看了lz后面写的，最WL产生了兴趣，请问WL的钱可以避税么？每年的rate固定么？买２０年是不是就可以了？还有就是这个是不是基本没risk？假如我突然不想要这个保险了，我可以中途停止么？如果可以，那之前交的前还在么？ [此贴子已经被作者于2013/1/7 0:21:33编辑过] WL的钱可以避税么？ No. 买２０年是不是就可以了？还有就是这个是不是基本没risk？假如我突然不想要这个保险了，我可以中途停止么？如果可以，那之前交的前还在么？ Do you mean you want to cancel insurance at year 20? If so, you will get cash value only. You won't get back premium you paid in the past 20 years. The cash value at year 20 is usually below the total premium paid in previous 20 years if you take into account time value.
以下是引用magch在1/7/2013 12:58:00 AM的发言： 如果买term，除了价格，是不是买哪家都一样？谢谢 You'd better buy insurance from high rating insurance company. You don't want the company go bankruptcy, right?
WL的钱可以避税么？ No. 买２０年是不是就可以了？还有就是这个是不是基本没risk？假如我突然不想要这个保险了，我可以中途停止么？如果可以，那之前交的前还在么？ Do you mean you want to cancel insurance at year 20? If so, you will get cash value only. You won't get back premium you paid in the past 20 years. The cash value at year 20 is usually below the total premium paid in previous 20 years if you take into account time value.
我quote过的一个premium是fix的，所以越年轻越便宜，18岁以下不用身体检查，以上根据身体状况rate有不同。cash value 还有2种，一种是guarantee的，一种是non-guarantee的，怎么算出来只有保险公司知道了，估计就是按你的保额，年龄，身体状况之类代陆他们的公式。具体你要quote了才知道。
Does the death benefit in whole life insurance cover the accident as aircraft pilot? I mean do they have the pilot exclusions? Can you recommend some website to compare whole life insurance provider? Thanks so much!*
life insurance的需求在年轻有娃的时候比较大，因为责任大，一旦挂了，子女就会面临经济问题。一般来说年纪越大的人的term life insurance的需求越小，一方面贵，一方面孩子都大了，没有那么多责任了。term life主要就是便宜，如果经济能力一直都很有限，买到小孩上大学的年龄吧。（学过一点employee benefit，lz来说说？）
对于convert成whole life, wiki上说： Most term life policies include an option to convert the term life policy to a Universal Life or Whole Life policy. This option can be useful to a person who acquired the term life policy with a preferred rating class and later is diagnosed with a condition that would make it difficult to qualify for a new term policy. The new policy is issued at the rate class of the original term policy. Note that this right to convert may not extend to the end of the Term Life policy. It may extend a fixed number of years or to a specified age, such as convertible to age 70.
re. 我们买了whole life. 但也是不清楚。也很好奇 life insurance agent 的收入都是从保人的保费里出来的吗？他们是怎么算的。是不是可以自己直接去保险公司买，不通过agent. 因为有个朋友说他交了一年，一万多，后来不想保了。结果好像那一万多都交成agent 的费用，没拿回来。
不是lz,我和lg刚买好，之前做了不少研究。term life买得越早越便宜，要买赶紧买。20年后再加会非常贵，因为会随年龄大幅递增。到term4sale自己quote一下就知道了，有些quote网站比如accuquote.com和selectquote.com 只记录你的信息然后会有agent给你打电话。www.term4sale.com 马上直接就给quote，每家公司的价格评级都有，自己可以决定选哪种，而且比较便宜，我们最后买下来和上面的价格一模一样的。 mark
以下是引用terhwe在4/27/2013 11:04:00 PM的发言： 买了公司的group term还要自己再买吗？我在公司买了5倍工资的life，5倍工资的ad d，大概300一年，这个rate比自己买好吗？ Yes, there is no guarantee that you'll stay the same company forever.
