影响 10 亿人!史上最严征信真的来了

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Toutiao
最新回复:2020年1月10日 10点18分 PT
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国民经略

传闻已久的新版征信系统,即将正式落地。

媒体报道,第二代个人征信系统或将于 1 月 20 日上线,不过个人征信报送功能预计会延迟到 5 月份才正式上线。

作为现代社会的 " 经济身份证 ",征信系统事关几乎所有人。

数据显示,我国征信系统已经覆盖近 10 亿人,在世界首屈一指。仅 2019 年,个人征信系统累计查询量超过 21 亿次,日均查询超过 628 万次,影响无处不在。

史上最严征信系统来袭,影响究竟有多大?

01

三大杀手锏

参考中新网、21 世纪经济报道、新京报等媒体报道,新版征信,或有三个方面的重要变化:

其一,作为共同借款人,夫妻双方征信均体现负债。" 上午离婚、下午买房 " 的玩法行不通了。

根据报道,征信的 " 共同借款 " 信息采集内容,体现夫妻双方的负债情况。即便离婚,非主贷人再次买房也属于有房有贷,无法享受首套房的各种优惠。

其二,还款信息或将保留 5 年,即使销户,相关信息也会继续保留。

在过去,征信报告只要记录过年 2 年的还款情况,只有不良信息才会保留 5 年,未来所有信息都将保留 5 年。

注意,不良信息记录保留时间依旧是 5 年,而所有还款情况记录将由 2 年提高到 5 年。

同时,征信报告还将增加展示 " 已销户贷记卡近五年还款记录 "。这意味着,许多人通过销卡来 " 洗白 " 个人征信的玩法,也将行不通。

还款情况记录 5 年,不良信息记录 5 年,再一次强化了良好信用记录的重要性。

三,新版征信将实现实时更新,利用时间差钻空子的投机玩法同样行不通了。

在过去,征信信息采集,需要一个月乃至更久才能得到更新。未来,相关征信信息需要在 T+1 时点报送征信中心。

换言之,无论是贷款还款,无论是大笔的住房按揭贷款,还是小笔的信用贷款,乃至花呗这种看似日常的玩法,都会被及时纳入征信。

过去许多人通过刷信用卡买房,信用卡信息延迟一个月或更久才反映到征信报告上。如今,相关信息一旦实时更新,这种玩法同样行不通。

02

假离婚买房,成为过去?

新版征信,引入了 " 共同负债 " 的概念,此举明显意在限制假离婚购房。

在旧版征信报告中,谁来贷款,负债就体现在谁的身上。离婚之后,只要一方 " 净身出户 ",没有房子也没有贷款记录,仍可享受首套房贷的政策福利。

如果新版征信落地,未来夫妻双方均体现负债,那么离婚之后,夫妻双方都有了贷款记录。

在 " 认房又认贷 " 的城市,购房要按照二套房贷处理,首付有可能上升到 7 成。

所以,一旦征信全面收紧," 上午离婚,下午买房 " 的玩法就将行不通了。

问题是,对于广大的真离婚者,权益该如何保障?

需要指出的是,新版征信是信贷工具,影响的只是贷款的难易程度,而不会影响到购房资格。

无论是真离婚还是假离婚,只要没有离婚购房的时间限制,买房资格仍然不受影响。

真正受到影响的是首付比例和贷款利率,真离婚的该如何救济?

央行去年对此有表态:

如后续借款主体发生变更,征信系统将按照金融机构的上报信息,及时更新,客观记录实际情况。

这意味着,离婚购房限制,或许不会一刀切。正常离婚人士,或会留出申报修改 " 共同借款信息 " 的救济通道。

03

对楼市影响有多大?

新版征信之所以出台,目的在于扩大征信信息的覆盖面、填补可能存在的漏洞、遏制投机行为,并非意在楼市。

所以,史上最严征信系统,对楼市的影响不必高估。

一方面,新版征信,影响的更多是微观个体,而非宏观走势。

如果个人信贷记录存在问题,贷款额度乃至贷款利率必然受到影响。未来征信收紧,影响范围必然有所扩大。但对于宏观走势的影响,更多要看楼市调控和货币政策。

另一方面,楼市投机行为能得到一定遏制,对刚需反而是好事。

过去,利用消费贷充当首付款、刷信用卡凑首付的行为屡见不鲜,大量资金违规流入楼市,对楼市炒作形成显而易见的刺激效应。

新版征信将会有力遏制住这些投机空间,减少楼市炒作的资金杠杆支撑,对于刚需反而是好事。

04

新版征信,有何警示?

