作为曾经的agent，来说下life insurance吧

我看这阵子版上一直在讨论，信息有对有错。
以前在这行，不好在网上评论。
现在不做了，贡献一下吧。
在ipad上开贴，很慢
大家要有什么急的问题，可以先问。

[此贴子已经被作者于2013/1/6 23:11:02编辑过]

概述

 life分两大类，term and permanent. Permanent 下面又分三大类， whole life（储蓄类）, universal life and variable life（投资类）。

涉及owner(持保人）， insured（被保人）盒和beneficiary三者。 owner 可以是insured(自己替自己保）, 也可以是beneficiary(自己替别人保）. 举例，前者lg自己给自己买，受益人是lp,后者lp 替lg买，受益人是lp.

保单里分premium(保费）， accumulated/cash value(现金帐户） 和death benefit (保额）。保费就是你的成本，每年该交的钱，现金帐户就是你不要保单可以拿回的钱，保额就是人挂后可以拿到的钱。
[此贴子已经被作者于2013/1/6 23:16:17编辑过]

先讲Term

好处： 便宜，简单
坏处： 除ROP外完全没有现金账户值/不够灵活

Term 分三类， annual renewable, level and return of premium.

Level最简单从签订日开始保费固定，年限固定。 交一年有效一年，这一年没事，第二年就一切重新开始了。什么时候停交了，保险就自动失效。

Annual renewable,现在很少有公司提供了，10几年前很普遍。就是签订日起，每个 anniversary date有个新的rate.  好处是年轻时候很便宜，但后来保费会费飞涨，基本可以忽略这个险种。应该没agent会提了。

最后一种return of premium，就是保险过期的时候如果没发生事情就会把全部保费退回客户。三四家公司有，保费较高，接近whole life.而且必须持到期才能拿回全部， 中间人cancel会按比例退回一部分。

[此贴子已经被作者于2013/1/7 1:00:16编辑过]

接着讲universal life

好处： 灵活/相对便宜
坏处：没什么cash value/ 中途cancel会赔进去保费 

这个也是比较简单的life insurance，UL 最大的好处是flexible, 保费flexible, 年限flexible， 几乎所有公司都有提供。 现在的UL
一般叫guaranteed or protected. 这个实际上是一个终身的term. 比term贵一点，但比whole life便宜不少。

之所以说是终身的term, 是因为它可以选择保到125以内的任何年龄。但又跟term一样，最后是没有什么cash
value的，签订之日起就要想好这就是留给配偶或者小孩的。

它跟买房子一样，可以选择一次付清保一辈子，也可以选择终身付，或者是任何你愿意的年限，还可以改变主意提前付清。

 大部分人会说把whole life作为有钱人做遗产规划的一部分。其实personally 我觉得这个杠杆作用更大。
而且有钱人也有用不着cash value 来做emergency fund， 只要能避税就行。

universal life还有一种joint的。
通常保险被保人只有一个，以被保人的死亡作为赔付的依据。而joint则是夫妻共为被保人，以第二人的死亡作为赔付的依据。
这种就是完全的财产转移的一个方式。终身的，极其便宜，只有少数公司提供。坏处是第一方死亡的时候配偶是拿不到钱的，所以摆明就是留给后代的。

[此贴子已经被作者于2013/1/6 23:19:55编辑过]

投资类保险，variable life.

好处： 有潜在的投资收益
坏处： 风险客户自担

这类保险比较tricky,
90年代的时候曾经占了非常大的市场，一直到07年金融危机后，才开始出现许多问题。

这类保险实际是一个annual renewable term
加一个投资帐户。

前面提过年轻的时候ant的保费极低，90%以上的保费都会进入投资类帐户。随着年龄增加，保费部分增加，投资部分减少。
最后实际保费会高于你每年所交的保费。这个时候就会从投资帐户取钱来cover
不足的保费。年景好的时候，投资帐户里有大量的钱，并且每年新增的利润也足够延续保险，还能得到增长。但是年景不好的时候，保费继续从投资帐户取钱填补，
如果投资帐户自己也是亏损的，那么很快这个保单就出现问题。 选择是一多交钱填补费用，二提早失效，能保多少年保多少年。选择投资类的必须非常慎重。

