Whole life 一般有钱人做这个的，我身边认识几个自己做生意的买了whole life ,我没那么多钱就买了term,我有个朋友是保险的agent ，有兴趣可以联系她，她做这个很多年，特别有经验，最关键一点我这个朋友人特别热心，有什么事找她她都第一时间帮你想办法解决，她微信是mingxia43,有想咨询问题的可以找她，她人很nice
Whole life 一般有钱人做这个的，我身边认识几个自己做生意的买了whole life ,我没那么多钱就买了term,我有个朋友是保险的agent ，有兴趣可以联系她，她做这个很多年，特别有经验，最关键一点我这个朋友人特别热心，有什么事找她她都第一时间帮你想办法解决，她微信是mingxia43,有想咨询问题的可以找她，她人很nice
我也是觉得除非特别有钱的人 一般收入的人怎么可能会买whole life，但是我朋友是whole life 和term都做，我听她说过 whole life 最大的好处就是可以帮富人避税，她说她给很多国内的富豪移民美国做过whole life ,我自己觉得那玩意跟自己不沾边所以也没多打听，有人感兴趣可以咨询我朋友她就是特别热心和耐心，即使不买她也会帮你解答，微信 mingxia43
insurance 尤其是whole life是受保险局法规监管的标准化的产品，不存在设计一说，只需要考察保险公司的风险管理水平和长期债务支付能力。需要设计的是跟律师探讨采用何种的生前信托以及里面附加的条款。 term life通常适用于income replacement for up to 30年，因为term life都是有保险到期日的。一般不适用于合理规避遗产税项下的。
insurance 尤其是whole life是受保险局法规监管的标准化的产品，不存在设计一说，只需要考察保险公司的风险管理水平和长期债务支付能力。需要设计的是跟律师探讨采用何种的生前信托以及里面附加的条款。 term life通常适用于income replacement for up to 30年，因为term life都是有保险到期日的。一般不适用于合理规避遗产税项下的。
前面几楼的majia不是我。 我是楼主，我真的不想跟你讨论。 你根本不懂estate planning. 不交遗产税的trust has to be irrevocable trusts. There is no such thing as a trust owner. There is grantor, trustee and beneficiary. Sometimes, the grantor can still own the assets in the trusts such as in a living trust. But not for irrevocable trust. The whole purpose of putting whole life into a irrevocable trust is that the insurance is no longer considered owned by the grantor so it cannot be included in the grantor's estate. 如果我在21年死了，wl给我4.3-6百万。国债不到3百万。你说的国债是treasury bonds吧？ 那要交federal income tax的好不好。 我真的不想跟你讨论。
insurance如果设计得比较复杂是可以略过遗产税的，比如你这个held by a trust, 当然，assume这个trust是在你孩子名下，不是你名下（owner,不是说beneficiary). 贵不贵你自己算吧，假定20年term买四百万，一年付不会超过6千，然后用剩下的钱买个国债，最保险而且没有没有收入税，目前收益率是每年2.9%, 你可以自己算算，最后你孩子能拿到多少钱。
Premium depends on age and underwriting class. Different company has different rate and has nothing to do with agencies. No matter where do you buy the premium should be the same.
MassMutual's whole life products are selling very well these years, mostly due to the high dividends. Most likely it will try to maintain high dividend schedule to keep their ranking in the market. With that, I would be comfortable to stay with them.
As far as the premium vs. guarantee, the higher guarantee, the lower the premium. That is why your premium is much higher. Because if you assume to earn only 3% interest annually, you have to pay more principle upfront in order to get $1M in the future.
However, if the actual earn rate is 6%, then you will receive dividend but the other policy with 6% guarantee rate will not receive any dividend. With that, overall cost should be close but you pay more up front and will get the money back later.
多谢了！ 很涨知识！ 以前没想过premium和guarantee的关系。 Totally make sense. 谢谢大牛科普！ 那我就不折腾改了。也不折腾买了。按你的说法，我就是已经买了大大超过5.5m的保险了。应该够了。 我的dividend好像平均是5%。等我agent 回复我了。我再上来给个准确的update.
按你的观点，是不是很难比较两个不同的保险收益哪个好？唯一的办法就是比较两者在每年premium相同的情况，80-100岁左右guaranteed和current death benefits?
