大家的whole life都是多少钱,为什么我的这么贵?

m
majia
楼主 (北美华人网)
昨天看有个理财帖,有人说她的whole life保3m,每个月保费不到4K.
我有2个whole life, 都是交20年的,一个是保4.3m,每年保费10万。一个是保1.25m,每年保费是3万多。
whole life说有什么non-guarantee 的增值。但是比较保险,还是以guarantee的部分为准。
为什么我的保费这么贵?是不是应该换agent在quote一遍?大家的保费是多少?大家需要马甲的话可以穿这件,密码是:majia1234.
落地无声
omg, 一个月4千买保险, 还只是3m的, 穷人我真开眼界了。
SweetBerry
这没法比,做体检了吗?结果怎么样?
i
irredeemable
Whole life是骗钱的
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majia
为什么没法比?
买了好几年了。做体检了。身体健康不吸烟无家族病史。


这没法比,做体检了吗?结果怎么样?

SweetBerry 发表于 4/20/2017 11:13:00 AM
S
SBGCD
Whole life 一般有钱人做这个的,我身边认识几个自己做生意的买了whole life ,我没那么多钱就买了term,我有个朋友是保险的agent ,有兴趣可以联系她,她做这个很多年,特别有经验,最关键一点我这个朋友人特别热心,有什么事找她她都第一时间帮你想办法解决,她微信是mingxia43,有想咨询问题的可以找她,她人很nice
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majia
我家有这个理财需要。


Whole life是骗钱的

irredeemable 发表于 4/20/2017 11:15:00 AM
m
majia
Agent也只能找本地的吧。
我现在想先问问大家都是花多少钱的。


Whole life 一般有钱人做这个的,我身边认识几个自己做生意的买了whole life ,我没那么多钱就买了term,我有个朋友是保险的agent ,有兴趣可以联系她,她做这个很多年,特别有经验,最关键一点我这个朋友人特别热心,有什么事找她她都第一时间帮你想办法解决,她微信是mingxia43,有想咨询问题的可以找她,她人很nice

SBGCD 发表于 4/20/2017 11:27:00 AM
Anandd
昨天看有个理财帖,有人说她的whole life保3m,每个月保费不到4K.
我有2个whole life, 都是交20年的,一个是保4.3m,每年保费10万。一个是保1.25m,每年保费是3万多。
whole life说有什么non-guarantee 的增值。但是比较保险,还是以guarantee的部分为准。
为什么我的保费这么贵?是不是应该换agent在quote一遍?大家的保费是多少?大家需要马甲的话可以穿这件,密码是:mima1234.

majia 发表于 4/20/2017 11:08:05 AM
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irredeemable
除非你已经有7-10m的遗产留给孩子,不然我看不出whole life比你自己投资有任何优势
天堂里没有子弹
Whole life是骗钱的
irredeemable 发表于 4/20/2017 11:15:36 AM
展开说说呗~~~~~~~<~~~~~~~
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majia
是这个情况。


除非你已经有7-10m的遗产留给孩子,不然我看不出whole life比你自己投资有任何优势

irredeemable 发表于 4/20/2017 11:35:00 AM
yemao
我有2个whole life, 都是交20年的,一个是保4.3m,每年保费10万。一个是保1.25m,每年保费是3万多。

一年10万,20年交了2百万,然后去世以后拿4百3十万,假设MM买的时候三十岁,现在人均寿命是84岁,女的更长寿一些,MM的年回报率不到2%,还不如买个国库券。
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irredeemable
whole li fe是用来tax shelter的,他如果有超过10m遗产,甚至更多,whole life可以帮他的子女免税或者交遗产税

普通人没有任何理由去买whole life
yemao
whole li fe是用来tax shelter的,他如果有超过10m遗产,甚至更多,whole life可以帮他的子女免税或者交遗产税

普通人没有任何理由去买whole life
irredeemable 发表于 4/20/2017 11:43:17 AM

insurance proceeds一般是算在遗产里的, 要交遗产税。
k
kiki1328
除了death benefit, 还有cash value的部分啊。我们买的northwestern mutual, 也不便宜,我觉得听起来你的不算贵啊。
yemao
我家有这个理财需要。

majia 发表于 4/20/2017 11:29:57 AM

20年内交270万,这么有钱不如去设一个trust fund, 却去上当买什么whole life, 唉,算了,卖保险的总得赚钱吧。
e
ewen2008
穷人飘过。。。一个月保费比我家工资都多
pkutina

insurance proceeds一般是算在遗产里的, 要交遗产税。
yemao 发表于 4/20/2017 11:49:20 AM

不交遗产税,所以有钱人才搞这个。whole life就是这么个壳子。

比如三百万面值的保险每个月保费只有100, 你放进去一万,100算保费九千九就存起来。然后去世之后除了这三百万保费以外还有一大笔存起来和投资的收益都当作寿险赔偿给受益人,免遗产税。不过收费很高,不一定划算。
落地无声

