儿子在家上电大,老子还得多掏钱

y
yesterday*once*more
楼主 (文学城)

儿子学校昨天送来了新的FA package。儿子喜滋滋的给老爸说:学校不错,给了2500块的COVID-19的grant;下学期不去学校,所以,学校也不收住宿费吃饭钱了。。。你看看是不是那个几百块unsubsidized 的loan就不要了?

想胡弄你爹爹那么容易?!一看我要交的钱没少,住家还得吃喝花我的钱,这怎么可能不去学校就省了爹娘的钱了呢?老妈也糊涂了。。。老爸给解释:学校是按总的cost-EFC来计算FA的,家庭经济情况没有变化,EFC就没变;总的cost因为没有住宿费吃饭钱了,是变小了,但只要它比EFC大,我们该出的部分就不会变啊。。。儿子在家吃住就成了我们的负担了,不算上大学的cost了。。。那些COVID-19的grant的花头对我们拿助学金的家庭其实没有影响,总cost增加的话,学校就得这样那样的通过不同grant来补,名目不一样而已。。。

对儿子吼一句:在家白吃白住,我和你娘说吃啥就得吃啥,不许抱怨;要出门吃,自己掏钱!不过,unsubsidized 的loan今年是头一回,几百块,就decline吧,你娘因为病毒流行公司鼓励员工上班,每天多付的20块就用来抵消你这个unsubsidized 的loan。快去谢谢你娘吧。。。

t
tax2
小儿子是个宝贝疙瘩,你就偷着乐吧,还没有女朋友,不然天天往老丈人家跑

不就多双筷子吗……

P
POTPRC
不知在家上学的食宿能不能用529报销。
y
yesterday*once*more
谁要找上门女婿的,可以领过去了。。。

y
yesterday*once*more
不知道。我家没有529,就不研究了。。。
t
tax2
你老婆同意吗?你个老财迷
y
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我家我说了算!

t
tax2
不可能吧,那岂不是乱套了……你一天吃50,她一天吃10$,阿猫伙食费为零……
凊荷
抓住你赶紧问

401 k 是traditional的好还是roth 401 k好?选pre tax 还是post tax ?这么多选择都晕了。

 

P
POTPRC
如果学生住校外,食宿本就可以报销的,只要有帐单。
y
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这个这个没那么容易说清的。。。

 

不同的年龄,收入水平,将来的收入。。。年轻人尽量用roth 401K;如果收入高,能用401K把收入压低后再买Roth IRA。。。

凊荷
你指的是所有的收入吧?
y
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Taxable...
凊荷
没法Roth

ira。想选roth 401k 又怕交太多稅。

y
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你自己啊?看看taxable retirement account里面有多少了。。。

 

退休后每年的收入有多少,那时交的税率比现在高还是低?比现在高,走Roth401K;比现在低,走401K....

凊荷
很难predict
成功的兔
请教:

403b没买满,可以自己买traditional IRA,填税表时填入以降低taxable income吗?

自己买traditional可以炒股,403b 选择很少

成功的兔
不用算那么细,差不多就好,亲情重要 :)
s
skyport
赞!不知道为什么每次看阿猫算帐俺都晕,一般三行之后就找不着北了LOL
高筋粉
不可以
y
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娃的简单:

 

既然收入高到放满401K的19500后,还是不够格放Roth IRA, 就分流:放足够钱到401K, 拿到所有雇主的match;19500-放进401K的钱,都放进Roth 401K。。。

孩子太年青,现在投入的,以后拿出来的时候gain比投入大多了,不交税多好。。。。

凊荷
嗯,

跟我们想的一样。谢谢。

y
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可以。我经常作。注意买traditional IRA对收入的要求。

 

1040 instruction上有说明的。分两种:有没有雇主提供的retirement计划。你这种属于有,所以,对收入的要求数字更低。

成功的兔
哦,谢谢。困兽 555
y
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还没出师啊。。。
y
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亲父子,明算账。。。
猫老板
没钱的想不明白有钱的路子。
y
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你不需要看我的算账帖啊。。。

 