Premium depends on age and underwriting class. Different company has different rate and has nothing to do with agencies. No matter where do you buy the premium should be the same. MassMutual's whole life products are selling very well these years, mostly due to the high dividends. Most likely it will try to maintain high dividend schedule to keep their ranking in the market. With that, I would be comfortable to stay with them. As far as the premium vs. guarantee, the higher guarantee, the lower the premium. That is why your premium is much higher. Because if you assume to earn only 3% interest annually, you have to pay more principle upfront in order to get $1M in the future. However, if the actual earn rate is 6%, then you will receive dividend but the other policy with 6% guarantee rate will not receive any dividend. With that, overall cost should be close but you pay more up front and will get the money back later.
It is ok to compare the guarantee and current death benefits but keep in mind that current death benefits are for illustration purpose only. The insurance company could illustrate with 10% dividend but it is not guaranteed and the actual dividend depends on the company's assets investment performance. I would say guaranteed 6% is pretty high given current interest environment and too good to be true. But I didn't see the contract so I cannot tell if there is any hidden trick.
我有2个whole life, 都是交20年的，一个是保4.3m,每年保费10万。一个是保1.25m,每年保费是3万多。
whole life说有什么non-guarantee 的增值。但是比较保险，还是以guarantee的部分为准。
为什么我的保费这么贵？是不是应该换agent在quote一遍？大家的保费是多少？大家需要马甲的话可以穿这件，密码是：majia1234.
买了好几年了。做体检了。身体健康不吸烟无家族病史。
我现在想先问问大家都是花多少钱的。
一年10万，20年交了2百万，然后去世以后拿4百3十万，假设ＭＭ买的时候三十岁，现在人均寿命是８４岁，女的更长寿一些，ＭＭ的年回报率不到２％，还不如买个国库券。
普通人没有任何理由去买whole life
insurance proceeds一般是算在遗产里的， 要交遗产税。
20年内交270万，这么有钱不如去设一个trust fund, 却去上当买什么whole life, 唉，算了，卖保险的总得赚钱吧。
不交遗产税，所以有钱人才搞这个。whole life就是这么个壳子。
比如三百万面值的保险每个月保费只有100， 你放进去一万，100算保费九千九就存起来。然后去世之后除了这三百万保费以外还有一大笔存起来和投资的收益都当作寿险赔偿给受益人，免遗产税。不过收费很高，不一定划算。
re。。。。。。。。。。。。。
除了保费，还有 guanranteed 的投资收益率，和实际投资收益率的区别。
公司不一样这都不一样。
还有公司一旦破产，是不是还能保证钱的安全性，这都是区别吧。
你的这两个 whole life 看起来好像保费的确挺高的，比我知道的高不少。但是可能投资收益率高，也难说啊。
还有年份也有关系吧，我记得前5年还是前7年 irs 有 regulation 管收益率的吧。
找 agent 重新 quote 一遍也行，多看看多比较也好。
免遗产税？麻烦你去查一下IRS的文件。
有免遗产税的办法，就是在有生之年把Policy转给孩子，然后由孩子继续交剩下的保费，转的时候可能会要交gift tax, 关于这一点我没仔细查，不是我的钱懒得操那么多心：）
whole life是很复杂的产品，收费隐蔽一般都很高。建议你多花点心思去学习一下吧，要不然会很吃亏的。
不少保险公司guaranteed rate是 0%.
一般大的保险公司都会有再保险，所以一般在公司破产的情况下钱都是安全的。
保险一个最大的问题就是illiquidity, 一旦买了某家公司的保险，如果要退要换非常不划算。
恩，早知道华人姐妹这么有钱，我应该考虑开个作 trust fund的业务。
我们家 guarantee 6%. modified, 钱可以随时取，如果觉得不划算也可以借出来。
不是有钱人，就是懒，不像华人姐妹那样勤劳懂得理财。
欢迎 mm 开业务，到时候麻烦科普啊。
很多人的遗产tie up在商业大楼里，没有流动性，需要whole life来交税
Trust fund这是一个统称。我的insurance是held by a trust. 所以不用交遗产税。
至于还不如买自己投资，whole life是自己投资➕term life的作用。
后面不回复了。我主要是讨论whole life 多少钱。不是买不买。
我觉得你是应该换人了。
我交的就是premium.上个图。
那我再跟别人谈谈。我本来觉得没诚意买就不要去浪费别的经济的时间。之前因为是信任这个经济所以一直没想过该。也是看个昨天的帖子才觉得自己可能买贵了。
Modified是什么意思？
modified 可以忽略，现在基本上所有的都是 modified. 就是不是纯 insurance 呗，提供一些取钱的自由性。
你的 agent 是买保险的还是 fp?
