traditional IRA vs Roth IRA

请教一下： 普通人如果没有特别好的投资理财计划make a big growth，是不是traditional IRA is a no-brainer

roth ira 跟tradition ira在投资产品上没什么区别能投什么看开户的券商，主要的区别是税务上的处理： tradition ira：放进去的时候不扣税，满足退休条件后取出来的时候交税。 roth ira：放进去的时候扣税，满足退休条件后取出来的时候不交税。

理解，但是一般人退休前的收入肯定高！所以留着以后在扣税似乎更有利 而且roth ira似乎growth 也是tax free这样的话，如果你投资很厉害，现在把税扣了也无所谓因为你能制造更大的收益 不知道我的理解对不对

其实这种退休账户主要是靠复利的力量，只要能做到每年8%左右的回报率存上30年roth 也是可以上一百万的

如果你比较存入一样的税前的钱的话，而且存入和取出时到税率是一样的话，数学上你拿到的钱肯定是一样的，无论之间挣了多少或亏了多少。Traditional你得到的钱等于（税前本金）*（增长多少倍）*（1-取出来的税率）。Roth你得到的钱等于（税前本金）*（1-存的税率）*（增长多少倍）。因为乘法是可交换的，如果两个税率是一样的，这两个一定是一样的。所以主要是看现在的税率高还是取出来的时候的税率高。
因为税率有bracket，这个税率考虑没有那么简单。现在存的时候，每年只存几千。最后那几千收入的税率基本上就等于你的marginal tax bracket（有可能有一部分会降到低一层bracket）。但是取出来的时候，是一大笔取出来的，如果本来收入很少，这些收入的税会一部分在低bracket，一部分在中bracket，等。就算最后加了取出来的钱后的总收入的marginal税率是很高，因为这笔钱垮了几个bracket，所以取出来的钱的平均税率没有那么高。这样看是Traditional好；而且很多人退休时税率的确更低，因为收入更低。
但是另一方面，而且历史以来，现在的税率是比较低的；美国债务最近上升了很多（减税和疫情），所以很多人认为以后每个tax bracket的税率会升高。这样看是Roth好。
还有一些差别是： Traditional IRA和Roth IRA的每年存的上限是一样的，但是Roth IRA是税后的，所以相当于更多税前的钱。所以Roth IRA实际上可以存更多 Roth IRA本金可以随时拿出来，没有税或罚款，所以可以当紧急基金用 Traditional IRA到70.5岁有required minimum distribution；Roth IRA没有 Traditional IRA取出来的时候的收入会影响你Social Security可以拿多少；Roth IRA不会

非常详细！谢谢