按照常规的说法，退休的收入必须得有退休前的80%，或者是4% withdrawal rule，而且每年还得要加2-3%对付通胀，这是一个很大的任务。因为咱们没有在13年内攒足$2M的本事，呵呵。
如果60岁退休， 第一年需要$10万，按照每年2%的增长，扣去65岁开始拿每月$2000的SS。 如果要活到95岁，从退休的第一天开始得有$180万。 假设年支出增长率2%， 年投资回报率5%。计算表在最下面。
可是根据好几个对退休家庭实践开销的分析报告， 退休后的支出不是每年增长，而是逐年减少。
研究一 (Consumer Expenditure Survey， 2002)
退休后，每5年支出下降15%。下图是退休后，每年支出增长率(扣除通货膨胀)，可以看出基本上都是negative的。举个例子，如果通货膨胀率3%，帐面支出在第二年增加2%， 那么实际支出增长是2%-3%=-1%。 从下图可以看出， 下跌幅度最高的是在75岁。
研究二， (Employee Benefit Research Institute，2010) 根据对5000个退休家庭8年的追踪统计，统计显示，
75岁时的支出要比65岁时的支出下降19%， 85岁时的支出要比65岁时的支出下降34%。 95岁时的支出要比65岁时的支出下降50%。
而且从图中可以看出，几乎是直线下降。
当然，这一研究的其它数据也反应出，年龄高的组收入同样也在下降。支出下降的一个重要因素可以被解释为受到收入的牵制。
研究三， (Jonathan Guyton， 2016)
65岁支出$5万的家庭， 到80岁时的支出下降15%， 到85岁是的支出下降20% 65岁支出$10万的家庭， 到80岁时的支出下降20%， 到85岁是的支出下降30%
也就说，富裕家庭，退休后支出下降程度更高。
研究四， (Katherine Roy， 2018)
还有一个统计是针对比较富裕家庭($1M~$2M净资产)，同样能看到退休后支出的负增长 。 他们在头20年的退休阶段，每年支出下降1%， 到了80~84岁以后达到极限，随后的支出便不再继续下降。 对于这个一群体，应该能排除他们支出降低是因为受到收入的牵制。
为什么退休后的开支不增反减呢?
在65~70岁之前，退休的人可能四处游山玩水，尤其是退休的头一年。 所以一开始的支出是最高的。 到后来体力受限，游兴大减， 出游次数会减少。 原来常常上餐馆吃饭， 到后来也会越来越少。 到了80~85岁，连出门次数都会减少。
虽然医疗费用会上升，但因为都是有medicare， 再怎么手术、吃药，还是有个封顶的额度。
不排除有的家庭退休后支出增加。 其中一个很主要的原因是，本来按常规的4% withdrawal rule在计划支出， 但是很快发觉遇上了好年头， 自己的资产增值远高于保守的4%，于是便有任性地花费。
如果按照退休后的开销每年下降1%来修正前面的model ， 这样从60岁到95岁，支出会下降30% (0.99^35)。 这样从退休的第一天开始，只需要$110万。
可见换一种更合理的思维，更合理的计算model， 瞬间即能发掘出$70万。下面是$180万 vs $110万的计算。
随后就又回到了有工作时的频率， 一年一两次而已。
车， 家具， 衣服都不怎么买了， 餐馆也越去越少。
随着年龄的增长花钱会越来越少，在家的时间会越来越长。这才是常识。
好贴!
https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/062615/10-little-known-ways-reduce-your-401k-taxes.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo
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从50到65岁，人的活动能力还是很强，周游列国，可以吃龙虾buffet，吃烤肉buffet，这些都需要钱。
因此每年逐渐1%的计算方式并不适用。
按照常规的说法，退休的收入必须得有退休前的80%，或者是4% withdrawal rule，而且每年还得要加2-3%对付通胀，这是一个很大的任务。因为咱们没有在13年内攒足$2M的本事，呵呵。
如果60岁退休， 第一年需要$10万，按照每年2%的增长，扣去65岁开始拿每月$2000的SS。 如果要活到95岁，从退休的第一天开始得有$180万。 假设年支出增长率2%， 年投资回报率5%。计算表在最下面。
可是根据好几个对退休家庭实践开销的分析报告， 退休后的支出不是每年增长，而是逐年减少。
研究一 (Consumer Expenditure Survey， 2002)
退休后，每5年支出下降15%。下图是退休后，每年支出增长率(扣除通货膨胀)，可以看出基本上都是negative的。举个例子，如果通货膨胀率3%，帐面支出在第二年增加2%， 那么实际支出增长是2%-3%=-1%。 从下图可以看出， 下跌幅度最高的是在75岁。
研究二， (Employee Benefit Research Institute，2010)
根据对5000个退休家庭8年的追踪统计，统计显示，
75岁时的支出要比65岁时的支出下降19%，
85岁时的支出要比65岁时的支出下降34%。
95岁时的支出要比65岁时的支出下降50%。
而且从图中可以看出，几乎是直线下降。
当然，这一研究的其它数据也反应出，年龄高的组收入同样也在下降。支出下降的一个重要因素可以被解释为受到收入的牵制。
研究三， (Jonathan Guyton， 2016)
65岁支出$5万的家庭， 到80岁时的支出下降15%， 到85岁是的支出下降20%
65岁支出$10万的家庭， 到80岁时的支出下降20%， 到85岁是的支出下降30%
也就说，富裕家庭，退休后支出下降程度更高。
研究四， (Katherine Roy， 2018)
还有一个统计是针对比较富裕家庭($1M~$2M净资产)，同样能看到退休后支出的负增长 。 他们在头20年的退休阶段，每年支出下降1%， 到了80~84岁以后达到极限，随后的支出便不再继续下降。 对于这个一群体，应该能排除他们支出降低是因为受到收入的牵制。
为什么退休后的开支不增反减呢?
在65~70岁之前，退休的人可能四处游山玩水，尤其是退休的头一年。 所以一开始的支出是最高的。 到后来体力受限，游兴大减， 出游次数会减少。 原来常常上餐馆吃饭， 到后来也会越来越少。 到了80~85岁，连出门次数都会减少。
虽然医疗费用会上升，但因为都是有medicare， 再怎么手术、吃药，还是有个封顶的额度。
不排除有的家庭退休后支出增加。 其中一个很主要的原因是，本来按常规的4% withdrawal rule在计划支出， 但是很快发觉遇上了好年头， 自己的资产增值远高于保守的4%，于是便有任性地花费。
如果按照退休后的开销每年下降1%来修正前面的model ， 这样从60岁到95岁，支出会下降30% (0.99^35)。 这样从退休的第一天开始，只需要$110万。
可见换一种更合理的思维，更合理的计算model， 瞬间即能发掘出$70万。下面是$180万 vs $110万的计算。
随后就又回到了有工作时的频率， 一年一两次而已。
车， 家具， 衣服都不怎么买了， 餐馆也越去越少。
随着年龄的增长花钱会越来越少，在家的时间会越来越长。这才是常识。
好贴!
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从50到65岁，人的活动能力还是很强，周游列国，可以吃龙虾buffet，吃烤肉buffet，这些都需要钱。
因此每年逐渐1%的计算方式并不适用。