删了删了删了删了 physicaltherapy 发表于 2020-08-09 15:24
要是我,会选择合理用杠杆投资。但不一定是买房,可以买好的股票或REITS;如果一定买房,可以选择中介帮忙打理,这样可以有更多的精力干其他的事情。或者自己做一些可以开源的事情。 srph10 发表于 2020-08-10 11:15
你这个计算方式是不对的 首先不知道哪里的房产能每年增值8%?因为这个增值率算7-8年房产就能翻倍,实际上就算湾区在最高速增长的时候都没有达到过这个速度,相反在美国大部分地区房价都是停滞的。你对于房产增值速度有点不切实际的乐观。 另外,房产不变现前只能计算现金流,不能算流动性资产。也就是你即使有价值8m的房产,如果租金收入扣除贷款+地税,不能cover你的生活费,你也不能财务自由。而房产变现有cost,利润到手会折掉一部分钱,所以一般认为可投资资产不包括不动产(除非能轻易变现) 如果你是4.2M投资房,2.2M贷款,那么你每年地税+贷款将近18万,然后你说你有4.2万租金收入,不知道是不是税后收入?就算睡前吧,也就是你3.2m市值的房产(假设你自住1M)能收入20多万一年的租金,6-7%左右的cap,这在东西岸大城市是完全不可能的,不知道亚特兰大,休斯敦这些城市现实吗?但是这两个城市增值达不到8%吧。方便私个zip吗?我比较好奇哪个城市有这么好的cap和增值速度 fitfitfit 发表于 2020-08-10 04:20
财务自由,我认为是稳定的被动净收入可以维持自己满意的生活方式。关键词:稳定、被动净收入、自己满意的生活方式。有几个指标,我觉得一个是被动净收入与主动消费的比例,这个比例越高越安全。即便如楼主所说把房子贷款全还掉,被动现金收入还是不足以负担正常花销的话,离财务自由还较远。还有一个是现金流的稳定程度,当然越稳定越好,楼主家主要是单职工工作收入和主贴里提到的房地产和股票投资,房地产杠杆率太高,需要控制风险。第三,先阶段小孩上小学,未来上中学高中大学,家庭开销也会增长,需要现金流增长来匹配。 楼主说如果把出租房房贷全还了,大概1M左右,年现金流15.2万,假设平均每个出租房月租金2.5k左右,大概出租房有5个左右吧。这还不是很多。出租房最好全款付掉几个,把杠杆率降降。楼主自己提到的把1M股票全套现,全拿去付清房贷,这种做法也比较极端,资产还是保持多样化好。 happyeating 发表于 2020-08-10 08:57
贴一个钱贴,非喜勿进啊。 今天算了一下我们家离财务自由还有多远,坐标东部城市,IT单职工,两小学娃,私校。有若干出租房,手头现在有大概价值1m的股票,每年生活开销大概需要22-24万,包括自住房的房贷,孩子的私校学费和课外班(这个是超级大头),吃穿用度,旅游等。 对于财务规划有以下的三个方案,想拿出来跟大家讨论一下。 1)维持现状,拿1M的股票继续合理投资。 出租房的正现金流大概是4.2万一年。如果继续投资的话,可能就会继续买房子,用杠杆,cap rate大概就是5-6%这样,我预想可以再买3-4个出租房,争取每月增加5000-6000的正现金流(需要2-3年时间,花不少精力,才能达到这个,而且日常管理负担加重)。那么到时候手头上没有存款,现金流大概一年有10万到11.4万 2) 拿1M去还出租房房贷。别的不变。 (为了简化算法,这里假设只还出租房房贷,不还自住房房贷,这样每月开销不变。) 这种情况下,出租房的正现金流能达到15.2万一年。 3)拿1M去还出租房房贷,并且把自住房的MIL出租。 这种情况下,出租房的正现金流能达到17.2万一年。 想问问大家,你们觉得怎么选择可以让我们更快实现财务自由?谢谢 physicaltherapy 发表于 2020-08-09 15:24
财务自由是什么概念?是靠被动收入收支平衡的话取决于你家的生活水平。 dingdang8467 发表于 2020-08-09 15:29
你找个十万 二十万工作岂不是最快? stacych8008 发表于 2020-08-09 15:36
1m的股票是疫情期间赚来的么 CSLIU 发表于 2020-08-09 15:33
假设楼主25万的财务自由,5%回报,那就是5百万资产。楼主现在有一半了吧? stacych8008 发表于 2020-08-09 15:52
