我觉得LZ写的很挺中肯！华人新移民中professional 比较多，收入较高，但可能会陷入high income low net worth 陷阱。比如这里，家庭年收入top 1% (about 500K) 的可能不少，但是family net worth top 1% (about 10 million) 的恐怕不多。这种income vs. net worth 之间差距的原因很多，包括没有继承遗产，上学时间长导致就业晚，大城市生活花费大，职业人士需要保持和其社会地位相称的消费水平等等，大家只要Google “high income low net worth” 就可以了解。注重长期投资是摆脱这个陷阱的现实途径。
LZ 2008年以后每年存款10万，以年收入30万税后21万计算，存款率48% 比以前a little bit more 合乎情理一些。年投资收益率3.8% - 14.4% 之间 (除了2008-2009)，很正常! 当然 2013年3.79%有点低，2015整个股市负值时有12%收益值得敬佩。猜测LZ不是简单的投资SP500 index。2016以后的表格我帮LZ算了一下。注意她算的每年的增长值中包括了10万元新加的存款。 这样算来年收益率都很正常。 我猜测这当中401K和其他tax deferred accounts 比例很小？如果是taxable brokerage account的话，那这只是账面数字，LZ要提现的时候可能要交20% long-term capital gain tax，当然这是后话。
这个帖子有人觉得BSO，有人觉得不真实。我认为真实感很高。BSO也许有点，但更多的大概是出自LZ 攒钱成功带来的朴素的喜悦感。LZ 的经历难复制的是 22岁就工作两人收入22万，28岁家庭收入30万。这对于要上graduate school, law school, medical school的专业人士是不可能的，尤其是很多人出国，改行等等又要耽误几年。但假如正常30-35岁开始收入，希望比LZ 收入更高些的话，仍然可以轻松复制 LZ的理财之路。 即使你的专业不能很高收入，仍可以借鉴LZ经验：节俭，持之以恒，勿冲动犯错，最后就可以达到财务自由。 LZ没有具体说买了那些fund/stock/ETF，也没必要说，因为她的收益率很大众化，你用robo advisor 或者自己简单地在index funds / bond funds 之间按比例分配一下就可以做到。 docaj 发表于 4/9/2019 12:28:27 AM
我觉得LZ写的很挺中肯！华人新移民中professional 比较多，收入较高，但可能会陷入high income low net worth 陷阱。比如这里，家庭年收入top 1% (about 500K) 的可能不少，但是family net worth top 1% (about 10 million) 的恐怕不多。这种income vs. net worth 之间差距的原因很多，包括没有继承遗产，上学时间长导致就业晚，大城市生活花费大，职业人士需要保持和其社会地位相称的消费水平等等，大家只要Google “high income low net worth” 就可以了解。注重长期投资是摆脱这个陷阱的现实途径。
LZ 2008年以后每年存款10万，以年收入30万税后21万计算，存款率48% 比以前a little bit more 合乎情理一些。年投资收益率3.8% - 14.4% 之间 (除了2008-2009)，很正常! 当然 2013年3.79%有点低，2015整个股市负值时有12%收益值得敬佩。猜测LZ不是简单的投资SP500 index。2016以后的表格我帮LZ算了一下。注意她算的每年的增长值中包括了10万元新加的存款。 这样算来年收益率都很正常。 我猜测这当中401K和其他tax deferred accounts 比例很小？如果是taxable brokerage account的话，那这只是账面数字，LZ要提现的时候可能要交20% long-term capital gain tax，当然这是后话。
这个帖子有人觉得BSO，有人觉得不真实。我认为真实感很高。BSO也许有点，但更多的大概是出自LZ 攒钱成功带来的朴素的喜悦感。LZ 的经历难复制的是 22岁就工作两人收入22万，28岁家庭收入30万。这对于要上graduate school, law school, medical school的专业人士是不可能的，尤其是很多人出国，改行等等又要耽误几年。但假如正常30-35岁开始收入，希望比LZ 收入更高些的话，仍然可以轻松复制 LZ的理财之路。 即使你的专业不能很高收入，仍可以借鉴LZ经验：节俭，持之以恒，勿冲动犯错，最后就可以达到财务自由。 LZ没有具体说买了那些fund/stock/ETF，也没必要说，因为她的收益率很大众化，你用robo advisor 或者自己简单地在index funds / bond funds 之间按比例分配一下就可以做到。 docaj 发表于 4/9/2019 12:28:27 AM
我也觉得你说的这种High income low networth的情况不少。关键还是不会投资，瞎花钱。 我们一开始收入不高，不过也不算很低了。但是真的是没有投资的概念，没有整体规划，很多好的投资机会压根没有把握住啊。不然的话，现在的NETWORTH应该是两倍于目前的资产不止，也就能财务自由了。可惜啊，有些过去了的投资机会不会再来，或者也要很久才会再出现了。只能说以后教育好孩子，早一点有投资规划的概念了。
我也觉得你说的这种High income low networth的情况不少。关键还是不会投资，瞎花钱。 我们一开始收入不高，不过也不算很低了。但是真的是没有投资的概念，没有整体规划，很多好的投资机会压根没有把握住啊。不然的话，现在的NETWORTH应该是两倍于目前的资产不止，也就能财务自由了。可惜啊，有些过去了的投资机会不会再来，或者也要很久才会再出现了。只能说以后教育好孩子，早一点有投资规划的概念了。
高风险高收益,先把你家所有钱转到股市,然后买个几个index/个股. 做到再来问.....