传统的投资类保险，投资账户是mutual fund, 通常头20年会带有guarantee条款，就是不管投资表现多差，保险公司都保证保单有效。 过20年后保额则根据市场表现变化,即便你每年照样付钱，最后还是有可能全部失效。

近几年因为市场所带来的投资类保险的问题，所以出现了两种新的产品。 一种是添加了一个附属条款，就是市场不好的时候保险公司会保证一个最低保额，相当于变成了上一楼说的UL,但是它因为多了也点投资收益的可能，所以自然的保费会比纯粹的UL贵一些。

 还有一种叫indexed Ul,
它实际不属于投资类保险，应在出现在上一楼层。 但它经常以投资类保险的名义出现，而实际推销它的agent是不需要通过Finra的考试的。 这是一种类似固定收益的保险，它名义上投资股指，设定最低和最高的cap，但是实际客户拿到的return跟指数是没啥关系的。 这个有人碰到了可以提问，

大家记得投资类的都谨慎就行。

[此贴子已经被作者于2013/1/7 0:03:56编辑过]

储蓄类保险 whole life

好处： 灵活/有现金值
坏处： 贵

顾名思义，whole life类似于一个零存整取的过程，是一个长期的Commitment. 比银行好一点的是存入第一笔钱之日起就多了一个death benefit.

WL比别的保险之所以贵，除了它有现金值账户外，还多了一个guarantee. 投资类保险也有现金值账户，但那个账户的钱在市场不好的时候有可能是会被depleted的，而WL是保证增长的，因为它的风险是保险公司担的，所以自然就贵。

WL的保费通常是独立的投资于Treasury bond或者一些比较Safe 的investment 上面，然后保险公司会根据投资表现，决定分红/利息/其他各种叫法的分配。 这些分红/利息会随同保费慢慢一起转入WL自身的现金值账户里面，继续接受分红/利息，同时按一定比例购买额外的death benefit。所以你会看到在有额外红利/利息分配的情况下， WL的现金值账户和保额会随之慢慢增加。 当这个账户产生的分红/利息足够支付保费的时候，客户就可以要求停止out of pocket的保费支付，而利用现金账户里的钱来交付保费，维持保单继续有效，这个期限是不固定的。 所以说停交保费，实际就是省去了out of pocket的支付，其实还是在交的。 你也可以要求继续交，保额会继续按一定比例增长。 最差的情况，就是一点额外的红利/利息都没有，这种情况就是终身支付保费，保额维持开始的最低状态，现金账户值会继续增加，一直到和保额持平为止。 

单纯的WL下面有几个比较有用的附属条款，一储蓄账户，二意外死亡保险。 储蓄账户是跟着保费走的，限额通常是保费的2-3倍。可以随时取走，不影响保险本可以作为退休金或者教育基金使用。 意外死亡保险就不累赘了，在WL下的这个条款非常便宜。

另外一种WL是blend with term. 就是说一份保险里面既有term比例，又有wl的比例。好处是WL在一定额度以上，term 部分会有比较大的折扣，同时term部分的death benefit会慢慢转入WL。坏处是我自己觉得这个一旦blend 以后就会比较复杂，如果提前drop term部分，则不一定可以保证term部分的death benefit会全部转入WL。  这部分太过于复杂，我一般就建议，如果真是TERM和WL都想要，就两者分开两份保险

 

[此贴子已经被作者于2013/1/7 0:57:46编辑过]

如何选择

1. 选择哪种保险

这个其实没有绝对的对错，存在即合理。即便投资类的保险近几年被人骂，但当初市场好的时候很多人也尝到了甜头。
简单说来，一看自己的affordablity,二看年龄，三看心理承受能力。没钱的，选择term,有钱的走permanent. permanent里，年纪大的，走UL, 年纪轻的可以考虑WL。 承受能力大，aggressive 的走投资，保守的走WL/Term 。

