版上最近又两个很好的说FIRE的帖子，如下。 看版上贴延伸下吧，简单说下最近为提前退休（FIRE）的若干小实践吧 https://forums.huaren.us/showtopic.html?topicid=2596034&fid=398&page=1 昨天在版上：“怎么能实现财富自由早退休（FIRE）啊？”的帖子里说了个开头， https://forums.huaren.us/showtopic.html?topicid=2595629 我们家接触FIRE概念已经四五年了，目前是half way to fat FIRE。我们对Fat FIRE的定义是2% of asset (不包括自住房部分，不包括debt)可以支持我们日常的所有开销。我们在High cost of living area （HCOL），非码公，收入不上华人所谓贫困县。我不是finance专业的，也不是finance从业人员，以下分享all based on我自己的research，属于personal finance的范围。Personal finance是很personal的，适合我的不一定适合你，适合你的也不一定适合我。 希望大家理解。 在这里抛砖引玉分下面几个方面说说自己的经验和对FIRE一些想法。 1) Emergency Fund (Page 3) 2) 401k up to matching (Page 3) 3) Roth IRA (Page 4) 4)401k Max out (Page 5) 5) Mega backdoor (Page 5) 6) HSA (Page 6) 7) Investment (Page 8) 8) Debt (Page 9) 9) Real Estate (Page 10) 10) Financial planning / asset allocation (Page 10) 11) Expenses and save money (Page 11) 12）Tax （Page 12） 13) What life would be like after FIRE? （Page 15） 14）最后的想法 （Page 16）
以下list的前半部分，是一步步渐进的，比如我emergency fund没有存够，就不会去投资股票。地基打好了才能建大楼。我对FIRE的理解并不是我要用最激进的方式去快速赚钱然后退休躺在沙滩上晒太阳什么都不做，而是稳中求进，保证生活质量的同时更加mindful的存钱理财。 1) Emergency Fund 2) 401k up to matching 3) Roth IRA 4)401k Max out 5) Mega backdoor (If you can) 6) HSA 7) Investment
4) 401k Max out 第四步是max out 401k的limit。401k在税务上的优势前面都有cover到，如果收入允许的话，可以无脑max out。 这里说下roll over吧。每个公司的401k找的是不同的broker，有的可以自由选择股票基金 （我自己喜欢这种），有的只有十几个不同的基金选择。在换工作的的时候，如果你比较喜欢现在公司的set up，可以把原来公司的账户的钱roll over过来，新的broker可能会cover fee还会送你一些bonus。
5) Mega backdoor 这个不是每个公司都有，我自己至今没有享受到过。请和你公司确认下公司是否支持 in plan conversion。如果你的公司支持，恭喜你，你可以有additional ~$37500 per year的after-tax contributions。那么一共一年可以contribute 5万多。网上说这个的文章很多，大家可以Google细节。
回复 26楼healthy的帖子 if you are just starting out, how much you spend and building a good habit is more important. once you've started on your path, how much you earn is more important. there's only so much cost you can cut
5) Mega backdoor 这个不是每个公司都有，我自己至今没有享受到过。请和你公司确认下公司是否支持 in plan conversion。如果你的公司支持，恭喜你，你可以有additional ~$37500 per year的after-tax contributions。那么一共一年可以contribute 5万多。网上说这个的文章很多，大家可以Google细节。
回复 30楼girlonFIRE的帖子 roth 401k not taxed based on current tax laws better to hedge by contributing to traditional too, especially if you have access to after tax 401k not to mention taking advantage of lower earnings to tax gain harvest in retirement years
以下list的前半部分，是一步步渐进的，比如我emergency fund没有存够，就不会去投资股票。地基打好了才能建大楼。我对FIRE的理解并不是我要用最激进的方式去快速赚钱然后退休躺在沙滩上晒太阳什么都不做，而是稳中求进，保证生活质量的同时更加mindful的存钱理财。 1) Emergency Fund 2) 401k up to matching 3) Roth IRA 4)401k Max out 5) Mega backdoor (If you can) 6) HSA 7) Investment
