马上生效的吗？需要检查吗，现在这个时候也不想让人进家里来或到诊所去抽血呢 TeAti 发表于 3/31/2020 2:12:54 AM
我在Policygenius 工作，但我不是保险经纪，不能卖给大家什么东西，所以大家不要扔砖头哈。
我这个月在公司里看到的情况：最近确实有购买人寿保险的客人担心上门抽血和体检。有少部分人会选择 No medical exam life insurance。这种保险的保费，比需要体检的人寿保险要高出很多，长期持有其实不划算。
不过，如果你担心自己万一在今年这场疫情里挂了，好歹想给孩子留点钱，我给你出一个招：先买一个No medical exam life insurance，付半年一年的保费把这段最危险的时候扛过去再说，等疫情过去了，赶快断保，重新买一个需要体检的term life insurance，这样，你只付半年、一年比较贵的保费，买个安心，然后赶快新买一张便宜的保单，长期持有，把No medical的保单断掉。
term life 应该是买到自己退休的年龄吧，比如60, 65, 70。或者说，如果我在退休年龄之前提前挂掉（比如40岁），我就损失了整整20-30年挣钱的机会，不能来抚养我的家人和未成年的子女，所以就用保险来消除这个风险。再买上去就没有意思了，因为你那时大概率已经退休了，本来也没有收入了，不存在收入损失。把遗产留给亲人就行了。而且，你买的期限越长，保费上升的越快，尤其是后面那几年。你65-70岁之间去世的概率，肯定比60-65之间去世的概率高吧，所以你会看到保费是抛物线上涨的。
新冠的mortality rate到底是多少，我觉得保险公司也没底。估计对将来的保费或多或少都有影响，或者会把感染者和非感染者区分定价，也可能对疫区的居民区别对待。估计保险公司会陆续推出这些政策，控制自己的承保风险。如果觉得早晚要买 term life，而现在身体健康， 没感染病毒，我个人觉得应该早买，免得夜长梦多，比如自己以后染上了，保险公司提价了，或者干脆暂停对疫区的居民发保单了，都有可能。现在的情况，保费只会越等越贵，不会越等越便宜的。
我看电影电视都把保险当财产，如果不买到死， 也不能实现啊。
想买点LIFE INSURANCE， 是在网站买和是跟代理买？
有什么网站？倒是有个卖保险的经常给我打电话。
买了， 半道能退出吗？
可以联系我，我们公司现在针对covid 19新政策是即时生效，在等underwriting的过程中也已经生效，当然之后underwriting必须要通过才算。
如果身边有医护人员和警察现在想马上买term的也请联系我，有特别优惠。
这个网站没听说过啊
马上生效的吗？需要检查吗，现在这个时候也不想让人进家里来或到诊所去抽血呢
thx
我看AIG 价钱不错， 要体检吗？这时候出不了门啊
AIG 的老板是巴菲特啊
目前我们公司没有针对covid-19的排除规定，其他小公司不清楚。相反，我们公司还出台了快速审批政策，如果你在39岁以下，而且近期有医院体检报告，可以免去护士上门抽血的流程，这个是刚刚下来的新政策，马上投保马上受保护。详情可以加我咨询。
PFA?
我是LZ， 一直在工作单位买保险。这次觉得需要在社会上再买点。我看的QUOTE， 一个月才150左右。
我去看看。
我的所有保险都是再一家保险公司买的， 但它就不买LIFE。
COSTCO PROTECTIVE 还真便宜。这公司很好吗？
光买term不贵的。就是千万别被忽悠买那些理财产品，那是绝对给代理送钱。
真巧，我就在PolicyGenus 工作。虽然我不是保险代理，但比较了解公司的情况，欢迎提问！
你错了，有些大的保险公司是不给broker卖的。只能找agent。
完全同意！买保险不是买菜啊，每个月交的钱，如果不能正常理赔，就白扔了。反正一定要信用好的评级高的公司才好
term life 不贵，普通的也就一年几百上千保险费，别被忽悠了买成whole life就成
我在Policygenius 工作，但我不是保险经纪，不能卖给大家什么东西，所以大家不要扔砖头哈。
我这个月在公司里看到的情况：最近确实有购买人寿保险的客人担心上门抽血和体检。有少部分人会选择 No medical exam life insurance。这种保险的保费，比需要体检的人寿保险要高出很多，长期持有其实不划算。
不过，如果你担心自己万一在今年这场疫情里挂了，好歹想给孩子留点钱，我给你出一个招：先买一个No medical exam life insurance，付半年一年的保费把这段最危险的时候扛过去再说，等疫情过去了，赶快断保，重新买一个需要体检的term life insurance，这样，你只付半年、一年比较贵的保费，买个安心，然后赶快新买一张便宜的保单，长期持有，把No medical的保单断掉。
不过，年纪越大，保费会越高，如果这一年你得了什么毛病，保费更会升高。所以，如果有可能的话，趁着年轻和身体健康的时候，锁定低保费是最好的。
还有所谓temporary life insurance，就是在你申请普通的term life insurance未获批准之前，临时给你上的保险，有几家公司的这种临时人寿保险，是不需要体检的。具体你可以到Policygenius 网站上去看：https://www.policygenius.com/life-insurance/does-life-insurance-cover-coronavirus/