单职工怎么做到1米的股票的? 求分享从0-1米的路径。 然后我告诉你怎么样从1米到10米。 CK 发表于 2020-08-09 15:43
进贴回帖只为沾沾钱气。 橙色天空 发表于 2020-08-09 16:15
不能做到5%啊,我都是按照3%算的,现在大概只有300万asset physicaltherapy 发表于 2020-08-09 16:04
我觉得我不配给拥有一米现金的楼主建议什么。 cristal2011 发表于 2020-08-09 15:30
这个BSO的过分了。 不光有1M的现金,还同时有年入15.2万的出租房。 我先吐会儿血。 Jicama 发表于 2020-08-09 16:49
300 万包自住房的equity 吗?不过不管包不包你这都很难。主要是你的花费相对于资产太高了。你花的24万是税后,高税收州的话就相当于税前40万,你自己看看,就算有300万是不包括自住的可投资资产也很难有这么高的年收益。所以如果开支不变的话只能继续积累几年再说。 Cybercat 发表于 2020-08-09 16:47
300万包括了所有的房子。你说的有道理的,要维持一年24万的生活开销,税前需要40万。我也明白现在肯定还是离财务自由有点遥远的。估计还需要5-8年,希望通货膨胀可以房子增值。 physicaltherapy 发表于 2020-08-09 17:08
这个开销太大了。两个人都离职后还要算上医疗保险支出。一年大概3万。 ayiya 发表于 2020-08-09 17:13
不是啊 ,你没看清楚,要么1M现金,要么15.2万现金流,是OR的关系 physicaltherapy 发表于 2020-08-09 17:06
你家的开销应该不会一直这么高吧。孩子成年之后就不需要这么多投入了。 Jicama 发表于 2020-08-09 17:42
孩子的开销实在太大了。如果他俩去了公校,每年能多7.2w, 而且一直读到高中,那估计一年要10多万的学费。。。这还不算大学。我就是太亲妈了,想给孩子最好的。目前的学校就是那种很难考进去的私校,算是当地最好的(虽然我还觉得不够好,可没法搬家了)。不舍得把孩子从私校拉出来送去公校,哎。我们自己平时的吃穿用度真的不多,不节省但物质欲望不高的人,过的都是非常moderate的生活,主要花钱都是service或者experience而已,不太追求物质享受,包括自己住的房子也是很moderate的,主要就是孩子开销太大。 physicaltherapy 发表于 2020-08-09 17:50
楼主你财务自由的标准是什么? elee555 发表于 2020-08-09 17:13
1M股票卖了要交很多税的吧? Playdough 发表于 2020-08-09 17:18
你这帐算得这么清楚还要到华人来问啥? 我想保护你 发表于 2020-08-09 17:58
我发现很多人都讲投资,可惜基本的 ”现金为王” 的概念都没明白。 Rdan 发表于 2020-08-09 18:07
因为每一个选项要承受的风险,长线的收益曲线,以及需要投入的时间精力都是不一样的。也是因为这种不可量化让决策变得难。 physicaltherapy 发表于 2020-08-09 18:01
名为讨论,实为无聊的BSO,比你钱多的不惜得回答你,比你钱少的也给不出有用的建议。 alanbeil 发表于 2020-08-09 18:21
我也很好奇楼主家资产这么多为啥要急着还投资房的贷款,尤其是现在房贷利率在历史低点…… crystalhuang 发表于 2020-08-09 18:11
主要就是有点累了。。。找合适的房子,翻新,管理,维护,scale up到稳定挺花时间。赚钱方式有很多种,房子是我比较擅长赚的钱。 physicaltherapy 发表于 2020-08-09 18:27
LZ从来没碰到租客托欠房租或空关的情况吗?这是什么地方投资房回报率这么高,厉害👍 NICE猫 发表于 2020-08-09 18:57