20年内交270万,这么有钱不如去设一个trust fund, 却去上当买什么whole life, 唉,算了,卖保险的总得赚钱吧。
yemao 发表于 4/20/2017 11:52:09 AM

re。。。。。。。。。。。。。
落地无声
lz这么有钱了, 各大wealth managment的给指名路的不要太多。。。。
b
bella20152016
被吓到了。 居然有20年交270万然后只有400万保费的保险, 有这270万直接留给孩子不就好了, 为什么为了多那点钱给保险公司。


20年内交270万,这么有钱不如去设一个trust fund, 却去上当买什么whole life, 唉,算了,卖保险的总得赚钱吧。

yemao 发表于 4/20/2017 11:52:00 上午
莫小贝
昨天看有个理财帖,有人说她的whole life保3m,每个月保费不到4K.
我有2个whole life, 都是交20年的,一个是保4.3m,每年保费10万。一个是保1.25m,每年保费是3万多。
whole life说有什么non-guarantee 的增值。但是比较保险,还是以guarantee的部分为准。
为什么我的保费这么贵?是不是应该换agent在quote一遍?大家的保费是多少?大家需要马甲的话可以穿这件,密码是:majia1234.

majia 发表于 4/20/2017 11:08:05 AM

除了保费,还有 guanranteed 的投资收益率,和实际投资收益率的区别。
公司不一样这都不一样。
还有公司一旦破产,是不是还能保证钱的安全性,这都是区别吧。
你的这两个 whole life 看起来好像保费的确挺高的,比我知道的高不少。但是可能投资收益率高,也难说啊。
还有年份也有关系吧,我记得前5年还是前7年 irs 有 regulation 管收益率的吧。

找 agent 重新 quote 一遍也行,多看看多比较也好。
华!
有这么多钱不去找个专业的理财顾问?上来问一群穷人,穷人只会告诉你买term
yemao

不交遗产税,所以有钱人才搞这个。whole life就是这么个壳子。

比如三百万面值的保险每个月保费只有100, 你放进去一万,100算保费九千九就存起来。然后去世之后除了这三百万保费以外还有一大笔存起来和投资的收益都当作寿险赔偿给受益人,免遗产税。不过收费很高,不一定划算。

pkutina 发表于 4/20/2017 12:00:29 PM

免遗产税?麻烦你去查一下IRS的文件。

有免遗产税的办法,就是在有生之年把Policy转给孩子,然后由孩子继续交剩下的保费,转的时候可能会要交gift tax, 关于这一点我没仔细查,不是我的钱懒得操那么多心:)
晶如
穷人飘过。。。一个月保费比我家工资都多
ewen2008 发表于 4/20/2017 11:55:34 AM
哈哈 虽然华人工资各个显得高达上,但这个保费的确高于很多人的税后收入。
pkutina
昨天看有个理财帖,有人说她的whole life保3m,每个月保费不到4K.
我有2个whole life, 都是交20年的,一个是保4.3m,每年保费10万。一个是保1.25m,每年保费是3万多。
whole life说有什么non-guarantee 的增值。但是比较保险,还是以guarantee的部分为准。
为什么我的保费这么贵?是不是应该换agent在quote一遍?大家的保费是多少?大家需要马甲的话可以穿这件,密码是:majia1234.

majia 发表于 4/20/2017 11:08:05 AM
这四千或者十万和三万不是“保费”。保费只是很少的一个部分,剩下的钱是放进去投资的。你每个月交的多的话,最后除了保险赔偿之外的现金部分就多,交的少现金部分就少而已。

whole life是很复杂的产品,收费隐蔽一般都很高。建议你多花点心思去学习一下吧,要不然会很吃亏的。
yemao
除了保费,还有 guanranteed 的投资收益率,和实际投资收益率的区别。
公司不一样这都不一样。
还有公司一旦破产,是不是还能保证钱的安全性,这都是区别吧。

找 agent 重新 quote 一遍也行,多看看多比较也好。

莫小贝 发表于 4/20/2017 12:05:56 PM

不少保险公司guaranteed rate是 0%.
一般大的保险公司都会有再保险,所以一般在公司破产的情况下钱都是安全的。
保险一个最大的问题就是illiquidity, 一旦买了某家公司的保险,如果要退要换非常不划算。

恩,早知道华人姐妹这么有钱,我应该考虑开个作 trust fund的业务。
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majia
我们不打算cash out,所以只关心death benefit.我的是mass mutual.