2. 选择多大面额

一般来说保险公司会建议是工资×（65-现在的年龄）， 基本就是你人生的价值了。 不过我以前一般是建议房贷+学费+必要的生活费。  充裕一点总是没错的

3. 选择哪家保险公司

term实际上各家保险公司的rate都差不多的，我一般就是建议在几家大的保险公司里选择一家。看一下AM best, 走前几名的公司总是不会错的。

[此贴子已经被作者于2013/1/7 0:01:15编辑过]

占帖 问题回答

欢迎，等着看。虽然已经买了term，还是不是很了解。

Mark之 倒杯茶 等lz开讲

以下是引用淹不死的兔子在1/6/2013 9:32:00 AM的发言：
Mark之 倒杯茶 等lz开讲

mark
 
 
 
 

以下是引用淹不死的兔子在1/6/2013 12:25:00 PM的发言：

    
    Mark之 倒杯茶 等lz开讲
    

问几个问题
term 20年是指20年连续每年要交保费？rate是一开始就锁定的么？以后会变么？

夫妻30岁上下，宝马上出生，买20yr还是30yr好

谢谢

Mark。想问是不是找中国人的agent买会比较便宜？

★ 发自iPhone App: ChineseWeb 7.7

以下是引用yxfabroad在1/6/2013 12:35:00 PM的发言：

    
    问几个问题
term 20年是指20年连续每年要交保费？rate是一开始就锁定的么？以后会变么？

夫妻30岁上下，宝马上出生，买20yr还是30yr好

谢谢
    


Level term rate是一开始锁定的。annual renewable 是每年变化的。不过后者现在基本没有了。一般都是level

20年30年不好说，一看你们要不要老二，二看有没有其他打算。如果光是term建议走30年。有2-3家公司有25年的，但保费跟30年的很接近了

以下是引用elsayu113在1/6/2013 12:50:00 PM的发言：

    
    Mark。想问是不是找中国人的agent买会比较便宜？

★ 发自iPhone App: ChineseWeb 7.7
    


不会，保费最终是underwriter 决定的，agent没任何权利来提高或者降低保费。

等学习，非常感谢lz开帖！

坐等楼主开讲~~

以下是引用voyageon在1/6/2013 12:52:00 PM的发言：

    
    等学习，非常感谢lz开帖！
    

以下是引用smilely在1/6/2013 12:50:00 PM的发言：

    
    
    

Level term rate是一开始锁定的。annual renewable 是每年变化的。不过后者现在基本没有了。一般都是level

20年30年不好说，一看你们要不要老二，二看有没有其他打算。如果光是term建议走30年。有2-3家公司有25年的，但保费跟30年的很接近了
    

直接走30年的话，每年的保费要多将近100，有没有可能先买20年的，过个10年需要的话再加10年？

能说说whole life吗

should all parents by insurance just in case?
~~Sent from Huaren Android App~~

同等

以下是引用voyageon在1/6/2013 12:52:00 PM 的发言：

    
    等学习，非常感谢lz开帖！
    


★ 发自iPhone App: ChineseWeb 7.7

等

★ 发自Android 华人阅览器 5.5

我们买的whole life，听别人推荐的，就直接跟进了

我连每年最少要放多少钱都没仔细问haha

我们自己反正不会炒股／买房啥投资的，放那里比银行利息高，就划算了

以下是引用blueberryredchilli在1/6/2013 1:18:00 PM的发言：

    
    
    
直接走30年的话，每年的保费要多将近100，有没有可能先买20年的，过个10年需要的话再加10年？
    

不是lz,我和lg刚买好，之前做了不少研究。term life买得越早越便宜，要买赶紧买。20年后再加会非常贵，因为会随年龄大幅递增。到term4sale自己quote一下就知道了，有些quote网站比如accuquote.com和selectquote.com 只记录你的信息然后会有agent给你打电话。www.term4sale.com 马上直接就给quote，每家公司的价格评级都有，自己可以决定选哪种，而且比较便宜，我们最后买下来和上面的价格一模一样的。

