问个REFI的DISCLOSURE的数字问题

问个最基本的REFI的问题吧：关于ESCROW. LENDER需要把房保和房产税都走ESCROW，每个月算下来又700多。我的理解就是过户后，每个月除了本金和利息，我需要额外再付上这700多。明年1月开始正式付贷款，LOAN OFFICER给我算的账如下：
$258,853.85（payoffs and payment)  + 5547.36(8 mo. tax escrow) + 466.98 (6 mo. home insurance escrow)  -778.29(System generated adjustment to reduce the amount needed for Escrow)+ 242.90(prepaid interest)+ 170(government fees) + $0 in lender and title cost  = $264,502 is owed from you
Your Loan Amount you are borrowing to pay for all that $263,000. So that means $264,502 - 263,000 = $1502.30 is Cash to Close
可是我的疑问，如果现在CLOSING把ESCROW已经算进去了，我只需要付1500。那为何未来一年的每个月的PAYMENT我还需要又再付700多ESCROW给LENDER呢？

为什么不懂的不直接去问帮你refi的代理。他挣你的钱有义务帮你解释所有你的疑问。

我说说我的理解： loan amount应该是一开始就说好的， 不会因为你又交了一个月改变， 要不然他们需要不停调整，很麻烦的。 多出来的贷款会用于escow。 如果还有多的， 会返现给你。 title/lender费用应该用loan agent 给的credit cover.

终于等到要CLOSING REFI了。先前和LOAN AGENT说好了没有TITLE/LENDER的费用，最开始给了ESTIMATE的报价。但现在拿到的最终CLOSINGDISCLOSURE，发现有些数字还是看不明白。首先，我欠目前的房贷银行25.6万，但REFI的银行却按26.3万给我算成LOAN。1个月前找他们做预估的时候就是按这个26.3万的LOAN给我算的，这样算下来好像的确没有啥COST（因为需要的COST都给算进LOAN里面去了）。现在一个月过去了，我又付了1个月的房贷，为啥这个LOAN AMOUNT还是不变？
chathuaren 发表于 2020-11-11 16:35

很正常 还有欠20万 但refi 要贷款50万的呢 都是个人的选择

同意二楼。loan amount都是最开始说好的。no cost refi你只要算一下prepaid和initial escrow 两大项加起来是不是你付出去的就行了。

回复 5楼eggsoup的帖子
谢谢答复。Total Payoffs and Payments是不是就是我欠当前银行的贷款。这个数目除了NET PRINCIPAL，还包括利息吗？

回复 6楼chathuaren的帖子
是啊 你要payoff的不仅是目前的balance还有这个月产生的利息，当前这个月的利息是还没有付的。所以会比你的balabce高。原来银行可能还charge一些fee。你可以登陆你当前loan，选择payoff看下是多少前。最后他们payoff会把多的钱退给你。

question updated. 等万能的华人MM帮忙答惑。

我脚着loan officer算的账没问题，escrow 里要存着几个月的钱来应付upcoming payment，比如你刚过户没多久就要交房产税或保险之类的

我是加州loan agent，我来回答下你的问题。escrow并不是一次性的账，现在收走的是相对于reserve，现在是交税的时间，他们收走的六个月，应该拿到后马上去给你付12月地税了。那么明年4月还有第二期地税，他们需要每个月收reserve去积攒起来足够的数字，到4月再去付下一期的地税。保险也是同样道理，因为escrow是负责交未来所有的地税和保险，他们必然要每月提前收走。每一年lender都应该给你清算一次escrow的balance，他们最多可以保留两个月的reserve，剩下的需要退给你。
另外，不知道你的loan agent会退费给你吗？你现在是自己交了所有的 费用，并不是no cost no fee。 close时不交钱，不代表就是no cost no fee。真正的no cost no fee是所有相关cost都被cover，自己只付利息和本金的差异。
今天refi利率很好，加州同学可以找我咨询利率，扫我头像或者发我私信都可以