关于年金,俺来说两句

田园景色1230
楼主 (文学城)

俺在还不甚懂得各种理财产品的吋候,偏听偏信,从401k里拿出一笔钱,买了年金Annuity。

昨天有网友提到把钱放入年金可以降低个人资产以便申请大学的资助,俺不认为这样可行。用401k的钱买年金,因为是税前的钱,本来就不计入个人资产,如果用税后的钱买年金,俺认为需要计入个人资产。

如果时光能倒流,俺不会去买年金。年金虽可以带来固定收益,如果寿命不够长,不一定能让你赚钱。就像股票市场不是一个求稳的地方,年金也不是一个求嫌的理财方式, 买年金只是为了避免走入"人生还没死钱却花光了"的困境。

俺的身体好,去年体检时家庭医生不给俺测胆固醇,她说俺这么好的指标,两年测一次就够了。俺的心肺功能也很不错,几年前爬乞力马扎罗时,能吃能睡,在海拔4680米的base camp, 俺测得血氧饱和度92。引得导游一阵惊呼。俺们以为即便俺现在得了新冠肺炎,也能大概率活下来。

俺投入的那笔钱,按当年和如今sp500 指数换算,大概相当于现在的30万。俺准备58岁退休,到那时这笔年金给俺的年收益是2万刀,每年会按通货膨胀的指数上调。即便俺能活列九十岁,俺也还是觉得当年不该去买年金。

最新回帖

走出去看世界
117 楼
年金不要58岁就开始取,要到59岁半以后才能取,否则IRS要有10%的罚金。

年金保障的是退休后固定的收入来源,是否需要买要看几个方面:你退休后需要多少的固定收入、SSN每年提供多少、有没有Pension、401(k)里有多少资产、其他资产状况等。分析清楚后再买心里才会踏实。另外,可变年金通过投资基金是可以享受到股市增值的红利的。

P
Progressive
116 楼
但是在弯曲生活都不会少交税的,生活水平放在那里,除非你都是cash用在日常开销。老公拿Medicare了也就差不多要拿

social security 了。social security要交税的。

总的来说,你可能拿不到低收入的O8 care如果要保你上班时候那样的医保。我没有算过,只是猜想估算一下。

P
Progressive
115 楼
羡慕年轻人还不需要关心这些耶。
田园景色1230
114 楼
卖年金的agent 要恨死俺了,如果碰到十年大熊市(基本不可能)年金也许还不错
怀
怀旧一点点
113 楼
你说的好有道理啊

我都没看过想过,谢谢科普

P
Progressive
112 楼
如果是O8 care,没有收入是应该有的保费低吧。听同学说如果他们保和原来公司一样的保险也很贵。O8是不是也有不同的?没有去查过
P
Progressive
111 楼
cobra好像只有半年吧,这个要便宜一点。跟公司是指原来公司给退休人员的福利。可以跟着公司买医保。

可以有几种选择通常就是保原来一直用的那个了。弯曲很多公司都有这种福利的。

退休有收入是因为工作时把工资和bonus都deferred到退休后再交税,所以退休后交的税不会比上班时候的低。要买O8 care会很贵。外面买医保通常也比公司的贵。

茶尔思
110 楼
分散一些钱买年金没错
B
BeLe
我们这里WFG老中, 经常办讲座拉人买annuity, 年金进去后就很难出来了.
田园景色1230
很多理财产品进去了想出来都得被扒一层皮。

人寿保险,年金,structureCD

金一位
现在改名了吧,wfg成了穿丝麦瑞克:)还在华人堆里到处讲座
田园景色1230
美国的十年牛市让我觉得买年金太亏了,我相信在股票市场能做得更好。

炒股票钱全在自己手里。买了年金一点自由度都没有。寿命短的铁定亏钱。

田园景色1230
俺们这里不热衷年金,因为有太多的赚钱的路子
v
violinpiano
CSS本來就會算年金
s
skyport
个人感觉,最有效率的投资还是房地产

这次危机可能又会带来一个进场机会,时间点可能是明年下半年。

a
acreek
谢谢分享!
a
acreek
硅谷房价跌了吗?
成功的兔
嗯,我希望再晚点
s
skyport
还没有,房地产从来都是滞后
s
skyport
不会错过的。真垮了两三年都缓不过来。
田园景色1230
俺以前觉得房市最好,现在认为股市最好

最近有一个什么提议,房客可以不交房租,房东也可以暂时不交地产税和贷款,俺认为这是给房东的一个套。房客的房租不交就永远不交了,但是俺们房东的地产税和贷款早晚还得交。

股票里的股息是Capital gain,出租房的房租是收入,两者的税率不同

退休后如果不住在加州,卖股票不用交加州州税。而卖房子则不同,不管你住在哪个州,卖加州的房子都要交加州州税。

加州国越来越共产主义,房东的日子越来越不好过。这就是为什么俺不看好加州的房市。

怀
怀旧一点点
收租有压力吗

东湾都造反了?sj也有提案?

