退休计划的几点思考

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楼主 (文学城)

网上关于退休的文章可以说是泛滥成灾,良莠不齐。很多文章近似于各种经纪人的广告。现在谈谈本人的几点思考,抛砖引玉。由于本人不是专业人氏,观点不一定正确,仅供参考。

 

一,多少钱可以退休。实际上,这是一个伪命题。以我这个穷人的思维,500万美元的可支配资产(disposable),这辈子花不完,1000万美元,孙子的退休金都够了。后来在一个群里,一个小富豪说喝的白酒是路易十三,红酒是拉菲年份酒,茶是非卖品。按照这个标准,光饮品,一年至少的20万以上。如果照我的一个租客的标准,一年一万也用不了。房租由政府付,看病由Medicaid付。所以说,多少钱都可以退休。

 

二,养老院费用。在美国大多数人生命中最后一年是在养老院度过的。条件好一点的单间费用现在每月8000-10000美元。20年后可能要加倍。如果你有现值(present value)200万美元的可支配资产,可以不用买长照保险。

 

三,医疗保健(Medicare)。分为两种方案,传统(Traditional)和优惠(Advantage)。优惠方案适合身体好,不富裕的人。经济条件好的人,大都选传统方案。传统方案分三部分,Part A, Part B 和Part D。Part A 保住院,平时不交钱,住院报销80%。Part B 保住院以外的看病,每年头203美元的费用自付,但是每月固定交费148.5美元。这两项费用每年都涨。Part D保药,保费每月13美元起跳。选传统方案的人还需要买补充计划。最好也最贵的是Plan G。买了这个计划,每年交完203美元后,看病和住院,一分钱不花。代价是每月交费200美元左右。我问了富裕的邻居们,大家都选的这个计划。更好的Plan K 已经不让买了。加起来,退休后夫妇两人每月医疗自费需700美元左右。且慢,对高收入的群体,费用还要高。Part B 有收入限制。今年开始领老年医保的人如果2019年的夫妇毛收入(AGR)超过176,000 美元,每人每月另加59.5美元,超过222,000 美元,另加148.5美元。其上还有三个档次,最高每人每月另加356.4美元。这个费用医保局根据两年前的收入自动调整。

四,何时领社保金。现在流行的说法,一是看预期寿命长短,长则晚领,短则早领。二是早领,然后将所得投资股市。实际情况远比这个复杂。我举几点。首先以我自己举例。我在公司有457f,这笔钱必须在退休后三至五年内取完。我们夫妇足令退休时,大概能领六万美元社保金。这六万美元既提高了联邦边际税率,也提高了医保Part B的档次。真正到手的也就一半多一点。所以,我打算等拿完457f 后,再领社保金。届时,大概能领八万。另外一点,如果夫妇社保金低的一方预期寿命长,社保金高的一方,就应该晚领,因为,高的一方百年后,低的一方可以领高者的社保金。

 

五,税前401K还是税后401K?现在很多公司提供税后401K,也就是Roth 401K。主流的观点主张税前401K。因为大多数人退休后的税率变低。许多人可能相反。如果夫妇都是挨踢工,工作25年以上,401K很容易上400万美元。72岁之后,每年要强制提取4%,逐年增加比例。如果这些人再有出租收入,年收入很可能超过退休前收入。如此一来,不但缴税多,而且还缴更多的医保Part B.设想一下,如果你有400万,或者300万美元税后资产,每年愿取多少取多少,一分钱税不缴,过着富人的生活,缴着穷人的税,日子有多爽。

六,保险。最有争议的是Universal life, Whole life. 这两种保险实际上是为大财主设计的,用以避税。如果夫妇资产低于2000万美元,别碰这两种产品。绝大多数买了这种保险的中产阶级,最后不得不中断,血本无归。经纪人却赚得盆满钵满。对于长照保险,如前面说的,如果你有200万产生收入的资产,也没必要买。