insurance如果设计得比较复杂是可以略过遗产税的，比如你这个held by a trust, 当然，assume这个trust是在你孩子名下，不是你名下（owner,不是说beneficiary).
贵不贵你自己算吧，假定20年term买四百万，一年付不会超过6千，然后用剩下的钱买个国债，最保险而且没有没有收入税，目前收益率是每年2.9%, 你可以自己算算，最后你孩子能拿到多少钱。
是fp.
请问一下怎么找好的经济？这个是朋友介绍的。我们是半专业人士，不需要别的理财意见。只需要把这个保险买好了。一次性生意。
这个“随时取”或者“借出来”都是由很多限制的，建议你好好读它的小字，不要光听销售人员说，口说无凭。
而且我对guarantee 6%也有怀疑，我见过的一个例子，也是说guarantee 6%, 仔细读了以后（谁让我这么闲有空读小字呢：），发现是在计算cash value以及你可以借多少钱的时候，它以guarantee 6%为基础计算，并非是说将来身后取出来的时候有这个guarantee. 当然你的policy有可能不一样。
mm, 确实是免遗产税和某些州的受益人的所得税的。whole life几乎是estate planning里必备的一个免遗产税利器，IRS的官方回答供你参考：
https://www.irs.gov/help-resources/tools-faqs/faqs-for-individuals/frequently-asked-tax-questions-answers/interest-dividends-other-types-of-income/life-insurance-disability-insurance-proceeds/life-insurance-disability-insurance-proceeds
律师是不会建议“有生之年把Policy转给孩子”，因为这样父母会失去对现金值和指定受益人的控制权，如果孩子成年结婚后发生不测，情况会更复杂。
我也是觉得除非特别有钱的人 一般收入的人怎么可能会买whole life，但是我朋友是whole life 和term都做，我听她说过 whole life 最大的好处就是可以帮富人避税，她说她给很多国内的富豪移民美国做过whole life ,我自己觉得那玩意跟自己不沾边所以也没多打听，有人感兴趣可以咨询我朋友她就是特别热心和耐心，即使不买她也会帮你解答，微信 mingxia43
term life通常适用于income replacement for up to 30年，因为term life都是有保险到期日的。一般不适用于合理规避遗产税项下的。
那个链接说的是免收入税，没说免遗产税。
MM确定是“半专业人士”？既然不需要别人建议，我就不多说了。
我说的设计是指trust的设计。
谁贪谁死刑。
你被人追骂的时候我的大衣还一直谴责网友脑补，谁知你也这么爱脑补。
别的话我就不说了。下次你被人追打我就当没看见。
没有迁怒啊，人家都知道我当然就少说了啊。
个人意见，如果按人均寿命算，life insurance的投资收益是不划算的，前面我已经给出过算法了。但是，天有不测风云，谁能保证你能活到人均寿命呢？从这个角度来说，life insurance是有其必要性的，但是这个要看全局， 所以，保险在整个estate planning中间只能是其中一块，比如说，你有几千万资产可以传给你娃，那么，其中几百万作保险，这个就很正常了。
我是楼主，我真的不想跟你讨论。
你根本不懂estate planning.
不交遗产税的trust has to be irrevocable trusts. There is no such thing as a trust owner. There is grantor, trustee and beneficiary. Sometimes, the grantor can still own the assets in the trusts such as in a living trust. But not for irrevocable trust. The whole purpose of putting whole life into a irrevocable trust is that the insurance is no longer considered owned by the grantor so it cannot be included in the grantor's estate.
