我买过的保险

汽车保险，一直在买。只是当学生时，不懂或胆子大，agent告诉我用假地址可省钱，就这样买了1年，有点后怕。

房屋保险，按贷款银行的要求买，倒也省事。

医疗保险，上班时公司买，自己没有选择。退休后头一年多，没到65岁，自己买保险，每月700多。65岁后参加Medicare，自己再买一个附加保险，总共400多元。

人寿保险，当年孩子小，加上卖保险的是朋友。死亡保险10万，每年1150元。当时以为10万是大数字了。30年来，交了3万出头。后来孩子也大了，在这坛问过大家如何办。最后下决心及时退出，前年退出，拿到现金6万5千，立马投入股市。投资角度看当然非常差，但当年有10万人寿保险还是非常需要的，幸亏没用上。

年金保险，一直担心人老变糊涂，管理钱财有困难。每月收入只靠社安金，稳定不错，但不够，需要另外有雷打不动的收入，买了一份年金。初期投入22万，第七年开始取钱，每年保证收入1万5不到一点点，可以拿到99岁。去世后，配偶拿到99岁。二人都在99岁前去世，孩子继承账户里的余额（cash value)，目前是23万, 将来不知道。保险公司每年从我账户里收费5千元。换句话说，本金22万，如年回报率10% 不到一点，我拿75%，保险公司夺走25%！每年拿1万5，要15 年才拿回本金，还不算15年投资回报。不是非常好的投资，但没选择。

生活有目标，超过80岁就不输，然后活一天，赚一天，活出 本来。

感谢分享。初期投入22万，是一次性投入22万 ，还是七年一共放进去22万？

感叹通货膨胀， 30年前10万死亡保险，现在10万什么都算不了

保险就是买个心安，用到就值了，用不到最好

自从给家里挣钱主力买了一个百万保险，睡觉都踏实。年金也买了20万，10年后开始取。不能和会理财的比。只要比那些炒股输光光的强就挺好了。有一个小额的自己打理的401k 账户，三年了账户基本没增长。车险，房屋保险买了二十多年了，一次也没用到过，岂不是亏死了。

人寿险相对能理解. 年金我总不能弄明白各种value各种假设情况.估计保险公司就是有意无意把购买人搞晕 ~

除了房子车子医疗就买了个人寿。

保半米，家里那位也是半米的保险，每年350块20年到55岁。那时三个娃都已经大学毕业了，不懂whole life insurance,也就不整。

不过两个月前有个房屋贷款经纪帮另外一个朋友竟然拿到5%的利率说，人寿保险也可以算成资产，只要有三米的资产，利率可以少。。

 

年金，在本质意义上来说，是个single premium life insurance，在特殊情况下，是有用处的

年金，在本质意义上来说，是个single premium life insurance，在特殊情况下，是有用处的.

比如说，夫妻两个财产超过25个米，一般人的 trust在一方过世，trust就成为A-B trust, 但是超过遗产税的那一部分，可以成立为A-B-C trust, 超过的部分，可以买入一份 single premium life insurance, 这个也可以两个方法，1.  face value of the policy can cover the estate taxes.

2. face value of the policy is tax free.

 

这5千年费是你每年再交还是从22万build up 里扣？

一次投入，以后不用了。

每年扣，不用再交钱。

假设你从60开始每年拿1.5万，拿到你和太太99，共58.5万，那岂不是未来的某年value抵不上支出，你要开始付这5千

我想保险公司可以保证他们投资能有这些钱的收益。具体怎么做到不清楚。

何况我有22万本金投在他们手上。

是的，人寿保险到一定时候，可能兑现为好。

帮你算一下，见图

死亡保险10万，每年1150元。当时以为10万是大数字了。30年来，交了3万出头。后来孩子也大了，在这坛问过大家如何办。最后下决心及时退出，前年退出，拿到现金6万5千，立马投入股市。投资角度看当然非常差

是挺差的。如果这30年，每年把1150元买了S&P500指数基金，最后应该能够拿到19万6千，比真实拿到的6万5千，要多拿13万1千。钱就是这样不知不觉从手缝里流掉了。

 

第二个关于年金的：

买了一份年金。初期投入22万，第七年开始取钱，每年保证收入1万5不到一点点，可以拿到99岁。

如果把初期22万，投入S&P500指数基金，就算从第一年开始，每年拿1万5千，一直拿到99岁 （多拿了七年），在100岁时，账号上还余下230万可以免税给子女。买了年金，这230万就没有了。这也不是非常好的投资。

 

 

保险不是投资！忽悠保险具有投资够功能的，看官警惕

保险就是预防万一。只买三年人挂了，付了3千3，家属拿到10万，难道就赚了？

汽车保险买了几十年，哪有还本的机会，哪有可能把这钱去投资？

我不是反对买人寿保险，买年金。重要的话讲三遍：不反对，不赞成，该买还是要买。

严重赞成买Term Life，但10万保单远远不够

如果人挂了，小孩子只有10万，支撑不了几年。10万Term Life， 每年保费才40-50元。

要100万保单差不多够孩子用，孩子每年可用10万，其余继续投资，这样可以持续约20年。

 

不一样的事情有啥好比的。term买20年就完事儿了。20年以后还需要保险怎么办？你不能20年以后再买term吧？你要继续

不就是只好买universal的或者whole life的了嘛。没有其他选择呀。

保险是花小钱保大平安。你要是不喜欢risk，就只好买universal基本固定利息那种。喜欢有点risk的就可以买index 或whole life。我们当年就认为保险不应该有risk的，所以我们就买了固定利息那种，主要还是保险作用呀。

谁会拿保险花的钱去比index fund？而且10.2%找高回报的马后炮也太离谱了吧？

 

你的人寿保险30年交了三万出头保费，前年surrender时拿到现金六万五，那三万多增值部分要交税的吧？

不是太理解这个说法。Life insurance和annuity是反着的：寿险是活得短收益高，年金是活得长收益高。

其实可以把6万多直接从寿险转成年金，可以tax deferred. 否则一年收入多了3万，对当年的税有比较大的影响。

谢谢真实案例的分享！对于寿险和年金，操作上可以综合考虑。

比如当年从寿险里拿出的6万多，如果直接转成年金，就可以延税，最后取钱的时候才慢慢交税。

年金的延税功能对于60岁以后的人非常好，可以放心地把一些银行CD转到固定收益年金里，3到5年到期后取，不仅可能有更高的收益，每年利息还可以延税。缺点是没有了FDIC的保险。年轻人不能用这个策略，因为年轻人进入年金账户的钱要59岁半以后取才没有税务10%的罚金。