退休计划选择:403b 还是 pension

提问专用
楼主 (北美华人网)
因为可能会聊到很多个人信息,于是批个马甲。。。
求教版上睿智的mm们,两种退休计划的选择
最近换了一份工作,在学校,给提供两种退休计划,一旦选了,就是终身不可更改。不知道选哪一种比较好,上来咨询一下意见
退休计划: 第一种:学校提供的403b,跟401k是一样的。我放7.5%, 学校放7.5%, 50岁以后是10%,学校的match马上vest 第二种:州里提供的退休计划。第一部分是401a,我放7.5%, 学校不match,投资管理都靠自己,离职可以带走。第二部分是pension,满十年vest。根据公式 (1%*service years*average 5 yrs highest salary),工作十年退休时候可以拿自己最高平均工资的10%,二十年20%,三十年30%,从退休发到离开。这部分的service credit是全州里公立的政府学校等都通用。离职的话会保留,但退休时候不满十年就没有用。
背景:签offer的时候,学校说这个program里的职位都是temporary funded, 但是是full time的professional staff,之后可能就program转变为一个部门之类的。我没有在学校工作过,不知道这种temporary funded的工作到底是稳定还是不稳定。按照full time入职了,之后项目结束了就lay off? 家庭方面,计划要第一个孩子,毕竟我就要34了。。。
我跟自己debate了一周了,也没想好。一方面觉得第一种灵活性高,没有束缚,以后想跳槽那不用考虑太多。另一方面觉得pension也是不错,万一在这边工作超过了十年,那我会不会后悔当初没选带pension的这种。 队友觉得两种都差不多,主要看我想不想在学校工作十年。我这个真心说不好,刚入职,还对这份工作没有太深入的了解,最不满意的地方就是工资不高。如果以后也没什么升职机会的话,那我肯定是想找工资高的工作。不知道有孩子后,想法会不会改变。还有就是temporary funded的事情,不了解学校一般都是怎么操作的。
谢谢大家!

Jasper
Pension比较靠谱吧
v
vanny886
pension吧,7.5%match一年多少钱?学校工资不高,感觉应该也不是巨款吧,我会选pension加自己放403。
t
tuolingphecd
现在很多学校都是hybrid模式,403b match一小部分+pension。我们这里是pension 5年vest,但是据我所知我们学校的中国年轻AP有选hybrid也有选可以立刻vest的403b。这个看个人爱好了。另外学校一般还提供其他退休账户(401k或者457之类的),每个账户可以voluntarily contribute up to 19,500 (pretax or Roth)。手里有余钱可以把这些账户都放满。
beidou
第一种,10万工资的话,每年税后多拿¥7500。工作是temporary funded, 不是permanent.
提问专用
回复 3楼vanny886的帖子
按我现在的工资,大概是$8000一年。第二种是可以自己再另外存403b.
k
kolanut
你要是不确定是否能呆满十年,还是不要选pension吧,一旦提前离开又不能找到同系统的另一个工作,前面学校match的那么多钱不就都没了。
提问专用
回复 4楼tuolingphecd的帖子
对,这第二种就是hybrid,第一种是立刻vest的403b
c
chengcheng
感觉还是第一种好。
提问专用
回复 7楼kolanut的帖子
是呢,就两种都有风险,看选哪个风险。
VivaLaVida
pension工作30年才拿30%?公式不是那么计算的吧?是不是还有一个factor乘起来的?
t
tuolingphecd
回复 3楼vanny886的帖子
按我现在的工资,大概是$8000一年。第二种是可以自己再另外存403b.
提问专用 发表于 2020-09-25 12:49

