寻求家庭理财建议

坐标中西部大农村，两娃，家庭收入17万左右，每月到手7500左右，虽然生活已经是省之又省了，但每月还是入不敷出。大致开销如下：房贷+房产税+保险+HOA+水电煤气+垃圾处理费+维修费：3000，两娃的教育大约花：3000，吃饭：1000，车贷+保险+邮费+维修：1000，这已经超过我的家庭收入了。完全没钱干别的事情，请问大家都是咋过的啊？希望大家给支个招，我们过得真的很节省，这些钱感觉都没法省。
谢谢各位的建议，我家娃很多课外活动都是打酱油的，我准备给他们砍掉一些，音乐和体育要一直保持下去，其余的就能不搞就不搞了。周末和晚上基本上老是在送娃接娃的路上，生活感觉太没有乐趣了。另外，401K我在看看存多少合适，也可以弄些钱出来。我的目标是每年收入消费持平即可。

真是矫情，存的401k不算钱吗？

这个收入教育费用贵了点吧。改成300就非常好啦。

回复 1楼Kittycatty的帖子
先少存点401K. 有孩子千万不要省了又省。

真是矫情，存的401k不算钱吗？
shuibao 发表于 2020-10-25 00:23

我们确实是401存满了，不存的话又要多交很多税。我们也不知道存多少合适

这个收入教育费用贵了点吧。改成300就非常好啦。
大衣被禁 发表于 2020-10-25 00:25

这是上私校吧，或者是很贵的私教课，要不2个娃每月3，000？！

这是上私校吧，或者是很贵的私教课，要不2个娃每月3，000？！
smile1234 发表于 2020-10-25 00:29

教育其实没几项，主要是课外活动太花钱。以后可能会减少一个，但年龄大了会花的只多不少。上的公校。

我们确实是401存满了，不存的话又要多交很多税。我们也不知道存多少合适
Kittycatty 发表于 2020-10-25 00:27

为了省税入不敷出？这样只能说是你们自己的选择了

除了小孩的3，000 不知干啥了，其他也没有啥可省的了，正常消费了，你总要生活呀，不要焦虑了。

中西部光课外活动三千那是相当多

娃就是很费钱啊 不过花在娃身上也乐意啊 所以这样已经挺好了

你们单位没有roth 401k吗？401k要存也要存税后的吧。而且又不是多高的工资，在大农村三千块钱的房子花销已经算高了。还要花三千在课外班上，真是怀疑你们孩子哪儿有那么多时间的。

啥课外活动一个月要3000？没条件就别搞贵族课外活动，各种team sports便宜好用

中西部光课外活动三千那是相当多
临时工 发表于 2020-10-25 00:31

一个娃就1K多，游泳+画画+中文+音乐+数学+编程+滑冰

入不敷出为何非要存满401？？？这不是活该陷入窘境吗…

跪了……当你娃不容易

一个娃就1K多，游泳+画画+中文+音乐+数学+编程+滑冰
Kittycatty 发表于 10/25/2020 12:35:34 AM

啥课外活动一个月要3000？没条件就别搞贵族课外活动，各种team sports便宜好用
QQQ1000 发表于 2020-10-25 00:35

确实如此，但娃喜欢玩，我们也只能硬挺。

回复 1楼Kittycatty的帖子
两娃的教育3000能否展开讲讲？

我猜楼主为了省利息 做的15year fix贷款 没必要

我们确实是401存满了，不存的话又要多交很多税。我们也不知道存多少合适
Kittycatty 发表于 2020-10-25 00:27

我只存match的部分 从来没有存满过

两个人都上班，虽然在大农村，收入说实话算有点低啊，还是想想怎么开源吧。跳跳槽，升升值什么的。而且有多少钱办多少事儿，现在你们家生活水平和这么花钱存钱法儿，和在大农村家庭收入26，7万比较相配。想办法达到这个水平你就不会觉得入不敷出了

