Math证明:存Pre-tax 401K还是Roth 401K,就只看现在的边际税率和未来的边际税率哪个高

Q
QuantFields
楼主 (文学城)

税前的钱总额是M,都存进Pre-tax 401K,翻了N倍,未来取出时的边际税率是p, 所以最后的钱就是
M * N * (1 - p)

同样,税前的钱总额是M,现在存Roth 401K,现在的边际税率是r, 所以存进Roth 401K只有 M*(1 - r), 一样的投资还是翻了N倍,取出时免税,所以最后的钱就是
M * (1 - r) * N

所以,到底存Pre-tax 401K还是Roth 401K,就看r和p哪个大。

影响未来税率p的重要因素是RMD。但RMD终究是钱太多的烦恼,钱多的烦恼还是要比钱不够的烦恼要好,大了不慈善捐赠掉 :)

一种理想方案是:现在Max out pre-tax 401K, 先保证存够数。然后提前退休,甚至搬到免州税州,主动把边际税率降到零或者一个很低的水平,在降到零或者很低的税率期间,要么通过SEPP从Pre-tax 401K取钱生活,要么在此期间把钱从Pre-tax 401K一点点转到Roth 401K。

n
nobear
如果觉得自己以后是富人的话现在就Roth. 如果不是就算了.
w
wd6
呵呵,问题是不觉得能成为富人,等pretax余额高到一定程度才意识到这风险
h
hhtt
关键是没人知道未来的边际税率,所以没有办法决定怎么投?还有就是楼下风城网友说的,有些州在退休账户提取,不收州税。
t
trimtip
Roth401K计算至少有两个前提是靠不住的,一是:

假设以后税率会更高,一定会吗?二是,故意不计算,预先省税那部分投资后增值,那部分都按没有投资,按花掉来计算,这样IRS可以先多收税,大部分人会不动脑筋,跟着被洗脑,但若考虑了那部分长期增值,会是什么情形?

j
jenning
should go with Roth if same margin rate.
Q
QuantFields
提前退休,主动把未来边际税率降到零。这是现在就可以做计划的。没条件提前退休的,可能也不要担心RMD。
w
wd6
你还是没看懂楼主的数学公式。Roth的投资额更大。1万刀Roth边际税率32%,Roth相当于投了1.32万pretax
w
wd6
为了少交税,强迫自己提前退休,那还不如先投Roth来优化组合
n
nancyjin5391
还要考虑到 有的州,60岁后取退休账户上的钱,免州税

60岁前一般也不可以取

Q
QuantFields
实际存进pre-tax 401K和roth 401K一样的钱,其实是Roth多存了 :)
t
trimtip
我是说,Roth401K会省税的宣传,有两个前提是靠不住的,楼主的技术方案是另外一回事,如果牵涉到房地产税,那就一定得待

在地产税低的地方,房地产税是退休后的最大固定开支,至于生活其它开支,可多可少,可控的。

Q
QuantFields
都在边际税率的比较里
j
jenning
Yep
江南一素子
分清主次,第一点是考虑退休后钱是否够用,第二点是参考第一点。除非你已经有千万资产,应该将401k 延迟税的金额用足。
n
nancyjin5391
对于退休账户免州税的州

59岁存$1万 Roth,就要交(比如)5%州税。

59岁存$1万non-Roth,可以先不用交州税。 到60岁做conversion,就不需要交州税

这就是差别

Q
QuantFields
不是强迫提前退休。钱够了就退,除非是真心喜欢工作。真出现RMD的烦恼,说明已经退休晚了,应该早退休的。
t
trimtip
先多交了税。
Q
QuantFields
对。RMD终究还是钱太多的烦恼。还是优先解决钱不够的烦恼。
w
wd6
我一朋友,不到50,三娃从小学低年级到初中。现在一家的pretax已经3.5米,她不可能退休呀

还得养家糊口。只能不存pretax退休金了。她和先生每年还都有雇主的10%会继续投。

Q
QuantFields
pre-tax都有3.5M,正常情况下其他资产只多不少。这还是钱太多的烦恼。不提前退休,也可以Gap几年,多陪陪娃 :)

Gap期间,趁着低税率,把一部分钱从pre-tax转进roth。

江南一素子
优先解决钱不够的烦恼…+10
江南一素子
正为RMD高税率发愁的网友们,解决方案现成的:将多余的钱捐给越王基金会。若越基会容量不足,请与我联系,考虑成立素子基金会
n
nobear
大部分人本来就是普通人,现在想那么多也就是想了个寂寞.