待满十年拿pension肯定比403b划算,但是看你愿不愿待十年
提问专用
回复 11楼VivaLaVida的帖子
是的,因为是Hybrid,所以pension是传统的一半,公式是1%*service years*average 5 yrs highest salary
我飞呀飞
如果没有长期打算,选一钱在自己手上比较保险。
其他无脑选二。我刚刚帮你算了一下,如果30年,就算是现在的plan, 还是比你自己管好,还不用看股市脸色。
其他可以综合考虑一下政府养老金是否亏空 (funding ratio from 60-100%, 越高越好);以及用什么来算 funding, 如果预估年投资收益超过6%,每多1%,你自己funding 减10%;以及你以后养老金可不可以转给你的爱人或者子女 (子女肯定划算)
VivaLaVida
回复 11楼VivaLaVida的帖子
是的,因为是Hybrid,所以pension是传统的一半,公式是1%*service years*average 5 yrs highest salary
提问专用 发表于 2020-09-25 13:00

看到了。 pension这部分需要你自己contribute吗?还是全部都是学校contribute?
VeraJames
回复 11楼VivaLaVida的帖子
是的,因为是Hybrid,所以pension是传统的一半,公式是1%*service years*average 5 yrs highest salary
提问专用 发表于 2020-09-25 13:00

你这个pension好少啊,我们的是30年60%多啊,所以当时选了403B现在后悔了。但是你这个这么低的话是不是403B可以跟着你走的比较好
提问专用
回复 15楼VivaLaVida的帖子
Pension部分不需要自己contribute,全部是州里管
就好就好
我们选Pension
然后学校还有Roth b,和457可以存
提问专用
回复 14楼我飞呀飞的帖子
pension部分个人不contribute,全是州里管,我看到了,可以选自己少拿些,以后转给爱人
cydblu
选第一种。紫薯组织组织
提问专用
回复 16楼VeraJames的帖子
因为是hybrid,一半是defined benefit,一半是defined contribution
abadan
楼主最好问一下你们的HR,以后是否还有机会从403变为pension,我们学校是提供一次改变机会。 一般年轻人第一份工作,最好选择403b,极大可能以后会换工作。 而且你这个pension也不太好,我们这里最后接近50%(最高额好像有上限)
EEswine
回复 1楼提问专用的帖子
核心问题,你能在这个系统内工作十年以上么?Can you? Will you? 这谁能替你回答呢
VivaLaVida
回复 15楼VivaLaVida的帖子
Pension部分不需要自己contribute,全部是州里管
提问专用 发表于 2020-09-25 13:26

那我觉得选2挺好的。因为你的out of pocket cost只是存到401K的7.5%。 即使不到10年就离开,也可以拿到401K的部分。如果超过10年,那以后pension就是长期的退休收入了。
提问专用
楼主最好问一下你们的HR,以后是否还有机会从403变为pension,我们学校是提供一次改变机会。 一般年轻人第一份工作,最好选择403b,极大可能以后会换工作。 而且你这个pension也不太好,我们这里最后接近50%(最高额好像有上限)
abadan 发表于 2020-09-25 13:31

哎,问过了,入职30天内必须做选择,选了后不能再更改,即使以后离职又回来,也只能维持第一次的选择。不然我觉得我不能纠结成这样子。如果我不做选择,默认是选第一种。
g
greverbal
因为可能会聊到很多个人信息,于是批个马甲。。。
求教版上睿智的mm们,两种退休计划的选择
最近换了一份工作,在学校,给提供两种退休计划,一旦选了,就是终身不可更改。不知道选哪一种比较好,上来咨询一下意见
退休计划: 第一种:学校提供的403b,跟401k是一样的。我放7.5%, 学校放7.5%, 50岁以后是10%,学校的match马上vest 第二种:州里提供的退休计划。第一部分是401a,我放7.5%, 学校不match,投资管理都靠自己,离职可以带走。第二部分是pension,满十年vest。根据公式 (1%*service years*average 5 yrs highest salary),工作十年退休时候可以拿自己最高平均工资的10%,二十年20%,三十年30%,从退休发到离开。这部分的service credit是全州里公立的政府学校等都通用。离职的话会保留,但退休时候不满十年就没有用。
背景:签offer的时候,学校说这个program里的职位都是temporary funded, 但是是full time的professional staff,之后可能就program转变为一个部门之类的。我没有在学校工作过,不知道这种temporary funded的工作到底是稳定还是不稳定。按照full time入职了,之后项目结束了就lay off? 家庭方面,计划要第一个孩子,毕竟我就要34了。。。
我跟自己debate了一周了,也没想好。一方面觉得第一种灵活性高,没有束缚,以后想跳槽那不用考虑太多。另一方面觉得pension也是不错,万一在这边工作超过了十年,那我会不会后悔当初没选带pension的这种。 队友觉得两种都差不多,主要看我想不想在学校工作十年。我这个真心说不好,刚入职,还对这份工作没有太深入的了解,最不满意的地方就是工资不高。如果以后也没什么升职机会的话,那我肯定是想找工资高的工作。不知道有孩子后,想法会不会改变。还有就是temporary funded的事情,不了解学校一般都是怎么操作的。
谢谢大家!


