我是加州的，agent在LA Beverly Hills, 没见过面，都是电话联系完成的。因为我体检有问题，agent还去帮我争取，whole life 后来转term, 折腾了好久。他的commission也从本来whole life的1200变成后来的不到200。但是他态度一直都很好，做事也很尽心，电话email回很快，所以我推荐一下，我没任何好处费的。
如果想把自己的情况告诉agent，希望他给建议的话，可以先问一下 -- Do we have client-agent confidentiality privileges? 如果他说yes. 你再说My husband doesn't have the perfect health per se, what do you suggest? 还可以问问体检的难易 -- I heard that TransAmerica didn't even bother asking for Jenny's husband medical record. Is it the norm or he is just lucky?
Kevin还推荐了TransAmerica的whole life. 这个rebate很高，可以给我第一年的45%(SBLI whole life commission只能给我10%)。但是policy和SBLI的whole life一比，真是太烂的，所以我没有考虑。
Just for price comparison, nonsmoker, 33 male and 28 female when policy was purchased, 1m, term, right to convert to whole without physical exam, 50 year, $ 50 and $40 per month.
mm说的对，应该是体检报告是shared，然后具体给你什么rating,各个公司标准不同。 我当时是做过一个biopsy，结果是阴性的，医生说No reason to be concerned。其它身体没有任何问题。可是保险公司如临大敌。我的agent把我的体检结果给各个保险公司，只有一个肯给standard，其它给的rating更低。这种被歧视的感觉特别特别不好。 象我老公那种体检，如果换其它公司，估计是会要他的medical records的，只是他幸运，那家公司没有要。
Mark!!!!!thank you. 以下是引用 yaoyaomm 的发言： 声明我不是做保险的。最近加买了人寿保险，一点小心得跟大家分享一下。关于为什么有孩子的家庭要买保险，这个我想大家都知道。我就再啰嗦几句。因为养孩子很贵。父母都希望万一自己有意外，........ ★ Sent from iPhone App: i-Reader Huaren Lite 7.52
Just for price comparison, nonsmoker, 33 male and 28 female when policy was purchased, 1m, term, right to convert to whole without physical exam, 50 year, $ 50 and $40 per month.
为什么我家zt的那么高，nonsmoker, 37 male, 30 year, $100 per month.
Just for price comparison, nonsmoker, 33 male and 28 female when policy was purchased, 1m, term, right to convert to whole without physical exam, 50 year, $ 50 and $40 per month.
Just for price comparison, nonsmoker, 33 male and 28 female when policy was purchased, 1m, term, right to convert to whole without physical exam, 50 year, $ 50 and $40 per month.
关于为什么有孩子的家庭要买保险，这个我想大家都知道。我就再啰嗦几句。因为养孩子很贵。父母都希望万一自己有意外，孩子能继续不为经济太发愁。Stay-at-home moms和part-time moms，及准备stay-at-home的，尤其要给老公买足够的人寿保险。这样如果老公不幸了，自己也不需要在重大打击下还要出去找工作。
我以前觉得自己反正不准备做stay-at-home mom，靠自己的工资也能养家。后来有朋友指出，我自己也意识到，如果老公不幸了，人在重大打击下很难正常工作生活，到时候工作不保，生活不能自理都是有可能的。同样的道理也适用于自己不幸了，老公受不了打击。
所以为了家人为了孩子，每个月花小钱买保险是家家都应该做到的。
[此贴子已经被作者于2012/5/2 22:28:47编辑过]
有投资性质的和单纯的term insurance。这里就不多说利弊。Term最便宜最简单。
