跟了建宁兄的帖子，开玩笑说他是盲人摸象，他大人大量不计较，还说干了不只一回了。我佩服他老兄的胸襟。现在网上什么事儿都容易杠的时代，尤其难得！
投桃报李，也分享一下自己这么些年买人寿保险的经历和决策分析过程，给大家做个参考。
最早开始买保险，还是三十出头，在香港买的。不提公司名字了，避免广告嫌疑。我下面讲的也都不提公司名字。当时是一位同事说他买了，给家人有份保障嘛，介绍他的经纪人给我认识，听听介绍，那时年轻没有社会阅历，对人寿保险完全没有概念，看一年交5万多点不算多，交满11年能保120万，觉得还行，也就买了。
11年弹指过去，交了在北京能买套小三居的保费，换来了保险公司的一纸通知：请继续缴费。当时挺生气，不是说交11年可以不交了吗？怎么回事？！那个时候已经在美国了，给香港保险公司打电话，人家解释，11年能买断当时是基于3.5%的利息计算的，这个3.5%是不能GUARANTEE的。我们现在处在低利率时代，公司早几年已经发通知给您，通知利率下调了，您没收到吗？我这人文档管理还可以，回头去查，还真找着这份通知了。再生气也只能没脾气，人家照章办事，咱也只能认了，谁让咱赶上这低利率的大时代呢！
这个时候正好老婆也开始在了解美国的人寿保险，周围认识的不认识的办的保险讲座都拉我去听，又找了个靠谱资深的大公司(真的不是WFG啊！是保险公司内住的）保险经纪来家里帮我们设计方案，才知道原来人寿保险里面还有这么多学问讲究！
先是把香港的那份保单闹明白了：那是份whole life的保单，保费固定，终身缴费，终身保障。每年分红，利息视公司而定。现金价值增长稳健，每年大约3%。后期如果每年分红能超过保费，那么恭喜你，今后可以不用交费啦！
那美国也有whole life吗？当然有啊！香港都有的，我们美国怎么能够没有？一定有的啦！比如那著名的某某公司，已经著名的某某公司，都有很好的whole life 产品啊！要不要我帮你们算算方案？
毕竟我又被生活锤炼了10多年了，哪能再那么轻易说Yes？你不必着急。除了whole life，美国还有别的什么吗？
这下经纪人才使出真本领了。人家从人寿保险基本功能，讲的附加险种，从投资增长，讲到税务优惠，从断保风险，讲到终身保障。咱才知道，除了whole life，还有IUL，除了IUL，还有VUL。每种都有长处，每种都有不足。什么你想投资？想要更高现金价值增长？VUL了解一下？今天咱们算是有缘，我是有证券执照的，才能做VUL的，一般人他们还不能做呢！要不要我帮你们算算方案？
话都说到这份儿上，再不点头说Yes，我都不好意思了。那就麻烦您，做个VUL的方案？另外我老听讲座，介绍IUL好，要不您受累也做个IUL的？没问题没问题，改天我带着方案再来拜访。
过两天约好了时间人家上门了。我看到方案，第一感觉，这么便宜？算错了？我香港保单，55万保费保120万，你这20万出头能保100万？没算错没算错，这还是您现在的年龄，如果是10年前的年龄，还会再便宜些，这是美国的市场环境和竞争决定的。（啊！是这样啊！心里有点明白为什么国内这两年除了来美国生孩子的就是来美国买保险的了。）您这是IUL的，您再看看太太的，VUL保１００万只要１６万，因为她年轻嘛！（老婆微微一笑，我知道她决心已下，已经不必再谈了。）而且你们的方案我都考虑了慢性疾病长期看护的需求，未来退休生活都有保障的。（好好好！笔在哪儿？我签字！）
从那时到现在，又是几度冬夏。我的IUL政策，挂钩美国SP５００指数（但是有每年的上限）这几年增长还算稳健，到是老婆的VUL政策赶上了这两年的好行情，有的基金都有超过５０％的增长！她现在的保单现金价值已经超出了这几年交的保费，让我很惊叹于VUL的投资功能。我们后来又给孩子买了保单，也都选择了VUL了。
从自己家庭情况考虑，我认为人寿保险对我们的吸引力在于：
１.保障。天有不测风云，家人和孩子需要保障。买了保险后我们感觉踏实很多，哪怕是新冠疫情最紧张的时候。而且我们都选加了长期看护的附加险，以后不能生活自理了住养老院都能保障。