你在学校减总cost的时候,倒是可以省钱。。。

成功的兔
给娃抄笔记 :)
y
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你现在该明白我当年说的--孩子上大学钱付清房贷,中产在孩子上大学期间对退休账户的投入的自由度就大多了。。。
成功的兔
孩子上大学钱付清房贷。。。做不到,丢人
猫老板
不是计算fa 时退休金还会算回来吗?那样为什么还要买退休金。
y
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房子买太大了。。。

我们小黑屋,不值钱。。。

y
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你个糊涂虫。。。

收入算回来,资产不算回来。。。再说,万一赶上08-09的机会,能投入多好。。。

成功的兔
避税
猫老板
就这些钱,都买了退休金就没钱交学费。按你的意思403b该买还是得买。
成功的兔
真不大,月光族,不会钓鱼挖野菜
猫老板
你避税了,可是钱都成了死钱,到时候没钱话咋办?
成功的兔
应该是吧,买到可以月光的收支平衡
成功的兔
HELOC,常借常还,嘿嘿
猫老板
不买就月光了,都买完那就成付收入了。
成功的兔
从来没买满过。。。

可能娃上完大学,我还上班的话,可以做到。。。憧憬中 :)

猫老板
不是也不让借了,利息是多少?
b
backyardfun
Loan还有借几百块的啊?

不用付利息?

猫老板
我的403b是0,从来没买过,表都填好了一算每个月又要扣钱就没交上去。
成功的兔
浮动的,现在低,3% 左右?好像账号开好后10年有效
s
sorude06
能再贴一下这个 吗?感觉错过了
y
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是你搞清楚subsidized和unsubsidized贷款的差别的时候了。。。

 

几百快我也是第一次见到。。。

成功的兔
你们是不是有别的退休计划,我们至少该买到match的部分
y
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应该没有错过啥。。。

 

我有时候瞎说说的。我的情况比较特殊,穷人,想多拿FA,但房子上的equity是个累赘;不付清,我的cash flow会束缚我的投资和存退休金的手脚。以前有讨论过的,不记得写过主贴。。。

猫老板
有pension,
猫老板
是不是找银行用房屋抵押贷款?
b
backyardfun
是啥区别?unsubsidided 利息高?

但是大学期间都不用付吧? 

 

y
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加州的pension不错。我们403B没有match。还有457。。。

我从来就每钱存满。。。往往是填税表的时候,手头有节余的钱,就通过traditional IRA放进去,减点税。。。我们来美国晚,退休账户钱不多,尽量多存。。。

BTW,付孩子学费,可以把Roth IRA里面的钱那出来的。这个比529好--不算爹娘的资产,不用可以等退休用,需要可以那出来。。。当然,你现在孩子大了,动手已经晚了。

成功的兔
对,local几个银行问问HELOC,我觉得挺方便哈
y
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You are too lazy...

What is the difference between a Direct Subsidized and a Direct Unsubsidized Loan? The federal government pays the interest for Direct Subsidized Loans while the student is in college or while the loan is in deferment. Interest begins accruing for Direct Unsubsidized Loans as soon as the loan is taken out.

How much can I borrow? For subsidized loans, the maximum is $3,500 for freshmen, $4,500 for sophomores and $5,500 for juniors and seniors. Undergraduates who are not eligible for Direct Subsidized Loans may borrow an identical amount in a Direct Unsubsidized Loan. Undergraduates may also borrow an additional $2,000 in a Direct Unsubsidized Loan after they have exhausted their initial subsidized/unsubsidized eligibility. Graduate students may borrow a Direct Unsubsidized Loan for up to $20,500. Undergraduates may not borrow subsidized loans in excess of their financial need (the difference between the cost of attending Drew and our estimate of your contribution to your or your child’s education). No student may borrow unsubsidized loans in excess of his/her cost of attendance.