等学习，非常感谢lz开帖！
果断收藏之，谢谢楼主。
很有用，收藏了。。。
Mark之 倒杯茶 等lz开讲
我们正在买insurance进行中，已经做完了体检，但是我lg体检结果不如想象的好，费用翻倍了。我们现在quote的是30yr的term。
我的身体非常好，30yr绝对没事，如果没有事故自然灾害的话。所以我们很有可能在30yr后改为whole life的。想知道一般这个是如何增加的呢？
我们quote的是Banner's的，不知道这个信誉如何？体检后，我的是最好的preferred plus，我lg的是standard plus。不知道是买term还是直接买whole life呢？一般价格能查几倍？
多谢lz
我们正在买insurance进行中，已经做完了体检，但是我lg体检结果不如想象的好，费用翻倍了。我们现在quote的是30yr的term。
我的身体非常好，30yr绝对没事，如果没有事故自然灾害的话。所以我们很有可能在30yr后改为whole life的。想知道一般这个是如何增加的呢？
我们quote的是Banner's的，不知道这个信誉如何？体检后，我的是最好的preferred plus，我lg的是standard plus。不知道是买term还是直接买whole life呢？一般价格能查几倍？
另外，Banner's我看网上说头五年的term可以改为whole的，这样之后每年的premium如何改呢？30yr之后呢？agent似乎不太愿意回答这些问题
老公在做postdoc，他们学校的benefit里面有一个可以选择的叫做group universal life的insurance，提供的保险公司是Lifebenefits。介绍里面说的是，买了以后，如果不在原来的单位工作了，可以带走保险，但是保费可能会增加。
我的疑惑是：第一，以后如果离开了，保费可能会增加多少？按照他现在的年龄算，自己支付的保费大概是每年300。第二，是买这个合适呢，还是自己找公司买一个term的就可以了，我们收入水平低低低，有一个娃，现在1岁多。
多谢lz！
以下是引用smilely在1/7/2013 12:42:00 AM的发言：
以下是引用smilely在1/7/2013 1:57:00 PM的发言：
我看这阵子版上一直在讨论，信息有对有错。以前在这行，不好在网上评论。现在不做了，贡献一下吧。在ipad上开贴，很慢大家要有什么急的问题，可以先问。
my whole life's quota is $8800 per year (NY). I guess it is not affordable by regular income family if both of husband and wife want to get it.
保多少的？这么贵啊，可能还是只能先term，回头再convert了
谢谢lz mm！不过我不在扭腰，俺在CA。还有几个问题哦～我lg刚毕业，目前还是OPT，今年会转成H1B，这样会影响买term保险吗？还是这些保险都得是绿卡才能买啊（刚看到mm后面说的H1B有些公司term都不给卖的）？如果绿卡或公民才能买的话那我们只能等几年再看了……我也快毕业了，家里有一个1岁的宝宝，看到大家都说有宝宝之后就要赶紧买life insurance，所以想了解一下……
我的term卖H1B，但是据agent说有些term有说法，比如无绿卡公民的最多保1m。这个要看具体保险公司了
储蓄类保险 whole life
好处： 灵活/有现金值
坏处： 贵
顾名思义，whole life类似于一个零存整取的过程，是一个长期的Commitment. 比银行好一点的是存入第一笔钱之日起就多了一个death benefit.