成功的兔
唉,多事之秋
怀
怀旧一点点
58退休是啥打算?

有特殊意义?

s
skyport
没有。这个月都收上来了。下个月会走一个,要招租。整体还算正常
s
skyport
股市现在FED在托着,大选后有可能失去动机,垮起来也很快
怀
怀旧一点点


好区在tech大裁员之前应该还好

田园景色1230
没有特殊意义,只是觉得到时不想再挣了
s
skyport
房子总能租出去,只要价钱合理。09年后也有租客,不过比现在便宜多了。
成功的兔
是,急跌缓涨
s
skyport
而且横久必跌。现在这样横盘震荡,如果不能突破上行的话不是好兆头
田园景色1230
哦,那还有人忽悠买年金,牛市里买年金是件悲惨的事
B
BeLe
国内女同学这个年纪大多都退休了.
田园景色1230
俺国内女同学全部55岁退休,美加女同学除我之外,都要干到六十多岁

直到老公可以拿Medicare, 这样经济压力小些

像龟的兔子
都挺好的。加州硅谷的房子真的很增值;股票也真的很好。

你也甭后悔了,我这辈子最后悔的是曾卖掉了其中的俩橦,不过呢,钱这样东西赚也赚不完,总认为可以更多可以更好。各方面机会那么多,如果都悔的话那岂不是要悔死了

B
BeLe
我学雷锋,给房客减免$1000.00 per month - Mom2016 - 04/25/2020
P
Progressive
估摸着加州的方向不太对劲,还是要关心一下。
像龟的兔子
如果你们加州硅谷跌的话我就再进,不过应该没有这个机会的,很多人都盯着呢,下不来
P
Progressive
股息是当年一定要交税,但是房租收入通常是延税了当年的不需要交税 尤其在弯曲。
田园景色1230
石榴妈威武
P
Progressive
硅谷很难跌 除非那些针对地主的bills通过,有可能会狠狠的跌。
田园景色1230
即便如此,好学区也不会狠狠的跌,等着买自住房的人还很多
P
Progressive
如果老公先拿Medicare 女生年龄小的话很多女生做到65岁自己拿Medicare的,否则女生要自己买医保的。
P
Progressive
那些hot的区金融危机都没怎么跌的。我是说投资房卖掉的人会很多可能超过预期。
P
Progressive
年金是不是买了就不容易退出?你觉得不好为什么不退出呢?
P
Progressive
这句话现在不敢说了。看看那些议员的提案,推翻了又来新的不屈不挠的非要把地主斗倒那架势,

还是有点担心。牛神在背后支持着不是好现象。

很多县已经把不付房租的延期到6-12月可以一直不付定了。不可以eviction。

圣荷西刚刚推翻一个提案现在又来了一个新的,没完没了的。南加还有议员提出更可恶的提案 是为全加州的。

还是要继续观察形势。。。

田园景色1230
说的就是呀,她们都说自己付两三年医保也行。两三年也不是大久

家里男同胞不给力,所以女生自己就得辛苦些。

主要是女同学们太爱财了,六十以前退休也不至于没饭吃。

y
yesterday*once*more
这个题目很容易被网管卷贴的。要是写成Annuity和FA的关系,就能置顶了。。。

没有在拿annuity之前,算你投资,可以自己选投资的对象;到需要拿钱出来的时候再按当时的利率算annuity的数量?以前是有annuity算退休资产的说法,但往往是指退休账户之外的。十年前的说法了,我因为没有annuity,我也就没研究了。。。

s
skyport
09年时还是跌了的。当时跌超过50%的也不少
T
TYTOU
我以前的同学、同事大都返聘继续干
s
skyport
俺下一个可能买度假屋,不在湾区了。
y
yesterday*once*more
这次病毒呆家,就是早退休能不能在家呆得住的考验啊。。。

我考试过关了。。。运气好还混三年,运气不好,明年这个时候就被迫退休,让领导养家。。。

像龟的兔子
俩码事,虽然都是呆家,退休呆家是彻底放松,现在呆家是远程上班,依旧有压力很忙。
像龟的兔子
“ 家里男同胞不给力”,的确,家里的男的给不给力很重要。
b
backyardfun
钱太多了……LOL

不过我上周听经济学家给我们讲的时候,他们说预计会有大规模付不起租金的状况在秋冬发生啊……
像龟的兔子
是,硅谷好区金融危机都没怎么掉,跟本就是钢钢的,只升不降的主
y
yesterday*once*more
我们生物博士后在家不能做实验。。。
P
Progressive
差一点的学区和新开发区跌不少。半岛那一带好区好学区跌的不多。
y
yesterday*once*more
当心我以前写的小说成为现实。。。
像龟的兔子
Exactly! 终于找到知音了!你懂的。

