闲话版旺,用一个小号想问一下我是否忍痛停止已经付了两年的高风险的人寿保险VUL

棉花糖宝塔糖
楼主 (北美华人网)
熟悉人寿保险的人都知道,终身人寿保险包括whole life, IUL, VUL, 这几个保险依次增高。最高风险的是VUL。因为之前没有很好的做好研究,一直到最近还是以为买的是whole life。 以为终身保险就这么一种,结果我的agent也从来没有分分析给我听。结果被骗买了风险最高的VUL。当时非常生气,但是找了一些朋友问,都没有办法拿回钱,有一个朋友建议先持有到10年后,再决定如果走势,因为已经差不多交了两年的钱,钱就拿不回来了。到现在已经交20万,每年差不多要交11万税后全家,包括两个大人和两个孩子。最近做了很多research,VUL这个产品随着股市跌涨,如果不经常监督调整,最后弄不好连本金都拿不回来,每年的surrender charge 和cost of insurance 逐年增加,最后很多人交了十几二十年的policy失效的例子有很多。即使是最稳定的whole life的保险都是不值得的,如果有好的投资渠道的话。所以现在请问大家我是否忍痛就不交钱了,这样损失的是20万,我们也不想啊,但没办法。但是比一直每年交保金,像个无底洞似的,而又看不到的回报要踏实。我们这两天真是头痛啊!我们是否就应该现在就止损,否则十年110万,20年220万,我们实在不敢想。以后还是寿险和投资一定得分开来!

最新回帖

l
lovkaka
156 楼
不然为啥agent卖一个这个可以拿上万commission呢?
S
Soholiving
155 楼
mark 进来学习一下
flyingplate
154 楼
为什么我每次摆事实讲数据举自己切身例子逻辑严谨连苦主都不待见?
我怼的陈词滥调毫无逻辑没有数据歪曲事实自相矛盾的那位苦主追着跪谢?
我急需找出我讲话的问题。我真的想去卖保险。
你说说看为什么我说话别人听着就是讨厌?

大衣被禁 发表于 6/16/2018 10:10:58 PM
不要卖保险了,你去wealth solutions 当sales好了,一个散户二十五万,多积累几年incentive fee也不少,还是光明正大disclose的,不是骗来的。
大衣被禁
153 楼
为什么我每次摆事实讲数据举自己切身例子逻辑严谨连苦主都不待见?
我怼的陈词滥调毫无逻辑没有数据歪曲事实自相矛盾的那位苦主追着跪谢?
我急需找出我讲话的问题。我真的想去卖保险。
你说说看为什么我说话别人听着就是讨厌?

时代不一样了,当年开个wealth account 没有8百万人家让你别来打扰他们做生意。
现在的利于科技,好多地方25万就可以入了。还有exposure to 非洲的水坝蒙古的矿,不是只有美国股市。
而且保险基本是硬性储存给孙子孙女用(孩子们不一定等得到),
现代的科技资产配比随时可以买卖。
跟得上时代,就更不一定要买保险啦。。

flyingplate 发表于 6/16/2018 9:43:00 PM
t
tangchaoren
152 楼
33333333334

mm素质,情商无一不优秀。真希望我身边有个这样的朋友指点一二。这个贴着实让我学了很多知识

BearPandaMonkey 发表于 6/16/2018 8:18:00 PM
flyingplate
151 楼
这位的论点已经从保险是个好东西,因为美国人都买。“美国人一代代下来,为什么能积累越来越大的财富。你问问他们,有几个没买insurance。”

大衣被禁 发表于 6/16/2018 7:57:42 PM

时代不一样了,当年开个wealth account 没有8百万人家让你别来打扰他们做生意。

现在的利于科技,好多地方25万就可以入了。还有exposure to 非洲的水坝蒙古的矿,不是只有美国股市。

而且保险基本是硬性储存给孙子孙女用(孩子们不一定等得到),

现代的科技资产配比随时可以买卖。

跟得上时代,就更不一定要买保险啦。。
纸上弹冰
150 楼
有些ID真无聊,别人善意的建议变成你眼中的打别人注意要占别人便宜。你的世界就是那么的狭隘,楼主真心求建议一堆人拍。华人现在这个乌烟瘴气的氛围 ---发自Huaren 官方 iOS APP
a
anai2017
149 楼
lz好有钱
B
BearPandaMonkey
我当年也是朋友忽悠买的vul。去年收益非常好,我的理解vul和其它的finnacial vehicle没啥区别,我每月放的钱挺多的,除了公司的退休计划,其它投资都在vul里。我还指着这两个计划退休呢。
9
9wan
这就根骗人的传销一样。
h
huaren_ID
还是有钱啊。。。。这么多钱,找个律师问问吧。每个VUL也不一样,要看小字啊。。。
flyingplate
这个大不了就等于免利息借钱给保险公司了吧。
赔得精光倒还不至于。
棉花糖宝塔糖
我当年也是朋友忽悠买的vul。去年收益非常好,我的理解vul和其它的finnacial vehicle没啥区别,我每月放的钱挺多的,除了公司的退休计划,其它投资都在vul里。我还指着这两个计划退休呢。
BearPandaMonkey 发表于 6/15/2018 11:17:12 AM
问题是我和我老公都没时间管,其实真的很怕。还不如投资这些在房子里
华!
真是好多钱啊!我又被贫穷限制了想象力,以为一年一万多
s
smilely
这个大不了就等于免利息借钱给保险公司了吧。
赔得精光倒还不至于。
flyingplate 发表于 6/15/2018 11:30:41 AM

vul有赔光概率的
flyingplate

vul有赔光概率的

smilely 发表于 6/15/2018 11:37:05 AM
概率很低,闭着眼睛的配置,也不至于赔得精光。当然经济不好,你损失个10%30%是很有可能的。
yshe
税后11万也太多了,看看能不能降保额。
s
smilely
问题是我和我老公都没时间管,其实真的很怕。还不如投资这些在房子里

棉花糖宝塔糖 发表于 6/15/2018 11:36:06 AM

surrender charge应该是递减的
Cost of insurance会递增
头几年退出是特别亏
小额的我也会建议等几年看看
但mm这个保费太高了,不敢建议
先去跟保险公司交涉,能否找出当年agent误导你的情况。比如有没有给你illustration这种, vul涉及投资,agent做的时候要discourse要很完全。
bangobunny
我了个去。。。。 哪家保险公司啊
t
tiffany2013
我也买UL, 我买的保险保证4%回报. 我只买自己的, 每年交$11000. 我计划交20年后再决定是不是继续. 如果继续交就是低利率储蓄养老, 如果不继续就用cash value支付每年的 expense, 保证死时给孩子们一笔钱.  如果孩子出息, 他们不需要我给他们留钱, 我就慢慢把钱取出来, 损失一些利息. Surrender charge一开始是一年的保费, 后面递减.  因为未来是不确定的, 肯定要付出一些代价把不确定因素排除. 不过楼主这个保险有点贵,可能是上限比较高吧..
B
BearPandaMonkey
熟悉人寿保险的人都知道,终身人寿保险包括whole life, IUL, VUL, 这几个保险依次增高。最高风险的是VUL。因为之前没有很好的做好研究,一直到最近还是以为买的是whole life。 以为终身保险就这么一种,结果我的agent也从来没有分分析给我听。结果被骗买了风险最高的VUL。当时非常生气,但是找了一些朋友问,都没有办法拿回钱,有一个朋友建议先持有到10年后,再决定如果走势,因为已经差不多交了两年的钱,钱就拿不回来了。到现在已经交20万,每年差不多要交11万税后全家,包括两个大人和两个孩子。最近做了很多research,VUL这个产品随着股市跌涨,如果不经常监督调整,最后弄不好连本金都拿不回来,每年的surrender charge 和cost of insurance 逐年增加,最后很多人交了十几二十年的policy失效的例子有很多。即使是最稳定的whole life的保险都是不值得的,如果有好的投资渠道的话。所以现在请问大家我是否忍痛就不交钱了,这样损失的是20万,我们也不想啊,但没办法。但是比一直每年交保金,像个无底洞似的,而又看不到的回报要踏实。我们这两天真是头痛啊!我们是否就应该现在就止损,否则十年110万,20年220万,我们实在不敢想。以后还是寿险和投资一定得分开来!

