美国社安金领取策略和特别规则大揭底 （一）

许多八十，九十年代来美国的华人现在面临退休领取社安金的问题，本文拟对社安金领取策略和特别规定作必要的介绍。 任何美国公民和绿卡持有者，在美国工作10年积满40工作点就有权利领取社安金。社安金的数额由社保局根据每人的工作年限和收入，应用既定公式计算。每个有资格者应该去社保局的网站建立自己的户头帐号，社保局则会每年给你寄一份报告，告知你到退休时的社安金金额，当然，这些数字在你正式退休前仅仅是估计额。 社安金领取策略的复杂性主要来自社保局的有关配偶的条例规定。 一个好消息：作为一个美国公民和禄卡持有者，那怕你一天也没有在美国工作过，原则上，你有权利领取你的配偶社安金的50%，只要你和你的配偶符合有关领取社安金的条件。也许不少人已经知道这个条例，但很多人，特别是夫妻档，困惑于复杂无比的其他有关条例和规定，不清楚如何制定最有利于自己的领取策略。 第一策略，一般来说，只要经济和身体条件允许，迟领比早领好。 华人中流行一种关于领取社安金越早越好的传统说法，其理由和我的分析如下： 1）社保基金将到期和破产。这个说法基本是危言耸听，事实是社保基金有两个来源，其中只占25%左右份额的小来源，按专家的估计和预算，有可能在2033年枯竭，国会必须在这之前找出解决办法。社保基金的主要部分是全国每年的工资总额中扣除的社安税，只要美国人在工作，这部分有保证。次要来源是社保信托基金，这个基金最初是由联邦政府拨款建立，以后每年如果社安税不够，由这个基金补足，反之，盈余的社安税将存入社保基金。很多年来，与大家想象相反，社安税有节余，到2013年，这个基金由于多年盈余，已达到27万亿美元。专家的估计是建立在婴儿潮退休人员将大增的预计上的，并不是整个社保金的末日，解决办法有很多，提高下一代人社安税和退休年龄就是可能的办法，那不关我们这一辈人的事，或者影响有限。不过居安思危，你不妨给儿孙们提个醒。所以说，这一部分问题，只要美国还存在，也是会解决的。只是两党这些年严重对立，延宕了解决办法的时间表。
2）现在的钱比将来的钱更有价值，所以应尽可能提前拿。这个说法前一部分是正确的，学过一点经济学的都能理解，但不要忘记社安金有通货膨胀调整率规定(COLA, 1.5 to 2%，可能更多) 和延迟退休奖励(Delayed Retirement Credits,7 to 8%) 。加在一起，10% 左右的增长率是值得你去等待的。有牛人会抬杠道：我提前拿社安金，投到股票市场，增长率一定超过10%。得承认，也许你在3-5年内做的到，20-30年你也能保证不失手？ 其实，早领取和延迟领取最重要的是看迟领取的总金额能在领取者的什么年龄赶上和超过早领取的总金额(Break-Even)。我用Excel制作了一个表格，我发现，在大部分情况下，特别是中产阶级，62岁早领取和66岁完全退休时领取的两个总金额将在75到84岁时达到平衡，再往后，66岁延迟领取的总金额开始超越62岁早领取的总金额。领取者活得越长，社安金总金额越多。 那么，美国人在开始领取社安金后寿命平均还有多少年？社保局的资料显示，男性: 84.3岁，女性:  86.6岁。考虑到老龄华人几乎个个是养生大师，这个群组的寿命一般会高过上面社保局的资料，推迟领取明显有利。推迟领取必须有两个先决条件：第一，62岁后，你有其他经济来源，或者继续工作；第二，你没有威胁到生命的病症。 第二策略，充分利用配偶档的申请并缓领条款(File and Suspend)。 一对配偶，如果双方都满40个点，那么，社保局就用两个分开的记录(Records)去计算各自的社安金，但这不意味你只能按自己的纪录领取相应的社安金。举例来说，妻子(或者丈夫)按自己的纪录，在66岁时的社安金少于另一方社安金的50%，且另一方已在或超过完全退休年龄66岁并已开始领取退休金，社保局会将妻子(丈夫)的社安金提高到丈夫(妻子)的50%。譬如，妻子按自己的纪录，在66岁可有$600一个月的社安金，丈夫一个月社安金的50%是$1000，社保局会将妻子每月社安金提高到$1000。 那么，接下来的问题是，如果妻子(丈夫)62岁以后因各种原因必须开始领取社安金，丈夫(妻子)已达66岁并开始领取社安金，妻子(丈夫)还能领取另一半的50%吗？答案是部分否定。