征信主要涉及经济信用,而经济信用对于每一个人都至关重要。

所以,第一个警示是,不要随便留下不良信息记录。

虽然不良信息记录 5 年后就会清零,再给你一次 " 重新做人 " 的机会。但在这 5 年内,你的信贷会受到影响,住房贷款会受到限制,用三成首付撬动七成资金的政策红利暂时也与你无缘,正常投资和置业都会受到影响。

第二个警示是,不要滥借网贷。

大多是网络贷款,都已接入征信系统,而这将成为银行发放大额贷款的重要参考。一旦频繁使用网贷,个人征信记录更频繁调取,势必会影响到个人征信的含金量。

第三个警示是,刷信用卡凑首付买房,挪用消费贷来买房,都必须要谨慎。

随着征信信息全面覆盖和征信记录实时更新,以及监管强化禁止资金违规进入房地产,这些路子面临的风险越来越大。

路边的蒲公英
1 楼
其二,还款信息或将保留 5 年,即使销户,相关信息也会继续保留。 ================== 好像在哪里读到过,在美国/加拿大是 7 年。
逻辑思维
2 楼
上届书记吃喝打的盖了公章的白条,继任书记就不认账了,这个征信怎么记?
a
ali88
3 楼
问题是政府可能滥用此系统,对付它看不顺眼的人。
无法弄
4 楼
骗子太多了
长剑倚天
5 楼
中国终于有了自己的征信制度,并根据实际情况,实时改进,可喜可贺! 话说中国建成征信制度,从构思到建成不超过十年! 美国用了150年! 而中国人口是美国的5倍,这效率,行动力,简直无以伦比啊!
长剑倚天
6 楼
逻辑思维? 我看你缺的恰恰是逻辑思维! 也许你也是因为没有逻辑思维,所以取了这个网名,时时提醒自己,那我对你的这一举动还是要赞许的。 话说征信是针对个人信贷经济行为的管理,和书记挪用公款打白条的行政管理行为一样吗?!
C
Cathy_Bay
7 楼
放心吧,道高一尺魔高一丈,总有聪明人想出奇葩办法钻漏洞的。人民的智慧取之不尽用之不竭
总是我
8 楼
长剑倚天 发表评论于 2020-01-10 04:51:34 中国终于有了自己的征信制度,并根据实际情况,实时改进,可喜可贺! 话说中国建成征信制度,从构思到建成不超过十年! 美国用了150年! 而中国人口是美国的5倍,这效率,行动力,简直无以伦比啊! ------------------- ??? 牛顿弄明白运动定律用了十几年,我只用了几天。
e
elfen2299
9 楼
长剑你大脑是不是只有花生那么大? 个人征信无比严格有什么用?政府和国企债务才是中国最大风险,而你恰恰不敢说监管,只敢跪舔,“哎呀共产党都是对的啊,都是为人民服务啊,怎么花钱都是好的啊,不会有事啊”,恶心至极
n
nanxun_
10 楼
对贪官们的情妇们搞征信?让她们不要举报?
落基山99
11 楼
长剑你大脑是不是只有花生那么大? 个人征信无比严格有什么用?政府和国企债务才是中国最大风险,而你恰恰不敢说监管,只敢跪舔,“哎呀共产党都是对的啊,都是为人民服务啊,怎么花钱都是好的啊,不会有事啊”,恶心至极
渤海
12 楼
一个毫无诚信政府却要给老百姓最严征信,就好像窑姐教良家妇女如何守身如玉。
长剑倚天
13 楼
elfen2299和落基山99是一个人? 怎么发的内容完全一致? 政府和国企债务的监管,没有吗?自己查查去! 我不明白你们这篇文章谈论个人征信系统,你们不评论,却马上联想到政府和国企债务的监管? 这是为什么呢? 因为你们与中国没有任何关联?只是些台湾雇佣的职业网军? 海外华人,谁没有几个家人在国内,肯定都关注个人征信系统的建立,更何况像我这样的,还在国内买了房子,以后还要回国生活,当然更关注。而你们恰恰毫不关注,眼睛只盯着政权,这是为啥呢?!
长剑倚天
14 楼