提问专用 发表于 2020-09-25 12:19

你可以假设自己工作30年用pension,预期工资和403b定投大盘比较一下。感觉可能还是第一种多。30%的工资好像很少吧
O
Overstock
403 for sure
ecnanif
你打算长呆就选2,不打算常呆就选1. 话说pension 不是发80%的么?
v
vinco
如果擅长投资且10年内可能跳出州立的公立学校系统选1,如果有提前退休的计划问问pension怎么折算,另外退休的时候pension默认是啥payment form,不同form价值可以差很多。再加一点,工作满10年后离职能不能一次性提走
elee555
选第一种。第二种pension 给的不高,而且还不match退休金,不划算。
monicazhan
403,自己投资
9wan
当然第一种。学校match,马上到帐。 pension要干十年。太遥远
Luckymama
还要考虑学校所在城市,是大学城还是大城市,如果是大城市而且你老公工作机会多,可以选pension,否则你很难呆满10年。 还可以问问老同事
etta321
LZ 我在一所州立大学,刚来的时候也是在这两种里纠结,最后选了第一个match但是没pension的。我现在四,五年了也还是不知道以后会在这里多久,更不用说当时真的是完全没头绪能不能呆上十年。我这儿学校是第一种的本金和match都在401a里,另外还可以自己放没match的403b 和457. 如果不急用钱的话都可以存满
逍遥小妖
无脑第一种。
拿pension的风险太高。别说lz能不能干满10年,就算做满了10年离开以后,还要等几十年才能开始拿pension。到时inflation早就把你这头十年平均salary的数值稀释的不值什么钱了。
密码是mima12345
回复 1楼提问专用的帖子
选第一个。 Pension 有个退休年龄, 一般现在都是60+ 。而且你不是天牛的话, 肯定是几年之内会走的。
v
vinco
选第一种。第二种pension 给的不高,而且还不match退休金,不划算。
elee555 发表于 2020-09-25 14:38

一般情况下,第二种州立掏的钱比第一种学校match的7.5%只高不低。1.5%的pension,平均每年contribution至少12%,政府pension条款好,成本只会更高
p
polyoma
回复 1楼提问专用的帖子 如果只待10年,pension并不划算。因为你只能拿职业生涯初期工资的10%,还要等到退休,这个是不安通胀调整的。Pension就是要一直工作30年才划算,退休之后是拿的差不多是你60几岁时工资的30% 如果是403b, 10年离职之后还有20年的增长空间
提问专用
回复 26楼greverbal的帖子
我真的去拉了个表算了一下,活得越久,那pension越合算
提问专用
回复 28楼ecnanif的帖子
这个州估计没那么好的福利,我看纯pension的那种,三十年后是工资的60%,但这一种学校是没有的。
提问专用
回复 29楼vinco的帖子
工作满十年后貌似不能一次性提走
提问专用
LZ 我在一所州立大学,刚来的时候也是在这两种里纠结,最后选了第一个match但是没pension的。我现在四,五年了也还是不知道以后会在这里多久,更不用说当时真的是完全没头绪能不能呆上十年。我这儿学校是第一种的本金和match都在401a里,另外还可以自己放没match的403b 和457. 如果不急用钱的话都可以存满
etta321 发表于 2020-09-25 14:55