如果我在21年死了，wl给我4.3-6百万。国债不到3百万。你说的国债是treasury bonds吧？ 那要交federal income tax的好不好。
我真的不想跟你讨论。
我的fp就说这个最适合你。这个好。
能私信给我一下信息吗？我找他quote一下。
谢谢。
re 眼皮子浅见识少
国内赚的，还是美国赚的？ 人民的名义里面赵公子也说钱都是自己赚的，开美食城搞房地产，问题是怎么赚得，建立在剥夺谁的利益上赚的？
我只是推理，如果有能力在美国赚10米，20米的（我身边就有这样的人），这样的人英文没得说，本身不会被经纪忽悠，对很多事情有很强的研究调查能力，根本不会来华人这样的地方问。所以我推理是国内赚的。但国内能赚这么多，没有各种资源谁相信，呵呵。。。。一般北上土族卖2-3套房子里10米20米那还是远远够不着的。
我英文好不好不用你担心。
你觉得华人水平差是因为你觉得华人上的人都是你这样的。
我觉得华人水平好是因为我觉得华人上都是我这样的。
你别推测了。
想想别人以前怎么推测你的吧。
lz mm，还行吧， 而且你这个是20年买断的。
这个比较正常。 不过需要这么多吗？
这笔钱拿来买其他投资资产都可以了。
不过这也可以拿来做无脑投资了。
保1.25m那个可以keep， 保4.3m 那个不需要吧。
除非lz mm 你是快50-60岁了， 否则不建议你买这么多。
而且这笔钱你很可能享受不到了， 都是给孩子的。
不过lz mm如果你不差钱的话， 那投吧。
最后说一句不好听的话， 买这么多， 你不怕啥吗？
再说一下， 买这种保险的， 差不多第一年给的钱（lz mm 这个种的， 有大概10-13万）都是被卖保险的人给收走了， 当commission。 以后的钱才是拿来invest的。
我自己想一下子被别人给简简单单的赚了13万我会发狂的。
赞lz， 好厉害！生钱有道！
收益肯定比现在还要好。 而且在2012年时候房子还是很便宜啊。。
lz mm 你有点亏了。
楼主家的是高大上的家庭的保险。。。
跟term的不一样了
then it is not the ordinary whole life..not the limited paid whole life as lZ...
MassMutusl每年的投资分红妥妥的业界第一。虽然理论上要交270万，实际上到后面很多月付可以用分红来减免。越到后面年费越低。当然，因为收益分红不是保证的，所以有不确定性
你这个是分红型保险，guarantee虽然低，但是年底会根据实际多还少补的。最近几年的收益率一直在6.9到7.2之间。
进来学习了。。我准备买的年费不到2k都在犹豫。。见识到什么叫保险了。。
你说的是对的。我买的是whole life legacy 20 pay. 这5年的收益是还可以，跟他们的projection差不多。 但这还是贵了吧？楼里那个6% guarantee的便宜好多。
这是怎么回事呢？
这些产品的定价是每个公司的underwriter定的是吧？ 一样的risk factors的保费应该是一样的是吧？ 跟agent没关系的是吧？
我再买的话，应该怎么挑policy呢？是不是应该挑了个guarantee高的，便宜点的，别的什么都不要了？
华人有几个有7-10million给孩子的。还说是这样，是这样的都歇着了吧。
MassMutual's whole life products are selling very well these years, mostly due to the high dividends. Most likely it will try to maintain high dividend schedule to keep their ranking in the market. With that, I would be comfortable to stay with them.
As far as the premium vs. guarantee, the higher guarantee, the lower the premium. That is why your premium is much higher. Because if you assume to earn only 3% interest annually, you have to pay more principle upfront in order to get $1M in the future.
However, if the actual earn rate is 6%, then you will receive dividend but the other policy with 6% guarantee rate will not receive any dividend. With that, overall cost should be close but you pay more up front and will get the money back later.
很涨知识！
以前没想过premium和guarantee的关系。
Totally make sense.
谢谢大牛科普！
那我就不折腾改了。也不折腾买了。按你的说法，我就是已经买了大大超过5.5m的保险了。应该够了。
我的dividend好像平均是5%。等我agent 回复我了。我再上来给个准确的update.
按你的观点，是不是很难比较两个不同的保险收益哪个好？唯一的办法就是比较两者在每年premium相同的情况，80-100岁左右guaranteed和current death benefits?
如果真的有，就再去认真爬一边，爬完就不想买了。