以下是引用smilely在1/6/2013 12:50:00 PM的发言：

    
    
    

Level term rate是一开始锁定的。annual renewable 是每年变化的。不过后者现在基本没有了。一般都是level

20年30年不好说，一看你们要不要老二，二看有没有其他打算。如果光是term建议走30年。有2-3家公司有25年的，但保费跟30年的很接近了
    
谢谢啦 

以下是引用blueberryredchilli在1/6/2013 1:18:00 PM的发言：

    
    
    
直接走30年的话，每年的保费要多将近100，有没有可能先买20年的，过个10年需要的话再加10年？
    


前面有个mm回答了，得不偿失的，20年后，几年的保费就会把这省下的2千刀吃完了。而且那时候的身体不一定你还能买到最好身体级别的rate

以下是引用smilely在1/6/2013 12:13:00 PM的发言：

    
    发现今天中文学校有很慢很慢的无线网络
慢慢开写

life分两大类，term and permanent.  Permanent 下面又分三大类， whole life（储蓄类）, universal life and variable life（投资类）.  

Term 分三类， annual renewable, level and return of premium.  

Level最简单从签订日开始保费固定，年限固定。 交一年有效一年，这一年没事，第二年就一切重新开始了。什么时候停交了，保险就自动失效。

Annual renewable,现在很少有公司提供了，10几年前很普遍。就是签订日起，每个 anniversary date有个新的rate.好处是年轻时候很便宜，但后来保费会费飞涨，基本可以忽略这个险种。应该没agent会提了。

最后一种return of premium，就是保险过期的时候如果没发生事情就会把全部保费退回客户。三四家公司有，保费较高，接近whole life.而且必须持到期才能拿回全部， 中间人cancel会按比例退回一部分。

[此贴子已经被作者于2013/1/6 14:07:48编辑过]

    
请问哪几家公司有啊？

以下是引用voyageon在1/6/2013 12:52:00 PM的发言：
等学习，非常感谢lz开帖！ re

★ 发自Android 华人阅览器 5.5

 糊涂了，lg说他通过公司的benifit也买了什么人生保险，好像也是500，000的，我公司好像也给我们买了什么AD&D  不知道和life insurance 有啥区别。。。lz写了这么多，看来类别蛮多的。。看来还要好好研究下。

以下是引用yxfabroad在1/6/2013 2:40:00 PM的发言：

    
     糊涂了，lg说他通过公司的benifit也买了什么人生保险，好像也是500，000的，我公司好像也给我们买了什么AD&D  不知道和life insurance 有啥区别。。。lz写了这么多，看来类别蛮多的。。看来还要好好研究下。

    


Life ins 就是人寿保险，除了exclude的比如两年内自杀，蓄意谋杀，骗保等情况，别的不管什么原因都应该赔付。公司有group term。 你说的ad&d or ADB是supplemental 的意外死亡保险。比term便宜，但之cover它规定的意外死亡的赔付。比如车祸等

[此贴子已经被作者于2013/1/6 15:25:40编辑过]

MARK

以下是引用淹不死的兔子在1/6/2013 12:25:00 PM的发言：

    
    Mark之 倒杯茶 等lz开讲
    

以下是引用ycheng2在1/6/2013 4:2:00 PM的发言：
MARK

看了楼主的更新，我觉得我的其实是储蓄类的whole life.

[此贴子已经被作者于2013/1/7 9:13:27编辑过]

以下是引用淹不死的兔子在1/6/2013 12:25:00 PM的发言：

    
    Mark之 学习中
    

 Mark，回来看

学习

★ 发自Android 华人阅览器 5.5

Mark. Thanks!

mark一下，等楼主来开讲，昨天跟一个agent谈了下whole life insurance，还没搞十分清楚。想问下Lz签了application不一定最后就非得买吧，中间能改主意不买，或者改成买term的吗、？

先mark下来，等以后有闲钱了在看
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以下是引用Acupuncture在1/6/2013 5:10:00 PM的发言：
Mark. Thanks!