从62岁到66岁四年共48个月，社保局按月递减配偶的50%，假设妻子(丈夫)62岁一到马上申请领取社安金，这样，50%变成35.21%；如果妻子(丈夫)66岁还差一个月，必须领取社安金，50%变成49.66%。按月递减表可见本文第二部分。 好消息仍然在，如果妻子(丈夫)没有积满40工作点或者完全没有工作过一天，但满了62岁，只要另一半已达完全退休年龄66岁并开始领取社安金，即可按照上面的计算法，领取另一半的35.21%到50%。 接下来让我们谈谈申请并缓领条款(File and Suspend)本身。 用一个实例来解释这个条款。配偶双方都是66岁。丈夫有较高收入的工作且身体健康，妻子收入低并体弱多病。假设丈夫在66岁时的社安金是$2000, 妻子在66岁时的社安金是$600；如果大家都在66岁退休领取社安金，妻子可拿丈夫的一半，即$1000，配偶两人总计每月$3000。 2000年时，总统签署了名为《Senior Citizens’ Freedom to Work Act of 2000》条款，这个条款允许一个工作者申请并缓领(File and Suspend)社安金。很多华人不知道或者忽略这个条款可能带来的利益。 让我们回到上面的例子。根据2000年的条款，丈夫可以在满66岁时申请自己的社安金，并立即要求延缓领取，这样就可以使妻子符合领取丈夫社安金50%的条件，即妻子每月可以领到$1000。丈夫本人则继续工作到70岁，那时，假设他的社安金将是$2640，配偶两人总计每月$3640(1000+2640)。相比前面的$3000，增长是非常有诱惑力的。如果丈夫缓领后不到70岁就决定开始领取，总数会按月递减。 第三策略，充分利用配偶档的有限申请条款(Restricted Application)。 简单地说，当一对配偶都达到完全退休的66岁，都有满40点的纪录，一方申请自己的社安金(一般是收入高的一方)，另一方(收入低的一方)此时可以有两个选择：1）按双方的纪录申请，如果配偶社安金的50%的金额高于自己的金额，社保局一般自动按高金额发放；2）鲜为华人所知的是，另一方可以选择有限申请(Restricted Application)，即要求仅仅只按配偶的纪录申请自己的社安金，这样，你仍然拿你的配偶社安金的50%，但按你自己的工作纪录计算出来的你自己的社安金将会取得延迟退休奖励(Delayed Retirement Credits)，直到你70岁。 还是用上面的例子，这次假设妻子66岁时根据自己的工作记录，社安金不是$600，而是$1200每个月。她可以做有限申请，仅仅只按丈夫的工作记录申请自己的社安金，金额将是$1000，这个数额少于$1200，但吃小亏，占大便宜，到70岁时，她自己的社安金因为延迟退休奖励将达到$1584。 第四策略，将配偶档的缓领条款和有限申请条款联合起来使用。 社保局允许：配偶中一方在完全退休年龄66岁时根据自己的工作记录申请并立即缓领社安金直到70岁(File and Suspend)；同时另一方在66岁完全退休年龄时可作有限申请(Restricted Application)，仅仅只用配偶的工作记录，领取配偶社安金的50%，将自己的工作记录置于延迟退休奖励(Delayed Retirement Credits) 中，直到70岁。 用上面的例子：在70岁时，妻子她自己的社安金因为延迟退休奖励将达到$1584，丈夫自己的社安金因缓领条款的应用将是$2640，配偶两人社安金总额将是$4224。 社保局不允许：配偶档中的一方先使用申请并缓领条款(File and Suspend)，接着使用有限申请条款(Restricted Application)；也不允许配偶档的双方，每方各自先使用申请并缓领条款(File and Suspend)，接着使用有限申请条款(Restricted Application)。 所谓两个条款联合使用，必须是一方使用申请并缓领条款(File and Suspend)，另一方使用有限申请条款(Restricted Application)。 以上所有计算没有将依通货膨胀率(COLA)增加的部分考虑进去。 简单小结：如果配偶双方都积满40工作点，且一方收入较高，应参考第二，第三，和第四策略，仔细计算，找出适合自己的社安金最佳领取方案。
（版权归作者长啸所有，欢迎讨论。）

