compare all funds available to you. Check their 1 year, 3 year, 5 year, 10 year performance, check fund's composition and allocations. You can get all these information through each vendor's website, then pick the ones suitable for you. That's how I picked mine. I am on a little aggressive side since I still have some years to retire. My own backdoor ROTH IRA, I put money on VGT and VFIAX (both at Vanguard), YTD for 2025 is 17.2%. Whatever money on these two will stay there forever. From the coming year, I will choose some other funds for ROTH money to diversify.
我有一个退休金账户，10年来都是由理财公司管理。当初设定的投资目标是稳定增长，股票投资占一半，剩下的投资债券之类的安全产品，大约还保留3%左右的现金在money market基金里。
10年过去，收益不是十分理想，不能怪理财顾问，人家是按照我的要求和目标，利用计算机在他们公司的股票中选择一些基金。只有极个别的指数股，如QQQM，表现是最好的。
现在我准备自己管理这个账户，有一些问题请教大家。
背景： 已退休5 年，还有4 年开始取RMD。目前的收入完全可以对付生活所需和各种正常支出，比如旅游。所以退休账户里的钱应该10年内不会用到，即使取RMD，那钱也不在支出预算之内。我当然还有其它账户，包括短期债券，现金，万一有急需，自己估计应该没必要动用退休账户里的钱。敲一下桌子，而且是木头的。
现在，我要把退休账户里各种基金换成二个指数股，对应QQQ和SPY。这儿投坛的朋友建议，SPY占账户总额60%，余下40% 买QQQ。
我的疑问，从过去10年 二者的表现，QQQ明显比SPY好，除了有2年QQQ下跌的多一点，但马上就回来了，大多数时间领先SPY。如果2015 年投资1万元在QQQ或SPY，现在市场价大概分别是6万和4万。
我知道过去不代表将来，但10年应该代表许多事了。
我看到QQQ碰到崩盘下跌超过SPY，但10年间只有2年如此，碰到这种情况不取钱就是。RMD大约是4% 左右，我只要把SPY和其它安全股设定在10%，不就可以对付在大灾之年提取RMD的极端情况？
那设定90% 买QQQ是否有点激进？直觉感到不对，因为听到我这个想法的人都不认可，但也说服不了我。
请教各位，谢谢。
忘了讲，这个账户里的钱，最近刚刚到100 万。
还是会投SPY多于QQQ的，过去的历史不代表未来，万一来个长衰退，还是保险一点好。当然你这钱根本不影响你以后的开销的，所以两者都可，我可能还是会保守一点。
SPY（40%）QQQ（60%）。
很大可能留给下一代，要是我自己会aggressive 一些，或者问问下一代的意见。很粗的大致估算，假设10年里两年跌，扣除增长的两年抵消，还有六年有平均每年19%的增长(QQQ), 又省心，也行。没准我到退休时也这么投资，太省心了，根本不用看股票。
Nasdaq is at 33, SP is at 25
Nasdaq is trading at a premium.
Empower 里的各种funds。fidelity 和vanguard 年增长10%多一点，TIAA差一些8%。难道退休后给理财公司打理比这还差？真是的话，是需要自己好好学习理财了。
所以投资做法不合群再正常不过了
根据你自己的说明：4年后73岁，现在有1mil在税前退休账户，而且生活中基本无需指望RMD。我这里不是说明应该买哪个股票。但若SPY和QQQ，平均年增长都是可观。这里，我做了两个可能性分析。
一个是年收益率很保守，5%。你去看RMD$的数列，你在73岁后，必须取的RMB数字，而且这个数字是不可以Convert to Roth。
下面这个表格，是按一般增长率的计算，年增长率7%。倘若增长率更高，你的RMD，和必须缴税的金额，会更高。所以，现在就应该赶快Convert。仅是建议，供参考。（我自己做了一个表格，随时可以把数据放进去计算RMD。）
反正你也不需要太高的growth
第一，资产配置要把家庭所有资产放到一起考虑，所有资产里股票占多少，股票里QQQ或者SPY占多少，不要只在退休帐户里考虑。
第二，我觉得你现在就应该从401K里取钱出来花，而不是留在里面继续增值。否则，RMD会让你以后从401K里取钱时，税率巨高无比，甚至超过你当初存401K省的税，会被IRS反薅羊毛。
“目前的收入完全可以对付生活所需和各种正常支出”： 现在就从401K里取钱支付现在的各种开支，尤其是股市好的年份，卖股票取钱花。然后把现在用于支出的收入都主动停掉，留成资产增值。
总之，赶紧优先花401K里的钱，然后把其他钱都存下来增值，而不是反过来。
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