WL比别的保险之所以贵，除了它有现金值账户外，还多了一个guarantee. 投资类保险也有现金值账户，但那个账户的钱在市场不好的时候有可能是会被depleted的，而WL是保证增长的，因为它的风险是保险公司担的，所以自然就贵。
WL的保费通常是独立的投资于Treasury bond或者一些比较Safe 的investment 上面，然后保险公司会根据投资表现，决定分红/利息/其他各种叫法的分配。 这些分红/利息会随同保费慢慢一起转入WL自身的现金值账户里面，继续接受分红/利息，同时按一定比例购买额外的death benefit。所以你会看到在有额外红利/利息分配的情况下， WL的现金值账户和保额会随之慢慢增加。 当这个账户产生的分红/利息足够支付保费的时候，客户就可以要求停止out of pocket的保费支付，而利用现金账户里的钱来交付保费，维持保单继续有效，这个期限是不固定的。 所以说停交保费，实际就是省去了out of pocket的支付，其实还是在交的。 你也可以要求继续交，保额会继续按一定比例增长。 最差的情况，就是一点额外的红利/利息都没有，这种情况就是终身支付保费，保额维持开始的最低状态，现金账户值会继续增加，一直到和保额持平为止。
单纯的WL下面有几个比较有用的附属条款，一储蓄账户，二意外死亡保险。 储蓄账户是跟着保费走的，限额通常是保费的2-3倍。可以随时取走，不影响保险本可以作为退休金或者教育基金使用。 意外死亡保险就不累赘了，在WL下的这个条款非常便宜。
另外一种WL是blend with term. 就是说一份保险里面既有term比例，又有wl的比例。好处是WL在一定额度以上，term 部分会有比较大的折扣，同时term部分的death benefit会慢慢转入WL。坏处是我自己觉得这个一旦blend 以后就会比较复杂，如果提前drop term部分，则不一定可以保证term部分的death benefit会全部转入WL。 这部分太过于复杂，我一般就建议，如果真是TERM和WL都想要，就两者分开两份保险
[此贴子已经被作者于2013/1/7 0:57:46编辑过]
mark!
Mark之 倒杯茶 等lz开讲
re
my whole life's quota is $8800 per year (NY). I guess it is not affordable by regular income family if both of husband and wife want to get it.
My whole life is $4250 per year and insurance amount is $500,000. Is your insurance amount is $1 million?
看了lz后面写的，最WL产生了兴趣，请问WL的钱可以避税么？每年的rate固定么？买２０年是不是就可以了？还有就是这个是不是基本没risk？假如我突然不想要这个保险了，我可以中途停止么？如果可以，那之前交的前还在么？
[此贴子已经被作者于2013/1/7 0:21:33编辑过] WL的钱可以避税么？
No.
买２０年是不是就可以了？还有就是这个是不是基本没risk？假如我突然不想要这个保险了，我可以中途停止么？如果可以，那之前交的前还在么？
Do you mean you want to cancel insurance at year 20? If so, you will get cash value only. You won't get back premium you paid in the past 20 years. The cash value at year 20 is usually below the total premium paid in previous 20 years if you take into account time value.
傻傻的问一下，如果买term，是不是交了30年，没挂，所有的钱都白交了？
Yes.
如果买term，除了价格，是不是买哪家都一样？谢谢
You'd better buy insurance from high rating insurance company. You don't want the company go bankruptcy, right?
UL,WL 的保费跟投保时候的年龄关系大吗？我知道term 是很看重年龄和身体状况的。
★ 发自Android 华人阅览器 5.5 UL,WL 的保费跟投保时候的年龄关系大吗？
Yes.
You'd better buy insurance from high rating insurance company. You don't want the company go bankruptcy, right?
能给个link么？关于排名
能给个link么？关于排名
http://www.lifeinsurancestar.com/lifeinsurance/company-ratings.php
LZMM recommends AM Best. http://www.ambest.com/
WL的钱可以避税么？
No.
买２０年是不是就可以了？还有就是这个是不是基本没risk？假如我突然不想要这个保险了，我可以中途停止么？如果可以，那之前交的前还在么？
Do you mean you want to cancel insurance at year 20? If so, you will get cash value only. You won't get back premium you paid in the past 20 years. The cash value at year 20 is usually below the total premium paid in previous 20 years if you take into account time value.
