讲个自己买年金的故事

上海大男人
楼主 (文学城)

    我5年前买了年金。为啥买?第一,口袋里有闲钱,只往外蹦。第二,投资的书看得太多,其中101方针就是不要把鸡蛋都放在一个篮子里。我的投资顾问一“忽悠”,就买了。顾问是老外,也没中国儿媳或女婿,不上文学城。

   买的是传统IRA形式的年金,一次投入20万现金,一开始3年是“痛苦”期,收益低,因为顾问要拿佣金。以后每年保证5%的增值,付到99岁为止。如果在此之前去世,配偶或后代可以把剩下的钱取出来用。既然是IRA形式,越晚提取就越好,具体细节从来没有搞清楚过,不知道如何保证每月付我一定的钱。

   前几天,年度报告寄来,如果现在一次性全部取出,可以拿24万8千元,如果选择每月拿,大约是一千元,到99岁,这个数字以后会慢慢增加一些。我和大多数“财迷”一样,相信自己的长寿,选择到67岁拿,每月可以再多一点。反正自己拿不完,还有家人,子子孙孙是没有穷尽的。

   从投资的角度看,5年里,20万增长到25万不到一点,不算坏。考虑到长期,收益还会高一点点,5%是保证的,但可以肯定,不是最佳的。

   任何金融产品,只能对某些人有利。年金,可能只对一小部分的人有利。从来没有彻底搞懂年金的原理和运作,如果有人考虑买年金,咨询专业人士,不要听“朋友”的说辞,更不要听我这“路人甲”的蛊惑。

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hz82000
挺好的,啥事都不能一概而论,最费钱的就是不能坚持
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orlandomagic
刚刚 Google 的

You should not buy an annuity if  1. Social Security or pension benefits cover all of your regular expenses, or 2. you're in below average health, or 3. you are seeking high risk in your investments。

从第一个理由看, 意思是 回报低?  (同样的随便 google 结果, 年金 return  6%.   出租房 净收入 6% 我也满足了)

上海大男人
和我的理解一样,搞不好就是我的理财顾问写的。
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lovecat08
还有long term care 更惨!多半付了几年保费,涨的翻倍,付不下去了,都止保,以前付的几万元送agent年礼了
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LiveInMatrix
错,fixed income是资产配置的一部分

有Ssn+pension了,当然没必要再买年金了,跟汇报率关系不大

上海大男人
所以我选择一次性投入。
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orlandomagic
但是除了股市, 其他什么投资能到 6%?

还是 捏着 cash,  等Biden 也 把 股市从 30,000 折腾到 20,000  又进去。

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hz82000
房市呀!high risk high return possible
霞女
以前利率高时买的年金比较合算。

相当于锁定了高利率。

上海大男人
采取33制,股票,房产,其它。
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orlandomagic
房市看地区城市我在的地方 (rent)6% 算不错的了. 而且尽管有 PM 也是要操心
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thom30
8090岁管理出租房的概率有多大呢?
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orlandomagic
房产在有 growth potential 的地方可以。

我在的地方 rent 不行,  growth 潜力大。

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orlandomagic
PM
越王剑
以前我写过一篇如何建自己的年金

其实很简单,就是定期买入high dividend blue chip stocks, 然后set up dividend reinvest. 到用的时候停止dividend reinvest. 经过二三十年,这个盘子的红利足够每月的开支。我们在这里是不考虑成长的。

这和你投年金是一样的效果。

上海大男人
我是考虑70岁开始逐步痴呆,不如请人管。
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hz82000
除了记忆,我现在比以前聪明,“When youth departs, may wisdom prove enough”
越王剑
投资从年轻开始

现在计算好,定期投。到70岁用是一样的效果。你70岁是不会糊涂的。届时把这个盘子转入trust. 即使糊涂了也没事。最后用不完传给后代。

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hhtt
沪宁兄,谢谢分享。年金有它的市场,确实有许多人没有时间和精力花在投资理财上面,可以考虑年金,所以我用Vanguard年金选择标准

2021 Vanguard Reviews: Annuities (consumersadvocate.org)

上海大男人
一语中的,没有精力自己投资是买年金的重要因素。
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hhtt
我是相反,越来越糊涂了。在公司的大会上,有时一个想用的一个词讲不出,就只能自我嘲笑,我有早期老年痴呆症。
九月思乡
年金好像是税方面有优势
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hz82000
creditor 不能追这笔钱
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thom30
只是资产配置之一吧。觉得老了会迷糊
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lovecat08
我看你没早期痴呆症,老年是的,每天,说她几岁,她几岁,女坛友不喜欢。
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IEbird
谢分享。从理财角度稳妥;从投资角度差别有点大:年金5年4.6%,spy9.7%,房子9.7%加租金5%,加杠杆更高。
上海大男人
完全正确,年金只适用少部分不碰股市的保守人群。
老柏树
年金肯定保险,最后基本肯定有保障。股票收益好但风险也大。可以做一部分年金,一部分股票

年龄大了做好有一部分保险的东西,处理最坏情况吗。

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IEbird
是。年金与CD比好太多。目前5年CD在0.15-0.85,等同白白索取。
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xiaofengjiayuan
谢谢分享。赞给出事实,不偏不倚得分享方式
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Joe2013
退休后有一部分固定年金收入很安心!5%有点低
笑薇.
年金的英语是什么? 20万投资5年,可以一次取出24万8千,那是24%。什么会有这么好的return?请教。
上海大男人
Annuity
上海大男人
平均每年一万(5%),最近5年,大部分投资股票均可做到。
西
西北东南
不懂投资的问一下,“传统IRA形式的年金,一次投入20万现金”,用的是税前收入,以后取出时要入纳税收入计税,对吗?或是用税后收入

则取出时无须计入纳税收入?

笑薇.
是的。 你买的是5年term 的吗?赶上股票市场bubble 了。 如果,以后股票市场跌,会影响你得到的return吗?
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hhtt
用税前钱买,拿出来时,全部付税;用税后钱买,拿出来时,增值部分付税,本金不付税。

How Annuities Are Taxed | Kiplinger

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limetree
投资股市的同时,可以买一些,至少这部分钱不操心每月自动会来.
上海大男人
我买的是到我99岁后不再付钱给我。他们如何投资不清楚。
上海大男人
我记得是税后的钱,如何交税不清楚,还没取过。
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cisa
此法有问题

假如还有20年退休,定投高增长指数如QQQ,二十年后肯定比投无增长分红指数/基金高的多得多,到退休时再一次买入分红基金/指数,拿现金分红。