回复 59楼girlonFIRE的帖子 you should specify only if used for eligible medical expenses, otherwise it would be taxed and possibly has associated penalties
hdhp not necessary more expensive than non-hdhp because of lower premiums, and some employers will contribute towards your hsa as well (although it is counted towards the limit) because it lowers their cost as well
7) Investment 前面六点都做到了，我觉得就可以开始研究下投资了。这里的投资，指的是用after tax的钱去买理财产品，然后收入分为两种： - Gain. 卖了基金股票之后的所得，如果你hold超过1年，那么就是long term capital gain, 根据你收入的多少，可能是0%-20%。股票hold住不卖就没有gain。如果少于一年，根据income tax交税。所以我都是buy and hold。 - Dividend. 分红，按照你当年的income tax来收取，对高收入人士可能有点不合算， 因为这个部分的税每年要付。那么在选择投资产品的时候就可以根据自己的需要思考下是否要投资high dividend的产品。Dividend的部分还可以选择re-invest，就是拿到以后他帮你再买点股票，我的基本都re-invest了 （税照收）。有很懂的同学指出Dividend有两种qualified跟Unqualified，有兴趣的同学自己Google细节吧~ 我自己对投资比较佛系。前面说了，我不是finance 专业的，也没有兴趣花时间研究业绩报表，或者是刷论坛研究个股，所以我都是buy and hold。我相信data还有美国股市在过去这么多年的历史趋势。在S&P的历史上，虽然经历几次大跌但是很快恢复平均涨幅是7%+的。那么在我的有生之年会不会遇到经济危机资产跳水的情况？从历史数据上看是肯定的。 但是只要合理plan我相信是可以适当抵御风险的。毕竟危机危机，就是危险中有机会。 下面几个方面是我在投资的时候会注意的： - Fee. 在投资的时候我会很注意看产品的fee是多少。很类似的产品，有的fee是0.08%， 有的是0.15%。 不要看只差一点点，几十年compounding下来是很可观的。 - Re-blanance. 每隔一段时间要做资产的re-balance，确认你的资产配比符合预计。我们的方式是在投入新的资金的时候根据现有的allocation进行调整，从而达到re-balance的目的。 - Tax harvesting. IRS每年有$3000的额度可以用股票的loss用来offset你的收入，从而达到省税目的。每年年底我们会看看有没有什么基金股票under the water，如果不想继续持有就卖一些，苍蝇肉也是肉。 - Do not time the market. 我知识能力有限，无法time the market, 我会根据自己的实力和感觉定投。 如果market 有个小dip我就多买点，相当于买打折货。毕竟我们都很年轻，未来的几十年时间足以平衡和抵御风险。 - Buy it and forget about it. 有认识的人在每次market dip的时候就很焦虑，有时候会打电话给我问怎么办。往往是他们打给我我才知道market有correction。我平时不太看自己的投资账户，一个月两个月看一次。 现在有些Robo-Advisors的platform也都挺好的，可以按照你设定的配比进行投资。我自己用过Wisebanyan和M1 Finance. Wisebanyan最近开始收fee了。M1 finance挺有意思的，而且还可以帮你re-balance。
看版上贴延伸下吧，简单说下最近为提前退休（FIRE）的若干小实践吧 https://forums.huaren.us/showtopic.html?topicid=2596034&fid=398&page=1
昨天在版上：“怎么能实现财富自由早退休（FIRE）啊？”的帖子里说了个开头， https://forums.huaren.us/showtopic.html?topicid=2595629
我们家接触FIRE概念已经四五年了，目前是half way to fat FIRE。我们对Fat FIRE的定义是2% of asset (不包括自住房部分，不包括debt)可以支持我们日常的所有开销。我们在High cost of living area （HCOL），非码公，收入不上华人所谓贫困县。我不是finance专业的，也不是finance从业人员，以下分享all based on我自己的research，属于personal finance的范围。Personal finance是很personal的，适合我的不一定适合你，适合你的也不一定适合我。 希望大家理解。
在这里抛砖引玉分下面几个方面说说自己的经验和对FIRE一些想法。
1) Emergency Fund (Page 3) 2) 401k up to matching (Page 3) 3) Roth IRA (Page 4) 4)401k Max out (Page 5) 5) Mega backdoor (Page 5) 6) HSA (Page 6) 7) Investment (Page 8) 8) Debt (Page 9) 9) Real Estate (Page 10) 10) Financial planning / asset allocation (Page 10) 11) Expenses and save money (Page 11) 12）Tax （Page 12） 13) What life would be like after FIRE? （Page 15） 14）最后的想法 （Page 16）