20-year guarantee $500k, 就是说20年保费不变，人死就拿50万。这个适用于大多数家庭
保额买多少？
一般公司福利里都有人寿这一项。我们单位是工资的四倍。因为我考虑以后换工作，或者我万一以后part-time, 所以我自己又另外买了$500k. 老公自己的小公司，没有啥福利，所以给他买了$750k。我们两个孩子，正在expecting第三个。给大家参考。
[此贴子已经被作者于2012/5/1 1:04:17编辑过]
www.term4sale.com 里可以free quote一下。然后可以给上面列出的agent打电话。他们会安排人来给你验血体检。体检结果出来以后保险公司会给你分个级, 身体好的保费就低，身体不好的，risk高的，保费就高。
这个分级进入所有保险公司共享的数据库里。也就是说保险公司A体检过了，给你的级别不满意，你改找保险公司B重新体检，这是不允许的。
这里要注意的就是各个保险公司对体检的松紧有很不同。我当时开始想买一个很不错的whole life insurance, 那家体检抽血体重样样齐全。然后还去医院要了我过去5年的病例，筛子一样的仔细看。结果因为一个我认为不重要的原因，只给了一个standard rating。我后来没有买这个whole life, 改买term, 但是也只能按照standard去买。
而老公身体本身是不大好的，买的是term。agent推荐了一家对体检很松的保险公司。老公在体检前一个月开始就节食运动，体检前一天晚上都没吃饭，希望体重能够降到standard那个级别。结果体检的人连称都没带，直接问他多重。他也没反应过来，还老老实实说自己多重。保险公司完全没有看他的医院病例，很快就批了，给了他preferred rating, 把他得意坏了，在我面前猛炫耀了一番。
体检时候要填表格，问有没有家族史遗传病，自己健康问题之类。这个要不要如实回答，就见仁见智了。家族史这个东西我认为完全没有必要太刻板，首先咱们父母都在中国，他们无处可查。如果你老公是美国人，他父母的病例没有他父母签字，保险公司也是拿不到的。如果自己有重病癌症啥的，不说算不算骗保？我只告诉大家，如果你买这个policy满两年，不管你买的时候有没有癌症，死的时候保险公司是要照付的。
[此贴子已经被作者于2012/5/1 9:00:37编辑过]
Insurance agent他们挣钱就是靠拿rebate。一般来说term insurance他们拿的是你第一年年费的80-90%。比如你的保费是500一年，那么他们可以拿到400-450。whole life insurance 保费比较贵，他们拿的是你第一年年费的20%.
当当当，关键地方来了，呵呵，在加州和佛罗里达州，agent可以合法的给客人rebate。大部分agent不愿意给，所以这个要慢慢找。同样的policy，不管你找那个agent买，年费都是一样的，所以我推荐找给rebate的agent买，一般是给commission的一半。用上面同样的例子，你可以省200－225块。苍蝇肉也是肉不是，这钱剩下来可以给娃买不少玩具了。
那么不在加州和佛罗里达州的人是不是就完全不能享受这个rebate呢，其实也不一定。老公当时在出差，agent就发个表格，让他签字说自己买保险的时候，人是在加州的。外州同学可以到加州玩的时候顺便买个保险，或者想象一下自己人在加州。大家不要拍我哈，我不是想帮大家省钱嘛。
如果要rebate，还需要签字保证两年之内不会cancel policy。另外这个rebate是不用上税的。
就这么多吧。希望对大家有用。如果版主能给点赏钱就更好了。
[此贴子已经被作者于2012/5/1 1:28:33编辑过]
你说的“加买”是什么意思啊
是说，有了车保，房保，然后加买人生保险；
还是说，有了50万人保，然后再加买另外50万人保？
果断跟进
你说的“加买”是什么意思啊
是说，有了车保，房保，然后加买人生保险；
还是说，有了50万人保，然后再加买另外50万人保？
怎么不写了啊
正等着呢
另外，你是多少年后，再追加买进的？
为什么决定追加买进啊？
会不会费用大增？ 因为追加时，比几年前要年龄大了。
[此贴子已经被作者于2012/5/1 0:10:25编辑过]
lz您也是加州吗？可不可以分享你的ld的保险公司和agent？短我也行， 多谢！！！！
[此贴子已经被作者于2012/5/1 3:08:17编辑过]
我是加州的， 果断跳， 最近正在考虑加买保险。。。
lz您也是加州吗？可不可以分享你的ld的保险公司和agent？短我也行， 多谢！！！！
[此贴子已经被作者于2012/5/1 3:08:17编辑过]
同求这个，谢谢。
以下是引用yuer2005在5/1/2012 6:32:00 AM的发言：
同求这个，谢谢。
[此贴子已经被作者于2012/5/1 8:58:06编辑过]
以下是引用臭猪猪在5/1/2012 9:33:00 AM的发言：
前几个月我们也是在shopping around term life insurance.结果LG体检因为胆固醇有一点超标所以保费比开始quote的高了不少.然后我们想让老公锻炼一下身体,吃点鱼油过几个月换一家公司在重新体检,照LZ的说法是不是没有希望了,以前LG的体检数据都已经记录在案了?