生活水准上去了就不 容易下来。私校开始上了,没有突发状况是不可能退出来的,expensive holiday 去过一次,以后会次次都想去。赚了这么多钱自己住的房子也想尽量舒适至少不能太差,否则也不好意思和同学playdate。以后孩子还要上大学,开销只会越来越大。 而且楼主看上去打理房子也累了,有钱可以继续买房子,看楼主年级,如果年龄大了,没有精力又不勤快的话,请人来管理省心一些,但利润肯定要分出去一大块。 反正靠节流我觉得楼主很难,只能开源。可以考虑拿一部分钱做天使投资,最好有好的network找到好的deal.话说回来,私校不是学习是培养 network的,父母不要小看这些投资。 Moonpig 发表于 2020-08-09 18:51
有的,都是个慢慢学习的过程。买投资房需要think backward,先想好你希望deal with的租客人群类型,然后再选他们喜欢住哪里。我的房客基本清一色都是young professional白人,从来没有乱七八糟人等来过看我的房子,这就是选址的重要,尤其在疫情期间这个优势就显现出来的了。 physicaltherapy 发表于 2020-08-09 19:23
我很好奇靠一个IT单职工是怎么攒下3个米净资产的?楼主家里有矿? 公用马甲7 发表于 2020-08-09 19:28
回复 1楼physicaltherapy的帖子 两小学娃私校每年需要多少万呀,有没有估算每年正常开销多少,才好估计财务自由的要求呀 EEswine 发表于 2020-08-09 19:32
谢谢楼主分享出租房经验。所以其实楼主家不算是单职工了。一个高薪IT加上一个比较专业的出租房投资者,再加上赶上了过去十年股市和房市的大涨,楼主家积累这么多资产不算奇怪。看了楼主的回帖我能够给楼主的一点浅见就是还是要分散投资,现在这种股票加投资房在我看来其实是比较好的组合。 crystalhuang 发表于 2020-08-09 19:32
你1m股票投资里包括了401k,ira吗?剩下2m都是房产净值? fitfitfit 发表于 2020-08-09 19:51
1m股票不包括401k,ira之类的。 physicaltherapy 发表于 2020-08-09 20:43
就是被动收入够cover开销就行了。但是开销是浮动的,孩子越大感觉花销越大。 physicaltherapy 发表于 2020-08-09 17:56
小学阶段一年3万,每年都涨。课外班估计1000左右一个娃吧。 physicaltherapy 发表于 2020-08-09 19:43
就看到: 两小学娃,私校。有若干出租房,手头现在有大概价值1m的股票 本想指点下楼主,没想到伤的最重的是自己。 liucoan 发表于 2020-08-09 15:36
如果你愿意搬到比较偏远地区或者降低生活水平,其实已经财务自由了。不然你家的消费水平最少需要8m可投资产,自住房不算在内。算你自住值1M,目前那就是2M可投,每年大概6-7万保守收入,想财务自由远远还早。 fitfitfit 发表于 2020-08-09 19:55
第二种和第三种差距不大,主要说第一种和第二种。 第一种光看投入与现金流的话,100万增加了6万现金流就是6%,但是假如100万本金卯动300万贷款,以最保守房地产每年3%的涨幅来看的话,其本金的收益是9%,所以一共是15%的收益。第二种的收益是11%。而且第一种方式你家庭的财富潜力会远远高于第二种,第二种就基本到顶了。当然第一种你付出的更多,所以你的成本带来更多收益这也是相符的。当然这是基于房地产长期上涨的基础,相对来说风险也会大过第二种。其实第二种你已经算是财富自由 。在不用工作的情况下,每年有15万正现金流,加上你先生的收入,可以cover支出。如果还想要更大的家庭财富,就要付出过多,也需要承担相应风险。 唯一的注意点就是投资过于集中房地产,应该适当分散。我家长期专注股市投资,近年也分散不少到房地产,未来打算进一步分散投资到实体企业。 盈盈一笑 发表于 2020-08-09 22:03
你的资产3M里面包括负债还是指净资 产么?我感觉除非你们很早就工作(但是小朋友还这么小),或者赶上IPO, 也可能有钱来自国内的父母,如果单IT职工,就算赶上了过去十年的房市(感觉你们的房子moderate的话涨幅也不会太多)和股市,还是很难达到3M的净资产的。要是40岁不到,你的净资产的percentile在美国可能到了98%。 felicitous 发表于 2020-08-10 02:07
🔥 最新回帖
别删啦大妈,你瞎吹牛逼被隔壁扒皮啦……
请问买股票和REITS怎么用杠杆?
厉害,行家!
这个回复靠谱,赞同!