感觉你们流动资产没有楼主多。比如今年那个房子涨了10％么？
我目测跟楼主年纪差不多，可能也没有楼主富裕。我自己是03-04年买了房子。11-13年又买了房子。起点工资不高，老老实实w2，各种退休存款账户放满。阿里巴巴和特斯拉ipo的时候有了点小钱，孤注一掷了一下。其余的流动资产过去很多年买大盘。我觉得就是人生赶上那个时候了。如果我是八五后，2003年房价低的时候我才上大学还在玩泥巴，2011年房价低的时候我十有八九还没有到那个需要成家买房的人生阶段。楼主分享挺好的，但是其实如果早生几年或晚生几年巴菲特也不一定成为巴菲特。
MM 真是一个很睿智的人
我们流动资产目前只有1m左右，自住房就不用算了，所以增值不增值无所谓
还是你说话好听。
你是认真的吗？
这还是有失偏颇。你说家庭年收入20万左右，在中西部的，怎么可能40岁400万。不然那么多老移民，家里一个护士一个engineer的，那不都早发了。
就这意思啊，赶上好时候，有人居然把年年15%说的跟吃饭一样容易。
我老公现在公司的401k, 2012年年底从0开始投的。网站显示的是年平均收益10.38％。
我觉得上班拿工资这种家庭，无非就是401k定投，基金定投，不要撑着提前消费。
哈哈，年轻人来钱太容易不是好事
我现在给自己的期待是40岁达到5m，45岁8-9m，50岁13-14m。但是感觉50岁还是不敢退休，假如孩子没有走稳定一点的工作路线，就只能干到没人要为止
保守估计吧，我把自住房在资产总额里算成不变，然后只按5-6%复利计算流动资产，每年可以追加30万投入。实际操作上也可能投更多，也可能因为股市下跌达不到，所以是大概的保守估计
你人生赢家咯。不是所有人都有父母送第一桶金。也没有算丈夫的。就算自己的本金，否则不是费厄泼赖。我只是说的一个概率。非较真的话，85年生人也可以2003年结婚生娃买房不是？
没有爆发户的钱，却有暴发户的心态。啧啧。一个帖子发帖的人真诚还是炫耀，大家心里有数。
赞同每一个字，不过LZ那个10%不到，在牛市的时候还是有可能实现。但是短频交易就算了吧。
我是说一个已婚家庭跟85后搞不好还没结婚的单身一个人比全家财富没有意思。所以我在举自己例子的时候就没有算丈夫的。
原谅我确实没有get到lz分享的点，她红字标了几十万每年百分之十几的回馈，这个我完全没办法做到啊。我觉得我自己这几年赶上牛市做到年收益34%，但是我完全不敢说在未来10年内还能这么好赚啊，平均下来我觉得在未来能有10%就顶天了，能跑过房贷利率的都算是做的好的。lz这看起来完全不像是一个投资的行家啊。
看来大家对投资还是了解的太少，推荐一本入门的书籍吧，Millionaire Next Door，二十年前我刚到美国的那个时候看的，讲的就是很多美国普通人是怎么通过勤俭，攒钱投资而致富的。其实LZ就是这个理念的忠实执行者并成功的。有兴趣想学习的童鞋可以看看这本书。
我更有兴趣，听听楼上的同学讲讲书里的要点，和20年以来这些都是这么执行的。谢谢
层主说的很实在。
这个贴子看完了，感慨一下楼里的牛人不少，都分享的挺好的。
我认识好几个真实版的Millionaire Next Door，现在都富足低调地退休了，他们爱说: I'm not rich，but I have a good living.