棉花糖宝塔糖 发表于 6/15/2018 11:12:43 AM
楼主别慌,你这个surrender charge是逐年递减的。cost of insurance增加是和年龄成正比的。我从来不管这个vul,我选的是aggressive 增长,因为我开账户的时候才20多岁,高风险高收益我可以承受起risk。你怕风险,可以和agent谈谈,改变下投资风格,保守点。我的vul和工作401k涨势基本一致,08年亏的我都不愿意看,去年今年两年长得很好,长线投资我还挺镇定的。待退休前5-10年,我一定调整成保守性,因为输不起啦
a
ann77777
这么大的投资竟然不好好做research。。。。
hideandseek
楼主必须是富豪,一年保险都要11万。比我们穷人到手工资都高!
棉花糖宝塔糖
这个大不了就等于免利息借钱给保险公司了吧。
赔得精光倒还不至于。
flyingplate 发表于 6/15/2018 11:30:41 AM
赔得精光的例子有不少,2000年股市大跌的时候,还有通货膨胀没算,还不算如果拿这笔钱另外投资的钱,二十年后绝对不是一笔小数目
大眼豆豆
每年十多万?被限制了想象力。更被这么大投资还不做research的豪气震惊了。
大衣被禁
Omg,卖给你的agent也太缺德了。
这个起码收入200万以上才应该卖啊。
强烈呼唤前几天那个说收入100百万就要上family office 的金斧头id来看看。
你现在cash surrender value是多少?
你算算irr看看哪年取消比较合算。
ayiya
这个agent太缺德了。之所以前几年surrender charge高,是因为保险公司要付给agent高额的佣金。你先查一下以前跟agent交流的邮件什么的,和他给你的任何paper,看看有没有误导的地方。如果有你可以投诉给state department of insurance。保险公司必须对你的投诉作出回应。看看能不能把你的policy做废掉。
A
ArsenicL
you really need to find a financial advisor and review your options.
nacule
马克一下,学习
CK
20万值得打官司把钱追回来一部分吧.哪里就这么一秒决定可以当作掉水里了? 掉水里也会跳水里去捞的.
棉花糖宝塔糖

surrender charge应该是递减的
Cost of insurance会递增
头几年退出是特别亏
小额的我也会建议等几年看看
但mm这个保费太高了,不敢建议
先去跟保险公司交涉,能否找出当年agent误导你的情况。比如有没有给你illustration这种, vul涉及投资,agent做的时候要discourse要很完全。

smilely 发表于 6/15/2018 11:43:16 AM
谢谢妹妹建议!这个有可能保险公司会退步吗?我觉得很难找出来证据啊
棉花糖宝塔糖
我了个去。。。。 哪家保险公司啊
bangobunny 发表于 6/15/2018 11:50:12 AM
买了两个公司
meiyoule
至少孩子的可以先不动吧。。 他们保险费用低。。
你们的, 赶紧几方面一起考虑。 一个能不能退, 损失少点, 或者停掉一个。。
除非你有充分的证据, 否则这个确实很难全身而退。。。
bangobunny
那是跟BROKER买的吗?BROKER是哪里的? 是传销那几家的吗?
g
gem
楼主必须是富豪,一年保险都要11万。比我们穷人到手工资都高!
hideandseek 发表于 6/15/2018 12:37:39 PM
B
BearPandaMonkey
"到现在已经交20万,每年差不多要交11万税后全家,包括两个大人和两个孩子。" 这是什么意思?为什么交税啊?我的vul交保费和管理费。vul不是tax defered吗,就是收益是延迟交税的。你打电话给金融公司好好问一下。如果为了拿佣金存在欺诈那记忆太缺德。
ismylie
好像可以转guaranteed的一般whole life的,回报率比较低,只是比放银行好一点。如果肯定拿不回来那还不如试试转成固定收益的whole life.
棉花糖宝塔糖
楼主别慌,你这个surrender charge是逐年递减的。cost of insurance增加是和年龄成正比的。我从来不管这个vul,我选的是aggressive 增长,因为我开账户的时候才20多岁,高风险高收益我可以承受起risk。你怕风险,可以和agent谈谈,改变下投资风格,保守点。我的vul和工作401k涨势基本一致,08年亏的我都不愿意看,去年今年两年长得很好,长线投资我还挺镇定的。待退休前5-10年,我一定调整成保守性,因为输不起啦

BearPandaMonkey 发表于 6/15/2018 12:05:21 PM
谢谢妹妹鼓励,可我们不太年轻,就想买一个不用太管的保险。 问题是VUL不能太保守,保守的话连本金都会被吃掉。
棉花糖宝塔糖
这个agent太缺德了。之所以前几年surrender charge高,是因为保险公司要付给agent高额的佣金。你先查一下以前跟agent交流的邮件什么的,和他给你的任何paper,看看有没有误导的地方。如果有你可以投诉给state department of insurance。保险公司必须对你的投诉作出回应。看看能不能把你的policy做废掉。
ayiya 发表于 6/15/2018 1:43:58 PM
太感谢妹妹建议了!我们争取试试看!或者看看能争取拿回一点算一点:(
棉花糖宝塔糖
楼主必须是富豪,一年保险都要11万。比我们穷人到手工资都高!
hideandseek 发表于 6/15/2018 12:37:39 PM


其实主要想给孩子一个保障,就是大概贫困线水平
棉花糖宝塔糖
you really need to find a financial advisor and review your options.
ArsenicL 发表于 6/15/2018 1:50:15 PM
我们现在正在找一个好的Financial advisor
棉花糖宝塔糖
"到现在已经交20万,每年差不多要交11万税后全家,包括两个大人和两个孩子。" 这是什么意思?为什么交税啊?我的vul交保费和管理费。vul不是tax defered吗,就是收益是延迟交税的。你打电话给金融公司好好问一下。如果为了拿佣金存在欺诈那记忆太缺德。
BearPandaMonkey 发表于 6/15/2018 3:27:52 PM
不是VUL要交税,我就是指这11万是税后的钱,挺多了。我觉得我们那个经济的确太缺德了!没有把实际情况向我们透露,和她争执了,她说她有说,我说你在花99%的时间在推销这个产品,是我们自己不明白,还是你太功利了?
O
Ohjdhu
这是被套住的一头大犀牛!
卖给你保险的家伙,每天都做梦笑醒好几次,丫狗屎运当头,这辈子是头一次捉这么大的一头!
棉花糖宝塔糖
税后11万也太多了,看看能不能降保额。
yshe 发表于 6/15/2018 11:42:22 AM
好像不能,只能赠加保额,我再去问问
棉花糖宝塔糖
Omg,卖给你的agent也太缺德了。
这个起码收入200万以上才应该卖啊。
强烈呼唤前几天那个说收入100百万就要上family office 的金斧头id来看看。
你现在cash surrender value是多少?
你算算irr看看哪年取消比较合算。
大衣被禁 发表于 6/15/2018 1:23:13 PM
谢谢妹妹建议!可我怎么算irr呢?我现在cash surrender value也就是两万
T
TeddybearBB
这个之前一定要好好研究,我自己研究结果就是,有的让你拿我钱投资,我不会自己每年买固定价值的指数基金,最后收益一定比保险公司高,而且还灵活使用,唯一就是要交税 但是保险公司收的管理费远远高于税,而且就算今年不赚钱她们都要收的 千万别听省税说
flyingplate
谢谢妹妹建议!可我怎么算irr呢?我现在cash surrender value也就是两万

棉花糖宝塔糖 发表于 6/15/2018 3:46:36 PM
我考虑开一个专给土豪算IRR的生意。
B
BearPandaMonkey
不是VUL要交税,我就是指这11万是税后的钱,挺多了。我觉得我们那个经济的确太缺德了!没有把实际情况向我们透露,和她争执了,她说她有说,我说你在花99%的时间在推销这个产品,是我们自己不明白,还是你太功利了?

