需要前辈指点。

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Milaspring
楼主 (文学城)

我的一个房子,上下分租,现在楼上租金比市场低900左右, 楼下租金比市场低600左右。租客都是白领,房子也维护得不错。现在的租金,如果按现在的利息算,我每个月要贴1000块。但是银行没有找我要钱,我还是付着涨利息之前的月付,就是越还款,欠银行的钱越多。

然后我跟他们谈涨租金(我们这里限制涨幅),各种晓之以情动之以理之后,分别同意涨300和160。 然后我准备好合约之后,他们迟迟不签。 楼上拖了一个礼拜后,在我的催问下,说能不能同意他们----亲戚的狗时常来探访,3条不同的狗,都是大中型犬,让我同意每次可以来两条。他们楼上楼下关系好,楼下估计是得到了通知,嘴上说要签,也不见动静。

我拒绝他们之后,他们说还是要签,但是楼上的老婆这几天50大寿,没时间再看一遍合约(合约都事先邮件给他们过目了的)。

我有点烦了。想直接卖了房子,再去买一个来出租就可以按现在的市场价租了。先生说我是丢西瓜捡芝麻,让我忍一忍。

各位投资专家,你们见多识广, 在这种负现金流的情况下,你们怎么操作?这种负现金流主要是限制租金造成的,那么是卖了再买,还是先忍着,等利息降下来?谢谢了。 

惨白的天使
给个签字的截止时间。过期不候,找新房客。

还有,你写这个前辈 我看了不敢说话了。想想真正的前辈可能太忙,我就先回复了吧

柠檬椰子汁
什么租约?月租还是年租?租约不到期你怎么涨房租?
M
Milaspring
天使就是好啊! 可是我们这里不能赶租客!除非是我家直系亲属来住(直系就是爹妈娃,连兄弟姐妹都不算),或者

我要推倒重建。不然我早赶他们了。  

M
Milaspring
租了都四年了,现在政府规定一年Fixed之后,自动转成monthly. 他们不走我没权赶。
柠檬椰子汁
加州啊?
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delta2020
“ 但是银行没有找我要钱,我还是付着涨利息之前的月付”, 难道银行是慈善事业没有涨息?
惨白的天使
加拿大的事情我不懂,但是
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ljty1
为什么越还款欠银行的钱越多?
M
Milaspring
谢谢亲爱的柠檬,真是好热心!可是我是在加拿大BC 省。政府2024的涨幅是3.5%,这个

涨幅租客是没法不同意的。是我想多涨,就算按租客目前同意的涨价,他们的租金也还是比市场低很多。而且他们事多,要求高,我这人不喜欢计较,基本他们说啥是啥的出钱。现在他们这样唧唧歪歪让我很烦。 但是我明白要从投资角度长远考虑,所以上来问问,值得忍吗?房子大地,学区好,房子当年出租前投了10多万翻新。

M
Milaspring
真的是这样的,我们这边很多地主都是这样。

我们没跟银行确认过具体原因。 我是浮动利率,利息从2点到了6点,我每个月还的还是一样的。有人说因为房子的价值和还款能力在那里,银行姑且让我们这样?

M
Milaspring
我把我们的RTA/RTR都通读了一遍。BC省政府就是这样的。
M
Milaspring
比如以前一个月还5000块,里面3000是本金,2000是利息。现在2000是本金,3000是利息。
M
Milaspring
老朽大哥,休假完了吗?可以看看我的贴子吗?
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goingplaces
利息高了但每月付款不变那少付那部分的就加上欠款余额上。欠款基数大了利息是新的,她只会越欠越多。这操作对银行有利对她不利
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ljty1
在加拿大基本上没有别的办法吧?只能每年按照规定涨租,要么卖房子再买
M
Milaspring
太对了!这正是我的考虑! 但是我还是希望能让租客涨一些租金,我再提高一些月付,如果留房子的话。现在就是纠结要不要留。谢谢
柠檬椰子汁
法律上房客有三个月的时间考虑啊,你催什么?

https://www2.gov.bc.ca/assets/gov/housing-and-tenancy/residential-tenancies/forms/rtb7.pdf?