Mark. Very useful. Thanks
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Term的20年以后不就啥都木有了么？到时候想继续TERM或者是转买whole life 的话，都是“天价”了啊
而且大部分人20年以后有了一定积蓄，孩子都长大了，人寿保险也不是必须的了。
如果一定要买whole life，我推荐SBLI的10 pay。当初研究过，基本上guaranteed的rate是4％，没有surrender fee. 如果你35岁以下，身体很好，可以拿到preferred rating，买这个非常好。可惜我体检没过，买standard就不那么划算了，所以后来改term了。
以下是引用Mocchiato在5/1/2012 11:31:00 AM的发言：
无知地问一下，为啥不直接买whole life呢？
Term的20年以后不就啥都木有了么？到时候想继续TERM或者是转买whole life 的话，都是“天价”了啊
[此贴子已经被作者于2012/5/1 12:08:48编辑过]
无知地问一下，为啥不直接买whole life呢？
Term的20年以后不就啥都木有了么？到时候想继续TERM或者是转买whole life 的话，都是“天价”了啊
大富豪可以买WHOLE LIFE的。其实WHOLE LIFE值。
不过，小家过日子还是TERM就行了。
那么这个体检结果是只有他们家专用，还是所有保险公司数据库都可以用？
我现在是不想折腾了，就坚持这家公司吧，因为觉得其实一年差几十，每个月就差几刀，几刀钱每个月稀里糊涂就没有了，所以不想折腾了。
不过，如果以后家庭年收入多了，想追加保险金的话，不知道怎么操作。
LZ能把你的 agent也短信个给我吗？
谢谢
体检结果是不是所有公司公用我不是很清楚，你要问agent.
以下是引用agathagu在5/1/2012 1:22:00 PM的发言：
我想问下，我是自己先锁定了一个家保险公司。 然后他们派人来体检。
那么这个体检结果是只有他们家专用，还是所有保险公司数据库都可以用？
我现在是不想折腾了，就坚持这家公司吧，因为觉得其实一年差几十，每个月就差几刀，几刀钱每个月稀里糊涂就没有了，所以不想折腾了。
不过，如果以后家庭年收入多了，想追加保险金的话，不知道怎么操作。
不知道MM是哪家的，体检那么轻松过。我买的纽约人寿，下周末体检
纽约人寿蛮好的.
我这个人,比较迷信大公司.
LZ 可不可以短我你的ld的保险公司和agent？多谢多谢！！！！!!
同求。谢谢mm，祝好孕！
我的建议是如果你身体健康，那么建议你挑最便宜保费的保险公司买。如果你的身体有一些问题，可以考虑找体检松的保险公司买。
[此贴子已经被作者于2012/5/1 23:36:11编辑过]
以下是引用萱儿在5/1/2012 3:57:00 PM的发言：
Have you bought whole life insurance for the kids?