棉花糖宝塔糖 发表于 6/15/2018 3:40:22 PM

哦明白了。我也是被朋友忽悠卖的vul。傻乎乎好多年后才发现网上把vul描述的坑死人。吓得屁滚尿流,我才慌忙来看收益。比较了下我的401k,收益差不多。我两个计划都是长线激进的投资style。跌的时候很惨,经济好的时候很好。你这个付11万税后是不是maximum方式付的?我当年刚工作,按minimum付的。也可以按照中间值付。现在我的surrender charge和我的cash value比例占很小的比例,刚开始几乎100%。我老公之前持怀疑态度,经济危机后,尤其去年到今年收益很好,他勉强放下心来。他和我都有另外的退休账户,鸡蛋也不在一个篮子里,希望退休的时候经济形势好。经济不好,除非地下室堆金条才能有好日子过。我觉得你和agent既然暂时翻脸了,那最好和金融公司客服联系下,让他们给你好好解释下pros, cons。先不要气,好多坏决定都是在盛怒下做的。
b
bbz1119
我考虑开一个专给土豪算IRR的生意。
flyingplate 发表于 6/15/2018 3:59:22 PM

hahaha, 是的,专给土豪算数,阻止他们被骗的生意,我觉得需求挺大的
yshe
好像不能,只能赠加保额,我再去问问
棉花糖宝塔糖 发表于 6/15/2018 3:44:35 PM
肯定可以的,人寿保险一般只能降,不能增的。
flyingplate

hahaha, 是的,专给土豪算数,阻止他们被骗的生意,我觉得需求挺大的

bbz1119 发表于 6/15/2018 4:42:58 PM
行,加一个relative value analysis
棉花糖宝塔糖
至少孩子的可以先不动吧。。 他们保险费用低。。
你们的, 赶紧几方面一起考虑。 一个能不能退, 损失少点, 或者停掉一个。。
除非你有充分的证据, 否则这个确实很难全身而退。。。
meiyoule 发表于 6/15/2018 3:14:45 PM
谢谢妹妹建议,我们也是打算这样想的。但是停掉一个,加上孩子的也要6万5。你觉得的值不值得全部停掉呢?就怕是个无底洞,停掉一个也算是降低保额吧
棉花糖宝塔糖
20万值得打官司把钱追回来一部分吧.哪里就这么一秒决定可以当作掉水里了? 掉水里也会跳水里去捞的.
CK 发表于 6/15/2018 2:42:02 PM
不好意思,一直在上班,断断续续的看帖子回帖子。那怎么打官司呢?大概的idea是怎么样的
棉花糖宝塔糖
好像可以转guaranteed的一般whole life的,回报率比较低,只是比放银行好一点。如果肯定拿不回来那还不如试试转成固定收益的whole life.
ismylie 发表于 6/15/2018 3:29:15 PM
我好像问了我的agent,她说不能转。我今天再问一下
s
smilely
谢谢妹妹建议!可我怎么算irr呢?我现在cash surrender value也就是两万

棉花糖宝塔糖 发表于 6/15/2018 3:46:36 PM

你的iul,如果后面没有guaranteed,就不要想算irr的事情了。

iul 1%, 2% floor本身是个很tricky的东西,完全不代表保险有guaranteed return. 你问问agent你这个保险的participation rate and return cap,然后要他们给你几份inforce illustration, 用不同的市场表现来计算,比如3%, 5%, 8% return. 然后看看每种情况的lapse age.一般8%的情况下可以一直维续, 5%应该在七八十岁会lapse. 具体的得看你这个保险的cost 还有你这个保费是不是overfunding情况下计算出来的。

你这么高的保费,我猜是有overfunding。 如果有overfuning, 在同样的return条件下就能多保些年头。
s
smilely
我好像问了我的agent,她说不能转。我今天再问一下

棉花糖宝塔糖 发表于 6/15/2018 5:18:50 PM

你没现在没有什么cash value, 转whole life本身就是新开个保险。只不过有些有covert条款,可以免去体检。不会把你交的保费要回来的
meiyoule
谢谢妹妹建议,我们也是打算这样想的。但是停掉一个,加上孩子的也要6万5。你觉得的值不值得全部停掉呢?就怕是个无底洞,停掉一个也算是降低保额吧

棉花糖宝塔糖 发表于 6/15/2018 5:15:47 PM
原则上讲孩子这个 应该比你们的好些,他们保费低很多的。。。。。 另外孩子时间跨度大, 可以激进些的投资策略。。
你们是不是现金流很差了? 我觉得降低保额也可以考虑。。 你们如果现金流可以, 也上了贼船, 两个人商量一下 到底能不能咬牙付10年。。。 看看到底是什么问题。。

这个产品本身没有问题的, 只是适合不适合你们。。 他基本不适合95%的人群, 但是你如果net asset挺高, 两个人收入稳定,年纪也不大, 能撑下来 , 也可以考虑。

不管怎么样, 找个FA。。 好好研究一下这个产品
我基本觉得这个产品不花一两个月研究 最好不要动
棉花糖宝塔糖
这个之前一定要好好研究,我自己研究结果就是,有的让你拿我钱投资,我不会自己每年买固定价值的指数基金,最后收益一定比保险公司高,而且还灵活使用,唯一就是要交税 但是保险公司收的管理费远远高于税,而且就算今年不赚钱她们都要收的 千万别听省税说
TeddybearBB 发表于 6/15/2018 3:54:17 PM
这是看不到的投资,管理费高,压力大
棉花糖宝塔糖
我考虑开一个专给土豪算IRR的生意。
flyingplate 发表于 6/15/2018 3:59:22 PM
我是真心请教妹妹
棉花糖宝塔糖

哦明白了。我也是被朋友忽悠卖的vul。傻乎乎好多年后才发现网上把vul描述的坑死人。吓得屁滚尿流,我才慌忙来看收益。比较了下我的401k,收益差不多。我两个计划都是长线激进的投资style。跌的时候很惨,经济好的时候很好。你这个付11万税后是不是maximum方式付的?我当年刚工作,按minimum付的。也可以按照中间值付。现在我的surrender charge和我的cash value比例占很小的比例,刚开始几乎100%。我老公之前持怀疑态度,经济危机后,尤其去年到今年收益很好,他勉强放下心来。他和我都有另外的退休账户,鸡蛋也不在一个篮子里,希望退休的时候经济形势好。经济不好,除非地下室堆金条才能有好日子过。我觉得你和agent既然暂时翻脸了,那最好和金融公司客服联系下,让他们给你好好解释下pros, cons。先不要气,好多坏决定都是在盛怒下做的。

BearPandaMonkey 发表于 6/15/2018 4:42:37 PM
谢谢妹妹的理智!我会好好再考虑的,我们再联系!
棉花糖宝塔糖
肯定可以的,人寿保险一般只能降,不能增的。
yshe 发表于 6/15/2018 4:46:08 PM
真的吗?那太好了,我问问
棉花糖宝塔糖

你的iul,如果后面没有guaranteed,就不要想算irr的事情了。

iul 1%, 2% floor本身是个很tricky的东西,完全不代表保险有guaranteed return. 你问问agent你这个保险的participation rate and return cap,然后要他们给你几份inforce illustration, 用不同的市场表现来计算,比如3%, 5%, 8% return. 然后看看每种情况的lapse age.一般8%的情况下可以一直维续, 5%应该在七八十岁会lapse. 具体的得看你这个保险的cost 还有你这个保费是不是overfunding情况下计算出来的。

你这么高的保费,我猜是有overfunding。 如果有overfuning, 在同样的return条件下就能多保些年头。

smilely 发表于 6/15/2018 5:20:05 PM
我是VUL,没有guaranteed的,你说的对,即使6%的收益到80岁最后还是lapse。你猜对了,有overfunding的,妹妹你对保险很熟啊
棉花糖宝塔糖