我这也是州立大学,我不是faculty,就只是staff。我们第一种是没有401a的,可以存403b和457。第二种是401a固定放一些,然后有403b和457。
sophie518
你这个pension 1%太少了
焱焱
福利果真越来越差,你这个pension太少了,我们单位pension是2%*service years*average 5 yrs highest salary,工作年限够可以拿到100%, 几年前改成1.5%*service years*average 5 yrs highest salary, 你这个都只有1%*service years*average 5 yrs highest salary了。
jokerzzz
无脑A
提问专用
回复 44楼焱焱的帖子
您也是在学校么?学校的这种temporary funded职位究竟稳定不啊
new_bie
两个都不错。州立大学就是好,财大气粗。大学里的技术员,研究员,都是靠funding。funding a 没有了,又有funding b,c,d,。。。 最后由于funding 没有了不得不走的也还是有,但好像不多。
提问专用
回复 18楼就好就好的帖子
抓住问一下,学校staff的工作到底稳定不啊,HR说大部分学校staff的职位都是temporary funded
提问专用
回复 16楼VeraJames的帖子
我就是怕自己之后后悔,才犹豫不定
tangchaoren
就是起始10.7万,始定投$8000/年,和pension 1% N年的比较嘛。假定学校工资每年涨2.5%。 几种情况算算就好。
工作30年,fund回报率6%,略输pension。7%稳赢pension。 过去大盘长期10%。 大盘+国债 6/4开,8%。
结论,N年1%pension鸡肋。灵活性和长期不如定投。条件是美帝一直lead世界,没内战。
我飞呀飞
就是起始10.7万,始定投$8000/年,和pension 1% N年的比较嘛。假定学校工资每年涨2.5%。 几种情况算算就好。
工作30年,fund回报率6%,略输pension。7%稳赢pension。 过去大盘长期10%。 大盘+国债 6/4开,8%。
结论,N年1%pension鸡肋。灵活性和长期不如定投。条件是美帝一直lead世界,没内战。
tangchaoren 发表于 2020-09-25 17:50

你这个不对。算每年工资增长。增长2-3%,30年最后五年最高工资算,比自己存还是划算。简单说,如果要同样收入,第三十年的本金提取率是7%,远高于4%的安全提取率。再说,现在这个长期利率2%,国债40%,你60% 的股票要多少收益?
前提还是能不能干30年
Luckymama
你这个不对。算每年工资增长。增长2-3%,30年最后五年最高工资算,比自己存还是划算。简单说,如果要同样收入,第三十年的本金提取率是7%,远高于4%的安全提取率。再说,现在这个长期利率2%,国债40%,你60% 的股票要多少收益?
前提还是能不能干30年
我飞呀飞 发表于 2020-09-25 18:40

还要估算寿命,pension的话,活得越久领的钱越多,越划算
我飞呀飞
回复 52楼Luckymama的帖子
基本是,但是很多养老金可以传人的。我这个非常夸张,可以给儿女。
Luckymama
回复 52楼Luckymama的帖子
基本是,但是很多养老金可以传人的。我这个非常夸张,可以给儿女。
我飞呀飞 发表于 2020-09-25 18:59

哇,你这pension太好了,只听说过可以传给spouse的,第一次知道竟然还有传给子女的
w
westcampus
这个Pension太差,而且我觉得你不会呆10年,我在大学工作过5年走了,工业界比大学好太多太多了,如果不是tenure tracked
tangchaoren
你这个不对。算每年工资增长。增长2-3%,30年最后五年最高工资算,比自己存还是划算。简单说,如果要同样收入,第三十年的本金提取率是7%,远高于4%的安全提取率。再说,现在这个长期利率2%,国债40%,你60% 的股票要多少收益?
前提还是能不能干30年
我飞呀飞 发表于 2020-09-25 18:40