跪了……当你娃不容易

一个娃就1K多，游泳+画画+中文+音乐+数学+编程+滑冰
Kittycatty 发表于 10/25/2020 12:35:34 AM

yukishiro 发表于 2020-10-25 00:37

难道这些不是大部分娃都在搞的吗？

一个娃就1K多，游泳+画画+中文+音乐+数学+编程+滑冰
Kittycatty 发表于 2020-10-25 00:35

那还有啥抱怨的，你要啥都想上，老师也不能给你减学费呀。

我猜楼主为了省利息 做的15year fix贷款 没必要
TRRRealty 发表于 2020-10-25 00:38

基本上是的了，要不房子那么贵。都是他们自己的选择，不明白还要省啥。

一个娃课外活动一个月1500？那你娃还有时间玩吗

难道这些不是大部分娃都在搞的吗？
Kittycatty 发表于 2020-10-25 00:39

贵圈真是高级啊，我这收入远远高于这个水平的周围各种人，没有花这么多的

两个人都上班，虽然在大农村，收入说实话算有点低啊，还是想想怎么开源吧。跳跳槽，升升值什么的。而且有多少钱办多少事儿，现在你们家生活水平和这么花钱存钱法儿，和在大农村家庭收入26，7万比较相配。想办法达到这个水平你就不会觉得入不敷出了
shuibao 发表于 2020-10-25 00:39

中部大农村特别是大学城，两人17万很正常了。

基本上是的了，要不房子那么贵。都是他们自己的选择，不明白还要省啥。
smile1234 发表于 2020-10-25 00:40

这都什么financial planning啊…真是服了

难道这些不是大部分娃都在搞的吗？
Kittycatty 发表于 2020-10-25 00:39

没有几个娃同时搞这么多的，大人小孩都惨，真没这必要。

没有几个娃同时搞这么多的，大人小孩都惨，真没这必要。
smile1234 发表于 2020-10-25 00:43

谢谢建议，我考虑给娃们减减负。

中部大农村特别是大学城，两人17万很正常了。
smile1234 发表于 2020-10-25 00:42

啊？我也在中部大农村住过，17万就是刚毕业的时候吧，lz两口子孩子都上学了，还没涨涨吗

这都什么financial planning啊…真是服了
Temporarilycalm 发表于 2020-10-25 00:42

就是为了省税，401和房子都最大化了，然后还特愿意每月花3，000小孩活动费，然后问大家还能如何省。下一步只能不吃不喝了。

很多娃都上，但是很少娃全上。一般试过之后每类选择其中一样。比如游泳和滑冰，以后不可能一直都上。

啊？我也在中部大农村住过，17万就是刚毕业的时候吧，lz两口子孩子都上学了，还没涨涨吗
shuibao 发表于 2020-10-25 00:45

那你很有钱了，知道了。

啊？我也在中部大农村住过，17万就是刚毕业的时候吧，lz两口子孩子都上学了，还没涨涨吗
shuibao 发表于 2020-10-25 00:45

两人能力都不行，没你挣的多。不过确实应该考虑增加收入或降低开销了。谢谢

一个娃就1K多，游泳+画画+中文+音乐+数学+编程+滑冰
Kittycatty 发表于 2020-10-25 00:35

说实话同时开展这些项目确实比较多，这几项里，中文，数学，游泳看看能不能自己家DlY？也能省个小一千。

每月到手才7000，是不是401k存的比较多？

难道这些不是大部分娃都在搞的吗？
Kittycatty 发表于 2020-10-25 00:39

大部分搞这个的就是公校after school搞一搞吧。你这搞得也太贵了吧。

大农村一个娃的课外班需要花1500可真够多的，中文可以试试自己教，数学如果年纪小也可以自己来

房子卖了，车子卖了，实在不行孩子也卖了。楼主我只能帮你这么多了。

可以从自己做衣服开始。尽量公司上厕所。公司爬梯剩的不妨带回家。蚊子腿也是肉。

确实如此，但娃喜欢玩，我们也只能硬挺。
Kittycatty 发表于 2020-10-25 00:37

普通家庭，随孩子任性
那就别问了

我家收入和你家差不多，但没有存401K，所以实际到手比你家多，没有贷款的时候月出1万多，基本月光，有了贷款后1万5，15年贷款，希望能把贷出来的钱投资🈶️收益，否则就是入不敷出
你家补习兴趣班钱是太多了，我算了一下，我家小学高中娃各1个，每个月2000