你没现在没有什么cash value, 转whole life本身就是新开个保险。只不过有些有covert条款,可以免去体检。不会把你交的保费要回来的

smilely 发表于 6/15/2018 5:21:57 PM
我现在连whole life也不想转了,干脆就换成纯粹的term life, 另外的钱再投资
棉花糖宝塔糖

你没现在没有什么cash value, 转whole life本身就是新开个保险。只不过有些有covert条款,可以免去体检。不会把你交的保费要回来的

smilely 发表于 6/15/2018 5:21:57 PM
想转也估计转不了
s
smilely
我是VUL,没有guaranteed的,你说的对,即使6%的收益到80岁最后还是lapse。你猜对了,有overfunding的,妹妹你对保险很熟啊

棉花糖宝塔糖 发表于 6/15/2018 6:24:55 PM

我也不知道为啥刚刚想成iul了,估计一边炒菜的关系, 脑子打结
不过道理差不多,你只能自己盯一盯
头10年15年带些guarantee
如果真要动也等cash value稍微好点时候。看看你保单guarantee那部分的情况。
棉花糖宝塔糖
原则上讲孩子这个 应该比你们的好些,他们保费低很多的。。。。。 另外孩子时间跨度大, 可以激进些的投资策略。。
你们是不是现金流很差了? 我觉得降低保额也可以考虑。。 你们如果现金流可以, 也上了贼船, 两个人商量一下 到底能不能咬牙付10年。。。 看看到底是什么问题。。

这个产品本身没有问题的, 只是适合不适合你们。。 他基本不适合95%的人群, 但是你如果net asset挺高, 两个人收入稳定,年纪也不大, 能撑下来 , 也可以考虑。

不管怎么样, 找个FA。。 好好研究一下这个产品
我基本觉得这个产品不花一两个月研究 最好不要动

meiyoule 发表于 6/15/2018 5:36:58 PM

我们不知道现在现金流如何,不差也不坏,但作为长期持有的话,我觉得的确不太适合我们两人,我们工作太忙,没有时间盯着,也不是激进的人,你是建议我们继续持有吗?你觉得这个产品本身没有问题吗?为什么这么说呢?我们的收入是可以支付十年没问题,我们的收入还行,但是要把1米两米放进去,还要担心有天policy会终止
棉花糖宝塔糖
原则上讲孩子这个 应该比你们的好些,他们保费低很多的。。。。。 另外孩子时间跨度大, 可以激进些的投资策略。。
你们是不是现金流很差了? 我觉得降低保额也可以考虑。。 你们如果现金流可以, 也上了贼船, 两个人商量一下 到底能不能咬牙付10年。。。 看看到底是什么问题。。

这个产品本身没有问题的, 只是适合不适合你们。。 他基本不适合95%的人群, 但是你如果net asset挺高, 两个人收入稳定,年纪也不大, 能撑下来 , 也可以考虑。

不管怎么样, 找个FA。。 好好研究一下这个产品
我基本觉得这个产品不花一两个月研究 最好不要动

meiyoule 发表于 6/15/2018 5:36:58 PM
我会找一个FA,您说得对,非常感谢你的建议!我们再好好研究一下,不要一时冲动。今晚还会和我的agent通话,具体要搞清楚一些东西
棉花糖宝塔糖

我也不知道为啥刚刚想成iul了,估计一边炒菜的关系, 脑子打结
不过道理差不多,你只能自己盯一盯
头10年15年带些guarantee
如果真要动也等cash value稍微好点时候。看看你保单guarantee那部分的情况。

smilely 发表于 6/15/2018 6:37:01 PM
谢谢妹妹,炒菜还有时间来关心我:) 也有精算师朋友这样建议,等cash value好些,等收支平衡再拿出大部分本金出来,否则真的很可惜。我们其实可以放弃这20万,但今早想想还是心疼的。就是有一点,要继续保持好的cash value,就得继续投钱进去,不是会被套进去更多吗?所以我们昨晚的想法就是忍痛割肉止损,免得继续投更多的钱,你觉得我这样想对吗
大衣被禁
你别听他瞎扯了。
你买孩子的。负同样的钱,worse scenario, 你孩子的保险比你的lapse可能性大多了。vul cash value withdrawal 永远是不合算的。你给你小孩买你是想你孩子用不到给你不知道有没有的孙子用吗?
Vul不是不适合95%的人买的,是不适合99.9999%的人买的。剩下的0.0001%适宜人群是有钱任性爱赌博,买个心跳。
不信你算算跟市场上的wl比比。
华人上最重要的就是要知道哪个id爱聊不懂的。

我会找一个FA,您说得对,非常感谢你的建议!我们再好好研究一下,不要一时冲动。今晚还会和我的agent通话,具体要搞清楚一些东西

棉花糖宝塔糖 发表于 6/15/2018 6:45:00 PM
lookinghard
人傻钱多速来!人寿保险大都是骗人的。term life 值得买,其他都是为agent服务的。
t
ttnn
能问一下是哪家的保险吗?
M
MiniCorset
(刚才用手机打字好想死,打不下去了,现在回来用laptop改一改)
楼主不要慌
1. 如果你心里有气,要出出气。每个州的insurance都是有insurance commissioner,各种保险都应该是非常严格地regulated。你实在生气可以写信给你们州的department of insurance to file complaint。他们麻烦就大了
2.
然后再讲讲VUL. 在保险种类里面,vul其实是expense不算高的,比iul要低,但是管理得好的时候,回报可以是最高的,我可以推算,如果你们40-50岁,一年10万,10年100万的premium的话,我估计你的projected death benefit应该在600万左右了吧。
VUL就是适合年轻些,40-50岁,因为life expectancy 时间长,能承受risk的能力当然就大,而长期下来gain就会大很多。我相信VUL下面的sub account都是大部分比较保守的mutual fund了,你们好好选些比较保守的长期hold住也可以的。
我建议你把当初的illustration拿出来,再跟agent一个一个对。
a)在summary page,看看你的这个保险有没有买riders。尤其是有没有lapse protection rider. 也就是说,就算你衰到顶,没有任何cash value,也能担保你能拿到你guarantee的death benefit(我就说600万好了)
在后面页数里面,一般有些图,里面几个column。通常最左边是最好的scenario,普通hypothetical rate of return with current insurance cost, 这就是普通回报,你在100或者120岁时候,能拿到多少death benefit, 通常是guaranteed death benefit+ cash value (当然好的可以double你的death benefit)。在最右边就是worst scenario. negative return+ maximum insurance cost, 也就是惨到家了,很快就完全没有surrender value了,还有没有guaranteed death benefit (这个部分就是投保人的底线,也就是你要守住的东西)
通常买这么大的保险,坦白讲,就是为了给小孩的income tax free的gift money,而不在于对这个回报有多大的信心,所以,一定要找大的保险公司。公司rating非常重要。

还有,卖你insurance的agent,能卖VUL,一定有mutual fund security license的,它就可以帮你选sub account的投资了
所以你现在最大的机会,就是跟你的agent尽量弄懂每个term,争取你最大的利益,甚至可以要挟投诉它(相信我,投诉是对有security license的人最大的威胁,重则没有了license,最轻也要跟它的u4一辈子,谁都可以查的)

3.
最后,实在不喜欢的话,以后是可以做1035 exchange的。最好是等你付完了,没有surrender charge以后, 再做。不然你的损失大。
如果有FA怂恿你现在做,那是unethical selling.

