退休金 年金 vs Lump Sum 选哪一个?

MoneyTree88
楼主 (北美华人网)
假设还有23年才能到65岁,你会选哪一个?为什么? 选A的话打算怎么投资? A: 一次性 $27万, 可以roll to IRA B: 65岁以后每月 $ 3500
我想到的A和 B 选项的 Pros and Cons,还有啥没考虑到的么? A) Cons:投资失败,增值很少或者是赔了.       Pros: 可以应急用 (目前看不需要);   投资好的话应该可以有不错的return。 B)  Cons:没活到65岁或者才拿几年钱人就挂了;通货膨胀;年金破产概率小,但不是0.      Pros: 稳定的现金流,只要活着每月就有钱拿。 在现在这样的大环境下,哪一个会更好一些?选A的话打算怎么投资?欢迎讨论!
ChristinaW
年金:为坚持活下去增加动力~~
Gr4ce
年金。活到70就够回本了
minren
A. 投资股市买SPY或 QQQ 23年,平均年回报超过10%
ego
这肯定看你距离65岁还有多少距离啊。
MoneyTree88
年金。活到70就够回本了
Gr4ce 发表于 2020-08-27 13:20

这个算术咋算的? 活到70才领5年钱,怎么能够本呢?
MoneyTree88
A. 投资股市买SPY或 QQQ 23年,平均年回报超过10%
minren 发表于 2020-08-27 13:23

虽说不要timing the market,但是最近股市这么高
愉快灌水
现在拿钱
mooncake25
看你寿命。预期寿命长的话当然是每月领更划算。
饭饭
先拿钱,拿到手的才是自己的。
星月花草
回复 1楼MoneyTree88的帖子
选A,roll over 到IRA,投资稳定的指数,IVV或者QQQ,分批进仓。红利继续购买持有。不要卖。
MiniCorset
当然是lump sum 变成年金 就没有那个liquidity 这才是重点!
MoneyTree88
这肯定看你距离65岁还有多少距离啊。
ego 发表于 2020-08-27 13:30

题目说还有23年
hofn
还要和公司状况有关吧,如果对公司不太有信心,还是先把钱拿到手。
anquandiyi
年金的话,不能留给子女 活多久领多久
MoneyTree88
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选A,roll over 到IRA,投资稳定的指数,IVV或者QQQ,分批进仓。红利继续购买持有。不要卖。
星月花草 发表于 2020-08-27 13:44

这个strategy比较合适,就是不知道能不能雷打不动地执行。 我自己401k里面的钱都没有完全按照这个执行,我401k fund有限制,只有几个选项。
MoneyTree88
当然是lump sum 变成年金 就没有那个liquidity 这才是重点!
MiniCorset 发表于 2020-08-27 13:46

我也更倾向于lump sum,一是 liquidity,还有就是拿到手的钱才是自己的。 就是再market 虚高,长期低息的市场下不太好有好的投资
MoneyTree88
还要和公司状况有关吧,如果对公司不太有信心,还是先把钱拿到手。
hofn 发表于 2020-08-27 13:50

嗯,这个也是顾虑之一,annuity不是100% guaranteed.现在也没有什么是0风险的了。 年金的最大风险还是通货膨胀,20多年后,一个月$3500也许就买不到啥东西了。
jianzhiqi1234
lump sum,放SPY到65岁: 27*(1+0.07)^23 = 128万 年金,65岁开始假设活到亚裔平均年龄84岁 3500*12*19 = 80万
无脑选lump sum,收益更高不说美国一个国家比某一公司靠谱多了
wayne
lump sump. even though they will cut the lump sump amount a lot to discourage that.
amoy
在你做决定之前,你要看看的Pension Plan的各种规定。
有些Pension Plan, 如果65岁之前,你死了还未婚,那就没啦,你一分钱都拿不到。如果你65岁前死的时候是已婚,你的spouse等到你65岁的时候可以拿50% of $3,500。如果你选择roll over 到IRA,即使存定期,lump sum 比拿年金划算。 如果你的pension plan现在是underfunded, 特别是union plan. 现在promise你$3,500 per month 65 岁开始,但是到时候pension plan underfunded 后,cut benefit也是可以的。所以还不如现在现金落袋,自己投资。
越是年轻,lump sum 越是划算。如果你现在已经接近65岁了,家里又有长寿基因,选择年金作为一种分散投资的方式,是可取的。
jokerzzz
看你什么时候能拿Lumpsum 现在吗?
那无脑Lumpsum
MoneyTree88
在你做决定之前,你要看看的Pension Plan的各种规定。
有些Pension Plan, 如果65岁之前,你死了还未婚,那就没啦,你一分钱都拿不到。如果你65岁前死的时候是已婚,你的spouse等到你65岁的时候可以拿50% of $3,500。如果你选择roll over 到IRA,即使存定期,lump sum 比拿年金划算。 如果你的pension plan现在是underfunded, 特别是union plan. 现在promise你$3,500 per month 65 岁开始,但是到时候pension plan underfunded 后,cut benefit也是可以的。所以还不如现在现金落袋,自己投资。
越是年轻,lump sum 越是划算。如果你现在已经接近65岁了,家里又有长寿基因,选择年金作为一种分散投资的方式,是可取的。