以下是引用yaoyaomm在5/1/2012 11:22:00 PM的发言：
好几个mm问我agent的联系方法，我就这里统一写一下。如果版主觉得不合适，我就删掉。当时因为本来要买whole life，想着要省一笔钱，很是花了一番周折找到这个给50％ rebate的代理。他给你quote的价格应该和你在www.term4sale.com上查出来的一模一样。我对agent要求不高，只要电话email都当天回，有问必答就可以了。所以我对这个agent很满意。
以下内容需要魅力达到50才可以浏览
Kevin Kessler 310-203-8523 (office) 310-927-4543 (cell) email [email protected]
跟他联系的话可以说 Jenny told me that you offer 50% commission rebate for life insurance policies。因为如果你不说，他是不会主动offer你的。
我最后买的是SBLI的term 20-year guaranteed，rating standard。 老公买的是TransAmerica的term 20-year guaranteed, rating preferred。两份保险返给我们的都是第一年保费的40%。（保险公司给Kevin 80%, 他再返其中一半给我们）。
有人问健康情况要不要跟agent如实说。我不清楚agent会不会跟保险公司说，个人觉得不会，因为这影响他自己赚钱。当时Kevin问我老公身体情况怎样，我哼哼唧唧了半天没仔细说。他自己主动说他之所以问，是因为有些保险公司体检严格，有些不严格。如果家人身体不是那么好，可以考虑找体检不严格的保险公司，即便保费比其他公司贵一点，如果拿到比较好的rating，还是能省钱的。他当时推荐的是TransAmerica，说是体检最不严格的保险公司。这里说明一下，Kevin虽然所有保险公司的保险都卖，但是他本身是TransAmerica的agent，我估计TransAmerica给他的commission是超过80%的。所以我意识到他的推荐是biased。但是我当时知道如果保险公司拿到老公的医院records，他连standard估计都拿不到。所以我选择保费高一些的TransAmerica。后面老公体检很轻松是因为体检真是宽松还是巧合我就不知道了。另外保险公司体检后想要你医院records的时候，需要你在一个authorization release form上签字同意的。我签了，但是老公从来没有收到那个表格，所以我们知道保险公司没有看他的records.
如果想把自己的情况告诉agent，希望他给建议的话，可以先问一下 -- Do we have client-agent confidentiality privileges? 如果他说yes. 你再说My husband doesn't have the perfect health per se, what do you suggest? 还可以问问体检的难易 -- I heard that TransAmerica didn't even bother asking for Jenny's husband medical record. Is it the norm or he is just lucky?
Kevin还推荐了TransAmerica的whole life. 这个rebate很高，可以给我第一年的45%(SBLI whole life commission只能给我10%)。但是policy和SBLI的whole life一比，真是太烂的，所以我没有考虑。
我的建议是如果你身体健康，那么建议你挑最便宜保费的保险公司买。如果你的身体有一些问题，可以考虑找体检松的保险公司买。
[此贴子已经被作者于2012/5/1 23:36:11编辑过]
另外我的agent告诉我如果说你对体检结果不满意，你想重新做体检，那必须在一年以后才可以。我用的也是LZ这种agent，就是可以一次quote好几家保险公司的，这种的话你的体检结果就是给这好几家保险公司shared。如果你直接联系了一家保险公司而做的体检，我就不知道还有没有这个时间间隔的问题，因为你完全可以去另一家保险公司。
我当时是做过一个biopsy，结果是阴性的，医生说No reason to be concerned。其它身体没有任何问题。可是保险公司如临大敌。我的agent把我的体检结果给各个保险公司，只有一个肯给standard，其它给的rating更低。这种被歧视的感觉特别特别不好。
象我老公那种体检，如果换其它公司，估计是会要他的medical records的，只是他幸运，那家公司没有要。
以下是引用Caprisunny在5/3/2012 11:06:00 AM的发言：
说说我的case和LZ有点不一样。同样的体检结果一个公司给了standard rate，另一个公司给了preferred rate。所以我建议大家还是要问一下agent具体的政策是什么。
另外我的agent告诉我如果说你对体检结果不满意，你想重新做体检，那必须在一年以后才可以。我用的也是LZ这种agent，就是可以一次quote好几家保险公司的，这种的话你的体检结果就是给这好几家保险公司shared。如果你直接联系了一家保险公司而做的体检，我就不知道还有没有这个时间间隔的问题，因为你完全可以去另一家保险公司。
Mark!!!!!thank you.