我不卖保险,也不是FA哈
大衣被禁
哇!
这个价格到底是怎么样的assumption啊?看着真是像会lapse的样子。
我家10万一年,20年一共200万的wl只保420万。
什么叫做projected death benefit?真的有人看这种东西的吗?难道不是讲guaranteed的吗?projection有用的话大家都在家里躺赢算了。
我看着都好奇。
楼主我教你怎么算irr.
你让你agent run一个irr schedule. Assume 1. Worse case scenario. 2. 10 year historical performance, 3. 20 year historical performance.
然后自己去google irr calculator 验算一下。你也可以贴出来我给你看。我真想看看到底是什么roi能这么神奇的价格。

楼主不要慌
每个州的insurance都是有insurance commissioner,各种保险都应该是非常严格地regulated。你实在生气可以写信给你们州的department of insurance to  file complaint。他们麻烦就大了
然后再讲讲UL. 在保险种类里面,ul其实是expense不算高的,但是管理得好的时候,回报可以是最高的,我可以推算,如果你们40-50岁,一年10万,10年100万的premium的话,我估计你的projected death benefit应该在600万左右了吧。
VUL就是适合年轻些,40-50岁,因为life expectancy 时间长,能承受risk的能力当然就大,而长期下来gain就会大很多。我相信VUL下面的sub account都是大部分比较保守的mutual fund了,你们好好选些比较保守的长期hold住也可以的。
最后,实在不喜欢的话,以后是可以做1035 exchange的。最好是等你付完了,没有surrender charge以后, 再做。
如果有FA怂恿你现在做,那是unethical selling.
还有,卖你insurance的agent,能卖VUL,一定有mutual fund security license的,它就可以帮你选下面的投资了
我不卖保险,也不是FA哈

MiniCorset 发表于 6/15/2018 10:57:00 PM
M
MiniCorset
在这里出声就是希望能帮的了楼主的
如果没有任何实质性的内容,只能说得出“看起来。。。”之内的话,就请不要引用我的帖子,也请不要跟我讲话

我怕狗咬。
44ff
80岁lapse 已经很厉害,最近新的lapse rate 超级高,因为已经年中,很多人surrender, 精算师们都要从新 inforce projection . 建议楼主看下自己现金流量,然后对未来10现金估计,要是可以继续就不需要cancel. Overfunding 其实就是保险公司吃你利息,看下你投资方向,要fund 走势可以就行,还有就是找个financial advisor, 对风险评估,不要找兼职保险的。


我是VUL,没有guaranteed的,你说的对,即使6%的收益到80岁最后还是lapse。你猜对了,有overfunding的,妹妹你对保险很熟啊

棉花糖宝塔糖 发表于 6/15/2018 6:24:00 PM
大衣被禁
你帮楼主就是让她去
1.写信complain.
2.hold住。交完10年钱再说!
哈哈哈哈哈!
骗人骗钱才是小狗呢~

在这里出声就是希望能帮的了楼主的
如果没有任何实质性的内容,只能说得出“看起来。。。”之内的话,就请不要引用我的帖子,也请不要跟我讲话
我怕狗咬。

MiniCorset 发表于 6/15/2018 11:32:00 PM
QQQ1000
楼主必须是富豪,一年保险都要11万。比我们穷人到手工资都高!
hideandseek 发表于 6/15/2018 12:37:39 PM


其实主要想给孩子一个保障,就是大概贫困线水平

棉花糖宝塔糖 发表于 6/15/2018 3:36:19 PM
如果为孩子打算,这个钱还不如定投指数,到时留给孩子还不用交税
M
MiniCorset
如果为孩子打算,这个钱还不如定投指数,到时留给孩子还不用交税

QQQ1000 发表于 6/15/2018 11:38:05 PM

也不能完全这样说, 如果说到税
真正需要做这种insurance的家庭
通常1. wealth transfer vehicle, 小孩拿到的时候income tax free, 甚至可以avoid generation skipping tax 2. estate planning,家里资产尤其是不动产已经或者预估几十年后远远超过千万了,insurance death benefit可以拿来pay estate tax.
无论如何,保险都是各种投资以外的辅助,而不是主要的
44ff
不过确实保险各种产品里面因为term margin 很低,大部分保险经纪都不会推荐你买,叫你买的那些产品啊,很多一言难进了,而且有个东西叫reinsurance, 搞风险分散,但是对于买的人来说风险不会变,楼主应该还是经济实力比较强的,确实要心里承受力强,到不用自己打理太多,找好资产管理好了。
棉花糖宝塔糖
你别听他瞎扯了。
你买孩子的。负同样的钱,worse scenario, 你孩子的保险比你的lapse可能性大多了。vul cash value withdrawal 永远是不合算的。你给你小孩买你是想你孩子用不到给你不知道有没有的孙子用吗?
Vul不是不适合95%的人买的,是不适合99.9999%的人买的。剩下的0.0001%适宜人群是有钱任性爱赌博,买个心跳。
不信你算算跟市场上的wl比比。
华人上最重要的就是要知道哪个id爱聊不懂的。

大衣被禁 发表于 6/15/2018 7:10:45 PM
这些妹妹也是好心,不想叫我白白损失这些钱,我很感谢她们。那您的建议也说来听听吧
棉花糖宝塔糖
(刚才用手机打字好想死,打不下去了,现在回来用laptop改一改)
楼主不要慌
1. 如果你心里有气,要出出气。每个州的insurance都是有insurance commissioner,各种保险都应该是非常严格地regulated。你实在生气可以写信给你们州的department of insurance to file complaint。他们麻烦就大了
2.
然后再讲讲VUL. 在保险种类里面,vul其实是expense不算高的,比iul要低,但是管理得好的时候,回报可以是最高的,我可以推算,如果你们40-50岁,一年10万,10年100万的premium的话,我估计你的projected death benefit应该在600万左右了吧。
VUL就是适合年轻些,40-50岁,因为life expectancy 时间长,能承受risk的能力当然就大,而长期下来gain就会大很多。我相信VUL下面的sub account都是大部分比较保守的mutual fund了,你们好好选些比较保守的长期hold住也可以的。
我建议你把当初的illustration拿出来,再跟agent一个一个对。
a)在summary page,看看你的这个保险有没有买riders。尤其是有没有lapse protection rider. 也就是说,就算你衰到顶,没有任何cash value,也能担保你能拿到你guarantee的death benefit(我就说600万好了)
在后面页数里面,一般有些图,里面几个column。通常最左边是最好的scenario,普通hypothetical rate of return with current insurance cost, 这就是普通回报,你在100或者120岁时候,能拿到多少death benefit, 通常是guaranteed death benefit+ cash value (当然好的可以double你的death benefit)。在最右边就是worst scenario. negative return+ maximum insurance cost, 也就是惨到家了,很快就完全没有surrender value了,还有没有guaranteed death benefit (这个部分就是投保人的底线,也就是你要守住的东西)
通常买这么大的保险,坦白讲,就是为了给小孩的income tax free的gift money,而不在于对这个回报有多大的信心,所以,一定要找大的保险公司。公司rating非常重要。

还有,卖你insurance的agent,能卖VUL,一定有mutual fund security license的,它就可以帮你选sub account的投资了
所以你现在最大的机会,就是跟你的agent尽量弄懂每个term,争取你最大的利益,甚至可以要挟投诉它(相信我,投诉是对有security license的人最大的威胁,重则没有了license,最轻也要跟它的u4一辈子,谁都可以查的)

3.
最后,实在不喜欢的话,以后是可以做1035 exchange的。最好是等你付完了,没有surrender charge以后, 再做。不然你的损失大。
如果有FA怂恿你现在做,那是unethical selling.