A landlord must give a tenant at least 3 whole months' notice, in writing, of a rent increase

https://www.cbc.ca/news/canada/british-columbia/rent-hikes-rights-bc-1.6967410?

Yes. Landlords can apply to increase the rent above the set annual rate if they have permission from the tenants, if their operating costs have increased, or if they have spent money on the property

 

Patterson says asking tenants for more money can be one of the most problematic types of rent increase, as many tenants feel pressured into saying yes or risk losing their home. 

"This is definitely the most common thing we've heard from tenants," he said.

According to B.C.'s Residential Tenancy Branch (RTB), these agreements need to be confirmed in writing along with a Notice of Rent Increase. Tenants still need three months' notice of the increase, and it can still only happen once a year. 

 

M
Milaspring
好在现在的利息都报税抵开销,就是越滚越大是个问题,又不甘心投太多本金。
b
bobpainting
好奇。加拿大不能锁固定利率?你涨最大3.5%房租,不同意不能赶人?
老朽
我也不是万能的,不在自己的一亩三分地上尽量少出声,何况是另一个国家。只能就我的认知肤浅瞎说,一再强调

现金流是生命线,很多人就是听不进去。理解加拿大房价高,难产生现金流,但是应该多放些头款,打平即可,打不平也不要贴太多。

每个月倒贴一千就太多了。

浮动利率还贷款分三个opinion, 

1,minimum 会越欠越多。

2,还利息,本金永远在。

3,P&I,连本带利还,到年头会还清。

估计你是1。

远程投资卖掉房子是选项,在自己眼前,又是加拿大仅有的几个大城市,不应该卖,加拿大人口增长是明显的。

现在主要问题是对付这两个拽房客,赶走的利大于弊,你先咨询本地律师有什么禁忌。

可以暗示一下房客,你不打算拥有这个房子了,赔钱不说事情多,让他们准备走人。

如果你的房低于市场价很多,他们难找到合适房会回来和你协商。

他们真搬出去对你是好事,马上租到市场价。

至于你跟他们说要卖房没有卖,不必担心找你麻烦。计划赶不上变化,什么理由都可以应付过去,比如试过卖不到理想价钱。

如果是month to month 给30,60,90day notice 结束合约,看当地规定。

如果你的房是single family 而不是 duplex ,建议找一个家庭,尽量避免分租。

I
IEbird
美国疫情初18个月内欠银行钱不用付计入本金不影响信用。refi或卖房时结算。加国策略可能有相似处帮助很多浮动利率房主。
I
IEbird
可等政府出台办法。即使本金滚大了,持有长点不一定亏因BC房价年增幅大于欠款且预期降息。
M
Milaspring
喔! 我居然请动了大神,太高兴了! 我本来是3的,现在变成了1. 好! 那我不想着卖了,

增大本金,每年应该可以多还一定比例的,我去问问银行;然后想法对付租客。

M
Milaspring
谢谢,看到了。 加拿大5年期国债收益下滑,但是再降息也不会到2点的。我们这批都是风口上的猪,

飞了一会儿,现在得想着怎么落地。

I
IEbird
保证实际支出少现金储备不足尤其重要。除非资金充裕主动多还款不值。类似情况相当普遍往往法不责众。银行暂不多收政府会资助的。
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fengshen99
柠檬真赞,还用黑体加粗。
杵家牛
谢谢朽爷和Milaspring的分享。我也聊聊我的理解。

首先声明,咱也是投资小白,什么也不懂。觉得您的投资环境与我这边有些类似,就随便聊聊,或许能够有所帮助。

坐标慕尼黑,双职工,自住房无房贷。2017年到2020年间陆陆续续用零首付买了几个投资房,10年定期,房贷利率1%左右。刚开始每个房子负现金流600欧,在去年和今年租金调整后负现金流500欧。

零首付买房主要是因为当时有投资的冲动,但手头没有足够的现金,不是为了最求最高的杠杆。每年除了攒买新投资房的首付,同时最大幅度地追加已有投资房的本金,现在整体投资房已有20%的本金。

这两年我们都经历了什么?

