的好处越大。

这个说得对。另外不明白怎么那么多人觉得自己有机会拿到助学金。。。简单地说：
美国读大学本科，上私立名校的，几乎没有奖学金(merit-based scholarship)，只有助学金（need-based financial aid). 读公立的，如果读本州的旗舰州大，学费不是特别贵，因为州大多数有州政府拨款（资金来自本州居民交的税或其他资源），但是如果去读别的州的州大，学费也可能很贵 取决拿助学金主要看父母的收入，资产只占比较小的比例。而且529计划里的钱和父母的其他资产没有什么区别
所谓影响孩子拿资助的，说的是UTMA（ Uniform Transfers to Minors Act）或UGMA（Universal Gifts to Minors Act）账户。那种是家里真有矿的人弄的。
https://www.savingforcollege.com/article/what-is-an-ugma-or-utma-account#:~:text=UGMA%20and%20UTMA%20accounts%20allow,minor%20without%20establishing%20a%20trust.

热血热胜红日光 发表于 2020-12-04 14:55

而且适用于食宿和资料器材。即使州大这个数字也不会很小。除非住家里。

同问：有人用529 交过K-12 私校的学费吗？加州的现身说法最好。

比如孩子上大学，529 存了二十万，这时候你孩子再去申请其它的钱，基本不可能，因为529你只能用在学费，这笔钱动不了。如果20万存银行，到快上大学的时候取出来，银行存款很少，学校会给你各种奖学金助学金，所以存了有害无益……当然如果收入超过16万，也没戏
tax2 发表于 2020-12-03 16:13

这个意思是不是说，超过16万的就应该存？

回复 22楼lxlmmmmm的帖子
tax free, not deferred. 我自己上mba 的钱就是用的529, 确实收益不用负税，总是听到529会影响奖学金，我的理解是家庭收入超过线的，一定没有助学金的，529是很好的选择。
我在新泽西，用的是纽约的529，免的州税8%加投资收益20%而且是免税的，我觉得很划算。

有人用529 交过K-12 私校的学费吗？加州的现身说法最好。
补充下疑惑： long term capital gain不是15%吗？ 感觉529这种有各种条条框框的并不是很诱人。
橙色天空 发表于 2020-12-04 14:56

我今年用了。明年看看税法有没有变化再决定要用还是要留着。
我是这么算计的：
用作 K-12：收益不要联邦税，只要加州州税和罚款，加起来 12% 左右 一般的taxable account，收益 15% （版上其它人都20%哈）联邦税 + 9.x% 加州州税
所以用了也不亏
我之前打算过给出大学学费的。。。一个是穷，一个是看了很多人说结婚之后帮对方还大学的贷款之类的事情，觉得贷款也好，要不然还挺狗血的

回复 22楼lxlmmmmm的帖子
tax free, not deferred. 我自己上mba 的钱就是用的529, 确实收益不用负税，总是听到529会影响奖学金，我的理解是家庭收入超过线的，一定没有助学金的，529是很好的选择。
我在新泽西，用的是纽约的529，免的州税8%加投资收益20%而且是免税的，我觉得很划算。
xiaoxiaopai 发表于 2020-12-04 20:25

NJ居民不能免州税的，入哪个州的529都不能免，withdraw的时候可以免。

回复 58楼Chopard的帖子
为啥要罚款呀？补税了还不够？
aiyamayayongle 发表于 2020-12-04 13:12

如果只是补税不都无脑入了 联邦和州都有罚款吧

回复 82楼snowwhiter的帖子
可以的，每次报税我有nj tax benefit

我存了，从我家老大上小学开始的，顺便把老二的也给一起存了。
定投sp 500，刚刚查了下收益率25%，蛮好的了
HappyHappyLife 发表于 2020-12-03 15:40

谢谢。 看了好多回复， 决定存529，可是不知道哪里存529好。
我今天开了fidelity 529，选了age index。发现 可是不能选 sp500... 难道fidelity的529 plan不好吗，还是我plan选错了？ 而且发现转钱过去扣了不低的cost， 也查不到expense ratio。

谢谢。 看了好多回复， 决定存529，可是不知道哪里存529好。
我今天开了fidelity 529，选了age index。发现 可是不能选 sp500... 难道fidelity的529 plan不好吗，还是我plan选错了？ 而且发现转钱过去扣了不低的cost， 也查不到expense ratio。

luckySQ 发表于 2020-12-04 21:28

你们州如果没有特殊的优惠，可以选NV或者CA的。

我在小孩一岁的时候开了个529，每个月放的很少，感觉收益不是很高。mega backdoor Roth IRA 怎么操作的

我在小孩一岁的时候开了个529，每个月放的很少，感觉收益不是很高。mega backdoor Roth IRA 怎么操作的
chentt1234 发表于 2020-12-04 21:56

mega backdoor 要你们公司支持才行，自己不能搞

请问为了获得今年州税的抵免是不是必须要在年底前开？而且一次性contribute to limit也可以？

回复 82楼snowwhiter的帖子
可以的，每次报税我有nj tax benefit
xiaoxiaopai 发表于 2020-12-04 20:55

填在1040哪一项？NY 529只对NY resident有1万刀免税

请问为了获得今年州税的抵免是不是必须要在年底前开？而且一次性contribute to limit也可以？
Jay2020PA 发表于 2020-12-04 22:08

529可以一次把下面4年的都存了

回复 91楼carial的帖子
谢谢！是说这样在明年报州税的时候就可以把属于今年的那部分抵扣掉来省税？

mark

mark 一些529 谢谢

我们从两岁入的 一个月一千吧 反正也得投资 助学金肯定拿不到 而且我觉得有更需要的人的话我们为了qualify去qualify也没什么意思 就当给娃提前存gift了 ta用不完也是ta的 以后后代再接着用吧

有个问题，家里有两个孩子的，如果第一个孩子账户上钱少，另一个孩子账户上钱多，学校是根据总数，还是根据这个孩子的529账户上的钱数还是总数来决定给不给financial aid？

有个问题，家里有两个孩子的，如果第一个孩子账户上钱少，另一个孩子账户上钱多，学校是根据总数，还是根据这个孩子的529账户上的钱数还是总数来决定给不给financial aid？
lotusinsnow 发表于 2020-12-06 15:47

一般哪怕是受益人是两个孩子的账户，还是属于父母的，算financial aid这个钱是算在父母资产里的，和具体哪个孩子没有关系。

mark!