term 是最简单直接的，为的就是保小孩在万一大人过早离世的时候，能把债务（房贷，学费，生活费）给付出来。保险，大部分就是保去世太早。这就是term的用途。可是term不是固定premium的。你年纪越大，term的保费就越高，而最重要，term是有年限的，等60多以后，到期，就不能再保了。而之前付的保费就全部没有了。想想看你的目的是什么，如果你觉得60多以后，小孩都大了，也不用一定要给他们留什么了，那很简单，term就够了。
term 是最简单直接的，为的就是保小孩在万一大人过早离世的时候，能把债务（房贷，学费，生活费）给付出来。保险，大部分就是保去世太早。这就是term的用途。可是term不是固定premium的。你年纪越大，term的保费就越高，而最重要，term是有年限的，等60多以后，到期，就不能再保了。而之前付的保费就全部没有了。想想看你的目的是什么，如果你觉得60多以后，小孩都大了，也不用一定要给他们留什么了，那很简单，term就够了。
term 是最简单直接的，为的就是保小孩在万一大人过早离世的时候，能把债务（房贷，学费，生活费）给付出来。保险，大部分就是保去世太早。这就是term的用途。可是term不是固定premium的。你年纪越大，term的保费就越高，而最重要，term是有年限的，等60多以后，到期，就不能再保了。而之前付的保费就全部没有了。想想看你的目的是什么，如果你觉得60多以后，小孩都大了，也不用一定要给他们留什么了，那很简单，term就够了。
纠正mm一点 term有annual renewable and level term 现在市场的term基本都是level的，保费固定，60以后可以继续投保没问题。 在term期限到了以后可以继续交保费,但那个就变成annual renewable，一年一个价。term policy上可以看到term到期以后继续交保的费用，不过基本没有人再续保。
纠正mm一点 term有annual renewable and level term 现在市场的term基本都是level的，保费固定，60以后可以继续投保没问题。 在term期限到了以后可以继续交保费,但那个就变成annual renewable，一年一个价。term policy上可以看到term到期以后继续交保的费用，不过基本没有人再续保。
smilely 发表于 6/16/2018 3:55:43 PM
受教了。我在工作中没有接触过term，还以为现在市面上的都是renewable的。我一般都会建议问问自己的公司，有group term life的，跟公司买就行了，最便宜
term 是最简单直接的，为的就是保小孩在万一大人过早离世的时候，能把债务（房贷，学费，生活费）给付出来。保险，大部分就是保去世太早。这就是term的用途。可是term不是固定premium的。你年纪越大，term的保费就越高，而最重要，term是有年限的，等60多以后，到期，就不能再保了。而之前付的保费就全部没有了。想想看你的目的是什么，如果你觉得60多以后，小孩都大了，也不用一定要给他们留什么了，那很简单，term就够了。
纠正mm一点 term有annual renewable and level term 现在市场的term基本都是level的，保费固定，60以后可以继续投保没问题。 在term期限到了以后可以继续交保费,但那个就变成annual renewable，一年一个价。term policy上可以看到term到期以后继续交保的费用，不过基本没有人再续保。
我反复说了wl存在的意义是guaranteed death benefits. Cash benefit is just a fringe benefits. 我也知道你听不明白。算了。不说了。
你就相信你agent好了。
你可以好好解释的……你的解释基本都是说话说一半，除了炫耀自己批评别人以外，我不觉得一个不明白的人能看你的回复能看明白。 ---发自Huaren 官方 iOS APP
谢谢妹妹耐心解释！我昨天问了一下，我现在还不是overfuding, agent帮我做的是Targeted,她说市场好的再帮我转成overfuding，市场太高的时候做targeted比较划算。你说年纪大的时候VUL很高的risk，这个的确很在理，所以我还是犹豫😔
你的精明就在于骂人蠢吗？我承认我在人寿保险上是不明白，这就是你说的蠢？那好吧。我learn the things hard way, 塞翁失马焉知非福，我至少在这个版里贴里学习了很多，但你的情商很有问题
我不是清楚说了，一个保险该不该持有就看irr,然后又仔细告诉她怎么算irr.我哪一半没说啊？
不过我的确错了。有些人只爱听，避税，财富转移，给孩子留钱，越老越有钱，targeted return, 就是不爱做5分钟的google和初中数学题。
我受益匪浅打算改行去卖保险了。
我也思考了这个问题，考虑买的因素的确可以在其他方面实现，但少了很多不必要的担心。不一定存在就合理的，这是对的
我是因为自己fully licensed了，工作上也跟各种FA打交道，所以知道很多东西。但是我自己并不卖保险和投资，所以我并不专业。我只能把最基础的东西讲的简单易懂，让人能接受而已。离专业是差很远的。