以下是引用 yaoyaomm 的发言：
声明我不是做保险的。最近加买了人寿保险，一点小心得跟大家分享一下。关于为什么有孩子的家庭要买保险，这个我想大家都知道。我就再啰嗦几句。因为养孩子很贵。父母都希望万一自己有意外，........
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我是加州的， 果断跳， 最近正在考虑加买保险。。。
lz您也是加州吗？可不可以分享你的ld的保险公司和agent？短我也行， 多谢！！！！
同求这个。 也是加洲的。
[此贴子已经被作者于2012/5/1 3:08:17编辑过]
Just for price comparison, nonsmoker, 33 male and 28 female when policy was purchased, 1m, term, right to convert to whole without physical exam, 50 year, $ 50 and $40 per month.
为什么我家zt的那么高，nonsmoker, 37 male, 30 year, $100 per month.
为什么我家zt的那么高，nonsmoker, 37 male, 30 year, $100 per month.
你这个也是我拿到的rate，是正规有牌照的agent。。。
我感觉她那个too good too be true。。。
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mm，你能给我一下你agent的联系方式么？
因为whole life贵，而且不少policy的surrender fee高，如果你后来经济有变化，付不起了，之前的几乎等于白交的。
而且大部分人20年以后有了一定积蓄，孩子都长大了，人寿保险也不是必须的了。
如果一定要买whole life，我推荐SBLI的10 pay。当初研究过，基本上guaranteed的rate是4％，没有surrender fee. 如果你35岁以下，身体很好，可以拿到preferred rating，买这个非常好。可惜我体检没过，买standard就不那么划算了，所以后来改term了。
[此贴子已经被作者于2012/5/1 12:08:48编辑过]
我的agent和我说，whole life可以作为遗产留给孩子的，就是你挂了以后孩子可以拿到1M，和你几岁挂没关系，就算你活到90岁，你娃还是可以拿1M。。。
而且whole life连续交18年以后可以用分红交保金，也就是你一共交8万左右，就可以获得终身保险，直到你去世。。。
我觉得还是很好的一笔投资，可以将来作为遗产留给孩子，将来有钱打算再补一个whole life。。。
如果你小于35岁，身体很健康，可以拿到preferred，强烈建议SBLI 10 pay whole life。可以向agent要个illustration, 看看是不是合算。我当时就准备买这个，结果体检没过就算了。具体可以到fatwallet上research一下，那里讨论的很详细。
以下是引用宜浓易淡在5/15/2012 9:08:00 PM的发言：
我的agent和我说，whole life可以作为遗产留给孩子的，就是你挂了以后孩子可以拿到1M，和你几岁挂没关系，就算你活到90岁，你娃还是可以拿1M。。。
而且whole life连续交18年以后可以用分红交保金，也就是你一共交8万左右，就可以获得终身保险，直到你去世。。。
我觉得还是很好的一笔投资，可以将来作为遗产留给孩子，将来有钱打算再补一个whole life。。。
以下是引用radray101在5/2/2012 10:41:00 AM的发言：
Just for price comparison, nonsmoker, 33 male and 28 female when policy was purchased, 1m, term, right to convert to whole without physical exam, 50 year, $ 50 and $40 per month.
mm说的对，应该是体检报告是shared，然后具体给你什么rating,各个公司标准不同。
我当时是做过一个biopsy，结果是阴性的，医生说No reason to be concerned。其它身体没有任何问题。可是保险公司如临大敌。我的agent把我的体检结果给各个保险公司，只有一个肯给standard，其它给的rating更低。这种被歧视的感觉特别特别不好。
象我老公那种体检，如果换其它公司，估计是会要他的medical records的，只是他幸运，那家公司没有要。
如果买的时候不看，万一出事的时候，调出医疗记录，发现什么，不给赔怎么办？
我听说保险公司赔钱的时候还挺难的。
同求这个，谢谢。
太有用了，多谢lz分享。
LZ 可不可以短我你的ld的保险公司和agent？多谢多谢！！！！!!
以下是引用yaoyaomm在5/15/2012 11:50:00 PM的发言：
是这样的。不管什么时候挂，娃都可以拿到保额，所以whole life 比term贵的多。不过我认为你一共交8万，是无论如何不可能拿到1M的whole life的...
