几乎所有的financial砖家都早早地告诉我们，退休后的收入不及退休前的。 因此退休后的tax rate会低于退休前的，于是所有的financial planning都基于这样一个认知。
"长大"后，才意识到，这样的认知对于老中是不成立的。
举两个栗子。
A。 25岁时年入$10w，工资每年上升2%， 每年存15%，每年积蓄回报6%，到了66岁退休时，每年取5%
B。 25岁时年入$10w，工资每年上升2%， 每年存20%，每年积蓄回报8%，到了56岁退休时，每年取7%
A。 在退休的第一年拿$21w，超过前一年$22*0.85的薪水收入。 到100岁(假如能活到那个岁数)，还有$272w。 虽然年取额过了80岁稍稍减少，但如果加上应有的social security，肯定是超过原先收入的。 这是一个非常保守的计划，勤勤恳恳地工作到65岁，股市回报也低于市场平均。
B。在退休的第一年也是拿$21w， 即刻高于前一年的薪水收入， 到100岁时还能拿得更多，余额也更多。这当然归功于工作时每年20%的投入，和获得股市平均回报。
如果C、D什么的，工作时存下更多，获得高于10%的年回报，退休后的收入高于退休前的，更是轻而易举。
如果意识到过去过于勤俭，以至于不必要地存下了过多的钱，那么从明天开始，对于正在工作的人，就应该减少saving rate。 对于已经退休的人，就应该每年增加withdraw rate。 虽然我们都有节俭的惯性，不过理智还是应该prevail，到了该花钱的时候了。
你这是假设所有的投资都是放在TAX DEFERRED的账户里的，报税的时候只有工资。事实上在这里我想至少有一半的人除了TAX DEFERRED的账户还有大额的其他投资收入。
所以你还没退休的时候的收入，工资部分可能只是全部须报税收入的一半。
这种情况下，早提是没有什么好处的。
如果退休前，还有工资以外的收入，那么就更容易退休后的收入超过退休前的工资收入。
人的积蓄是为了满足下半生的生活费用。 超过太多，就是不必要的资源浪费, 或不必要的勤俭 (aka "抠" )
当然不少人满足于看到自己日益增长的积蓄额，或为了给下代传更多的资产，这就没底了，这则是另外一回事。
可现实中，有几个人真肯抛的
即使普通工薪人士，退休都会预到401k的RMD。 若因有其它投资收入，而推迟401k，实质的penalty会更大
可以参见: 真正的RMD应该从哪一年开始?
几乎所有的financial砖家都早早地告诉我们，退休后的收入不及退休前的。 因此退休后的tax rate会低于退休前的，于是所有的financial planning都基于这样一个认知。
"长大"后，才意识到，这样的认知对于老中是不成立的。
举两个栗子。
A。 25岁时年入$10w，工资每年上升2%， 每年存15%，每年积蓄回报6%，到了66岁退休时，每年取5%
B。 25岁时年入$10w，工资每年上升2%， 每年存20%，每年积蓄回报8%，到了56岁退休时，每年取7%
A。 在退休的第一年拿$21w，超过前一年$22*0.85的薪水收入。 到100岁(假如能活到那个岁数)，还有$272w。 虽然年取额过了80岁稍稍减少，但如果加上应有的social security，肯定是超过原先收入的。 这是一个非常保守的计划，勤勤恳恳地工作到65岁，股市回报也低于市场平均。
B。在退休的第一年也是拿$21w， 即刻高于前一年的薪水收入， 到100岁时还能拿得更多，余额也更多。这当然归功于工作时每年20%的投入，和获得股市平均回报。
如果C、D什么的，工作时存下更多，获得高于10%的年回报，退休后的收入高于退休前的，更是轻而易举。
如果意识到过去过于勤俭，以至于不必要地存下了过多的钱，那么从明天开始，对于正在工作的人，就应该减少saving rate。 对于已经退休的人，就应该每年增加withdraw rate。 虽然我们都有节俭的惯性，不过理智还是应该prevail，到了该花钱的时候了。
你这是假设所有的投资都是放在TAX DEFERRED的账户里的，报税的时候只有工资。事实上在这里我想至少有一半的人除了TAX DEFERRED的账户还有大额的其他投资收入。
所以你还没退休的时候的收入，工资部分可能只是全部须报税收入的一半。
这种情况下，早提是没有什么好处的。
如果退休前，还有工资以外的收入，那么就更容易退休后的收入超过退休前的工资收入。
人的积蓄是为了满足下半生的生活费用。 超过太多，就是不必要的资源浪费, 或不必要的勤俭 (aka "抠"
)
当然不少人满足于看到自己日益增长的积蓄额，或为了给下代传更多的资产，这就没底了，这则是另外一回事。
可现实中，有几个人真肯抛的
你没明白我的意思。 退休前拿的是工资和其他投资收入，退休了，工资没有了，拿的是投资收入和RMD SS之类。这些是从工资里积累出来的。所以，如果你退休前去取401K， 拿的是工资+投资收入+401K， 退休以后拿的是投资收入+ SS， 后者应该比前者少。 这就是我说的，如果你在退休前已经拥有大额的401以外的投资和投资收入的话，你应该在法律允许的条件下尽量推迟取401K。
即使普通工薪人士，退休都会预到401k的RMD。 若因有其它投资收入，而推迟401k，实质的penalty会更大
可以参见: 真正的RMD应该从哪一年开始?