大的FA也不一定样样都懂，尤其保险非常复杂的。通常都有公司配置的insurance specialists（一个insurance team+estate planning department）去各个大保险公司询价，然后比较，最后量体裁衣，专门按客人的实际情况定做的。最后由FA 来present。后面的team是不直接跟客人打交道的。
term 是最简单直接的，为的就是保小孩在万一大人过早离世的时候，能把债务（房贷，学费，生活费）给付出来。保险，大部分就是保去世太早。这就是term的用途。可是term不是固定premium的。你年纪越大，term的保费就越高，而最重要，term是有年限的，等60多以后，到期，就不能再保了。而之前付的保费就全部没有了。想想看你的目的是什么，如果你觉得60多以后，小孩都大了，也不用一定要给他们留什么了，那很简单，term就够了。
很多人就是觉得几十年的term premium打水漂太亏，而且还是想继续保下去，死后传点什么给小孩，所以转whole life。whole life和term最大的区别在于cash value，还有fixed premium。当然在前些年也就是年轻的时候，就觉得贵了，但是慢慢年纪越大，premium就更reasonable了。它的算法就是这样的。
我猜你是self-employed, 没有公司提供的group term。business owner，在保险上，还会更复杂，越做越大的business，还会设计buy and sell agreement的insurance。那就是另外的了。
所以，最重要的，是让agent告诉你各种区别，而且理解你需要什么，保险就是保各种万一。美国人一代代下来，为什么能积累越来越大的财富。你问问他们，有几个没买insurance。insurance本身是没有错的，只是要用对，要适用
2018: 11,180,000
在美国的estate exemption 只有6万美金，从来没变过。
可以想想那些来美国买房的，每套房子几百万的，如果没有做任何protection，发生意外的话，这些房子只有6万免税，余下的，全部40%交美国遗产税
很多东西，有没有道理，不是自己想当然的，也没有人什么都懂的。大家都是学习的过程
总摆出在教训别人的样子的时候，殊不知，别人都在暗地里笑你无知。
以上，just my humble opinion.
怨不得骗子天天有，而且很容易骗钱。。。
楼里好多保险大拿， 可否解释一下 lapse? 就是说你交了几十年premium, 到最后没钱交了或者cash value不够了， 你的保险就彻底作废了？ 连death benefit都没有了？那么你老了以后的cost of insurance是一开始就告诉你的还是后来才知道的？我听说的是whole life是把cost of insurance平均过了， 所以虽然实际上保险公司的cost of insurance增加了但是你的Premium是不会变的， 当然这个可能只是传统的 whole life, iul 和 vul或许有变种。
不过我确实认识两个专门做保险传销的华人，合法“骗到钱”，发财买大豪宅的。。。估计钱就是从lz口袋里点一下鼠标故去的。。。有一个说他们团队里有三四个生物博士后。。。
请教MM，我有个WL的，其实当初没有非常理解就买了，等理解的时候有点后悔，但已经买了差不多1年了。我后来问过两个经纪都建议我留下，要不可惜了保费。有一个经纪还说如果将来不想留所谓的遗产给子女就钱都拿出来，直接取消这个保险，而且他意思这个公司还算不错，等将来取消起码能赚一点。你觉得他说的有道理吗 谢谢
纠正mm一点
term有annual renewable and level term
现在市场的term基本都是level的，保费固定，60以后可以继续投保没问题。
在term期限到了以后可以继续交保费,但那个就变成annual renewable，一年一个价。term policy上可以看到term到期以后继续交保的费用，不过基本没有人再续保。
我真没卖过保险。不过你每年看surrender value的时候，觉得不错，就拿出来cancel掉呗。还有人真缺钱，又舍不得death benefit的时候，就withdraw或者loan出来，只要里面还有1块钱cash value，death benefit就存在的，万一那个时间发生意外，小孩还是能拿100% death benefit。还是要跟agent确认啊，每个人的policy都不一样的。
wl不一样，买了，financially不成问题就继续持有着好了。都会拿回来的，多赚少赚问题
受教了。我在工作中没有接触过term，还以为现在市面上的都是renewable的。我一般都会建议问问自己的公司，有group term life的，跟公司买就行了，最便宜
骗有钱人的，骗逻辑和文字游戏的。
楼上解释的越多的，适合去忽悠。
如果真有人看进去了，觉得有道理和逻辑了，恭喜你被骗了。
谢谢 我自己还有两个经纪都看了下cash value，觉得还是不错的，所以他们都不建议我取消。你建议跟那个经纪差不多，value不错的时候取消 ---发自Huaren 官方 iOS APP
任何时候criticize别人，都要先搞清楚自己有没有那个基本的常识。
1. insurance都是由每个州监管的。也就是说，你必须要有那个州的insurance license才能跟那个州的居民卖保险。这是最最基本的。