如果你小于35岁，身体很健康，可以拿到preferred，强烈建议SBLI 10 pay whole life。可以向agent要个illustration, 看看是不是合算。我当时就准备买这个，结果体检没过就算了。具体可以到fatwallet上research一下，那里讨论的很详细。
[此贴子已经被作者于2012/10/15 18:35:09编辑过]
万分感谢！！
以下是引用yaoyaomm在5/15/2012 6:13:00 PM 的发言：
楼上的mm, 我都短你们了。
★ 发自iPhone App: ChineseWeb - 中文网站浏览器
好像大多数理财专家都不推荐whole life insurance for kids. 我不大了解这个。
Whole life保大人更有意义
我是加州的， 果断跳， 最近正在考虑加买保险。。。
lz您也是加州吗？可不可以分享你的ld的保险公司和agent？短我也行， 多谢！！！！
[此贴子已经被作者于2012/5/1 3:08:17编辑过]
同求，谢谢~~~
另外，如何找可以给rebate的agent呢？我现在联系的agent根本连提也没有提亚。
多谢！
[此贴子已经被作者于2012/10/25 4:50:01编辑过]
这里想提醒买保险的朋友们，千万不要隐瞒身体状况或者造假。要知道保险公司最不愿意的就是赔保，如果真的出事了，索求保险的时候，保险公司会一条一条地找不赔或者少赔的理由，你当初签字画押的一切都是凭证，撒谎什么的会有很大的后果的。保险公司让你签的文件有一大堆，你都看了吗？哪些 fina prints什么的会提到造假撒谎的后果。
以下是引用cynthiahuang在10/25/2012 4:41:00 AM的发言：
mm可以展开谈谈SBLI 10 pay whole life么？
[此贴子已经被作者于2012/10/25 4:50:01编辑过]
以下是引用yaoyaomm在4/29/2012 12:15:00 AM的发言：
声明我不是做保险的。最近加买了人寿保险，一点小心得跟大家分享一下。
关于为什么有孩子的家庭要买保险，这个我想大家都知道。我就再啰嗦几句。因为养孩子很贵。父母都希望万一自己有意外，孩子能继续不为经济太发愁。Stay-at-home moms和part-time moms，及准备stay-at-home的，尤其要给老公买足够的人寿保险。这样如果老公不幸了，自己也不需要在重大打击下还要出去找工作。
我以前觉得自己反正不准备做stay-at-home mom，靠自己的工资也能养家。后来有朋友指出，我自己也意识到，如果老公不幸了，人在重大打击下很难正常工作生活，到时候工作不保，生活不能自理都是有可能的。同样的道理也适用于自己不幸了，老公受不了打击。
所以为了家人为了孩子，每个月花小钱买保险是家家都应该做到的。
[此贴子已经被作者于2012/5/2 22:28:47编辑过]
试想，在美国哪有什么收入是不缴税的嘛，，如果rebate合法显然是应该缴税的
我自己本身18岁就买了一份VUL 一百万的
我老公公司本身也有60万
这次怀老三我给自己又买了一份2M的，给老公又买了一份1M还是 30年的term
我第一份保险受益人是我爸妈，觉得他们为我奉献一辈子，如果我没来的及尽孝就不在了，希望这笔钱可以贴补他们以后退休
剩下3M就是每个孩子一人1M，因为万一有意外，从现在到他们大学毕业都不是一笔小的数目，谁知道18年后大学学费是多少
我受益人没写老公，如果我有意外，他还年轻，肯定会再娶，我做好最坏打算有后妈就有后爸，钱留给老公，这个钱最后真正有多少能花在我自己娃身上是一个问题，如果是个真男人，有没有我的保险钱他也能养好三个孩子。
还打算去立遗嘱，做living trust, 在我死后给孩子最好的保障。
-----最后关于rebate, 因为我是阿姨买的，20年的family friend, 从来没和她提过rebate，但是阿姨也都会给我寄commission 的一半来。