再有一种是叫accelerated underwriting life insurance，就是你属于那种超级健康，驾驶和信用记录良好的优质人群，保险公司可以允许你跳过体检这一步，但保额可能最高不能超过50万美元。这里有篇文章可以看一下：https://www.policygenius.com/life-insurance/accelerated-underwriting-life-insurance/
你可以给Policygenius打电话，和他们的持牌经纪谈，他们对市场情况很熟，terminal上同时有十几家公司的报价。根据你提供的信息，可以知道每个公司会把你划到哪个风险等级，报价也会立刻调整，agent会告诉你，根据你的情况，怎么选择最合理。如果你选择有体检的保单，体检报告出来和你自己报的情况不符合，他们可以帮你re-shop。比如说，根据你自己报的健康情况，你看起来可以拿到A公司的最低价格，结果你查出一个高血压，而A公司对高血压的保费涨的可能很快，B公司的保费反而没涨那么多，这时B公司就是你的最优选择。如果你只和一家保险公司谈，你就不知道外面可能还有更低的保费，除非你愿意和十几家公司，一家一家去谈和做体检。
Policygenius的保险代理是属于salaried agent，不是拿特定保险公司的 sales commission的，不会硬销你一个很贵的保险产品，或者引导你去买某个公司的保单。卖得最多的是物美价廉的term life。你打电话过去，接的都是美国本土的agent，不会把你转到印度的call center去。
通过代理买和直接向保险公司买，价格是一样的，代理不会另加processing fee，因为代理的收费是在保险费里built in的。保险价格在各州都是要报备的，对于同一个风险等级的客户，州里报备的价格都是一样的，不允许对同一风险等级的客户差别对待。如果你的风险评估没变，但从这家代理拿到的价格是$30/month，另一家代理那里拿到$35/month，理论上是不可能的，除非是代理内部把风险等级搞错了。
再声明一次，我只是在这家公司做IT工作的，不是保险代理，没有执照，也不能卖保险给任何人。保险专业术语我也不一定用得对，比如broker啦，agent啦，大家不要挑剔，明白我想表达的意思就行。正巧路过这个帖子，看到有人提到我的公司，受宠若惊，进来聊两句，分享一下公司的情况，希望对大家有些帮助。
看这篇文章：https://www.policygenius.com/life-insurance/does-life-insurance-cover-coronavirus/
正解，光看价格不看公司信誉以后会付出很大的代价的。
买到大学毕业， 还是买到死？
term life 应该是买到自己退休的年龄吧，比如60, 65, 70。或者说，如果我在退休年龄之前提前挂掉（比如40岁），我就损失了整整20-30年挣钱的机会，不能来抚养我的家人和未成年的子女，所以就用保险来消除这个风险。再买上去就没有意思了，因为你那时大概率已经退休了，本来也没有收入了，不存在收入损失。把遗产留给亲人就行了。而且，你买的期限越长，保费上升的越快，尤其是后面那几年。你65-70岁之间去世的概率，肯定比60-65之间去世的概率高吧，所以你会看到保费是抛物线上涨的。
我几年前自己买的term life，是用错开期限的laddering策略买的，举个例子：买一张50万，保到60岁，再买一张50万，保到65岁，再买一张50万，保到70岁。
[list=1]
如果你60以前挂掉，三张保单赔你150万。
60-65岁之间挂掉，一张保单失效，另两张赔你100万。
65-70之间挂掉，两张失效，一张赔你50万。
随着你年龄越来越接近退休年龄，你的工作年数实际在递减，需要保护的earning power 实际是递减的。用这种laddering strategy，你买的最贵的，是那张保你到70岁的保单。60岁和65岁的保单价格就便宜了。
还有一点很重要，就是保险公司给你的承诺，该公司所在州里的Insurance Guaranty Association会再担保，一般人寿保险的最高再担保额是30万。纽约好像特别一点，是50万，其他州应该多是30万。这个，就像FDIC给银行的存款有担保，但有一个上限，如果你问ABC 保险公司买了一张两百万美元的保单，万一哪一天ABC公司破产，无法兑现承诺时，州的再保险只能给你付到30万。大概是这么个意思。
所以，想买超过州担保额的大额保险的话，请注意分散风险，别因为一家公司给你的报价最低，就把鸡蛋全压在一个篮子里。把金额拆散，分在几家买比较好，买个安心。
我那时候，虽然买了几张term life，但心底觉得自己挺奢侈的，是不是有钱没地方花了，居然去买人寿保险。现在看看美国大学的学费，后悔年轻的时候买少了。
这篇文章说的和我在公司里听到的差不多。
新冠的mortality rate到底是多少，我觉得保险公司也没底。估计对将来的保费或多或少都有影响，或者会把感染者和非感染者区分定价，也可能对疫区的居民区别对待。估计保险公司会陆续推出这些政策，控制自己的承保风险。如果觉得早晚要买 term life，而现在身体健康， 没感染病毒，我个人觉得应该早买，免得夜长梦多，比如自己以后染上了，保险公司提价了，或者干脆暂停对疫区的居民发保单了，都有可能。现在的情况，保费只会越等越贵，不会越等越便宜的。