好贴，谢谢lz！等着看更多

mark，    thanks

以下是引用minitutu在1/6/2013 5:52:00 PM的发言：

    
    mark一下，等楼主来开讲，昨天跟一个agent谈了下whole life insurance，还没搞十分清楚。想问下Lz签了application不一定最后就非得买吧，中间能改主意不买，或者改成买term的吗、？
    

45天之内好像可以改

大赞技术贴！收藏啦。

mark

mark

Mark!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!

 请问下没有绿卡买保险是不是有限制？

好贴，等看

进来学习

                                                mark

我打算给宝宝买whole life, 前两天咨询的时候agent强烈推荐custom whole life, 这个是不是会更好些？ 另外这种保险大概要多少rebate比较合适？ 谢谢mm.

MARK!!!!!!!!!
这两天正在研究这个， 太及时了， 谢谢LZ

mark之

hao tie                                                         

mark!                                 

以下是引用cathybefore在1/6/2013 12:32:00 PM的发言：

mark
 
 
 
 

Mark

以下是引用淹不死的兔子在1/6/2013 12:25:00 PM的发言：

    
    Mark之 倒杯茶 等lz开讲
    

mark  一下,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,

mark..................

mark一下，虽然很多没看懂。。。多谢lz辛苦码字儿啦~

Mark

Mark mark

Should be very useful

mark
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以下是引用ycheng2在1/6/2013 3:45:00 PM的发言：
MARK

请教楼主。。网上quote下来smoker和non smoker差别很大，按三十来岁的年级，500k20年的level term 一年差六七百块钱。对smoker来说有相对更合适的吗或者有什么可以合法避免的吗？

非常感谢楼主的分享！学到很多！

以下是引用hululu在1/6/2013 9:55:00 PM的发言：

    
    Mark

    

Mark,Thanks!

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以下是引用淹不死的兔子在1/6/2013 12:25:00 PM的发言：

    
    Mark之 倒杯茶 等lz开讲
    

 好贴马克留名

Mark!

 好贴 mark mark

 mark

这个太及时了，这几天正在研究这个。等LZ进一步讲解。

Mark....谢谢楼lz

以下是引用淹不死的兔子在1/6/2013 12:25:00 PM的发言：

    
    Mark之 倒杯茶 等lz开讲
    

 mark，回头慢慢研究，一直想着要买来着还一直拖着

     mark    

以下是引用limemint在1/6/2013 1:53:00 PM的发言：

不是lz,我和lg刚买好，之前做了不少研究。term life买得越早越便宜，要买赶紧买。20年后再加会非常贵，因为会随年龄大幅递增。到term4sale自己quote一下就知道了，有些quote网站比如accuquote.com和selectquote.com 只记录你的信息然后会有agent给你打电话。www.term4sale.com 马上直接就给quote，每家公司的价格评级都有，自己可以决定选哪种，而且比较便宜，我们最后买下来和上面的价格一模一样的。  这个信息有用， 做个记号