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除了投资房之外，不知道还有什么比较适合普通人的投资方式，风险不太高的，哪怕收益不是很大，但是cd就实在是没什么收益现在。。可能被国内房产经济影响大了，总是想着买房子，可是美国出租房子真是想想就头大。修东西就头大。。
非常同意，人生最好的几十年过得扣扣索索的，为了早点退休？这是拿青年中年的幸福换晚年提前几年的自由吗？我觉得不值得 找份特别喜欢的工作，又稳定清闲有成就感的，逐渐把小时数降下来就很舒服了。我目前已经只工作10个月了，加原有的假期，一年工作9个月，再过几年打算一周工作3-4天，相当于做个半职，就打算这样做到55-60岁，再权衡要不要全退。
🛋️ 沙发板凳
牛逼，我就知道有人会忍不住站出来说这个，请继续
1) Emergency Fund 2) 401k up to matching 3) Roth IRA 4)401k Max out 5) Mega backdoor (If you can) 6) HSA 7) Investment
我觉得这些说法并不正确。
存多少钱和你赚多少钱有一定关系，但是更加取决于你花多少钱和合理投资。大家不要小瞧Compounding 的力量。每个月积攒一点点，在几十年以后可能会变成一个很可观的数字。
娃是碎钞机，但是你可以选择怎么养娃，这些都是你可以控制的。很多人有三个孩子都实现了FIRE。
生活质量是一个很个人的东西，只要你自己觉得自己的生活质量可以就可以了，不用和别人比较。
1) Emergency Fund
这个是基础中的基础，请一定好好存。这个钱用来干嘛？就是在emergency的情况下周转。Covid就是最好的例子，双职工如果不幸都下岗，房贷要交生活要继续，那么这个钱可以帮你撑过一段时间，直到找到工作。存多少根据家庭的平均花销来，一般是六个月到一年的生活费。钱放到哪里？网上有一些High yield saving account，利率相对较高，可以随时取出。 这个先准备好再往下一步走。
坐等楼主详解，我就是有这些想法的人，娃没上学的时候两娃上daycare一个月就2000。现在银行存款利率这么低，哪里有compound效果。还有，每年交的税就是最大的compound lost。所以关键还是要工资高，以前做过的公司都没有401k，更别说match了……
人说的compounding不是让你在saving account里compounding。。。
公司没有401K你可以自己开账户存啊。。
一般公司都会有401k matching，推荐至少401k存到matching 的limit。
401k有两种，Traditional 401k 和Roth 401k。这两个的区别是什么时候交税，大家可以按照自己的情况选择。网上也有一些calculator帮你计算哪个合适，大家可以自己google。我自己比较喜欢Roth 401k因为未来的gain不交税，几十年跑下来也是很可观的数字。因为这部分拿出的时候不交税，我未来的taxable income也会低一点。以后根据年纪增长和收入的进一步增加，我会switch to traditional 401k。
退休账户 （401k，Roth IRA）还有一个我喜欢的地方就是在取出前卖掉的gain和dividend都不用算在当年的taxable income里面。只要你不拿出来，钱在账户里随便你怎么整。比如你觉得某基金，某股票不好，卖了的gain可以re-invest，当年不交税。
关键怎么回事工资高呢。关键是避税。。。
我个人认为这个可以无脑的存。理由同理上面的Roth 401k。 如果家庭收入超过限额请走back door。具体的方法可以自己google下，一般的broker都可以提交网上申请or打电话人工服务，他们有专门的人帮你convert.
自己存只能IRA或者Roth吧，limit比401k低多了啊
但是选择比401K多太多了。。。还有未来无税，如果雇主没有match的401k应该排在roth之后放钱
第四步是max out 401k的limit。401k在税务上的优势前面都有cover到，如果收入允许的话，可以无脑max out。
这里说下roll over吧。每个公司的401k找的是不同的broker，有的可以自由选择股票基金 （我自己喜欢这种），有的只有十几个不同的基金选择。在换工作的的时候，如果你比较喜欢现在公司的set up，可以把原来公司的账户的钱roll over过来，新的broker可能会cover fee还会送你一些bonus。
that's a unique definition for fatfire. usually fatfire is defined by expenditure, not withdrawal rate
arguably, hsa goes before roth ira
这个不是每个公司都有，我自己至今没有享受到过。请和你公司确认下公司是否支持 in plan conversion。如果你的公司支持，恭喜你，你可以有additional ~$37500 per year的after-tax contributions。那么一共一年可以contribute 5万多。网上说这个的文章很多，大家可以Google细节。
if you are just starting out, how much you spend and building a good habit is more important. once you've started on your path, how much you earn is more important.