2020年疫情开始后,我太太的公司关闭,大概花了一年的时间才重新找到新工作。
2021年底,一个租客失业,连续两个月没付房租。
2022年俄乌战争爆发,德国陷入能源危机,通胀飙升。
今年(2023年)以来德国各大公司宣布裁人,我的公司也不例外。

只有在生活和投资环境恶化的时候,才明白朽爷说的现金流的重要性,意识到现金流的管理是降低投资房风险的核心。

我当时对风险的认识是仅仅局限在续贷利率的风险和个人收入方面的风险。所以,当时我们研究了锁定续贷利率的方法,在每个房子上加了一种类似于住房公积金的合同,在十年固定到期后可以固定低于1.5%的低息贷款,在大概20年内没有房贷利率的风险。同时,我们给双方补充了人寿保险和失去工作能力保险。

现在重新再来的话,如果能够再耐心一点,在积累到足够的首付后再买有正现金流的投资房,风险会少得很多。可是,人生没有那么多如果,投资也是。我们能做的是把这副牌打好,不管这幅牌是命运给的还是自己选择的。

我不知道您家庭的具体情况和BC的市场,无法提供具体的办法和建议,就说说我对负现金流的看法。

投资前几年对负现金流的认识不深刻,觉得负现金流就是定存,反正现金存银行没有什么利息(0.01%),还不如存进房子。

现在我的理解是,负现金流就是首付不足,是风险,应该尽量避免。用穷爸爸和富爸爸的作者的定义,负现金流的资产会把现金从我们的口袋掏出,那么负现金流的投资房其实就是负资产,是我们要避免的。负资产的危害在于,不管这个资产里的名义增值有多大,它会一直是我们财务上的负担和风险,直到它开始产生正现金流。

负资产的风险有多大,取决于我的风险承受能力。如果我未来其他的收入充沛,稳定,能够让我坚持到它成为有正现金流的资产,那么,我承受的负现金流就是值得的。换一句话说,我的负现金流也是我的投资,是首付的分期付款。

对我来说,我的其他收入大部分是工资收入,这是主动收入,充沛但不稳定。这几年的经历其实提醒了我,未来是充满不确定的。所以,为降低风险,我会用最短的时间把我的负现金流转化为正现金流。这也是我现在的做法,集中精力把首付补足。

另外,根据个人情况,必须拥有足够的现金储备。现金储备的最大好处是让我们这样的投资小白能够维持好的心态,从容面对各种没想到的问题,不会因为压力太大而犯不可弥补错误。

我们这里也有租控。我对租控是理解的,毕竟租房市场关系到民生,地主和租客都需要得到合理的保护。房租是普通家庭最大的固定支出,租客没得选。在当前的高通膨时代,大部分家庭的工资收入增长是不可能弥补实际购买力的下降。而房价是可以抵抗通膨的,加上适当的杠杆,可以说,地主的相对财富会在上升。整个社会的贫富差距会加大。

我觉得,作为地主,在合理合法的前提下,可以理直气壮地调整租金,不必投入太多的感情。如果租客有特殊的情况,可以商量,和为贵,大家都不容易。

在我们所在的大都会城市投资出租房,长期来说,主要的收益是资产升值,不是租金的增值。几个百分点的租金差异对我们投资的收益来说其实是微乎其微的,为此绞尽脑汁,甚至生气,确实是有点小题大作,容易生出不必要的幺蛾子,得不偿失。

像我们这样的小白,最好认几个在当地有经验的老地主当导师或加入当地的地主协会。我们这儿就有这样的地主协会,每年不到一百欧的会员费,可以定期收到最新的消息,同时提供各种咨询服务,帮地主解决各种问题。