大概看了下，得出的结论是夫妻年龄差距不能太大，老夫少妻老妻少夫的就连领退休金都无法达成最佳组合：）

里面的例子都是以其中一方的收入少为例，如果双方收入都偏高一些那么什么时候领取，怎么组合更加合理？


保存 （一）

希望再花费一些时间分析一下。

先感谢了。           

收藏了，有空好好学习一下。谢谢！

如双方年龄相当收入相差不大，一个提前领（62）一个推迟领（70），是否是一个好的策略？

为什么申请并缓领条款和有限申请条款后都加刮号Restricted Application？按照你说的这两个条款显然不一样。

非常实用，谢啦。。。

这种情况，如果年龄大的挣得多，还是要仔细考虑如下条件：

是否有IRA，401K，Pension，房租等其他收入可以过渡；身体状况如何。 如果夫妻年龄差距很大，又没有其他收入，身体也差，是的，这样选择会很少。

这样，根据我的理解，使用我的文章中第四策略，将配偶档的缓领条款和有限申请条款联合起来使用最有利。

谢谢阅读。

是一种选择。但62岁的那位，将拿不到配偶的50%， 而是35.21%。当然，如果62岁那位自己的社安金高于对方的50%，

身体状况欠佳，可考虑。仅仅是本人的理解。

倒数第五段中的笔误，应该是：申请并缓领条款=File and Suspend； 限制申请条款=Restricted Applic

倒数第五段中的笔误，应该是：申请并缓领条款=File and Suspend；

限制申请条款=Restricted Application。多谢指正。

谢谢阅读。

一方62想提前拿，但另一方不到66岁，62岁那位如何拿比较合算？

我的阅读理解有一些问题，敬请再帮忙解释一下。

使用第四策略的问题：
(1) 即使夫妇双方到66岁后仍然可以继续工作，那么也是要在双方都到66岁就一定要立即缓领社安金直到70岁(File and Suspend)；才对70岁后申请SSB最有利。
(2) 夫妇66岁后是否可以继续上班的同时也可以领取SSB？
(3) 配偶中A方在完全退休年龄66岁时根据自己的工作记录申请并立即缓领社安金直到70岁(File and Suspend)；
继续上班。同时另一方B在66岁完全完全退休年龄时可作有限申请(Restricted Application)，仅仅只用配偶的工作记录，领取配偶社安金的50%，将自己的工作记录置于延迟退休奖励(Delayed Retirement Credits) 中，仍然继续工作，
直到70岁。



第四策略，将配偶档的缓领条款和有限申请条款联合起来使用。
社保局允许：配偶中一方在完全退休年龄66岁时根据自己的工作记录申请并立即缓领社安金直到70岁(File and Suspend)；同时另一方在66岁完全完全退休年龄时可作有限申请(Restricted Application)，仅仅只用配偶的工作记录，领取配偶社安金的50%，将自己的工作记录置于延迟退休奖励(Delayed Retirement Credits) 中，直到70岁。
用上面的例子：在70岁时，妻子她自己的社安金因为延迟退休奖励将达到$1584，丈夫自己的社安金因缓领条款的应用将是$2640，配偶两人社安金总额将是$4224。
社保局不允许：配偶档中的一方先使用申请并缓领条款(Restricted Application)，接着使用有限申请条款(Restricted Application)；也不允许配偶档的双方，每方各自先使用申请并缓领条款(Restricted Application)，接着使用有限申请条款(Restricted
Application)。
所谓两个条款联合使用，必须是一方使用申请并缓领条款(Restricted Application)，另一方使用有限申请条款(Restricted Application)。

另一个问题，即使工资挣得比较多但是SSB的amount是否有一个上线封顶，比如挣$500，000人的SSB和挣$100，000人


退休后每个月的SSB差的不大？

请教

非常感谢长啸先生的博文！我想请教一个问题：就是我今年11月份就满62岁了，我今年也报够40个点了 但是我报税很底 每年平均大概就是9000-10000元的1099散工税。我现在想今年在11月之前提前退休，这几年就拿一个百分之七十或者八十。等到满65岁后再申请SSI ,我现在是拿政府医疗保健卡的 ，其它福利從来没有申请过。我这样打算可行吗？谢谢你！我也常常看你的文章得到许多 帮助

写得真好，收藏了，备将来用，谢谢。第一策略第2条有一问题

62提前拿，我不知为什么算出来总金额Break-Even点在82左右,不是75。 我是按5%实际通货膨胀率（housing+medical)，2% COLA算的。

谢谢, 很实用, 收藏了. 期待第二.

