还房贷-缩短时间还是recast

有mm对房贷比较熟悉的吗？如果是30年贷款，还了三年了，还剩30万。 手里突然有一笔钱比如5万可以还进去，以后每个月还能多还300-400刀。现在可以两种方式：
1. 直接付 principle, 贷款年数缩短， 比如之前是还有三十年还清，现在可能变20年出头。但每月的 mortgage payment 不变。

2. 还有一个option，叫recast。注意不是 refinance，因为利率不会变。这个是让贷款年数不变（还是30年），但把 remaining principle spread out to 30years, 然后每月还贷少一些。之前忘了说了，recast后每个月少付的mortage我们会加上去多还principle。我们银行recase不需要收费（有的地方要收$500）.

我们不太会投资，所以想提前还房贷。不管哪种情况，我们都打算每个月再多还$300-400 towards principle（第一种方式）。有可能5-10年想换个房子，不知道哪种方式更合适？顺便问一下，如果换房子，可以把mortage carry over到新的房子吗？谢谢。

不缺钱也没好的投资途径就不recast。 快点paydown principle以后少付利息。

有mm对房贷比较熟悉的吗？如果是30年贷款，还了三年了，还剩30万。 手里突然有一笔钱比如5万可以还进去，以后每个月还能多还300-400刀。现在可以两种方式： 1.  直接付 principle, 贷款年数缩短， 比如之前是还有三十年还清，现在可能变20年出头。但每月的 mortgage payment 不变。 2. 还有一个option，叫recast。注意不是 refinance，因为利率不会变。这个是让贷款年数不变（还是30年），但把 remaining principle spread out to 30years, 然后每月还贷少一些。我们银行recase不需要收费（有的地方要收$500）. 我们不太会投资，所以想提前还房贷。不管哪种情况，我们都打算每个月再多还$300-400 towards principle（第一种方式）。有可能5-10年想换个房子，不知道哪种方式更合适？谢谢。 多不多 发表于 2/19/2020 3:57:00 PM

如果你以后想把房子变成投资房的话，就2，处于税收的考虑。如果你自住以后打算卖掉，那就1，少教利息。

谢谢，是打算自住。补充一下现在我们房贷没有任何税的benefit，好像不是itemized，而且itemized也不会少交税。我们家收入非常简单W2，而且没有什么投资。

谢谢，是打算自住。补充一下现在我们房贷没有任何税的benefit，好像不是itemized，而且itemized也不会少交税。我们家收入非常简单W2，而且没有什么投资。
多不多 发表于 2/19/2020 4:22:45 PM

这种情况，无脑早还贷

通常而言，房贷利息是利息最低的贷款。所以把钱投到股市里，远比把钱放在银行里好。

同意楼上，现在利率多低啊，当然贷款好啦。

跟lz一模一样的问题，我们是多还10万，但股市这么高没有勇气进场，所以选了refinance 15年2.875，可以算option 3

跟lz一模一样的问题，我们是多还10万，但股市这么高没有勇气进场，所以选了refinance年2.875，可以算option 3
Sisyphus 发表于 2/19/2020 6:09:02 PM

2.875是15年的吗

利率这么低，一辈子就这么一次欠好债的机会，不要着急还啊。投到别的地方去才划算的。

recast不需要$500。几十块的事。免费当然最好。不过不建议。

那当然看你手里的钱有没有盈利模式了 5万块钱 你自己经营超过4%利率 就比还银行划算啊！

好像一致推荐1，之前忘了说了，recast后每个月少付的mortage我们会加上去多还principle。。。这样相当于recast后每月还能多还principle。数学不好的lz求算算。

利率这么低，一辈子就这么一次欠好债的机会，不要着急还啊。投到别的地方去才划算的。
rainfirst 发表于 2/19/2020 6:23:37 PM

房贷多于75万的话可以多付principal 不然减税抵扣上要吃亏

每月需要还🉐️利息是根据你的remaining balance 算的。 所以 你这两种方式没差别

每月需要还🉐️利息是根据你的remaining balance 算的。 所以 你这两种方式没差别

蜜豆 发表于 2/19/2020 11:57:02 PM

没错。如果每月还款额一样，两种方法没差别。

ls两位mm说没差别，那假如有可能5-10年想换个房子，不知道哪种方式更合适？顺便问一下，如果换房子，可以把mortage carry over到新的房子吗？谢谢。

我做过recast，但是我是在close之后第二个月就做了recast，所以基本上整个利息没有变。lz你已经过了三年其实前三年交了很多利息了，recast之后其实整个利息是比你最开始的整个利息要多的。我觉得不适合recast了，我如果是你在没有其它投资方式的情况下我会投到principle里

差不多 实际上RECAST只是不强迫你每月再付那么多本金了 利息是没变的 余下的钱可以做其他投资 如果没有别的投资渠道 LZ也依然可以按照原来的还款数额来还啊 然后也一样提前还完 不过600太贵 还还价吧 100还差不多

旧的mortgage 是以旧的房屋做抵押。理论上应该不能carryover 到新的房屋。你可以把旧的mortgage付清，提高新的mortgage贷款额。应该是一样。

两种付款方式一样的前提是同样的利率和同样的月付款。如果你想多留点钱5到10年再买个房子，你可以选第二种方式。但是这样每月的付款额减少了，那么偿还本金就慢了，你的利息就比第一种方式付的多了。选哪种方式还是要看你自己想要什么。是想多留现金，还是想少付利息。