🛋️ 沙发板凳
富婆,你已经自由了。
本想指点下楼主,没想到伤的最重的是自己。
是的,我说了,我们家的支出固定,孩子的学费和课外班是大头,别的都是正常水平,估算太离谱。如果让孩子读公立学校,离财务自由会近很多。只是我们这公立学校不太好。
我是很容易找一个10万的工作,但是现在讨论的是财务自由嘛,是靠被动收入,靠工资去付支出的不叫财务自由啊。
不是的,疫情期间还缩水不少,不提了,伤心。
cap rate 能做到5-6%的话还房贷太亏了。如果是我的话会再买出租房(不考虑管理上的精力和房子可能降价)。
不能做到5%啊,我都是按照3%算的,现在大概只有300万asset
同求😂😂😂
哇 帮楼主顶顶哈哈哈 喜欢钱坑🤗
赞 。
哈哈,沾喜气第二
300 万包自住房的equity 吗?不过不管包不包你这都很难。主要是你的花费相对于资产太高了。你花的24万是税后,高税收州的话就相当于税前40万,你自己看看,就算有300万是不包括自住的可投资资产也很难有这么高的年收益。所以如果开支不变的话只能继续积累几年再说。
不光有1M的现金,还同时有年入15.2万的出租房。
我先吐会儿血。
1m的现金,然后两个计划现金流每年差2万。LZ你的焦虑不是财务自由吧?
不是啊 ,你没看清楚,要么1M现金,要么15.2万现金流,是OR的关系
300万包括了所有的房子。你说的有道理的,要维持一年24万的生活开销,税前需要40万。我也明白现在肯定还是离财务自由有点遥远的。估计还需要5-8年,希望通货膨胀可以房子增值。
楼主你财务自由的标准是什么?
1M股票卖了要交很多税的吧?
我也觉得楼主家这种开销离财务自由还有点距离……
是AND的关系啊。
只不过这15.2万房租收入是revenue,不是profit.
然后100万现金股票要是拿来还出租房贷款,就是15.2万profit 加上若干Million的固定资产。
你家的开销应该不会一直这么高吧。孩子成年之后就不需要这么多投入了。
孩子的开销实在太大了。如果他俩去了公校,每年能多7.2w, 而且一直读到高中,那估计一年要10多万的学费。。。这还不算大学。我就是太亲妈了,想给孩子最好的。目前的学校就是那种很难考进去的私校,算是当地最好的(虽然我还觉得不够好,可没法搬家了)。不舍得把孩子从私校拉出来送去公校,哎。我们自己平时的吃穿用度真的不多,不节省但物质欲望不高的人,过的都是非常moderate的生活,主要花钱都是service或者experience而已,不太追求物质享受,包括自己住的房子也是很moderate的,主要就是孩子开销太大。而且都很小,还有十多年才上大学呢。感觉入了个大坑。
楼主你已经很完美了。
从家庭资产的角度说可能现在收益最高的就是培养小孩感恩父母+生活朴素的品质,只要小孩将来不作妖不败家心理生理健康,小孩上大学就是你财务自由的日子。
就是被动收入够cover开销就行了。但是开销是浮动的,孩子越大感觉花销越大。
正解,已经交过不少税了其实。
你这帐算得这么清楚还要到华人来问啥?
因为每一个选项要承受的风险,长线的收益曲线,以及需要投入的时间精力都是不一样的。也是因为这种不可量化让决策变得难。
我也很好奇楼主家资产这么多为啥要急着还投资房的贷款,尤其是现在房贷利率在历史低点……
你自己算一下每个选择的return on capital不就行了?大家又不知道你家股票,房租的收益情况。
哈哈哈是的
主要就是有点累了。。。找合适的房子,翻新,管理,维护,scale up到稳定挺花时间。赚钱方式有很多种,房子是我比较擅长赚的钱。
买bond和定投sp500吧。但是要长线,熊市能hold得住。别一熊就割肉跑了,又错过了进场时机。我们家不喜欢搞什么投资房,总有各种麻烦,两娃生活已经麻烦事情很多了。我们都尽量减少增加新麻烦的机会。我们家过去十年就是一直hold老公公司股票,自己买espp啊,发到手的rsu什么的就一直放着。还有就是定投sp 500.去年快年底的时候350买了点tesla,一直放到现在,短期内也没打算卖。。。我们属于很淡定的那种。当然我们也有一些风险很低的bond, 只不过用于大熊市,老公同时又失业还找不到工作的时候应急用的,虽然这两件事情同时发生的概率很低。
生活水准上去了就不 容易下来。私校开始上了,没有突发状况是不可能退出来的,expensive holiday 去过一次,以后会次次都想去。赚了这么多钱自己住的房子也想尽量舒适至少不能太差,否则也不好意思和同学playdate。以后孩子还要上大学,开销只会越来越大。