我不卖保险,也不是FA哈

MiniCorset 发表于 6/15/2018 10:57:34 PM

谢谢妹妹写那么多!你猜测的都对了。。但是VUL的death benefit 本来也是这么多,但10年或甚至交15年的保费death benefit也没大幅度增高。真正涨的要到70-80岁后了。我的agent你也说得很对,她的确有帮我挑mutual fund的license。而且我家的一些退休金也是去年换成她,她也是FA。但我们打算咨询另一个FA,听说他很不错,但他应该不兼职保险。朋友强烈推荐。我刚才和我的agent 挂完电话,go over policy , 三个小时,确实如你说的,很多term要一个个字去了解,我正好让agent给我一个个解释,心里现在有一些底了。我现在没那么生气,我可以不她,但对她还是持有保留态度。我现在还是在算是否把钱做其他投资。保险应该没有买rider,刚才agent说可以帮做成lapse protection rider. 就是想不通,我付了15年后,付的150万没有看到太多收益,保险设置我放15年的premium。等到三十年四十年就看到长远效果了,我的agent 说whole life 到10年的时候还是负的。那我把那么多钱放在房子里投资也能挣得不错,但为什么投资了快11年才能打平,15年后也才一点点收益。比起其他收益差远了,不知道为什么会有人买?值得吗?还不如我们这里买房子,150万可以投资15个小房子,做DP,15年后这些房子都是租客付完mortgage,然后我就有了$300万的资产,然后我可以继续买,这样算起来比保险效益高多了。然后保险买term就好了。说呢?你真是太牛了,分析的大部分都对
M
MiniCorset
谢谢妹妹写那么多!你猜测的都对了。。但是VUL的death benefit 本来也是这么多,但10年或甚至交15年的保费death benefit也没大幅度增高。真正涨的要到70-80岁后了。我的agent你也说得很对,她的确有帮我挑mutual fund的license。而且我家的一些退休金也是去年换成她,她也是FA。但我们打算咨询另一个FA,听说他很不错,但他应该不兼职保险。朋友强烈推荐。我刚才和我的agent 挂完电话,go over policy , 三个小时,确实如你说的,很多term要一个个字去了解,我正好让agent给我一个个解释

棉花糖宝塔糖 发表于 6/16/2018 12:59:12 AM

我就是建议你先搞清楚这一个policy先,好好自己了解,不要马上去cancel insurance,以免损失太多不必要的钱。

每个insurance公司的每一个不同vul产品都不一样的,加没加rider,都有很大的区别。听起来你更多是不太满意这个产品。首先,你的policy如果hit到MEC,你根本就不想withdraw出来,因为有tax。这笔钱,就是为了小孩的。

VUL的好处就在于有cash value和death benefit。cash value是在假设你活得如果特别长的时候,有更大的可能性而有更多的投资return回来,你的小孩就能拿到更多。而death benefit就是保障任何时候,小孩都能拿到basic endowment。

我猜你找的是local bank的一些junior FA, 不是很有经验,但是也什么都做。我真心建议你烦她,让她给你说法,甚至你的IRA manage account 都要她discount rate。你现在就算去private bank找大FA, 也真心做不了什么。什么FA都肯定能做保险的。他能给你建议,但是让你现在就转掉的话,是肯定不可能的。因为明知道你其实是loss,这样做太损人品,不能因为多一点revenue就去害人,万一以后被客人回头complain,record跟一辈子。越大的FA,越爱惜羽毛,很谨慎的
棉花糖宝塔糖
(刚才用手机打字好想死,打不下去了,现在回来用laptop改一改)
楼主不要慌
1. 如果你心里有气,要出出气。每个州的insurance都是有insurance commissioner,各种保险都应该是非常严格地regulated。你实在生气可以写信给你们州的department of insurance to file complaint。他们麻烦就大了
2.
然后再讲讲VUL. 在保险种类里面,vul其实是expense不算高的,比iul要低,但是管理得好的时候,回报可以是最高的,我可以推算,如果你们40-50岁,一年10万,10年100万的premium的话,我估计你的projected death benefit应该在600万左右了吧。
VUL就是适合年轻些,40-50岁,因为life expectancy 时间长,能承受risk的能力当然就大,而长期下来gain就会大很多。我相信VUL下面的sub account都是大部分比较保守的mutual fund了,你们好好选些比较保守的长期hold住也可以的。
我建议你把当初的illustration拿出来,再跟agent一个一个对。
a)在summary page,看看你的这个保险有没有买riders。尤其是有没有lapse protection rider. 也就是说,就算你衰到顶,没有任何cash value,也能担保你能拿到你guarantee的death benefit(我就说600万好了)
在后面页数里面,一般有些图,里面几个column。通常最左边是最好的scenario,普通hypothetical rate of return with current insurance cost, 这就是普通回报,你在100或者120岁时候,能拿到多少death benefit, 通常是guaranteed death benefit+ cash value (当然好的可以double你的death benefit)。在最右边就是worst scenario. negative return+ maximum insurance cost, 也就是惨到家了,很快就完全没有surrender value了,还有没有guaranteed death benefit (这个部分就是投保人的底线,也就是你要守住的东西)
通常买这么大的保险,坦白讲,就是为了给小孩的income tax free的gift money,而不在于对这个回报有多大的信心,所以,一定要找大的保险公司。公司rating非常重要。

还有,卖你insurance的agent,能卖VUL,一定有mutual fund security license的,它就可以帮你选sub account的投资了
所以你现在最大的机会,就是跟你的agent尽量弄懂每个term,争取你最大的利益,甚至可以要挟投诉它(相信我,投诉是对有security license的人最大的威胁,重则没有了license,最轻也要跟它的u4一辈子,谁都可以查的)

3.
最后,实在不喜欢的话,以后是可以做1035 exchange的。最好是等你付完了,没有surrender charge以后, 再做。不然你的损失大。
如果有FA怂恿你现在做,那是unethical selling.

我不卖保险,也不是FA哈

MiniCorset 发表于 6/15/2018 10:57:34 PM

1035form可以随时转吗? 你的建议还是持有,然后等到没有srrender charge 再拿出来。看了一下,这个要11年,那我这几年一直都要付premium下
。那这11年期间我还不如拿去投资房。您觉得呢?太谢谢妹妹了!我困了,所以han an
M
MiniCorset

谢谢妹妹写那么多!你猜测的都对了。。但是VUL的death benefit 本来也是这么多,但10年或甚至交15年的保费death benefit也没大幅度增高。真正涨的要到70-80岁后了。我的agent你也说得很对,她的确有帮我挑mutual fund的license。而且我家的一些退休金也是去年换成她,她也是FA。但我们打算咨询另一个FA,听说他很不错,但他应该不兼职保险。朋友强烈推荐。我刚才和我的agent 挂完电话,go over policy , 三个小时,确实如你说的,很多term要一个个字去了解,我正好让agent给我一个个解释,心里现在有一些底了。我现在没那么生气,我可以不她,但对她还是持有保留态度。我现在还是在算是否把钱做其他投资。保险应该没有买rider,刚才agent说可以帮做成lapse protection rider. 就是想不通,我付了15年后,付的150万没有看到太多收益,保险设置我放15年的premium。等到三十年四十年就看到长远效果了,我的agent 说whole life 到10年的时候还是负的。那我把那么多钱放在房子里投资也能挣得不错,但为什么投资了快11年才能打平,15年后也才一点点收益。比起其他收益差远了,不知道为什么会有人买?值得吗?还不如我们这里买房子,150万可以投资15个小房子,做DP,15年后这些房子都是租客付完mortgage,然后我就有了$300万的资产,然后我可以继续买,这样算起来比保险效益高多了。然后保险买term就好了。说呢?你真是太牛了,分析的大部分都对

棉花糖宝塔糖 发表于 6/16/2018 12:59:12 AM

坦白讲,这种保险,最大的用处,就是你什么都买完了,各种residential/commercial real estates, investment portfolio (equity+fix income), private equity, hedge fund...后,想到子孙要付遗产税了,又不想现有的东西被IRS收走,买个insurance,到时候帮忙付遗产税的
M
MiniCorset

1035form可以随时转吗? 你的建议还是持有,然后等到没有srrender charge 再拿出来。看了一下,这个要11年,那我这几年一直都要付premium下
。那这11年期间我还不如拿去投资房。您觉得呢?太谢谢妹妹了!我困了,所以han an

棉花糖宝塔糖 发表于 6/16/2018 1:20:21 AM

是可以的。但是新的agent必须证明新的policy对你更有利。

投资房产,坦白讲,很多人都预测2020会有另一个recession。任何投资都是有风险,有赔钱的可能的。

我也有见过父母辛辛苦苦一辈子攒了两栋楼给了小孩,就已经是2千万美金了。但是小孩连父亲最后的医疗费都不愿意付,也没钱付遗产税,直接在12年左右,把房子卖了来付各种开销。至少那一下,损失了500万。