２.遗产。我们算过帐，家庭资产在保障孩子上学和自己退休生活之外，还是会富余一些，是要考虑遗产规划的。早点利用保险，可以用最少的投入留下最多的资产。早点把这部分留出来，其余的不管是消费也好投资也好，基本不会再有顾虑了。
３.VUL的投资功能确实很有吸引力，基本上就是一个免税的投资账户。里面虽然不能投资股票，但是几十种投资基金、EFT，也够用了。保险公司对能够投资的基金也会不定期调整，我们账户里SP５００、QQQ这些都有。
借钱的利率比较起现金值的回报率，存不存在我说的套利空间？ 可不可以借出来投资房市或股市？
谢谢！
再说我们的保单本身也有投资功能，回报还可以，起码比我自己在房子投资上的收益不差。
我有一处算是比较满意的投资房，持有6年没有换过租客，按时收租，平时维修什么的也没有大麻烦，6年后涨价卖出。我自己算了下帐，6年期间的年化收益是5.6%。再看看这几年股市的收益，对投房子就没有那么大热情了。
要考虑遗产和免税，需要重新估量
谢谢分享。
VUL我们其实担心的是如果投资收益不好会不会影响到保险出现lapse，但是后来发现有Guaranteed VUL可以保障到120岁。
其他不说，其中的费用是多少一般很难看出来
我一惯的思维比较简单直接：买什么东西价钱对自己合适就满意了，我哪管人家挣多少钱！要是真计较起来，我也是希望人家能多赚钱。
而且“恰好”忘记了提到钱的时间效应。今天（40岁时）的20万，和将来过世（90岁）时拿到100万，究竟哪个多？
如果40岁时投20万到S&P500基金，90岁时账号会有640万，而不是100万！对不起，你白白丢了500多万
好处是不需要体检，不会被拒保。坏处是一旦因长期生病而离职，保险就终止了。
另外，我见到的不管是IUL还是VUL 保单，在后期的时候都是超过100万的。如果投SPY，90岁的时候肯定会超过100。
跟了建宁兄的帖子，开玩笑说他是盲人摸象，他大人大量不计较，还说干了不只一回了。我佩服他老兄的胸襟。现在网上什么事儿都容易杠的时代，尤其难得！
投桃报李，也分享一下自己这么些年买人寿保险的经历和决策分析过程，给大家做个参考。
最早开始买保险，还是三十出头，在香港买的。不提公司名字了，避免广告嫌疑。我下面讲的也都不提公司名字。当时是一位同事说他买了，给家人有份保障嘛，介绍他的经纪人给我认识，听听介绍，那时年轻没有社会阅历，对人寿保险完全没有概念，看一年交5万多点不算多，交满11年能保120万，觉得还行，也就买了。
11年弹指过去，交了在北京能买套小三居的保费，换来了保险公司的一纸通知：请继续缴费。当时挺生气，不是说交11年可以不交了吗？怎么回事？！那个时候已经在美国了，给香港保险公司打电话，人家解释，11年能买断当时是基于3.5%的利息计算的，这个3.5%是不能GUARANTEE的。我们现在处在低利率时代，公司早几年已经发通知给您，通知利率下调了，您没收到吗？我这人文档管理还可以，回头去查，还真找着这份通知了。再生气也只能没脾气，人家照章办事，咱也只能认了，谁让咱赶上这低利率的大时代呢！
这个时候正好老婆也开始在了解美国的人寿保险，周围认识的不认识的办的保险讲座都拉我去听，又找了个靠谱资深的大公司(真的不是WFG啊！是保险公司内住的）保险经纪来家里帮我们设计方案，才知道原来人寿保险里面还有这么多学问讲究！
先是把香港的那份保单闹明白了：那是份whole life的保单，保费固定，终身缴费，终身保障。每年分红，利息视公司而定。现金价值增长稳健，每年大约3%。后期如果每年分红能超过保费，那么恭喜你，今后可以不用交费啦！
那美国也有whole life吗？当然有啊！香港都有的，我们美国怎么能够没有？一定有的啦！比如那著名的某某公司，已经著名的某某公司，都有很好的whole life 产品啊！要不要我帮你们算算方案？