那你现在成了Millionaire 了吗？
哈哈哈哈哈二十年前的millionaire今天来看还要算上复利通胀etc
再让那位层主回答
对啊，应该问现在有几千万了么？一堆人说两年半从3百万变成4百万容易，那二十年前的百万，现在岂不是要好几千万了。
层主我只是跟帖bso一下，并不打算花时间组织文字分享怎样投资理财，而且不觉得个人的成功经验可以复制
说实话，过去十来年不管是投资股市还是房市，机会都很好，坚持的应该都赚了，这种时机在未来的几年里估计很难，不过正好是攒钱持币观望的阶段，我个人认为年轻人最重要的是早积攒第一桶金，这实际上是最难的，既要开源又要节流，然后看准时机找一个投资方向长期坚持，我们当年是时机和方向都有了，就是没钱，否则资产现在应该翻倍了
不说15万了，就是20万税前工资，税后要存10万，也肯定是生活上省到一逼再加一逼，非常人的节省才做得到。
感觉和我认识的人里面有一对很像。夫妻二人都是非常穷的乡下出来的，很努力，因为没有安全感把钱看得很重。挣得很多，但非常非常节省。一般人挣那样的工资不会过那样的日子，但对于这两人来讲，他们觉得生活条件跟他们小时候比已经天上地下了，很满足。所以LZ 这个第一桶金的经验，一般人很难复制。一般人在2012年如果有20万年收入的话，吃不了那么节俭的苦。
假设低房价，低消费的地方，公司福利好
5万可支配金额：
房租/房贷 $18000
医疗报销 $5000 deductible
养车费（常规保养外加车保） ~$3000
饭钱 （不是有机，全部自己做）$8000
娃的托费 $12000
电水费 4800
年底balance $-800
5万勉强可以吧，其中一项里面扣回来点就能美国国内玩了。不过可能不符合华人网大部分的消费习惯。楼主估计也很能干。。。
问题是2012年夫妻俩一毕业就拿20万的地方，不可能是低消费低房价的地方。你这个假设根本不成立。事实上LZ 就是在东岸，为了省钱住在每天单程一个多小时的地方。LZ 把自己极端节省的生活方式只是轻描淡写地说了两句，大家都已经看出来了。估计她本人都不好意思多说。
热虽然看不懂股市
如果是真的，也还好吧。楼主吃得苦上苦，赚得钱上钱。
想轻松点，不急着赚第一桶金，就按部就班呗。至于第一桶金之后的经济是不是还这么好，什么时候能赚第二桶金，只能看运气了
7年说什么平均水平？一个cycle都没混完呢。
我和我老公都是一线城市出来的。不过都算是所谓的乖孩子吧。家里从小也没有名牌，也不追名牌。所以开始工作后对名牌衣服汽车不感冒，也不追求住的奢华。最早几百块布鲁克林地区的月租的一房一厅到外州的一千一的两房一厅都是离曼哈顿单程一个小时的路程。吃饭一个月也几百而已，也没省着吃，偶尔外面吃餐馆，也是一般不贵的。没孩子的时候不需要车，都有地铁。生活就是非常的普通。到处旅游在我连环贴里也讲的非常详尽了，没花多少钱。刚结婚我们都没有多少储蓄，是没有安全感。然后生两孩子花钱更厉害，2个小孩每个月daycare在我们以前住的区大概$1300吧，那时候感觉有了小孩后责任心更大了，得多存点。而且2个小孩小的时候，真的没有办法度假，都是附近陪小孩玩。小孩大了点后钱也多了，好像突然觉醒，因为属于自己的时间慢慢多了出来，感觉不能就这样围着小孩过日子，这样的生活不是自己要的，而且感觉时间流逝的太快。小孩子小没办法，大了点自己还不好好生活就觉得对不起自己了。因为有了经济力量，看到漂亮的名牌衣服也舍得买几件，豪华汽车多个几万块不差这点钱，坐在里面也舒服。花钱的底气也是从有钱的基础上来的。现在越花越多也是因为感觉怎么花也只是赚的一小部分而已，不花感觉反而对不起自己，毕竟过一天就少一天。一辈子不好好享受过了大好时光只剩下一大笔钱后悔都没用了。小孩小的时候能早点睡觉就是奢侈了，钱赚了也没有时间花。小孩大了才可以生活的细致点，这个也是没办法的事。
四口之家一年3.2万生活费 好难啊， 这个怎么做到的啊
这过的什么日子？
要那么多钱都没用。
我也觉得你说的这种High income low networth的情况不少。关键还是不会投资，瞎花钱。
我们一开始收入不高，不过也不算很低了。但是真的是没有投资的概念，没有整体规划，很多好的投资机会压根没有把握住啊。不然的话，现在的NETWORTH应该是两倍于目前的资产不止，也就能财务自由了。可惜啊，有些过去了的投资机会不会再来，或者也要很久才会再出现了。只能说以后教育好孩子，早一点有投资规划的概念了。
其实稍微对于投资这方面有想学习了解多一点的，都不会觉得LZ是瞎扯的。基本的概念完全是对路的。我个人是很佩服楼主。
希望进来这个帖子的有心人都能够看到。这个分析的回帖写的真的特别的好。
有那个ENERGY，不要去嫉妒别人，猜疑别人。拿去学习，实践。你也可以实现自己的财务自由。真的。
Well said.