退休金是早拿还是晚拿?

x
xxq2001
楼主 (文学城)

社安金早拿还是晚拿应该根据各家不同的情况决定。 考虑因素有: 1. 预期寿命,  2.  家庭经济状况,是否还有工作收入, 3.  领取社安金对交税的影响, 4. 夫妇双方领取总金额最大化。

先说一下几个基本概念。

--   十足退休年龄 Full retirement age(FRA) :   1954年及以前出生的人 FRA 为66岁, 1955年出生的为66岁两个月直至1959年每晚一年出生增加两个月。 1960年及以后出生的人FRA为67岁。

--  关于社安金Social Security Benefits(SSB)的领取, 工作满10年挣够40点的人62岁开始有资格领取社安金。 按期领取 = 到十足退休年领开始领取SSB。 提前领取 = 62岁到FRA之前开始领取SSB。 推迟领取  = 从FRA 以后到70岁开始领取 SSB。

--  领取SSB的金额: 美国政府的社安署Social Security Administration (SSA) 根据每个人的工作年数以及收入多少计算出这个人在十足退休年龄时每月可以领取的SSB金额。 如果提前领取,每提前一年,SSB就会永久性地减少6.7%。 例如FRA为66岁的人,如果62岁开始领取SSB, 只能领到十足退休年龄SSB金额的75%。   如果推迟领取,每推迟一年可以多领8%。  假如70岁才开始领取, 每年可以领到十足退休年龄SSB的132%。 70岁以后开始领取也只能领取FRA的132%, 不再增加。

--  扯平年龄:以不同年龄开始领取SSB,直到两种方法领取到的总金额相等的年龄。 例如,第一种方法:62岁开始领取SSB,每月领2102美元。第二种方法: 66岁开始领取SSB, 每月可领到2806美元。 到77岁和78岁之间,以这两种方法累积领到SSB的总数相等了。 过了78岁以后,以第二种方法领到的总数就超过了第一种方法。 扯平年龄就在77岁和78岁之间。   

Monthly Social Security benefits Retirement age 退休年龄 Break-even age 扯平年龄
$2,102 62 vs. 66 Between 77 and 78
$2,806 62 vs. 70 Between 80 and 81
$3,721 66 vs. 70 Between 82 and 83

以上表格表示了不同年龄开始领社安金的扯平年领。 单从一个人考虑,如果预计自己活不到扯平年龄,那么就早点领。 如果活的超出扯平年龄, 那么还是晚领合算。 社安金每晚领一年会增加8%, 没有哪种投资可以如此无风险地达到这么高的增长率。

什么情况应该早领:

1.   已经不工作, 没这笔钱不够过日子的,   2.  身体不好,估计活不过扯平年领, 3.  夫妇二人中收入低的一位。

什么情况应该晚领:

1.  还在工作,工作收入会导致领取的社安金需要上税, 2.  身体健康, 估计活的超过扯平年领,  3.   夫妇二人中收入高的一位。 晚领可以确保最后存活的配偶领到两人中的最高金额。 

参考:

https://www.schwab.com/resource-center/insights/content/when-should-you-take-social-security

我家的情况是先生已经提前退休, 因为我还在工作有收入, 领社安金要上税。 所以他要等到我不工作的时候才开始领, 我会等到70岁再领。我父母都活过90岁, 我自己平时注意锻炼,身体也不错。  我计划从退休到70岁这段时间,尽可能利用更低的税率提取或convert 401K里的钱, 领取社安金可能会提高税率, 所以70岁以前领不合算。 

70岁开始领社安金不是简单的为了省税, 而是因为70岁半以后根据IRS关于Required Minimum Distribution(RMD) 的规定,必须每年提取一定数额的401K和IRA。 如果能在66岁退休到70岁半这段收入低的时间以低税率提取401K和IRA, 到70.5岁时401K和IRA的余额减少了, 以后每年必须提取的金额也减少了。 这样就尽可能地减少交税。  另外,我不想工作到70岁,而打算65岁能买medicare时不干了。退休后多出门旅行,退的太晚怕走不动了。   

讨论早拿还是晚拿主要还是希望避免两种错误。 1.  晚拿了,但没活过扯平年龄,亏了。 2. 早拿了, 偏偏长寿。 每月领的钱少,不够花的。  对于我来说, 我不在意第一种错误。 反正死了,管他亏不亏呢。 而第二种错误伤害更大,要尽可能避免。 
 
What happens if I work and get Social Security retirement benefits?
https://faq.ssa.gov/link/portal/34011/34019/article/3739/what-happens-if-i-work-and-get-social-security-retirement-benefits

根据上面的文章,如果在full retirement age之前领取SSB同时还工作的话, 如收入超过 $17,040  (每月$1,420),SSB就会被扣除一半。

https://www.ssa.gov/planners/taxes.html

此外,收入超出一定数额, 50%到85%的SSB收入还需上税, 那么早领SSB就不合算了。

有的人早领是为了拿出钱投资。 既然领出的钱拿去投资, 就需要有其他收入用来支付家庭开支, 一年$17,040 的收入很容易超过,  这样SSB收入就需要付所得税了。 看来SSA早就算好了,不能让人们提前领取SSB拿去投资赚钱,领了也赚不到。  



更多我的博客文章>>> 王琪的歌曲 退休前后 【回顾与展望】- 吐槽2019,观望2020 電視劇歌曲合輯 【回顾与展望】2017 未能达标的一年