谢谢坛主科普

想補充一点――如果一方基数较大而另一方很小’那么推迟些领取可能更为合祘些。基数较大的一方有8%年递增而另一方要领对方的50%，这样年递增率就是最多不超过12%当然这取决双方基数差距的大小。相差越多越合祘。

3

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谢谢。希望能在续集里讲一下你是如何用Excel累计算break even point。

社会安全税扣到一个限度就会停止，（2014年好像是超过11万6千的收入就不再扣了）所以赚50万的和赚10万的退休金相差不大，超过

有点特殊情况

我的情况特殊，我挣的多，但先生岁数大，如果我工作到65岁，先生已快70岁了，他可以在他65岁时，领取我的一半吗？

谢谢, 很实用, 能分析甚什時候取401K, roth IRA 嗎?

对，说的有道理。

对社保局的两个“不允许”不能理解。如能举例则太好了。谢谢！

no, he cannot, because you have not reached your retirement age

he/she (62 y/o) can only receive his/her own benefit.

我有一个问题,我是加拿大公民，在美国工作超过十年，可以在美国领社安金吗? 谢谢

推迟领取的年龄可以自己选？如果没活到70的话， 配偶还能得那钱?

对。

不太懂你的意思，"这几年就拿一个百分之七十或者八十"? 如果你满62岁就申请并开始领取社安金，你大约可以拿75%，但你只有

12个月的时间去退出领取并退回所有已领取了的社安金，这样，到你的完全退休年龄66岁时，你可以领取你100%的社安金。注意：社保局已经修改了旧的条例 - 旧条例允许你到完全退休年龄66岁时，在十二个月内退回从你62岁时就开始领取的所有社安金，然后改为领取你的100%社安金。 新条例是你必须在你已经开始领取社安金的头十二个月改变主意。

每个人的具体情况不一样，75 to 85岁都是正常的。

谢谢阅读。 根据网友和博主的建议，此博文已作了修改，请到我的博客中去重新收藏。

谢谢补充！

谢谢提醒。

Yes, you are right!

这个更难，我没有这方面的执照，要写也就是抛砖引玉，还得看有没有时间。

那一段有笔误，请根据网友和博主的建议，此博文已作了修改，请到我的博客中查阅。

你有美国绿卡吗？ 你这十年你向山姆大叔纳社安税吗？如果答案是肯定的，那祝贺你加入到我们的队伍中。

当然能。 如果你66岁后不到70岁改变主意，决定开始领取自己的社安金，社保局有公式按不足月份递减你的社安金，你的配偶不受影响。

如果你的配偶是满完全退休年龄时按你的记录申请并领取社安金的，他/她照拿你66岁时退休金的50%不变，减少的是你的那部分。我的理解，仅供参考。

同意。

根据网友和博主的建议，此博文已作了修改，请到我的博客中去重新收藏, 谢谢。

谢谢大家来访，留言。刚刚对此帖作了必要修改。

我在考虑将这个excel表格放到youtube里面去。

我没有美国绿卡，用TN工作签证在美国工作，一直交社安税(超过40点)，可以领社安金吗？ 非常感谢

好像没有完全回答你的问题. 如果你过世,你的配偶成了未亡人,社保局有特别规定保护未亡人,我对这个特别规定没有研究,

希望在(二)中能触及.

可直接去电问社保局。根据我报税的经验，IRS 对加拿大公民和墨西哥公民在美国工作报税就有特别有利规定，

说不定，社保局也有。You have nothing to lose.