 

t
thankful
我也在加拿大,你这种选了浮动利率的房东挺多的,基本上就两个办法(老朽也说了)。1. 减少本金,加拿大银行每年都允许还

15%-20%最初本金额。你只有有现金就赶紧还了吧。

2. 想办法换房客,你好提高租金。因为法律很严你要查清楚当地的规定。我在安省,可以用自住(自己住,孩子,父母住都可以)让房客走,卖房不是法定理由(除非新房东也是自住)。如果你可以自住最低一年,那就没问题了。如果你不能自住而撒谎说自住就不要了,房客一定会告,一抓一个准儿。

t
thankful
谢谢分享。人其实是很难想到风险的,尤其是房价飘升的时期,慕尼黑我住过,知道很长时间的增长。确实要把现金流提到高处。

我们这里也是乌泱泱的大伙都在投房子,因为都相信房价还会涨。但是资金链快断了,也舍不得卖房,所以把自己锁住了。

我一开始也没怎么清楚正现金流的重要性,因为我们是双职工很稳定的工作(tenured professors),根本不靠租金生活。

但是这两年房价跌,看到朋友们的工作也没了,又用了浮动利率,眼见房市真的有风险。

再也不想提前退休了,觉得以前说大话有房在手,不相干就不干,根本不现实。那只能过几年卖个房子吃掉,坐吃山空的活着了。

t
thankful
加拿大可以锁定利率的,但是楼主在加息前没选。现在要锁可能是锁在很高的固定利率上了。
北美翠花
可以自住,把现在住的房子出租,这样虽然折腾,但是可以减少每月1000元的损失还是值得的。
巴西木
你们精神都太强大了,承受能力不行真做不了地主。
b
bobpainting
那可惜了。以前利率那么低,他的才2%多,怎么也要锁住。利息哪能降到0
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Patio
涨租不许要重新签约吧,既然房客已经同意了,给出涨租通知,到时收租
最西边的岛上
这是在加拿大BC省的常规情况,租房法律永远偏向房客,房东只有和房客沟通涨租,除了卖房和房子大修请房客出门外,别无它法。
最西边的岛上
以自住为理由不容易,刚有个朋友真的要自住,因为房客去RTB告状,没被批准,就这样被房客捏着又等了半年,私下又给了不少银子

才最后请走的。像供着大爷一样呵。

杵家牛
呵呵。我觉得这是无知者无惧!风险意识和管理能力可能必须经过几轮周期才能有所提升。
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goingplaces
政府不支助你还款!只是让你暫時不用还新利率下的月付额 不等於你不用还。这是連美国政府的支助都不懂是如何运作的 湟论加拿大
F
Feiyu
房子如果4,5年前买的,尤其在BC, 估计早赚翻了,这点租金损失就算了
I
IEbird
侄女在大温投房几处浮动贷款亲历。经历过美房市崩盘受益过harp及疫情forbearance。与你一样真心相助绝非妄议。
I
IEbird
政府不会坐等foreclosure威胁金融系统。保有信誉的房主可有机会在政府帮助下度过危机,比如refi和延迟付款。
I
IEbird
7月助家人付清了BC自住贷款。侄女年轻建议她不要追缴可不付的欠款,以防租客不交租金动用现金和净值挺住。仅供求助网友参考。
M
Milaspring
亲, 这个是违法涨租,和法律不沾边的。属于愿打愿挨,谈成就行,谈不成,我就要依法涨租,

不能涨这么高。所以我可以催,他们可以拖。老朽大哥分析得对。

M
Milaspring
谢谢。现在远没到那一步。
M
Milaspring
谢谢。是的,就是这样的。目前不想折腾,决定按老朽大哥的建议,给他们一个期限,吓唬一下,

看他们签不签。周末过了之后吧。

M
Milaspring
谢谢,真是肺腑之言啊。
M
Milaspring
有很多房东就是这么做的,但是理由得非常充分,否则政府不让。现在大温地区,是,我的房子,我做不了主。
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Eastgate
不能赶租客的地方,决不能买房出租投资
E
Eastgate
老朽,问题是赶不走啊。因为租金低,租客不肯主动走,没招
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yanghuijin
把爹妈娃找来呀。比卖房子成本小些