毕竟我又被生活锤炼了10多年了，哪能再那么轻易说Yes？你不必着急。除了whole life，美国还有别的什么吗？
这下经纪人才使出真本领了。人家从人寿保险基本功能，讲的附加险种，从投资增长，讲到税务优惠，从断保风险，讲到终身保障。咱才知道，除了whole life，还有IUL，除了IUL，还有VUL。每种都有长处，每种都有不足。什么你想投资？想要更高现金价值增长？VUL了解一下？今天咱们算是有缘，我是有证券执照的，才能做VUL的，一般人他们还不能做呢！要不要我帮你们算算方案？
话都说到这份儿上，再不点头说Yes，我都不好意思了。那就麻烦您，做个VUL的方案？另外我老听讲座，介绍IUL好，要不您受累也做个IUL的？没问题没问题，改天我带着方案再来拜访。
过两天约好了时间人家上门了。我看到方案，第一感觉，这么便宜？算错了？我香港保单，55万保费保120万，你这20万出头能保100万？没算错没算错，这还是您现在的年龄，如果是10年前的年龄，还会再便宜些，这是美国的市场环境和竞争决定的。（啊！是这样啊！心里有点明白为什么国内这两年除了来美国生孩子的就是来美国买保险的了。）您这是IUL的，您再看看太太的，VUL保１００万只要１６万，因为她年轻嘛！（老婆微微一笑，我知道她决心已下，已经不必再谈了。）而且你们的方案我都考虑了慢性疾病长期看护的需求，未来退休生活都有保障的。（好好好！笔在哪儿？我签字！）
从那时到现在，又是几度冬夏。我的IUL政策，挂钩美国SP５００指数（但是有每年的上限）这几年增长还算稳健，到是老婆的VUL政策赶上了这两年的好行情，有的基金都有超过５０％的增长！她现在的保单现金价值已经超出了这几年交的保费，让我很惊叹于VUL的投资功能。我们后来又给孩子买了保单，也都选择了VUL了。
从自己家庭情况考虑，我认为人寿保险对我们的吸引力在于：
１.保障。天有不测风云，家人和孩子需要保障。买了保险后我们感觉踏实很多，哪怕是新冠疫情最紧张的时候。而且我们都选加了长期看护的附加险，以后不能生活自理了住养老院都能保障。
２.遗产。我们算过帐，家庭资产在保障孩子上学和自己退休生活之外，还是会富余一些，是要考虑遗产规划的。早点利用保险，可以用最少的投入留下最多的资产。早点把这部分留出来，其余的不管是消费也好投资也好，基本不会再有顾虑了。
３.VUL的投资功能确实很有吸引力，基本上就是一个免税的投资账户。里面虽然不能投资股票，但是几十种投资基金、EFT，也够用了。保险公司对能够投资的基金也会不定期调整，我们账户里SP５００、QQQ这些都有。
借钱的利率比较起现金值的回报率，存不存在我说的套利空间？ 可不可以借出来投资房市或股市？
谢谢！
再说我们的保单本身也有投资功能，回报还可以，起码比我自己在房子投资上的收益不差。
我有一处算是比较满意的投资房，持有6年没有换过租客，按时收租，平时维修什么的也没有大麻烦，6年后涨价卖出。我自己算了下帐，6年期间的年化收益是5.6%。再看看这几年股市的收益，对投房子就没有那么大热情了。
要考虑遗产和免税，需要重新估量
谢谢分享。
VUL我们其实担心的是如果投资收益不好会不会影响到保险出现lapse，但是后来发现有Guaranteed VUL可以保障到120岁。
其他不说，其中的费用是多少一般很难看出来
我一惯的思维比较简单直接：买什么东西价钱对自己合适就满意了，我哪管人家挣多少钱！要是真计较起来，我也是希望人家能多赚钱。
而且“恰好”忘记了提到钱的时间效应。今天（40岁时）的20万，和将来过世（90岁）时拿到100万，究竟哪个多？
如果40岁时投20万到S&P500基金，90岁时账号会有640万，而不是100万！对不起，你白白丢了500多万
好处是不需要体检，不会被拒保。坏处是一旦因长期生病而离职，保险就终止了。
另外，我见到的不管是IUL还是VUL 保单，在后期的时候都是超过100万的。如果投SPY，90岁的时候肯定会超过100。