以下是引用smilely在1/6/2013 12:13:00 PM的发言：
发现今天中文学校有很慢很慢的无线网络慢慢开写 life分两大类，term and permanent. Permanent 下面又分三大类， whole life（储蓄类）, universal life and variable life（投资类）. 涉及owner(持保人）， insured（被保人）盒和beneficiary三者。 owner 可以是insured(自己替自己保）, 也可以是beneficiary(自己替别人保）. 举例，前者lg自己给自己买，受益人是lp,后者lp 替lg买，受益人是lp. 保单里分premium(保费）， accumulated/cash value(现金帐户） 和death benefit (保额）。保费就是你的成本，每年该交的钱，现金帐户就是你不要保单可以拿回的钱，保额就是人挂后可以拿到的钱。 ==== Term 分三类， annual renewable, level and return of premium. Level最简单从签订日开始保费固定，年限固定。 交一年有效一年，这一年没事，第二年就一切重新开始了。什么时候停交了，保险就自动失效。 Annual renewable,现在很少有公司提供了，10几年前很普遍。就是签订日起，每个 anniversary date有个新的rate.好处是年轻时候很便宜，但后来保费会费飞涨，基本可以忽略这个险种。应该没agent会提了。 最后一种return of premium，就是保险过期的时候如果没发生事情就会把全部保费退回客户。三四家公司有，保费较高，接近whole life.而且必须持到期才能拿回全部， 中间人cancel会按比例退回一部分。
Universal life最大的好处是flexible, 保费flexible, 年限flexible， 几乎所有公司都有提供。 现在的UL 一般叫guaranteed or protected. 这个实际上是一个终身的term. 比term贵一点，但比whole life便宜不少。 之所以说是终身的term, 是因为它可以选择保到125以内的任何年龄。但又跟term一样，最后是没有什么cash value的，签订之日起就要想好这就是留给配偶或者小孩的。 它跟买房子一样，可以选择一次付清保一辈子，也可以选择终身付，或者是任何你愿意的年限，还可以改变主意提前付清。 大部分人会说把whole life作为有钱人做遗产规划的一部分。其实personally 我觉得这个杠杆作用更大。 而且有钱人也有用不着cash value 来做emergency fund， 只要能避税就行。 universal life还有一种joint的。 通常保险被保人只有一个，以被保人的死亡作为赔付的依据。而joint则是夫妻共为被保人，以第二人的死亡作为赔付的依据。 这种就是完全的财产转移的一个方式。终身的，极其便宜，只有少数公司提供。坏处是第一方死亡的时候配偶是拿不到钱的，所以摆明就是留给后代的。
投资类保险，variable life.这类保险比较tricky, 90年代的时候曾经占了非常大的市场，一直到07年金融危机后，才开始出现许多问题。这类保险实际是一个annual renewable term 加一个投资帐户。 前面提过年轻的时候ant的保费极低，90%以上的保费都会进入投资类帐户。随着年龄增加，保费部分增加，投资部分减少。 最后实际保费会高于你每年所交的保费。这个时候就会从投资帐户取钱来cover 不足的保费。年景还的时候，投资帐户里有大量的钱，并且每年新增的利润也足够延续保险，还能得到增长。但是年景不好的时候，保费继续从投资帐户取钱填补，如果投资帐户自己也是亏损的，那么很快这个保单就出现问题。 选择是一多交钱填补费用，二提早失效，能保多少年保多少年。选择投资类的必须非常慎重。 ====近几年因为市场所带来的投资类保险的问题，所以出现了两种新的产品。 一个是带有guarantee 条款的投资类保险，就是市场好的时候按照投资类的运作。市场不好的时候就变成了前面说的带guarantee 性质的UL. 保费会比纯粹的UL 贵，但多一点获利的可能。 ===还有一种叫indexed Ul, 它实际不属于投资类保险，但经常以投资类保险的名义出现，所以我不知道该把它放到哪一层楼。 推销它的agent是不需要通过Finra的考试的。 实际上它是一种类似fixed 的保险，它投资股指，但是实际客户拿到的return跟指数是没啥关系的。 这个有人碰到了可以提问。 大家记得投资类的都谨慎就行。 Mark。 谢谢楼主了。

Mark

以下是引用cathybefore在1/6/2013 12:32:00 PM的发言：

    
     mark
      
      
      
      
    

Liz,能说说return of premium哪几家公司carry?是交的所有钱到期都退还吗？是否必须有绿卡或公民身份才可以买这类保险？

以下是引用smilely在1/6/2013 12:15:00 PM 的发言：

    
     占帖 问题回答
    


★ 发自iPhone App: ChineseWeb 7.7

Mark

以下是引用elsayu113在1/6/2013 12:50:00 PM的发言：
Mark。想问是不是找中国人的agent买会比较便宜？

以下是引用diacetylene在1/6/2013 9:58:00 PM的发言：

    
    Mark mark

Should be very useful
    

 mark

mark
进来学习！

mark. 学习下

mark

收藏了慢慢学习

想问一下 最划算的是不是买一份储蓄的和一份term的？

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mark, 等看