投资,还是分散一点好
s
smilely

我就是建议你先搞清楚这一个policy先,好好自己了解,不要马上去cancel insurance,以免损失太多不必要的钱。

每个insurance公司的每一个不同vul产品都不一样的,加没加rider,都有很大的区别。听起来你更多是不太满意这个产品。首先,你的policy如果hit到MEC,你根本就不想withdraw出来,因为有tax。这笔钱,就是为了小孩的。

VUL的好处就在于有cash value和death benefit。cash value是在假设你活得如果特别长的时候,有更大的可能性而有更多的投资return回来,你的小孩就能拿到更多。而death benefit就是保障任何时候,小孩都能拿到basic endowment。

我猜你找的是local bank的一些junior FA, 不是很有经验,但是也什么都做。我真心建议你烦她,让她给你说法,甚至你的IRA manage account 都要她discount rate。你现在就算去private bank找大FA, 也真心做不了什么。什么FA都肯定能做保险的。他能给你建议,但是让你现在就转掉的话,是肯定不可能的。因为明知道你其实是loss,这样做太损人品,不能因为多一点revenue就去害人,万一以后被客人回头complain,record跟一辈子。越大的FA,越爱惜羽毛,很谨慎的

MiniCorset 发表于 6/16/2018 1:19:28 AM

mm很专业
她的保险前面提了6%情况下80几岁lapse
所以应该没有hit MEC。
y
yudof
智商税了啦
h
hope20111
有钱人啊!
黑白无常
必须是富豪啊 可以找律师咨询一下是不是被骗保吗?

每年十多万?被限制了想象力。更被这么大投资还不做research的豪气震惊了。
大眼豆豆 发表于 6/15/2018 1:18:51 PM


☆ 发自 iPhone 华人一网 1.14.01
棉花糖宝塔糖

也不能完全这样说, 如果说到税
真正需要做这种insurance的家庭
通常1. wealth transfer vehicle, 小孩拿到的时候income tax free, 甚至可以avoid generation skipping tax 2. estate planning,家里资产尤其是不动产已经或者预估几十年后远远超过千万了,insurance death benefit可以拿来pay estate tax.
无论如何,保险都是各种投资以外的辅助,而不是主要的

MiniCorset 发表于 6/15/2018 11:44:12 PM
昨晚睡觉了,太困了。 早上起来回妹妹。我的确以前没有做好调查,现在已经买了,但不愿意继续,是要完全退出,再去买几个term的产品好呢!还是就因为不想损失这些钱而继续这几个policies呢?现在感觉有点骑虎难下了。特别昨晚和agent 再次review了policy 和statement 后,有点犹豫了😔
棉花糖宝塔糖

我就是建议你先搞清楚这一个policy先,好好自己了解,不要马上去cancel insurance,以免损失太多不必要的钱。

每个insurance公司的每一个不同vul产品都不一样的,加没加rider,都有很大的区别。听起来你更多是不太满意这个产品。首先,你的policy如果hit到MEC,你根本就不想withdraw出来,因为有tax。这笔钱,就是为了小孩的。

VUL的好处就在于有cash value和death benefit。cash value是在假设你活得如果特别长的时候,有更大的可能性而有更多的投资return回来,你的小孩就能拿到更多。而death benefit就是保障任何时候,小孩都能拿到basic endowment。

我猜你找的是local bank的一些junior FA, 不是很有经验,但是也什么都做。我真心建议你烦她,让她给你说法,甚至你的IRA manage account 都要她discount rate。你现在就算去private bank找大FA, 也真心做不了什么。什么FA肯定能做保的。他能你建,但是让你现在掉可以是quxiao的,是肯定不可能的。因为明知道你其实是loss,这样做太损人品,不能因为多一点revenue就去害人,万一以后被客人回头complain,record跟一辈子。越大的FA,越爱惜羽毛,很谨慎的

MiniCorset 发表于 6/16/2018 1:19:28 AM

妹妹真的很专业!我的一个policy加了long term care rider。我的确去咨询了另外一家FA兼寿险公司,他们是建议马上转出来换成它家的whole life产品,他们说他家保险产品行业排名第一。这是当地的FA。我现在的agent主要做保险,但同时也是FA,不算在local,但在同一州。我觉得你懂得特别多,这个产品的确是越活时间越长,death benefit和cash value越多,如果70岁前就去世了,其实是还不如一般term life加另外的投资的。我有想请问你,我昨天看了我的policy,如果人在交了15年后保费就去世了,或着交保费的头5年就去世,这个保单的cash value还是负的,甚至付了10年保费后也还是负的,到第11年才开始持平,在此之前去世的话都是拿一个death benefits, 而享受不到cash vaulue的价值,因为到了80岁以后才翻番,包括whole life也一样,很多人买了10年,收支还是达不到平衡的,甚至负得更多,那买VUL的意义在哪?为什么还有那么多人买whole life,而不在头三十年买term还划算呢?
n
newenglandchowder
楼主注意
帖子里好多卖人寿保险的人,不能停
wanwanma
保险就保险,投资就投资,两者不应混在一起。
大衣被禁
哎,我算是知道你为什么会买这个一个冤大头的产品了。你真是好忽悠啊。
我跟你说吧,保险三板斧1.避税。2.越活钱越多。3.各种rider.说这话的人不是傻就是要卖你保险。看见要绕道。
保险只有一个评判标准irr.你100个assumption都可以算一遍。不讲数字的理财就是忽悠贵妇啊。
我就救人救到底。我周一回家给你贴给我的wl的illustration.
什么叫wl收支不平衡。首先我的wl5年就cash value差不多等于all premium paid.
第二你5年10年死了,你拿的是death benefits,那难道不是比你的投入多?那不是钱吗?
真的拜托。算算irr.

妹妹真的很专业!我的一个policy加了long term care rider。我的确去咨询了另外一家FA兼寿险公司,他们是建议马上转出来换成它家的whole life产品,他们说他家保险产品行业排名第一。这是当地的FA。我现在的agent主要做保险,但同时也是FA,不算在local,但在同一州。我觉得你懂得特别多,这个产品的确是越活时间越长,death benefit和cash value越多,如果70岁前就去世了,其实是还不如一般term life加另外的投资的。我有想请问你,我昨天看了我的policy,如果人在交了15年后保费就去世了,或着交保费的头5年就去世,这个保单的cash value还是负的,甚至付了10年保费后也还是负的,到第11年才开始持平,在此之前去世的话都是拿一个death benefits, 而享受不到cash vaulue的价值,因为到了80岁以后才翻番,包括whole life也一样,很多人买了10年,收支还是达不到平衡的,甚至负得更多,那买VUL的意义在哪?为什么还有那么多人买whole life,而不在头三十年买term还划算呢?

棉花糖宝塔糖 发表于 6/16/2018 7:00:00 AM
shuaidou
层主买了whole life?我自己买的是guaranteed25个payment的whole life,按照illustration10年break even,在15年就不用再付钱了。你的也是这种吗?我买了很多年了看起来cash value符合illustration,但还是没明白买这个对不对。


哎,我算是知道你为什么会买这个一个冤大头的产品了。你真是好忽悠啊。
我跟你说吧,保险三板斧1.避税。2.越活钱越多。3.各种rider.这种人不是傻就是要卖你保险。看见要绕道。
保险只有一个评判标准irr.你100个assumption都可以算一遍。不讲数字的理财就是忽悠贵妇啊。
我就救人救到底。我周一回家给你贴给我的wl的illustration.
什么叫wl收支不平衡。首先我的wl5年就cash value差不多等于all premium paid.
第二你5年10年死了,你拿的是death benefits,那难道不是比你的投入多?那不是钱吗?
真的拜托。算算irr.