除了death benefit, 还有cash value的部分啊。我们买的northwestern mutual, 也不便宜,我觉得听起来你的不算贵啊。

kiki1328 发表于 4/20/2017 11:50:00 AM
莫小贝

不少保险公司guaranteed rate是 0%.
一般大的保险公司都会有再保险,所以一般在公司破产的情况下钱都是安全的。
保险一个最大的问题就是illiquidity, 一旦买了某家公司的保险,如果要退要换非常不划算。

恩,早知道华人姐妹这么有钱,我应该考虑开个作 trust fund的业务。

yemao 发表于 4/20/2017 12:14:50 PM

我们家 guarantee 6%. modified, 钱可以随时取,如果觉得不划算也可以借出来。
不是有钱人,就是懒,不像华人姐妹那样勤劳懂得理财。

欢迎 mm 开业务,到时候麻烦科普啊。
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irredeemable
你有10m遗产吗?whole life是有几十m遗产的人操心的事情, 10m以下遗产根本不用操心这事

很多人的遗产tie up在商业大楼里,没有流动性,需要whole life来交税
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majia
你可能对estate planning这块不太了解。
Trust fund这是一个统称。我的insurance是held by a trust. 所以不用交遗产税。
至于还不如买自己投资,whole life是自己投资➕term life的作用。

后面不回复了。我主要是讨论whole life 多少钱。不是买不买。


20年内交270万,这么有钱不如去设一个trust fund, 却去上当买什么whole life, 唉,算了,卖保险的总得赚钱吧。

yemao 发表于 4/20/2017 11:52:00 AM
m
majia
我记得我的只有3%guaranteed.我下个月要见我的经济,他想我再买一点。我想搞清楚我是不是买贵了。如果是的话就换人了。


除了保费,还有 guanranteed 的投资收益率,和实际投资收益率的区别。
公司不一样这都不一样。
还有公司一旦破产,是不是还能保证钱的安全性,这都是区别吧。
你的这两个 whole life 看起来好像保费的确挺高的,比我知道的高不少。但是可能投资收益率高,也难说啊。
还有年份也有关系吧,我记得前5年还是前7年 irs 有 regulation 管收益率的吧。
找 agent 重新 quote 一遍也行,多看看多比较也好。

莫小贝 发表于 4/20/2017 12:05:00 PM
莫小贝
我记得我的只有3%guaranteed.我下个月要见我的经济,他想我再买一点。我想搞清楚我是不是买贵了。如果是的话就换人了。

majia 发表于 4/20/2017 12:22:07 PM
我个人觉得哈,你这个3%好像偏低了点儿。而且保费也好贵。

我觉得你是应该换人了。
t
touchsoul2002
不如IUL
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majia
我就是简单的wl.不是那些iul. Ul.我也不关心cash value,隐藏费用。因为就打算拿death benefit.
我交的就是premium.上个图。




这四千或者十万和三万不是“保费”。保费只是很少的一个部分,剩下的钱是放进去投资的。你每个月交的多的话,最后除了保险赔偿之外的现金部分就多,交的少现金部分就少而已。
whole life是很复杂的产品,收费隐蔽一般都很高。建议你多花点心思去学习一下吧,要不然会很吃亏的。

pkutina 发表于 4/20/2017 12:13:00 PM
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majia
谢谢你。
那我再跟别人谈谈。我本来觉得没诚意买就不要去浪费别的经济的时间。之前因为是信任这个经济所以一直没想过该。也是看个昨天的帖子才觉得自己可能买贵了。


我个人觉得哈,你这个3%好像偏低了点儿。而且保费也好贵。
我觉得你是应该换人了。

莫小贝 发表于 4/20/2017 12:23:00 PM
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majia
你guarantee 6%假设交20年每一百万每年多少钱?
Modified是什么意思?