总是我 发表评论于 2020-01-10 06:02:24 牛顿弄明白运动定律用了十几年,我只用了几天。 ========================================== 搞懂牛顿的三大定律,用不了几天。但你能熟练恰当地运用牛顿三大定律,那可就没完没了喽! 400年过去了,科学家工程技术人员也不敢说牛顿的三大定律已经完全吃透如何运用啦,这个道理能理解吗?!
S
Science_东岸01
15 楼
长剑倚天 发表评论于 2020-01-10 06:54:10elfen2299 因为你们与中国没有任何关联?只是些台湾雇佣的职业网军? ===================== 剑剑啊,说你多少次了,毛病要改,说事就说事,不要盯着电脑后面人的身份 人家是谁管你什么事,和你有关的只是观点,怎么就是不懂呢
S
Science_东岸01
16 楼
长剑倚天 发表评论于 2020-01-10 07:00:46 搞懂牛顿的三大定律,用不了几天。但你能熟练恰当地运用牛顿三大定律,那可就没完没了喽! 400年过去了,科学家工程技术人员也不敢说牛顿的三大定律已经完全吃透如何运用啦,这个道理能理解吗?! ====================== 还有,要适当保护一下自己的无知,这么喜欢显摆自己的无知的真不多见啊 首先你知道什么是三大定律么,虽然理论上上过学的都知道 不过,考虑你可能忘记了,建议翻出来重新读一遍,在对着你的回复,看这修改一下 无知要有个限度,超过一个阈值别人可能就要怀疑你的智商了,知道不?
长剑倚天
17 楼
东岸01, 你说我无知,我同意啊。 越是无知的人越是要强调自己知道所有一切,而努力学习,不断更新知识的人,越是觉得知识掌握太少,所以我承认也虚心接受,并会更加勤奋地学习。 下面,请你讲解牛顿三大定律及运用,并证明它的运用已经完结,请吧!
m
mate20pro
18 楼
买不起还是买不起, 买得起还是买得起。你们买得起的,多交点税也没啥
S
Science_东岸01
19 楼
长剑倚天 发表评论于 2020-01-10 07:36:04 下面,请你讲解牛顿三大定律及运用,并证明它的运用已经完结,请吧! =================== 1. 惯性;2. 动量;3. 正反作用力 不存在你说的运用完结问题,这是每时每刻,在每个人,每件事,所有存在物上发挥作用的东西 无论牛顿是否发现他们都一直存在,伟大的牛顿让我们知道各种力学现象背后的原理是什么 举个简单的例子 没有牛顿,高速上你看到前面尾灯一亮,会本能地换脚适当减速(惯性) 没有牛顿,看到一鹅毛飘来你会张开双臂去拥抱它,但看到高速冲过来汽车则会躲(动量) 没有牛顿,你想加速就得踩油门,油门越大推进力越大,反作用于车子才跑的越快(正反作用力) 三大定律一直都在用,不存在完结的说法,除非宇宙消失了 唉,说完估计楼下有人会笑我小学生了,不过为了剑剑的成长,我还是愿意被笑一次的
总是我
20 楼
Science_东岸01 发表评论于 2020-01-10 08:38:01 长剑倚天 发表评论于 2020-01-10 07:36:04 下面,请你讲解牛顿三大定律及运用,并证明它的运用已经完结,请吧! =================== 1. 惯性;2. 动量;3. 正反作用力 不存在你说的运用完结问题,这是每时每刻,在每个人,每件事,所有存在物上发挥作用的东西 无论牛顿是否发现他们都一直存在,伟大的牛顿让我们知道各种力学现象背后的原理是什么 举个简单的例子 没有牛顿,高速上你看到前面尾灯一亮,会本能地换脚适当减速(惯性) 没有牛顿,看到一鹅毛飘来你会张开双臂去拥抱它,但看到高速冲过来汽车则会躲(动量) 没有牛顿,你想加速就得踩油门,油门越大推进力越大,反作用于车子才跑的越快(正反作用力) 三大定律一直都在用,不存在完结的说法,除非宇宙消失了 唉,说完估计楼下有人会笑我小学生了,不过为了剑剑的成长,我还是愿意被笑一次的 ------------------ +100