没明白，那cash value是怎么算出来的？比如吧，每年5k，20年交了10w了，要cancel，能拿到多少？
顺便问了买了whole life的，这个premium，每年固定，一直到归西？还是到某个年份，或者某个岁数开始涨？
没明白，那cash value是怎么算出来的？比如吧，每年5k，20年交了10w了，要cancel，能拿到多少？
顺便问了买了whole life的，这个premium，每年固定，一直到归西？还是到某个年份，或者某个岁数开始涨？
具体到时候多少钱，guarantee的部分，是保单签订的时候就确定的,你可以看到每年是怎么变化的。 non guarantee我这里也没法具体回答。
另外就着前面那个MM的回帖说一句保险毕竟是保险，不是投资。如果大家是以投资的心态去买保险，最后基本都会失望。
不管啥保险都会有cost的，如果非得跟着stock market做比较或者把time value考虑进去，实际上任何保险都没法买的，最多就是走term。
这个也是为什么很多人走term, 除了term很便宜外，还有很多人相信，剔除term 那部分钱外，剩下的自己做投资，会比保险公司做的好。
WL的保费是固定的
没明白，那cash value是怎么算出来的？比如吧，每年5k，20年交了10w了，要cancel，能拿到多少？
顺便问了买了whole life的，这个premium，每年固定，一直到归西？还是到某个年份，或者某个岁数开始涨？
我quote过的一个premium是fix的，所以越年轻越便宜，18岁以下不用身体检查，以上根据身体状况rate有不同。cash value 还有2种，一种是guarantee的，一种是non-guarantee的，怎么算出来只有保险公司知道了，估计就是按你的保额，年龄，身体状况之类代陆他们的公式。具体你要quote了才知道。
具体到时候多少钱，guarantee的部分，是保单签订的时候就确定的,你可以看到每年是怎么变化的。 non guarantee我这里也没法具体回答。
另外就着前面那个MM的回帖说一句保险毕竟是保险，不是投资。如果大家是以投资的心态去买保险，最后基本都会失望。
不管啥保险都会有cost的，如果非得跟着stock market做比较或者把time value考虑进去，实际上任何保险都没法买的，最多就是走term。
这个也是为什么很多人走term, 除了term很便宜外，还有很多人相信，剔除term 那部分钱外，剩下的自己做投资，会比保险公司做的好。
WL的保费是固定的
孩子值得买么？说现在的rate低，放进去核算
Can you recommend some website to compare whole life insurance provider?
Thanks so much!*
多谢lz
我们正在买insurance进行中，已经做完了体检，但是我lg体检结果不如想象的好，费用翻倍了。我们现在quote的是30yr的term。
我的身体非常好，30yr绝对没事，如果没有事故自然灾害的话。所以我们很有可能在30yr后改为whole life的。想知道一般这个是如何增加的呢？
我们quote的是Banner's的，不知道这个信誉如何？体检后，我的是最好的preferred plus，我lg的是standard plus。不知道是买term还是直接买whole life呢？一般价格能查几倍？
life insurance的需求在年轻有娃的时候比较大，因为责任大，一旦挂了，子女就会面临经济问题。一般来说年纪越大的人的term life insurance的需求越小，一方面贵，一方面孩子都大了，没有那么多责任了。term life主要就是便宜，如果经济能力一直都很有限，买到小孩上大学的年龄吧。（学过一点employee benefit，lz来说说？）
对于convert成whole life, wiki上说：
Most term life policies include an option to convert the term life
policy to a Universal Life or Whole Life policy. This option can be
useful to a person who acquired the term life policy with a preferred
rating class and later is diagnosed with a condition that would make it
difficult to qualify for a new term policy. The new policy is issued at
the rate class of the original term policy. Note that this right to
convert may not extend to the end of the Term Life policy. It may extend
a fixed number of years or to a specified age, such as convertible to
age 70.