amoy 发表于 2020-08-27 14:32

pension plan 的annuity可是选 single or joint annuity,选一个人的就是人挂了,spouse一分钱都拿不到,选joint annuity的人挂了以后spouse可以拿50%的,joint annuity 金额会比3500少一些。
pension plan目前没有funding没有问题,但是公司今near future状况不好,很难说以后会不会有问题。
lump sum拿到手还可以投资23年才到65岁,这个时间还是很长了。再说lump sum roll to ira如果需要用钱59.5岁就可以取了(应该用不到, 401k还有钱可以先取),机会合适的话还可以convert to roth ira (这个应该也用不到,想convert的话可以先convert 401k Pretax 部分)。
MoneyTree88
看你什么时候能拿Lumpsum 现在吗?
那无脑Lumpsum
jokerzzz 发表于 2020-08-27 14:45

假设是lump sum就是现在可以拿。
g
guaifei
假设还有23年才能到65岁,你会选哪一个?为什么? 选A的话打算怎么投资? A: 一次性 $27万, 可以roll to IRA B: 65岁以后每月 $ 3500
我想到的A和 B 选项的 Pros and Cons,还有啥没考虑到的么? A) Cons:投资失败,增值很少或者是赔了.       Pros: 可以应急用 (目前看不需要);   投资好的话应该可以有不错的return。 B)  Cons:没活到65岁或者才拿几年钱人就挂了;通货膨胀;年金破产概率小,但不是0.      Pros: 稳定的现金流,只要活着每月就有钱拿。 在现在这样的大环境下,哪一个会更好一些?选A的话打算怎么投资?欢迎讨论!
MoneyTree88 发表于 2020-08-27 12:54

B for sure. A给你未来增加投资的精神压力,和精力消耗。生活应该都做减法。B让你多考虑增么能多活几年,这个努力是应该做的:) 当然,如果你现在很缺钱,那就选A。
joanna63
我以前做audit的时候 选lump sum的人居多
MoneyTree88
lump sum,放SPY到65岁: 27*(1+0.07)^23 = 128万 年金,65岁开始假设活到亚裔平均年龄84岁 3500*12*19 = 80万
无脑选lump sum,收益更高不说美国一个国家比某一公司靠谱多了
jianzhiqi1234 发表于 2020-08-27 14:25

投资回报要每年平均4.8%才差不多break even 27*(1+0.048)^23 = 81万
annuity 从 65岁开始假设到84岁,总共3500*12*19 = 80万 这个80万是没有考虑到时间价值的,65岁的NPV是比80万要少的。
是因为现在interest rate 低,拿到的lump sum就多一些。怎么算都是lump sum 划算,如果投资能够有5%左右的话。
yaner11
投资回报要每年平均4.8%才差不多break even 27*(1+0.048)^23 = 81万
annuity 从 65岁开始假设到84岁,总共3500*12*19 = 80万 这个80万是没有考虑到时间价值的,65岁的NPV是比80万要少的。
是因为现在interest rate 低,拿到的lump sum就多一些。怎么算都是lump sum 划算,如果投资能够有5%左右的话。

MoneyTree88 发表于 2020-08-27 15:40

直接拿lump sum 要交一大笔税, 可能只到手20万。 如果每月只有3500收入的话,可能不要交税。
不过我还是选 lump sum.
MoneyTree88
直接拿lump sum 要交一大笔税, 可能只到手20万。 如果每月只有3500收入的话,可能不要交税。
不过我还是选 lump sum.
yaner11 发表于 2020-08-27 15:48

拿 lump sum 然后 roll to ira就不用现在交税了,还是tax deferred growth,只有distribution的时候才交税了。 再说pension lump sum不到年纪直接取出来,除了税还有penalty.
lastunas
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一次拿钱。天晓得活不活得到65