401要不就少放点，要不就砍娃开支。说实话这个收入来说，你这个娃课后班开支比例太大。4万收入以上配这个娃课后班开支差不多。不过如果你很看重娃课后班这块，那就少放点401k. 过几年收入上去了再放。房贷开支也有些高，这个你也做不了什么来省了。

我家收入和你家差不多，但没有存401K，所以实际到手比你家多，没有贷款的时候月出1万多，基本月光，有了贷款后1万5，15年贷款，希望能把贷出来的钱投资🈶️收益，否则就是入不敷出
没事去逛街 发表于 2020-10-25 01:07

15年贷款 剩不下钱正常 高房价地区只贷的起arm

普通收入但什么都要最好的，401k要存满，房贷要撑15年fix的，两娃都要随孩子喜好爱玩什么玩什么，还想要有余钱的话只能把普通收入变成高收入。

回复 45楼oqo的帖子
是，2.5的利率诱惑，而且我们贷出来就是投资用，怎么划算怎么来

这种花钱法，工资涨了也不够花，人的欲望总是比工资涨得快。

感觉其他都没得省，唯一可动的是娃活动费。分一半出来全家旅游，生活质量就上来了。娃也喘口气。

娃的活动花的太多了。不是说绝对多，因为比你花的多的父母很多，是相对你的收入太高了。娃喜欢你就给，那他要是想开飞机你也给买？实话不好听，但有多大的能力就作多大的事，不然就食得咸鱼抵得渴别想不通为啥存不下钱了。

回复 45楼oqo的帖子
是，2.5的利率诱惑，而且我们贷出来就是投资用，怎么划算怎么来
没事去逛街 发表于 2020-10-25 01:44

要投资难道不是选arm 剩下的钱多做本金?

回复 1楼Kittycatty的帖子
住豪宅开豪车，娃上当地高端课外班，我没啥建议只有羡慕的份儿

你家可以带7年arm，最近利率又低，可以省一笔。娃的费用以后会降下来的，小孩子没有时间做那么多活动。学校要是公立的话基本上不花钱。然后每年你们的工资会涨，但是房贷不会。很快你们家赢余就有了。到时候搞一下投资日子就会感觉越来越好。

课外班一个月3000太多了，少上一个两个真是没事 401K没钱的话，不用存满。

吃饭1000，真的已经很节约啦！ 如果娃真心喜欢那些课后班，而且父母的态度是“砸锅卖铁”也要给他们上，那就401k少存一点。

你们周六周日两天都不是在课后班就是在去课后班的路上了吧。音乐和游泳都相当费钱，数学编程要请好的老师一小时也要40以上。

为啥这么多人垢病课后班，两娃加起来不如一年私校学费，还学了这么多，有啥不好

通常音乐选一个，运动选一个，够了

为啥这么多人垢病课后班，两娃加起来不如一年私校学费，还学了这么多，有啥不好
9wlamp 发表于 2020-10-25 07:44

收入十七万上什么私立？本来私立就不在考虑范围之内啊

同意，两个娃500差不多了

这个收入教育费用贵了点吧。改成300就非常好啦。
大衣被禁 发表于 10/25/2020 12:25:22 AM

401k存太多了，以后拿出来再交税不一定划算。感觉现在的边际税率非常低，还不如少存点。

3000教育？教育机构就喜欢你们这样的

教育花这么多钱，就当投资了啊。

我记得我很早之前算过一次细帐，普通两娃家庭，除去房贷的钱之外，每个月基本花销$6000以上是维持最基本体面生活的必须，再少的话，要么就是娃的教育费省，要么旅行省，要么外食省，反正都是牺牲某方面刚需和生活质量的。 这个基本花销，中西部和东西海岸一样的，谁都必须面对。

回复 1楼Kittycatty的帖子
个人建议仅供参考，一句话两句话说不清楚。你的收入在中部可以过得很滋润的。1，我觉得401k放的太多了。除非是避税需要，你存那么多为什么啊。90岁了手里有一个亿有意义吗？2，17万还能存IRA呢，利用起来3，中部拿被动收入的机会也很多。4，资产配置的不合理。每个月还贷就上3000了，那就没法滚雪球了。