大衣被禁 发表于 6/16/2018 7:40:00 AM
公用马甲20
这就是骗人的,楼主你脑子呢
棉花糖宝塔糖
我们找当地
我就是建议你先搞清楚这一个policy先,好好自己了解,不要马上去cancel insurance,以免损失太多不必要的钱。

每个insurance公司的每一个不同vul产品都不一样的,加没加rider,都有很大的区别。听起来你更多是不太满意这个产品。首先,你的policy如果hit到MEC,你根本就不想withdraw出来,因为有tax。这笔钱,就是为了小孩的。

VUL的好处就在于有cash value和death benefit。cash value是在假设你活得如果特别长的时候,有更大的可能性而有更多的投资return回来,你的小孩就能拿到更多。而death benefit就是保障任何时候,小孩都能拿到basic endowment。

我猜你找的是local bank的一些junior FA, 不是很有经验,但是也什么都做。我真心建议你烦她,让她给你说法,甚至你的IRA manage account 都要她discount rate。你现在就算去private bank找大FA, 也真心做不了什么。什么FA都肯能做保险的。他能给你建议,但是让你现在就转掉的话,是肯定不可能的。因为明知道你其实是loss,这样做太损人品,不能因为多一点revenue就去害人,万一以后被客人回头complain,record跟一辈子。越大的FA,越爱惜羽毛,很谨慎的

MiniCorset 发表于 6/16/2018 1:19:28 AM 你的tue
你的贴信息量都很大,都戳中要点,太谢谢妹妹了!我刚才没有说完,我的agent是自己公司的FA,我们找咨询的这家当时只是想怎么可以及时止损而他们又说可以帮我们转到他们家的保险。我打算找的是大公司的FA,我的认识的一位朋友就在这大公司做,她说她做了那么多年,有过很多同事和partner,她是最信任他,她愿意把自己的钱交给他管理,她其实自己本身就是FA。但是她对他评价很高,所以想找他咨询一下。这个朋友是美国朋友,我愿意相信她的话,因为认识她5年了,人品是非常好的。最后一句话说得好。越是大公司或好的FA,说话越谨慎。
s
smilely

妹妹真的很专业!我的一个policy加了long term care rider。我的确去咨询了另外一家FA兼寿险公司,他们是建议马上转出来换成它家的whole life产品,他们说他家保险产品行业排名第一。这是当地的FA。我现在的agent主要做保险,但同时也是FA,不算在local,但在同一州。我觉得你懂得特别多,这个产品的确是越活时间越长,death benefit和cash value越多,如果70岁前就去世了,其实是还不如一般term life加另外的投资的。我有想请问你,我昨天看了我的policy,如果人在交了15年后保费就去世了,或着交保费的头5年就去世,这个保单的cash value还是负的,甚至付了10年保费后也还是负的,到第11年才开始持平,在此之前去世的话都是拿一个death benefits, 而享受不到cash vaulue的价值,因为到了80岁以后才翻番,包括whole life也一样,很多人买了10年,收支还是达不到平衡的,甚至负得更多,那买VUL的意义在哪?为什么还有那么多人买whole life,而不在头三十年买term还划算呢?

棉花糖宝塔糖 发表于 6/16/2018 7:00:54 AM

买term和permanent的目的不一样
term是为了financial protection, 万一中间挂了
permanent是了wealth transfer同时有financial protection. 所以permanent一般看的是最终endowment or death benefit,而不是cash value。
whole life带有guarantee,即便最差情况,只要保费付了,拿到的death benefit 肯定>=你当时支付的保费
vul的 death benefit guarantee通常只有前面的年头。guarantee年限内即便cash value depleted还是会赔付。后面则靠cash value 决定你的保险会不会作废。vul的好处是有potential gain, 但坏处是风险你自担。
按你的保险agent所说,你的保险明显是可以加life time no lapse protection rider的,他却没给你提,这个unethical。加了个这个protection以后,vul在最差的情况下会变成一个gul,就没有lapse问题了。
mini corset mm 说的很专业。 前面些年慎重做1035 exchange。 头两年的费用特别高,第三四年开始大部分的保费会进入投资,cash value会向上走走。但是mini corset mm提到2020年recession, 如果你决定hold 保险, 要小心管理你的investment pool。 早期cash value大幅减少,会极大影响后面的lapse age.
棉花糖宝塔糖

是可以的。但是新的agent必须证明新的policy对你更有利。

投资房产,坦白讲,很多人都预测2020会有另一个recession。任何投资都是有风险,有赔钱的可能的。

我也有见过父母辛辛苦苦一辈子攒了两栋楼给了小孩,就已经是2千万美金了。但是小孩连父亲最后的医疗费都不愿意付,也没钱付遗产税,直接在12年左右,把房子卖了来付各种开销。至少那一下,损失了500万。

投资,还是分散一点好

MiniCorset 发表于 6/16/2018 1:31:30 AM
我们这两年都在观望,现在房市已经比较高了。有人说10年或17年一个cycle,所以投资房市想继续再等等。现在我还没能预见能有2000万美金遗产给孩子们,不过很感谢妹妹的例子。
棉花糖宝塔糖
必须是富豪啊 可以找律师咨询一下是不是被骗保吗?

☆ 发自 iPhone 华人一网 1.14.01

黑白无常 发表于 6/16/2018 5:19:38 AM
我不是被骗,两个都是不错的保险公司,但是agent提供的信息就比较误导
棉花糖宝塔糖
哎,我算是知道你为什么会买这个一个冤大头的产品了。你真是好忽悠啊。
我跟你说吧,保险三板斧1.避税。2.越活钱越多。3.各种rider.说这话的人不是傻就是要卖你保险。看见要绕道。
保险只有一个评判标准irr.你100个assumption都可以算一遍。不讲数字的理财就是忽悠贵妇啊。
我就救人救到底。我周一回家给你贴给我的wl的illustration.
什么叫wl收支不平衡。首先我的wl5年就cash value差不多等于all premium paid.
第二你5年10年死了,你拿的是death benefits,那难道不是比你的投入多?那不是钱吗?
真的拜托。算算irr.

大衣被禁 发表于 6/16/2018 7:40:49 AM
不是所有的WL有你这样的运气,prudential 的一个顾客的抱怨,他自己还是律师,结果2010年买的WL 产品到今年4月,8年了,cash value是还负$7000,所以他给了一星,他自认为很大的一个mistake。WL照样有前10年不挣钱的好吗?
s
smilely
不是所有的WL有你这样的运气,prudential 的一个顾客的抱怨,他自己还是律师,结果2010年买的WL 产品到今年4月,8年了,cash value是还负$7000,所以他给了一星,他自认为很大的一个mistake。WL照样有前10年不挣钱的好吗?

棉花糖宝塔糖 发表于 6/16/2018 9:55:33 AM

pru没有whole life
mm确定他对保单正确理解了吗?
棉花糖宝塔糖
谢谢妹妹
买term和permanent的目的不一样
term是为了financial protection, 万一中间挂了
permanent是了wealth transfer同时有financial protection. 所以permanent一般看的是最终endowment or death benefit,而不是cash value。
whole life带有guarantee,即便最差情况,只要保费付了,拿到的death benefit 肯定>=你当时支付的保费
vul的 death benefit guarantee通常只有前面的年头。guarantee年限内即便cash value depleted还是会赔付。后面则靠cash value 决定你的保险会不会作废。vul的好处是有potential gain, 但坏处是风险你自担。
按你的保险agent所说,你的保险明显是可以加life time no lapse protection rider的,他却没给你提,这个unethical。加了个这个protection以后,vul在最差的情况下会变成一个gul,就没有lapse问题了。
mini corset mm 说的很专业。 前面些年慎重做1035 exchange。 头两年的费用特别高,第三四年开始大部分的保费会进入投资,cash value会向上走走。但是mini corset mm提到2020年recession, 如果你决定hold 保险, 要小心管理你的investment pool。 早期cash value大幅减少,会极大影响后面的lapse age.
smilely 发表于 6/16/2018 8:38:32 AM
谢谢妹妹解释。我记得昨天我的agent说之所以没加protection ruder,是有原因的,我问一下她。她自己也买了同等产品。我今天再confirm她一下为什么当时没有给我加。我如果决定继续保持保险,我会注意的,谢谢妹妹提醒,这就是我不想太过冒风险持有VUL的原因之一。还有一个问题80几岁前,即使death benefit和cash value涨得不错,但是万一人去世的那年股票大跌,到最后还是有可能lapse,所以用保险投资的风险就很大了,是这样吗?