[此贴子已经被作者于2013/1/8 2:08:42编辑过]
先讲Term好处： 便宜，简单坏处： 除ROP外完全没有现金账户值/不够灵活Term 分三类， annual renewable, level and return of premium.Level最简单从签订日开始保费固定，年限固定。 交一年有效一年，这一年没事，第二年就一切重新开始了。什么时候停...... 穷人考虑买term了，谢谢mm的科普。追问一下，我们俩都30+，建议买30yr么？Insurance Amount 一般要选多少呀？
★ 发自Android 华人阅览器 5.5
我的term卖H1B，但是据agent说有些term有说法，比如无绿卡公民的最多保1m。这个要看具体保险公司了
H1B有些公司有限制的，有些会把rating给降下来，也就是保费会增加。 有些则是限制买的保额
Hehe我也来问一个。我现在在怀孕， 如果现在想买人寿保险，怀孕对体检结果有影响吗？还是保险公司要求体检的项目对怀孕和不怀孕都是一样的？ 比如血糖啊，血小版啊，肺活量啊。 还是楼主建议我怀孕后再买？。谢谢
我不是underwriter,所以不好回答。但是我自己做自己的时候刚好是喂奶的时候，结果胆固醇偏高。后来问医生说是母乳期间胆固醇都会增加。所以我断奶后重新又体检了一次。
我做过怀孕和母乳的，都拿过最好的，也有跟我一样出现胆固醇问题的。就看MM你怀孕期间有没有什么指标的偏差，比如妊辰糖尿等，如果有肯定是会影响的。
Lz mm 辛苦了，真是大好人！08年在别人劝说下买了vul. 而且，我还傻不垃圾的交了100块，以为就是学费，以后就可以学习个人理财了。当然，马上发现不是这么回事，然后就在都不知道自己买的究竟是什么的情况下就再也没联系过agent了。觉得自己超傻！
说实在的， 这是块心病，不知道拿它咋办。我就是个穷学生，无娃。lz mm可以稍微指点迷津么？
我知道你说的哪家公司的
MM现在保单5年，应该没啥可以做的，surrender charge还高的很，只能凭运气到10年以后再说。不然你就狠心亏5年。
楼主大好人。赞一个，一定越来越美丽！
做保险经纪收入好吗，脸皮薄不能做吧。周围一个朋友一直想拉我做，她是不是也有好处啊，如果我做的话，要么怎么这么起劲啊！妹妹给说说，做保险也有下线吗？像传销？
有一家公司是传销性质的。别的大的上AM best 的都是比较传统的employee的性质的。
上下线的拉你进去的会有好处
别的，拉你进去的没啥好处，最多就是拿一次性的referal fee
以下是引用minijing在1/6/2013 12:23:00 PM的发言：
欢迎，等着看。虽然已经买了term，还是不是很了解。
我知道你说的哪家公司的
MM现在保单5年，应该没啥可以做的，surrender charge还高的很，只能凭运气到10年以后再说。不然你就狠心亏5年。
http://www.lifeinsurancestar.com/lifeinsurance/company-ratings.php
LZMM recommends AM Best. http://www.ambest.com/
markkk
穷人考虑买term了，谢谢mm的科普。追问一下，我们俩都30+，建议买30yr么？Insurance Amount 一般要选多少呀？
★ 发自Android 华人阅览器 5.5
mark
请问哪几家公司有啊？
PRUDENTIAL有这种ROP
★ 发自iPhone App: ChineseWeb 7.8
http://www.lifeinsurancestar.com/lifeinsurance/company-ratings.php
LZMM recommends AM Best. http://www.ambest.com/
[此贴子已经被作者于2013/3/10 23:10:11编辑过]
Mark之 倒杯茶 等lz开讲
★ 发自Android 华人阅览器 5.5
我买的目的就是希望万一夫妻双方有什么事情，另一方可以得到保险赔偿，把孩子抚养成人，减轻压力。
请问，如果买20年term，意外发生在哪一年（5年的时候或十年的时候），会对得到的保险赔偿的金额有影响吗？还是只要买了这个保险，不管哪一年，都得到同样的赔偿？
另外，买这个是要单独到指定的诊所体检吗？
不是lz,我和lg刚买好，之前做了不少研究。term life买得越早越便宜，要买赶紧买。20年后再加会非常贵，因为会随年龄大幅递增。到term4sale自己quote一下就知道了，有些quote网站比如accuquote.com和selectquote.com 只记录你的信息然后会有agent给你打电话。www.term4sale.com 马上直接就给quote，每家公司的价格评级都有，自己可以决定选哪种，而且比较便宜，我们最后买下来和上面的价格一模一样的。
mark
mark！
学习
http://www.lifeinsurancestar.com/lifeinsurance/company-ratings.php