而且楼主看上去打理房子也累了,有钱可以继续买房子,看楼主年级,如果年龄大了,没有精力又不勤快的话,请人来管理省心一些,但利润肯定要分出去一大块。
反正靠节流我觉得楼主很难,只能开源。可以考虑拿一部分钱做天使投资,最好有好的network找到好的deal.话说回来,私校不是学习是培养 network的,父母不要小看这些投资。
哪种都没法很快财务自由,疫情后有可能开始通货膨胀,所以工薪阶层最好就是hold住优质房产,等三十年能退休的时候就财务自由了
有的,都是个慢慢学习的过程。买投资房需要think backward,先想好你希望deal with的租客人群类型,然后再选他们喜欢住哪里。我的房客基本清一色都是young professional白人,从来没有乱七八糟人等来过看我的房子,这就是选址的重要,尤其在疫情期间这个优势就显现出来的了。
谢谢您的意见!很中肯。我老公坚持不回去公校的原因也是因为这个人脉。私校学费就是社群的入场券。我感觉我们家这种生活方式,离真正的财务自由应该是很困难的。除非靠房子升值后把升值的钱去填掉所有的债务。
楼主,你连投资房子的基本杠杆原理都没有掌握,真的不适合讲自己容易靠房子挣到钱。 我靠房产投资资产千万美金以上都不觉得自己很擅长房产投资。没有打击你的意思,真的就是无意中看到你的贴子,觉得你需要提升自己的认知。 祝福。
两小学娃私校每年需要多少万呀,有没有估算每年正常开销多少,才好估计财务自由的要求呀
谢谢楼主分享出租房经验。所以其实楼主家不算是单职工了。一个高薪IT加上一个比较专业的出租房投资者,再加上赶上了过去十年股市和房市的大涨,楼主家积累这么多资产不算奇怪。看了楼主的回帖我能够给楼主的一点浅见就是还是要分散投资,现在这种股票加投资房在我看来其实是比较好的组合。
可能是高薪it单收入啊,你去看看过去几年几大it公司股票翻了几倍就知道了,自己每年买的打折espp和发到手的rsu只要捂住了,真的啥事都不要干钱就来了。
小学阶段一年3万,每年都涨。课外班估计1000左右一个娃吧。
谢谢!可我真的不懂股票,而老公工作太忙,根本没空管。我很羡慕会投股票的人。
1m股票不包括401k,ira之类的。
凭我这么多年的经验 当有人有点小钱就开始得瑟的时候 就是离他/她亏大钱的时候不远了。楼主保重吧。
投资的回报率和风险是成正比的 。你要想尽快达到财务自由,就需要承担更大的风险。如果需要风险小,就不会很快。这个是基本规律。
那你加上ira大概有多少可投资产?
ira 60岁以后可以拿,如果积累还可以,你们就只需要cover现在到60岁的生活。这样财务自由就是另外一种算法
如果你真的想听建议,可以split一下3M asset的组成吗?再加上目前IRA净值
那其实还算节省的,到中学得每人4-5万,课外班1千一年太少了,1千1个月又多了些。
你列出来的三个选项,感觉实现财务自由都有困难。
还有*单职工*
谢谢回复,这个8M可投可以作为参考目标
非常感谢。你把情况分析得很到位!按照你的思路,我简化算了一下未来5年的情况,不知道是否有什么漏洞,希望可以指出:
1)如果按照我们当地8%的房产增值(这是平均水平),现有的房产总值4.2M的话,大概再需要5年可以达到6M, 增值1.8m。 2) 如果采取第一种策略,把1M的钱在这5年的前2年继续全部投到房子(为了简化,假设全部投房子),假设3倍杠杆,大概能买到3M总值的房子们,第五年大概能到3.78m。 3)这5年假设每年能存10万(税后),共50万。 4)这5年租金付的principle不知道怎么算,就先略过。
大概1+2+3,净值能增加3m,达到总净值6m。离前面mm说的8m距离近了不少。感觉净值增长的大头还是要靠scale up+复利+杠杆。看来还是必须辛苦一点把盘子再继续扩大,承受更大的风险。
3M是净资产(net worth),不包括401k,ira之类的。单职工大概工作了10年。父母都是很普通,大概初期总计给了我们20多万买房子的钱。
呵呵,看你们的生活消费这么高,IT单职工的话,也剩不了多少钱...我想你父母给你的26万,其实在十年前,真的不是小数,按四倍借款的话再加房子的涨幅,可能光房子净增了不少...另外你东部城市,现在凌晨两三点,还在网上发钱贴,这个这个......