你知道我該有多悔了吧,唉,不提了,一提就心情不好

s
skyport
很有道理。个人感觉欠房租可能会发生,但不到万不得已其实房客不愿意欠房租,起码会在车贷,信用卡贷都交不上来之后

真到那时,经济已经是一片哀鸿了。

像龟的兔子
你说的估计是San Jose 那一带差一些的区。虽也可被稱為硅谷,但。。。
s
skyport
俺就这么点梦想啊:)

不过这次疫情后,Work Remotely可能会成为常态,度假屋越来越make sense了

像龟的兔子
退出要Fa 钱的
田园景色1230
生活忙碌没顾上,买的时候也不知有十年股票牛市

现在这么多年过去了,也不想折腾了

像龟的兔子
我的一个朋友也买了,当时也是犹豫要不要罚钱退出,也一直没动,反正这么多年也就过了。
s
skyport
Palos Alto跌最深的时候有30%左右
P
Progressive
有同学男生做到67岁和女生一起退休,两人差5岁。但是医保现在2000多一个月,加上deductible一年过3万。
P
Progressive
你难道在跌的时候卖了吗?
P
Progressive
那里是有人在作怪 不算数的。记得09年一般人都抢不到。说真正跌的地方是放在那里好久没人买只好跌卖。
s
skyport
没啥。俺2010还卖了一幢:)
s
skyport
抢是后来的事。俺记得最惨的时候,PA市面上170多幢房子求售。当时Bank Owned不太多倒是,不像别的地方。
田园景色1230
豪宅吧?俺们的学区小黑屋,那时候最多也就跌了不到百分之二十

谷底的时间很短

P
Progressive
还要罚钱哦,那是不容易决定退出。湿手粘着面粉甩不掉了。
s
skyport
当时所有房子都跌啊,不分贵贱
P
Progressive
同段时间买进卖出不会差太多
s
skyport
North Valley当时十几万就可以买一个Single Family House了
P
Progressive
退休多一点固定收入也买个安心吧。
田园景色1230
赞男同胞给力做到67, 就算等到两人都有medicare, 身体不好的话医疗开销也很大。

据说是每人每两个月的 deductible 1800。还有co pay, 再加上买处方药的part D

N
N.
当分散风险了吧。最不能买的是long term care insurance...
P
Progressive
是,PA刚出来很多房子时都没有跌卖,后来跌一点就抢不到了。那里没有多少shortsale/foreclosure的房子,不像

San Ramon那一带,每天一百多栋shortsale/foreclosure的房子。很惨哪。

像龟的兔子
You makeme feel better. lol
怀
怀旧一点点
这个。。。你俩说的肯定

不是一种房子lol

north valley不到2000年sfh就四五十万了

s
skyport
那年头抢房子也挺好玩的

因为经济太差,大家其实底气不足,好多人抢到手又退的:)

田园景色1230
谢谢提醒,俺周围的朋友还说要买呢

现在要仔细看看

s
skyport
确实看房子,十几万当然是最差最便宜的那种:)
怀
怀旧一点点
如果不是因为今年,很多人都在考虑啊

不想靠娃

P
Progressive
你说的对的。而且那里新房子比较多。Milpitas金融危机很旧的房子在卖30多万也抢不到的。
P
Progressive
不要买long term care,这个也是给你钱还受保险公司的限制。你还是要自己找保姆,还是把钱放自己兜里放心。
怀
怀旧一点点
为啥这么贵?

covered ca只看收入不看asset,如果投资房再报负,医保都有可能不用自己花钱

P
Progressive
long term care太贵太tricky。
怀
怀旧一点点
我还以为

是付给nursing home的

田园景色1230
你说的应该不是在North valley。San Jose downtown 有这么便宜的

俺认识一人老婆常年不上班,自己工资也不高,所以整天愤世嫉俗,天天说加州要有大地震,结果呢,地震没来海啸来了。

金融海啸到来之时,这人在San Jose downtown买了一幢极便宜的房子。周围环境差得很,我觉得让孩子走路上学都不放心。

P
Progressive
是这样,我有朋友09年买的10年就卖掉。怕经济太差hold不住。现在后悔的不行,说这次再这样就要hold住。哈哈
田园景色1230
来紫檀可以不断学习,经常得到很有价值的信息
怀
怀旧一点点
不至于这么惨,

至少球场不会关啊

田园景色1230
不懂呀,以后要认真研究研究
s
skyport
可能不算,好像是95127的邮编。在北边比North Valley差一些。那时20几万一栋很常见
P
Progressive
现在经历这个virus后,不要轻易去住nursing home了。我们这里看他们都是找保姆在家照料。

和国内一样的。

猜想long term care可以直接付nursing home的现在保费应该很贵的吧?nursing home一般都要付一万多一个月了,划不来的。你肯定还要自己加付的吧。我没有去了解过,只是算算成本这样。

s
skyport
跟俺抢的一哥儿们,同一个房子连退两次:)
b
backyardfun
说的是

地方政府财务会出问题,秋冬会裁员。另外加上jobs不知道会不会得来.....
P
Progressive
这个不算north valley,这个地区差很多。north valley应该是95131 那个区。
P
Progressive
LOL