LZMM recommends AM Best. http://www.ambest.com/
mark
★ 发自iPhone App: ChineseWeb 7.7
体检时到家里做的，其中很大原因是防止作弊
以下是引用mouserabbit在3/14/2013 1:10:00 PM的发言：
刚刚发生的lily Kang的事情，让我有了买life insurance的想法。
我买的目的就是希望万一夫妻双方有什么事情，另一方可以得到保险赔偿，把孩子抚养成人，减轻压力。
请问，如果买20年term，意外发生在哪一年（5年的时候或十年的时候），会对得到的保险赔偿的金额有影响吗？还是只要买了这个保险，不管哪一年，都得到同样的赔偿？
另外，买这个是要单独到指定的诊所体检吗？
20 年的term, 是对工薪家庭最实用的，只要被批准，没有被怀疑作假，都回随时付钱，而且很多是死前就付的，如果有医生的证明。你的term保险金时不变的20年里，你的保额是提前订好的，跟什么时候付保额也没关系体检时到家里做的，其中很大原因是防止作弊
死前就付的那个跟着州走的，有些州是没有的。
MM我买的是20年TERM， 就是每年交一定的钱，20年之后就不用交了。 人身意外或是自然去世(及时活到90岁之后去世）都有钱可拿。 这算是哪种类型的呀？
这个不是term,有可能是WL，也有可能是UL
re. 我们买了whole life. 但也是不清楚。也很好奇 life insurance agent 的收入都是从保人的保费里出来的吗？他们是怎么算的。是不是可以自己直接去保险公司买，不通过agent. 因为有个朋友说他交了一年，一万多，后来不想保了。结果好像那一万多都交成agent 的费用，没拿回来。
保险经纪实际没那么舒服。如果只交了一年就取消了，大部分公司，agent的commission会被全部收回的
大家都说第一年的都给保险经纪了，没那么好。 体检费用，underwrier的费用，公司的费用都是从这里出的。
mark
算下来，我如果保50万，每年交5000块左右，agent说的很好，什么投10年就可以不用投了，什么23年以后我68岁就可以有一大笔退休金了，而且还有death benefit, 避税benefit。我不太清楚是不是这样的。
，真的退休的时候会有本金和8%左右的收益吗？ 还是20年后至少投进去的本金可以收回来？她推建的公司有paclife和WRL，quote有点差别。我也不知道这个是否值得我们这种普通家庭投资，她讲了一大推，我最后有些糊涂了。
我老公说还是我们每个人去买个25年的term保险然后5000放到roth IRA里面。
恳请指点。谢谢
先讲Term
好处： 便宜，简单
坏处： 除ROP外完全没有现金账户值/不够灵活
Term 分三类， annual renewable, level and return of premium.
Level最简单从签订日开始保费固定，年限固定。 交一年有效一年，这一年没事，第二年就一切重新开始了。什么时候停交了，保险就自动失效。
Annual renewable,现在很少有公司提供了，10几年前很普遍。就是签订日起，每个 anniversary date有个新的rate. 好处是年轻时候很便宜，但后来保费会费飞涨，基本可以忽略这个险种。应该没agent会提了。
最后一种return of premium，就是保险过期的时候如果没发生事情就会把全部保费退回客户。三四家公司有，保费较高，接近whole life.而且必须持到期才能拿回全部， 中间人cancel会按比例退回一部分。
[此贴子已经被作者于2013/1/7 1:00:16编辑过]
谢谢LZ好贴！我打算买30年的ROP，Quote上有“Reduced Paid Up Insurance”一栏, agent说如果30年到期了没发生事情就会把全部保费退回客户，如果Insured不拿，等归西后，Benefiary可拿回将近全部保费X2。觉得不错呀，既拿回保费，又给孩子留了一点财产。LZMM， 是这样吗？
好贴 mark mark
★ 发自iPhone App: ChineseWeb 7.8
以下是引用smilely在1/6/2013 3:20:00 PM 的发言：
Life ins 就是人寿保险，除了exclude的比如两年内自杀，蓄意谋杀，骗保等情况，别的不管什么原因都应该赔付。公司有group term。 你说的ad&d or ADB是supplemental 的意外死亡保险。比term便宜，但之cover它规定的意外死亡的赔付。比如车祸等
有时间慢慢爬
买了公司的group term还要自己再买吗？我在公司买了5倍工资的life，5倍工资的ad d，大概300一年，这个rate比自己买好吗？
Yes, there is no guarantee that you'll stay the same company forever.