大盘国债都是基于以前数据映射嘛。或者回溯二三十年比较。
如果美帝大盘以后二三十几年涨不到年均10%,州立大学的工资铁定涨不到2.5%。美帝市场是基石,长期远远高于大学工资增长。
呵呵
我飞呀飞
这个对。十几二十年前,教师还算是体面的收入,但是养老金压力山大,所以基础教育教师的工资滞涨,现在做老师的收入就和企业差很多,当老师的 就人就少了。
DaHill
pension要干十年太遥远了
happy62
你的工作不是Permanent的不用考虑这么多 看着可能第一个更好比第二个灵活
epimonica
选pension你离职了也是可以带走的或者选择退休以后拿钱的。403你自己想交也是可以自己交的
h
happygirl2012
你这个不对。算每年工资增长。增长2-3%,30年最后五年最高工资算,比自己存还是划算。简单说,如果要同样收入,第三十年的本金提取率是7%,远高于4%的安全提取率。再说,现在这个长期利率2%,国债40%,你60% 的股票要多少收益?
前提还是能不能干30年
我飞呀飞 发表于 2020-09-25 18:40

这个嘛,我就在大学工作。。工作了五年,正常就涨过一次工资。。涨了不到1.5%。。然后升职涨了一次,不过接下来又要五年没有涨工资了。。当然可能是我们州比较破。
b
brookeyang
你这个pension 不太好,好多以前三十年能拿到50% 左右。但是还是选pension 吧,十年很快就过去了。在学校也是可以换工作的。好多从学校换到州政府pension 可以延续,因为都算state employee.
qifei
Pension 10年才vest,说实话有点太久。不过如果真的可以干30年退休,还是值得选的。还是先打听打听同事们工龄有多长,干够30年退休的多不多,另外最重要的就是这个职位究竟有多大的可能性可以转正。
提问专用
回复 53楼我飞呀飞的帖子
这个明显比较优秀
提问专用
回复 55楼westcampus的帖子
我就是担心自己呆不住,而且我是staff,不是faculty,mm你是faculty么?
提问专用
回复 60楼epimonica的帖子
pension要十年后离职,退休的时候才有钱拿
提问专用
回复 61楼happygirl2012的帖子
每年都没有基本涨薪水的么。。。您是staff还是faculty?
提问专用
回复 63楼qifei的帖子
项目上的manager们都是在学校工作十年以上的,我的peer们目前还都是跟我一样崭新的人。人事说,这个项目做完还有下一个嘛。。。但人事也不能打保票
bernard123
pension怎么这么少?加州是7.5%收入放pension里, 每10年可以拿25%x三年的平均最高收入,40年就拿100%
qifei
回复 63楼qifei的帖子
项目上的manager们都是在学校工作十年以上的,我的peer们目前还都是跟我一样崭新的人。人事说,这个项目做完还有下一个嘛。。。但人事也不能打保票
提问专用 发表于 2020-09-26 01:35

这个听上去不太牢靠啊。如果是我,可能会倾向选第一个。
Lily.hust168
假定你干了五年走了(孩子可以送学前班),那你已经快40了,industry做个项目经理之类的,预期能干到多大就得被动走人了?然后下一份工作基本不可能持续上一个那么高的薪水了,无论是重新回学校还是在另一个公司。此刻你的退休账户积累够用吗?我觉得进了学校基本很难以后再去工业界了,怎么算都不咋样,未知的风险要考虑。所以如果是新就毕业生并且是可以做engineer的,那就一开始直奔工业界,不要浪费时间。
提问专用
回复 71楼Lily.hust168的帖子
不是新的毕业生,之前工作十年了。所以如果想去工业界,就是要快些跳槽?
zoezoe1123
按照这公式, 是1%*service years*average 5 yrs highest salary, 假设一个人工作25年, 最高五年平均年薪10万。难道退休一年25K ?
提问专用
按照这公式, 是1%*service years*average 5 yrs highest salary, 假设一个人工作25年, 最高五年平均年薪10万。难道退休一年25K ?
zoezoe1123 发表于 2020-09-26 19:33

是的。。。pension部分就是这么多,另一部分要靠自己存的401a去投资
tonycry
这个pension1%也太低了,三十年都才30%的最高5年平均工资,中间还不能随时跳槽。选1吧。
l
lala_2009
提问专用
回复 76楼lala_2009的帖子
不是呢,现在很多州的pension都改成hybrid了
sukiyokawa
其实主要还是看这份工作你打算做多久,如果工作稳定又没打算跳槽的话,我觉得pension挺好的