我对IUL保险的理解

首先这是个保险金融产品。产品本身是没有任何问题的，但是被transamerica搞成了金融传销，他们主要销售nationwide的IUL.
这个产品的缺点主要是（欢迎指正）：
1. 管理费奇高无比
2. surrendering value非常低
3. 账户里的钱投保人生前是不可能全部取出来用掉的。

我觉得如果想买人寿保险的话就老老实实地买个term，如果想投资的话就老老实实地买个指数基金。

1. 管理费的确是各大保险公司的一个可操控的因素。 2. surrender value是法律规定怎么算就怎么算的，不是公司自己可以决定的。 3. 你这种理解就是扭曲了保险本身的意义。保险本来就是设计你死后对你的收益人提供保障。不管产品的计算基础怎么变，都只是风险的转移和消化。term之所以便宜是因为把100%的风险降低到5%-25%。怎么可能不便宜。IUL和传统意义的人寿保险只是把一部分风险让承保人自己负担。当然有风险就有回报，所以会有各种不同投资环境下的不同回报机制。

我quote过几家，横向比较，美国国内的iul无太大差别，都是成本比term要高很多，和whole比差不太多，保险产品和国内和香港比费用部分还是有巨大优势，所以在美国买不算亏了 （香港国内是指generally speaking，非此款产品）

1.管理费要看跟谁比。比wl的确贵一点，但是不是贵很多。 2.surrender value要看30年以后。不低。交10年交不下去了的确是亏钱的。 3.你当然可以全部取出来啊。that’s what the surrender value is for. 我觉得iul最大的问题是1.这是款不适合中产的产品。只适合预计可能有遗产税的人或是银行里长期持有50万以上的极度规避风险的人才应该买。而保险经纪大部分都是试图卖给中产，我觉得是不道德的。2.wl是一个全方面比iul好的产品。即使是1号人士也绝对不该买iul.

回复1楼manbeing的帖子 在股市跌的时候 保底 可以分散风险 费高 对有钱人适合 ---发自Huaren 官方 iOS APP

首先这是个保险金融产品。产品本身是没有任何问题的，但是被transamerica搞成了金融传销，他们主要销售nationwide的IUL.
这个产品的缺点主要是（欢迎指正）：
1. 管理费奇高无比
2. surrendering value非常低
3. 账户里的钱投保人生前是不可能全部取出来用掉的。

我觉得如果想买人寿保险的话就老老实实地买个term，如果想投资的话就老老实实地买个指数基金。

manbeing 发表于 9/9/2019 10:05:15 AM

Transamerica 和Nationwide是两家不同的保险公司。。。
每个人/家庭的需求都是不一样的，就像不同的人不同的脚，哪能都穿一个尺码的鞋啊?

1.管理费要看跟谁比。比wl的确贵一点，但是不是贵很多。
2.surrender value要看30年以后。不低。交10年交不下去了的确是亏钱的。
3.你当然可以全部取出来啊。that’s what the surrender value is for.

我觉得iul最大的问题是1.这是款不适合中产的产品。只适合预计可能有遗产税的人或是银行里长期持有50万以上的极度规避风险的人才应该买。而保险经纪大部分都是试图卖给中产，我觉得是不道德的。2.wl是一个全方面比iul好的产品。即使是1号人士也绝对不该买iul.
大衣被禁 发表于 9/9/2019 11:31:50 AM

同意。我老早研究过，这个适合有一定资产且希望低风险收益、考虑将来留给子女后代一笔资产的人群。
普通中产就算了。。。即使买了，收益也看不出来啥。。。

Whole life和IUL各有优势，谈不上谁比谁好，各取所需。

1.管理费要看跟谁比。比wl的确贵一点，但是不是贵很多。
2.surrender value要看30年以后。不低。交10年交不下去了的确是亏钱的。
3.你当然可以全部取出来啊。that’s what the surrender value is for.

我觉得iul最大的问题是1.这是款不适合中产的产品。只适合预计可能有遗产税的人或是银行里长期持有50万以上的极度规避风险的人才应该买。而保险经纪大部分都是试图卖给中产，我觉得是不道德的。2.wl是一个全方面比iul好的产品。即使是1号人士也绝对不该买iul.
大衣被禁 发表于 9/9/2019 11:31:50 AM

受教了

首先这是个保险金融产品。产品本身是没有任何问题的，但是被transamerica搞成了金融传销，他们主要销售nationwide的IUL.
这个产品的缺点主要是（欢迎指正）：
1. 管理费奇高无比
2. surrendering value非常低
3. 账户里的钱投保人生前是不可能全部取出来用掉的。

我觉得如果想买人寿保险的话就老老实实地买个term，如果想投资的话就老老实实地买个指数基金。

manbeing 发表于 9/9/2019 10:05:15 AM

他们这个金融传销就是老鼠会吗？还是跟老鼠会是两家？

1. 管理费的确是各大保险公司的一个可操控的因素。
2. surrender value是法律规定怎么算就怎么算的，不是公司自己可以决定的。
3. 你这种理解就是扭曲了保险本身的意义。保险本来就是设计你死后对你的收益人提供保障。不管产品的计算基础怎么变，都只是风险的转移和消化。term之所以便宜是因为把100%的风险降低到5%-25%。怎么可能不便宜。IUL和传统意义的人寿保险只是把一部分风险让承保人自己负担。当然有风险就有回报，所以会有各种不同投资环境下的不同回报机制。
benseaver 发表于 9/9/2019 10:24:14 AM

保险就是保险，投资就是投资。这个产品把保险和投资扯在一块，让消费者根本没有办法判别保费和投资管理费到底是多少钱？另外里面选项太多，消费者根本就没有办法和其他公司的IUL做比较。
买这个IUL，还不如自己做back door roth。里面所有的钱都能取出来用。

这个产品是给特别有钱的人买的，我已经总结过了，房子买到手软，黄金做成了马桶，买卖股票都影响到股市，油田金矿都有的大户人家买来玩玩，因为自己和娃都花不了，留给孙子/女继承能够避税（当然等你挂了孙子/女也得中年了甚至老年了），所以最终受益者是重孙/女。