2. 很多ponzi scheme是当年的private equity，没有regulation管的，现在也不一样了。而保险，反而是state regulated，甚至在某些时候，federal介入的，尤其是variable 下面的sub account，是有sec监管的。
任何的专业，都有自己的操守和客户群体。也就是说，很多人真正坐在面前时候，也不一定有人愿意理你，想跟你做生意的。不光是你有没有那个财产资格坐在前面的问题，更多的是，有固化思维，太自以为是的人，没人想跟你讲话，付钱都没有。
公司的term并不一定比自己买便宜
公司的term是 standard rate and unisex
所以年纪轻身体好的女性可能自己买比公司还会便宜点。
当然，我也可以认为你没有资格和我讨论专业问题。
谢谢妹妹的详细解答和阐述！我觉得你什么都料事如神。我好几年前也买了term，有些朋友买了返还本金的那种term。 term好像也有fix premium的。 你说的sell and buy agreement 的保险更复杂了。原来FA也不是什么都懂的，谢谢你！那你对我现在的情况最后的建议还是去找一下FA评估一下是吗？谢谢！
是的，我的理解也是这样。我也有一个固定premium的term
你知不知道resident aliens 的estate exclusion是跟公民一样的。
你是不想说楼主没有绿卡，没有h1b,是拿旅游签证的啊？
哦，你不是说楼主，你是说国内来的土豪啊。你知不知道non resident aliens要在美国买permanent life是要establish us ties?这些每套房子几百万的土豪不但连个绿卡都没有，千辛万苦买个permanent life,就是为了不要做个10分钟的trust放房产。真是有钱任性啊。
我无知是天经地义的啊。我又没有卖保险的执照。您就不知道为什么啦。
以前一个卖保险骗钱的，自我吹嘘说，客户第一是没有安全感，第二是贪心不足。把握住这两点，多筛一筛就行了。
呵呵……
是的，让你身边朋友介绍个好的FA, 看着你的illustration, 跟你second opinion. 好多人都有不同的FA, 放不同的投资的。这非常正常。你多接触，自己就更了解很多东西，做起决策来就很容易了
如果你觉得在美国拥有很多资产的外国人，仅仅局限于国内的土豪，只能说，你见识太少。你用不上，不等于别人用不上。有这个需求的人非常多。
US ties, 包括在美国的房产，甚至是在美国境内的珠宝，现金，艺术品。
设置living trust，只能帮助avoid court probate，根本不能帮助任何人规避遗产税。外国人，就是6万块的免税额。除非你做的是offshore trust，去外国做离岸信托，里面放non-us situated assets，不受美国irs 监管。设置PIC去管理美国房产，只是为了税务方便，给CPA每年有事做，要一点点转移给其他人，也是要花时间的。
想知道更多怎么做这些？买离岸的美国equity？你都要预约，花钱，坐在estate lawyer +CPA 双重license的人面前听，跟FA讨论，付费的。
我承认我无聊了，说多了。真的，平时，我都没空有那个耐性去跟人讲这些。
为什么好笑呢。有人觉得自己很有钱了不起，想进门让你管理，但是你很礼貌拒绝了，告诉对方我们不受理您的业务，很不可思议吗？
好的FA还用得着当FA吗？
。。。。。早都发财了。
您真的错了，我从来没有卖过保险。从来没有做过保险经纪。
我回这个帖子的用意很简单，看着楼主着急，怕她真的马上去cancel，会损失钱，就多解释了一下。我连她哪个州的都没问过，没想过去做任何生意。
人性这种东西吧，我觉着，如果一个人，把生活中别人给予你的善意，都要看成是人家在打你的主意，注定你不会幸福的。而做人，说话，永远都咄咄逼人，话不留余地，也注定你不会成功，只能是loser。
我话放在这里，职场里看过太多人，这点评价还是可以的。
我能说的都说完了，不再回帖了
“我话放在这里，”
本身就是，“咄咄逼人”，
“说话，。。。话不留余地，”
。。。。。。
一般estate planning 资产配置 trust 什么都是一条龙服务，华人缺正统的family office 不然也不至于这么多人被卖保险的忽悠。
变成了保险是个好东西，因为拿旅游签证的在美国拥有很多资产的外国人需要买啦～
大家对号入座一下啊，下次再有人卖你保险，你自问一下你是不是拿旅游签证的在美国拥有很多资产的外国人，不是的话，记得说滚啊。
非常韩谢你这两天给我的建议：）我会的
给您点赞！
mm素质，情商无一不优秀。真希望我身边有个这样的朋友指点一二。这个贴着实让我学了很多知识
时代不一样了，当年开个wealth account 没有8百万人家让你别来打扰他们做生意。
现在的利于科技，好多地方25万就可以入了。还有exposure to 非洲的水坝蒙古的矿，不是只有美国股市。
而且保险基本是硬性储存给孙子孙女用（孩子们不一定等得到），
现代的科技资产配比随时可以买卖。
跟得上时代，就更不一定要买保险啦。。
我怼的陈词滥调毫无逻辑没有数据歪曲事实自相矛盾的那位苦主追着跪谢？
我急需找出我讲话的问题。我真的想去卖保险。
你说说看为什么我说话别人听着就是讨厌？
不要卖保险了，你去wealth solutions 当sales好了，一个散户二十五万，多积累几年incentive fee也不少，还是光明正大disclose的，不是骗来的。