坐标中西部大农村，两娃，家庭收入17万左右，每月到手7500左右，虽然生活已经是省之又省了，但每月还是入不敷出。大致开销如下：房贷+房产税+保险+HOA+水电煤气+垃圾处理费+维修费：3000，两娃的教育大约花：3000，吃饭：1000，车贷+保险+邮费+维修：1000，这已经超过我的家庭收入了。完全没钱干别的事情，请问大家都是咋过的啊？希望大家给支个招，我们过得真的很节省，这些钱感觉都没法省。
Kittycatty 发表于 2020-10-25 00:20

教育为啥每月都要3000？难道上私校？真这样就别想着省了。

娃参加的活动太多，而且其实1500一个娃参加这么多班说明每一样都是打酱油的大班。要出成绩的，体育类一项一个月1500都不够。建议滑冰学会了就撤，数学自己教，别的也要精简。

一个娃就1K多，游泳+画画+中文+音乐+数学+编程+滑冰
Kittycatty 发表于 2020-10-25 00:35

这么多阿. 你家娃不累吗? 我们家的2-3样就受不了了

难道这些不是大部分娃都在搞的吗？
Kittycatty 发表于 2020-10-25 00:39

我身边的娃好像都不是这么多的.
我家的真是自叹不如阿, 我娃一个数学, 一个中文, 一个英语写作, 再加个钢琴, 就抑郁地要看counselor了, 母子关系几乎决裂. 后来只好退了钢琴. 留3样, 娃还是不乐意.
虎妈, 孩子也棒, 佩服佩服阿.

一个娃就1K多，游泳+画画+中文+音乐+数学+编程+滑冰
Kittycatty 发表于 2020-10-25 00:35

这娃真的愿意学那么多？跪了

我记得我很早之前算过一次细帐，普通两娃家庭，除去房贷的钱之外，每个月基本花销$6000以上是维持最基本体面生活的必须，再少的话，要么就是娃的教育费省，要么旅行省，要么外食省，反正都是牺牲某方面刚需和生活质量的。 这个基本花销，中西部和东西海岸一样的，谁都必须面对。

taratara 发表于 2020-10-25 09:55

旅游和外食都不是刚需。像华人上一年全家出国游一趟、国内游n趟的，在美国普通人里大概也就1、20%的家庭能做的到

不用省了吧？401k存满一年2个人有$39000的存款。只能开源，房贷改30年的或者小孩少上些课省钱

买鸡腿吃，白水煮，15分钟关火闷30分钟。

孩子少上点兴趣班，挑两个真正喜爱的或者真的比同龄小孩学的好的留下，其他兴趣班的支出都可以砍掉，这样一来估计每月能多出来至少1千刀，这样一来楼主已经收支基本平衡甚至略有盈余。另外，车贷+保险+邮费+维修：1000，车贷一般就是3到4年吧，付完之后这个也会下降几百刀。工资预计每年都有上涨，所以从财务的角度来说，楼主这日子应该越过越宽松。另外，楼主每年应该还有点退税吧？

回复 51楼oqo的帖子
不懂什么叫ARM，只知道15/30年贷款，原本想投入楼市，现在价格高也买不了，就给大通银行理财，说是基本6.5%收益，比2.5%贷款利率强，等房市下来了随时有钱买房投资

教育费都有啥？ 如果是daycare 熬两年就好了，如果是私立，那就是自找的，中西部大农村没几个私立值得上的

难道这些不是大部分娃都在搞的吗？
Kittycatty 发表于 2020-10-25 00:39

你这一娃把大部分娃搞的所有项目全都搞了

小孩一个月3000怎么花掉的？太贵了

这种帖子真的lz自己不知道问题在哪么.... 收入和消费不匹配 对娃也有点拔苗助长...真的好么

坐标中西部大农村，两娃，家庭收入17万左右，每月到手7500左右，虽然生活已经是省之又省了，但每月还是入不敷出。大致开销如下：房贷+房产税+保险+HOA+水电煤气+垃圾处理费+维修费：3000，两娃的教育大约花：3000，吃饭：1000，车贷+保险+邮费+维修：1000，这已经超过我的家庭收入了。完全没钱干别的事情，请问大家都是咋过的啊？希望大家给支个招，我们过得真的很节省，这些钱感觉都没法省。
Kittycatty 发表于 2020-10-25 00:20