there's only so much cost you can cut
如果每年能存下来375000（每个月存下3000），这样的有房家庭在高房价高消费地区至少年薪20万以上了。
roth 401k not taxed based on current tax laws
better to hedge by contributing to traditional too, especially if you have access to after tax 401k not to mention taking advantage of lower earnings to tax gain harvest in retirement years
not much you can do as w2
what matters most is still earning potential
depends on each individual's risk tolerance
she means in regular brokerage accounts, still better than letting cash sit in savings accounts
可以給 excel MACRO 嗎?
not necessarily, e.g. fidelity has brokeragelink
有一点要注意就是HSA并不是什么都能买，要用在和medical expense挂钩的项目上。而且一般都和High deductible insurance plan挂钩，insurance deductible相对较高。如果经常生病或者家人有medical needs的话要权衡下利弊。
和HSA相呼应的有FSA, HRA，都是不能carry over的，具体不同大家可以自己google。
200k isn't that hard to achieve for most ppl living in hcol areas
hsa也是要投资，估计也是股票，唉……
you should specify only if used for eligible medical expenses, otherwise it would be taxed and possibly has associated penalties
hdhp not necessary more expensive than non-hdhp because of lower premiums, and some employers will contribute towards your hsa as well (although it is counted towards the limit) because it lowers their cost as well
you don't have to if you don't want to
想听听楼主说除了股票以外的投资compound
前面六点都做到了，我觉得就可以开始研究下投资了。这里的投资，指的是用after tax的钱去买理财产品，然后收入分为两种：
- Gain. 卖了基金股票之后的所得，如果你hold超过1年，那么就是long term capital gain, 根据你收入的多少，可能是0%-20%。股票hold住不卖就没有gain。如果少于一年，根据income tax交税。所以我都是buy and hold。 - Dividend. 分红，按照你当年的income tax来收取，对高收入人士可能有点不合算， 因为这个部分的税每年要付。那么在选择投资产品的时候就可以根据自己的需要思考下是否要投资high dividend的产品。Dividend的部分还可以选择re-invest，就是拿到以后他帮你再买点股票，我的基本都re-invest了 （税照收）。有很懂的同学指出Dividend有两种qualified跟Unqualified，有兴趣的同学自己Google细节吧~
我自己对投资比较佛系。前面说了，我不是finance 专业的，也没有兴趣花时间研究业绩报表，或者是刷论坛研究个股，所以我都是buy and hold。我相信data还有美国股市在过去这么多年的历史趋势。在S&P的历史上，虽然经历几次大跌但是很快恢复平均涨幅是7%+的。那么在我的有生之年会不会遇到经济危机资产跳水的情况？从历史数据上看是肯定的。 但是只要合理plan我相信是可以适当抵御风险的。毕竟危机危机，就是危险中有机会。
下面几个方面是我在投资的时候会注意的：
- Fee. 在投资的时候我会很注意看产品的fee是多少。很类似的产品，有的fee是0.08%， 有的是0.15%。 不要看只差一点点，几十年compounding下来是很可观的。 - Re-blanance. 每隔一段时间要做资产的re-balance，确认你的资产配比符合预计。我们的方式是在投入新的资金的时候根据现有的allocation进行调整，从而达到re-balance的目的。 - Tax harvesting. IRS每年有$3000的额度可以用股票的loss用来offset你的收入，从而达到省税目的。每年年底我们会看看有没有什么基金股票under the water，如果不想继续持有就卖一些，苍蝇肉也是肉。 - Do not time the market. 我知识能力有限，无法time the market, 我会根据自己的实力和感觉定投。 如果market 有个小dip我就多买点，相当于买打折货。毕竟我们都很年轻，未来的几十年时间足以平衡和抵御风险。 - Buy it and forget about it. 有认识的人在每次market dip的时候就很焦虑，有时候会打电话给我问怎么办。往往是他们打给我我才知道market有correction。我平时不太看自己的投资账户，一个月两个月看一次。