What are the interest rates?
2019-2020 Direct Loan Interest Rates and Fees (effective July 1, 2019)

Direct Loan Program Interest Rate Fee*
Subsidized Federal Direct Loan
(for undergraduates only)
4.53% 1.059%
Unsubsidized Federal Direct Loan
(undergraduate students)
4.53% 1.059%
Unsubsidized Federal Direct Loan
(graduate students)
6.08% 1.059%
水下水手
给农博1000个赞,御儿有方

s
sorude06
谢谢!我们也想拿FA, 可是拿W2的,也没有多少周旋的余地,

要是能找到那个讨论上大学前付清房贷的帖子,能提上来吗?我搜了一下,没找到。最近在纠结要不要多还点principle。谢谢!全部还清还不行。两个小孩上大学,连续得好几年呢

b
backyardfun
嘿嘿,我跟天港一样,只能看到第三行 .... 利息这么高,太坑人了。
y
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哈哈哈,打架多了,就有经验了。。。
猫老板
挺好,总是有个借钱的地方。
成功的兔
好像有种loan是毕业半年后开始算利息,道听途说哈
b
backyardfun
就是博后说的那种unsub的啊,政府帮忙到毕业半年。
高筋粉
最多只能买五六千,还受收入限制啊!可不可以back door IRA?
y
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这个泛泛的讨论没用的。就是一个想法,但那样合算,得自己计算和自己喜欢那种了。

我喜欢简单明了,所以,就选择付清。我的房子不值钱,20万,所以,一次付清后我管理就容易多了;但实际对EFC的贡献也不会多出来多少。。。

你这种情况可以考虑的是和re-finance结合起来,如果能拿低的利息(现在很低哦),可以考虑两个完全不同的方向:1。房子上多借--合适工作稳定,退休账户每年每放慢,这个手头的现金在孩子上大学钱放进退休账户,尤其可以拿出来付孩子学费而没有罚款的Roth IRA(仔细查条例!);2。房子refinance的时候多付现金,贷款少月贡少,为孩子上大学时的cashflow作准备--合适房子不值多少钱,工作不是很稳定的情况。。。。

高筋粉
软件报税,会告诉你能不能买IRA,能买多少IRA。我以为你说想买超过限额的IRA
y
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有钱人,口气都大。。。

高筋粉
她家双职工,都有pension, 怎么可能还能买减税的IRA呢?好像只有back door IRA 可以操作吧?
y
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哈哈,可能的。。。

假设她家20万毛收入,在大学,457/403B,一个人可放差不多四万,两人就是八万。。。我这里还有放进pension的钱不算收入。。。你自己算吧。。。

高筋粉
不太可能20万 LOL
y
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所以说你是有钱人。。。

家庭收入20万,可以进top 10%。。。中西部更少一些。。。我这里生物系正教授就是10万出头。。。

高筋粉
我师妹师妹夫都是大牛人,挣很多钱,跟我不一样的
y
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哦,那下次她在找我讨论FA,我就不理了。。。
高筋粉
不理不行!LOL
成功的兔
457是什么?穷人,403从来没放满过,要吃饭的。。。
高筋粉
跟403B差不多,给政府和其他一些非赢利机构用的,有的单位两个都有,有的只有403B
s
sorude06
谢谢!我们房子也不贵,还欠20万,

但小孩秋季上大学。算了,干脆不想了

成功的兔
我是尽量搁退休账户,不搁房子里。农博是先搁房子里,再搁退休账户。还好吧,自己安心就好
成功的兔
好,明年弄个软件试试。。。我一直手动报税呢
L
LiveInMatrix
你的说法不准确哈

不管traditional还是roth,一年的401k总数是19500。另外,雇主的match都是pre-tax的,不存在roth match

y
yesterday*once*more
要纠我的错其实不容易的。要是match的能进Roth 401K,我就会说全roth了。。。

 

估计你老眼昏花,没看出来那个“-”的意思。算了,我今天打字过多了,所有的只能算提示。具体的,每家不一样,自己去仔细核对吧。我不负任何责任,也负不起,更何况我本来就布什专业的。。。

y
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我不是。

 

思路和你一样。只是儿子上大学前两年,我差不多能一次还完房贷了,refinance不值得,就一次处理了。正好方便我的cash-flow管理。还干一年,工作可有可无了。有的话,会干到60退休。