标配两娃，又要学这学那，没有经济实力，为啥要求这么多。我们一个娃，不想追两娃，生活压力小多了，钱可以花的自在些。

目测房贷与收入比有点过高了。中部大农村房子应该不会吧

房子卖了，车子卖了，实在不行孩子也卖了。楼主我只能帮你这么多了。
mappycarol 发表于 2020-10-25 01:03

good idea

把你家娃活动砍掉一半

為了省稅 買屋極大化的想法是錯的 因為自己住 還是花掉了 你應該是貸款極大化 一個自住 再加上投資收租屋

娃上公立还能一个月三千的活动开支，楼主入不敷出不是显而易见吗。。。

我用软件自动分类计算的。2020年支出，孩子大学学费从529出，所以没有反映出来，另外今年也没出去旅游

15年房贷完全没必要，课外班太多太杂完全没必要

回复 86楼热血热胜红日光的帖子
第二个数据点

游泳滑冰二选一 ：都是club类运动，如果真推都是要一早四五点开始训练的，会冲突。 数学编程二选一：都是训练逻辑思维的，如果娃是想在学校加入math club就留数学，编程大点学不晚 画画音乐二选一：训练娃静心专注，看哪个更有天赋兴趣 真正课外也是需要额外时间的投入的，学这么多肯定是不够时间练习的，当然如果所有都在打酱油，或者楼主周围人都这样，有如攀比，算我没说，只能说环境很焦虑，有点像国内。

一个娃就1K多，游泳+画画+中文+音乐+数学+编程+滑冰
Kittycatty 发表于 10/25/2020 12:35:34 AM

两娃月花3K 的有一个是国家队把

私校15000这么便宜？

这是上私校吧，或者是很贵的私教课，要不2个娃每月3，000？！
smile1234 发表于 10/25/2020 12:29:28 AM

3000教育1000吃饭这必须是金字塔最顶层的了……

知足吧。湾区这儿17万的收入也就付个房贷保险加HOA,然后就是餐风饮露了。

17万才7500有点少吧，我觉的8500到手差不多。房子上能省的有限，水电？或者尽量自己维护？孩子课外活动有点多了，每人选两三个就很够了。还是要多赚点，或者投资，虽然我也不懂投资

坐标中西部大农村，两娃，家庭收入17万左右，每月到手7500左右，虽然生活已经是省之又省了，但每月还是入不敷出。大致开销如下：房贷+房产税+保险+HOA+水电煤气+垃圾处理费+维修费：3000，两娃的教育大约花：3000，吃饭：1000，车贷+保险+邮费+维修：1000，这已经超过我的家庭收入了。完全没钱干别的事情，请问大家都是咋过的啊？希望大家给支个招，我们过得真的很节省，这些钱感觉都没法省。
谢谢各位的建议，我家娃很多课外活动都是打酱油的，我准备给他们砍掉一些，音乐和体育要一直保持下去，其余的就能不搞就不搞了。周末和晚上基本上老是在送娃接娃的路上，生活感觉太没有乐趣了。另外，401K我在看看存多少合适，也可以弄些钱出来。我的目标是每年收入消费持平即可。
Kittycatty 发表于 2020-10-25 00:20

MM你们填1098要注意尽量把federal withheld减到最少，还有dependant能报2不要报1，夫妻能联合报不分开报，不过这估计也是脑残建议，肯定这些你们都做了。那401就不要放太满，留一些出来每个月到手多点，短期投资现金流也保障了。这样的话算下来每个月可以到手至少可以拿到11000左右，孩子兴趣班减一些，你们孩子都没那么累，还可以保证家庭生活时间。
这样一来，你们不是每个月只用花6-7千吗？这不就能省3-4千存款或者投资的现金了？

吃饭花的好少。车贷油费又好多。

一个娃就1K多，游泳+画画+中文+音乐+数学+编程+滑冰
Kittycatty 发表于 2020-10-25 00:35

我家老大课外活动也就这么多米，打算下学期砍掉中文和画画，保留音乐、网球和robotics(酱油），太多没法focus

和我当年俩娃上私立差不多， 只能让401K存满来保证强制存储。