现在有些Robo-Advisors的platform也都挺好的，可以按照你设定的配比进行投资。我自己用过Wisebanyan和M1 Finance. Wisebanyan最近开始收fee了。M1 finance挺有意思的，而且还可以帮你re-balance。
都是干货啊，老中藏龙卧虎
+1
Debt有好多种，我觉得大致分为一下三大类： - Credit card debt, student loan, car loan etc. 这部分我会尽量快速付清。 - Loan for primary home. 这部分有一些tax benefit，因为interest部分不要交税，但是和房贷多年来要付的interest比是九牛一毛。所以如果可以尽快还清是最好，如果不能尽快还清，就拖到最后吧。因为loan 都是front loaded, 就是说，一开始payment里面大部分都是interest， principal 相对较少。 - Loan for investment. 这部分的例子是投资房贷款，虽然要付interest，但是如果出租房房租可以cover的话，是利用杠杆原理投资的一个方式。但是可要考虑loan amount在你整个资产里面占的比率。
有人会问在付清debt之前要不要存Emergency fund，要不要投资。这个只能按照你自己的情况来。 你在投资的收益大概是多少，debt的interest是多少，你自己的personal preference是怎么样的， 不能一刀切。
其次好奇退休了干啥去？真的每天睡到自然醒，养花种菜遛狗旅游聚会嘛？还是接娃送娃依然围着娃转？还是又干上了另一份较为自由的工作？？
睡到自然醒，做点好吃的，下午健身打游戏，再琢磨一下最近新开的网红店，晚上穿美美的出去吃顿decent的晚餐。晚上回来写写vlog/文章啥的，挣点苍蝇肉钱
不香么，哈哈哈哈
我的理解是比正常60-65岁前退休都算提前退，具体什么时候退看财力和心情。 至于退休干嘛？想干嘛干嘛看自己兴趣，包括继续原工作也行啊，但不再是为工资必须干了。
先说明我还没有买房，所以可能自己的理解是不对的。想问问lz，为什么interest不需要交税？你是指property tax + interest > standard deduction的情况下，interest抵税吗？如果property tax + interest < standard deduction 的话，那interest并没有tax benefits对吧？
如果loan for primary home的interest rate很低，比我自己在股票的回报率低，那么按照mortgage的正常还款额去还款是正确的做法吧？
这些有孩子的家庭都做不到
Real Estate对大多数人来说就是自住和出租，商业地产和land我不了解，不发表意见。关于这两个类别其实在上面 8）debt也说了下，下面再补充几点。
- 买不买自住房是个人选择。买不买投资房，买几个也是个人选择。大家都很聪明，按照自己的情况权衡。 - 买房子之前，要对各种可能承担的风险有个全面的了解，要做risk assessment。包括税费，维修，突发事件，manage contractor等等。拥有资产，在一定程度上也是一种束缚和责任，对这一点要有清醒的认识。 - 对于投资房，treat it like a business。Business就是会有赚有赔。我们也不能预期会有什么突发事件发生。只能提前做好准备，比如买房的时候的inspection，提前休息，认真选择房客，聘用有信誉的property manager和contractor。因为投资房涉及房客和potential legal issue，所以在处理事时候不能以reduce cost 为目的，而是要权衡利弊规避风险。比如说，投资房要换电路，有license正规公司$10000,没有license的小工$7000，我会选有license的正规公司。还有一点就是我比较相信location，很差的区再便宜，return再高我也不会碰。我不想面对潜在的风险。 - Umbrella insurance。有资产，保险就要跟上，这个不用多说了。
最后说一句就是投资的目的是让生活更好。如果你不喜欢manage房子，其他有很多的投资方式，不用死磕。
什么时候退休有很多考虑，不一定是钱不够。FI不一定要RE。可以继续工作继续投资，使得RE后消费水平更高啊。
举例说，虽然钱已经够了，我还是打算再过10年才Retire Early。那时候娃上大学了。学费拿好，以后看他自己的了。
100K很多了。我就在琢磨设计退休生活，逃离加州环游世界看能不能压缩到50K一年。
既然退休了，生活方式完全不需要复制现在的样子。甚至不需要房子。很多现在的费用没有必要。
少生孩子多存钱
娃上大学的时候就可以退休了