1) 你使用缓领（file and Suspend)是为了你在增加自己的社安金同时，让你的配偶能拿你的50%，不然，应该可以免除

但不要忘了在66岁时申请MEDCARE，尽管暂时不需要（有雇主的医疗保险）也要申请。2）可以。66岁那年每人收入不能超过$41880 （2015年的限度），每超过$3,扣$1社安金；下一年，没有收入限制。3）？

补充一点，如果你的年收入在9000到10000，你在62岁开始领取社安金，你仍然还可以继续工作纳税。

但如果2015年你的收入超过$15720,每超过两元，扣一元社安金。

另一个简单的办法，夫妻都等到70再领，先花401部分的。这样有什么缺点吗？

好文，谢谢！想问一下如果用第二策略，

想问一下如果用第二策略，充分利用配偶档的申请并缓领条款(File and Suspend)，申请自己的社安金，并立即要求延缓领取，是否必须到66岁才有权利这样做？如果只有62岁63岁允许这样做吗？

现在没有每年寄来的信了

思路是对的。但似乎应将401K转换为income基金。假设，你们有$50万的401k, 62岁后，

放到6%年利的income基金，每年收益$30000的同时，本金基本上未动（上下波动一般很小）。找可靠的有证Financial Planner 帮忙，市场有不少5 到6%的income 基金。风险依然有，但相对小很多。

对，必须到完全退休年龄66岁才可以做。按社保局的说法，62到完全退休年龄之间，你是"Deem"退休（被考虑为退休），

到完全退休年龄66岁，你才有了所有的退休福利权利。

真的吗？ 我们2012年就在社保局的网站建立了各自的户头，我以为那是他们不再寄年度报告给我们的原因。

建议大家都去社保局的网站建立自己的户头。那里是第一手的资料。

按楼主说的第二第三策略，双方都等到70的做法缺点是不是没拿到配偶不领白不领的那50%？

谢谢！

你的理解可能有误，我在文章中写道：

“还是用上面的例子，这次假设妻子66岁时根据自己的工作记录，社安金不是$600，而是$1200每个月。她可以做有限申请，仅仅只按丈夫的工作记录申请自己的社安金，金额将是$1000，这个数额少于$1200，但吃小亏，占大便宜，到70岁时，她自己的社安金因为延迟退休奖励将达到$1584。”
妻子在66岁时，只拿配偶的50%，自己的社安金继续成长，到70岁时，再转为领取自己的社安金。

好贴子！受益良多，但是我对迟拿（66岁）比早拿（62岁)好的观点有异议

统计上，在一般情况下，62岁开始拿和66岁开始拿的人在达到75-78岁左右时拿到一样的绝对总金额，再往下走才开始有差距。但是，如果以一个达66岁每月拿$2000的人为例，他如果62岁开始拿是$1500，在早拿的4年里总共先拿了$72000，如果以国债的固定3-4%利息算，从第一个月的1500元开始算并加上复利，66岁才拿的人要在82岁才能追平到相同的总额。事实上，我们除了算金额外，还有更重要的人生，健康，退休生活，生死等因素要考虑，美国人的平均年龄76-78，那就是说，62岁拿的人先享受了较多金额，无生活压力（会较长寿）的退休生活，而迟拿的人有可能没有享受到较多年的退休金，有很大的风险在82岁前就走了，钱在银行，人在天堂！！

退休金是为人的命来服务的，所以我认为计算退休金还应该把寿命风险，人生健康，快乐生活，理财收益等综合考虑而不能单纯计算金额多寡。另一方面，如果以这几年的房价，和股市来看，正常的理财收益超过4%不知道多少倍。我只能说，以我的经历看，62岁拿比66岁拿合算，请专业人士拍砖，别打破我的头就行。

今天再读， 还是收益多多， 谢谢！

关于第三条的补充

你写的：

“

第三策略，充分利用配偶档的有限申请条款(Restricted Application)。 简单地说，当一对配偶都达到完全退休的66岁，都有满40点的纪录，一方申请自己的社安金(一般是收入高的一方)，另一方(收入低的一方)此时可以有两个选择：1）按双方的纪录申请，如果配偶社安金的50%的金额高于自己的金额，社保局一般自动按高金额发放；2）鲜为华人所知的是，另一方可以选择有限申请(Restricted Application)，即要求仅仅只按配偶的纪录申请自己的社安金，这样，你仍然拿你的配偶社安金的50%，但按你自己的工作纪录计算出来的你自己的社安金将会取得延迟退休奖励(Delayed Retirement Credits)，直到你70岁。”   这个是指一方老的配偶， 生于1954年或更早， 这规定已经不适合1955年生人了， 这可以转的规定， 已经取消了 （按老公在AARP上查的）