我们家 guarantee 6%. modified, 钱可以随时取,如果觉得不划算也可以借出来。
不是有钱人,就是懒,不像华人姐妹那样勤劳懂得理财。
欢迎 mm 开业务,到时候麻烦科普啊。

莫小贝 发表于 4/20/2017 12:16:00 PM
莫小贝
你guarantee 6%假设交20年每一百万每年多少钱?
Modified是什么意思?

majia 发表于 4/20/2017 12:34:03 PM
我找了一下当初的 sample quote, 1.7m, 每年 25K.

modified 可以忽略,现在基本上所有的都是 modified. 就是不是纯 insurance 呗,提供一些取钱的自由性。

你的 agent 是买保险的还是 fp?
D
Dharma
敢问,LZ 是贪二代吗? 如果是自己辛苦赚得10M以上,估计这个问题不用上华人来问吧。一般新移民,英文不好才会这样。我承认最近人民的名义看多了。
S
SBGCD
Agent也只能找本地的吧。
我现在想先问问大家都是花多少钱的。

majia 发表于 4/20/2017 11:30:55 AM
哪里都可以做不需要一定找本地的
yemao
你可能对estate planning这块不太了解。
Trust fund这是一个统称。我的insurance是held by a trust. 所以不用交遗产税。
至于还不如买自己投资,whole life是自己投资➕term life的作用。

后面不回复了。我主要是讨论whole life 多少钱。不是买不买。

majia 发表于 4/20/2017 12:20:11 PM

insurance如果设计得比较复杂是可以略过遗产税的,比如你这个held by a trust, 当然,assume这个trust是在你孩子名下,不是你名下(owner,不是说beneficiary).

贵不贵你自己算吧,假定20年term买四百万,一年付不会超过6千,然后用剩下的钱买个国债,最保险而且没有没有收入税,目前收益率是每年2.9%, 你可以自己算算,最后你孩子能拿到多少钱。
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majia
你这个确定是6% guaranteed?20年?不好意思,我真的没想到我买贵这么多。以前有朋友想卖我iul.我算了一下还是我的wl便宜,所以也没有货比三家。
是fp.
请问一下怎么找好的经济?这个是朋友介绍的。我们是半专业人士,不需要别的理财意见。只需要把这个保险买好了。一次性生意。


我找了一下当初的 sample quote, 1.7m, 每年 25K.
modified 可以忽略,现在基本上所有的都是 modified. 就是不是纯 insurance 呗,提供一些取钱的自由性。
你的 agent 是买保险的还是 fp?

莫小贝 发表于 4/20/2017 12:39:00 PM
sweetme
现在bso真是花样百出啊。。。
D
Dharma
现在bso真是花样百出啊。。。
sweetme 发表于 4/20/2017 12:46:24 PM
看了上面几个回答,觉得更像是贪二代了。
yemao

我们家 guarantee 6%. modified, 钱可以随时取,如果觉得不划算也可以借出来。
不是有钱人,就是懒,不像华人姐妹那样勤劳懂得理财。

欢迎 mm 开业务,到时候麻烦科普啊。

莫小贝 发表于 4/20/2017 12:16:22 PM

这个“随时取”或者“借出来”都是由很多限制的,建议你好好读它的小字,不要光听销售人员说,口说无凭。

而且我对guarantee 6%也有怀疑,我见过的一个例子,也是说guarantee 6%, 仔细读了以后(谁让我这么闲有空读小字呢:),发现是在计算cash value以及你可以借多少钱的时候,它以guarantee 6%为基础计算,并非是说将来身后取出来的时候有这个guarantee.  当然你的policy有可能不一样。
i
irredeemable
是大老虎了,买5m whole li fe,起码有20m遗产
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majia

免遗产税?麻烦你去查一下IRS的文件。

有免遗产税的办法,就是在有生之年把Policy转给孩子,然后由孩子继续交剩下的保费,转的时候可能会要交gift tax, 关于这一点我没仔细查,不是我的钱懒得操那么多心:)

yemao 发表于 4/20/2017 12:10:31 PM

mm, 确实是免遗产税和某些州的受益人的所得税的。whole life几乎是estate planning里必备的一个免遗产税利器,IRS的官方回答供你参考:
https://www.irs.gov/help-resources/tools-faqs/faqs-for-individuals/frequently-asked-tax-questions-answers/interest-dividends-other-types-of-income/life-insurance-disability-insurance-proceeds/life-insurance-disability-insurance-proceeds

律师是不会建议“有生之年把Policy转给孩子”,因为这样父母会失去对现金值和指定受益人的控制权,如果孩子成年结婚后发生不测,情况会更复杂。