有一个漏洞就是back door roth IRA，就是在AGI超标的情况下，通过contribution to traditional IRA（不免税），然后再转Roth IRA,这中情况你需要两种IRAs account。
Traditional IRA是目前不交税（tax-defer)，Roth IRA是本金交税，gain部分不交税；另外Roth没有73以后的required minimal distribution。所以，有各自合适的对象。大体讲，年青（投资时间长，gain多）；现在收入低但以后收入高的人（现在交税少，以后税率高），合适Roth；反过来，现在收入高退休了预测低，就走tax-defer的accounts。
Modified AGI limit for traditional IRA contributions increased. For 2023, if you are covered by a retirement plan at work, your deduction for contributions to a traditional IRA is reduced (phased out) if your modified AGI is: • More than $116,000 but less than $136,000 for a married couple filing a joint return or a qualifying surviving spouse。。。
目前公司有有after-tax 401k contribution 选项
只是contribution 共有一个limit.
有一个漏洞就是back door roth IRA，就是在AGI超标的情况下，通过contribution to traditional IRA（不免税），然后再转Roth IRA,这中情况你需要两种IRAs account。
Traditional IRA是目前不交税（tax-defer)，Roth IRA是本金交税，gain部分不交税；另外Roth没有73以后的required minimal distribution。所以，有各自合适的对象。大体讲，年青（投资时间长，gain多）；现在收入低但以后收入高的人（现在交税少，以后税率高），合适Roth；反过来，现在收入高退休了预测低，就走tax-defer的accounts。
也可以因为家庭预算不准确，报税的时候有多余的钱。。。
Traditional IRA的contribution，要抵AGI，对income的要求很低的：
Modified AGI limit for traditional IRA contributions increased. For 2023, if you are covered by a retirement
plan at work, your deduction for contributions to a traditional IRA is reduced (phased out) if your modified AGI is:
• More than $116,000 but less than $136,000 for a married couple filing a joint return or a qualifying surviving
spouse。。。
Roth的本金5年后可以没有罚金拿出来。万一孩子上大学需要，可以拿出。
投资选项，如果想要多的投资选项，是不是需要开ROTH IRA账户？
两口子116K AGI远超median income了，中西部很多吧？我自己就作了很多年，一样买房子，付孩子学费。
是，IRAs可选的投资比401K多。不过，你一换工作，rollover到IRAs，就可以了。。。。
钱太多也不是好事.
每天规规矩矩的上班.
生活有规律.
这才是好事！
本群 100%上班人口家庭收入AGI大于228k。
公司已经有401k的tax deductible的TIRA AGI limit更低，$136k for joint filing.
所以楼主不用折腾了。
如果没有现有的pre-tax TIRA balance的话，不过也就一年7500，不够折腾的成本。
1. 查一下你的收入够不够格开罗斯埃拉（Roth IRA）
https://www.nerdwallet.com/article/investing/roth-ira-contribution-limits#:~:text=To%20contribute%20to%20a%20Roth,be%20under%20%24228%2C000%20in%202023.
2. 够格的话，马上开罗斯，不够的话开传统IRA，马上放七千。
3。两者的差别是税，衡量一下愿不愿意交七千IRA产生的税。传统IRA可以马上转Roth IRA，具体请打电话给你的服务商，比如Fidelity，Vanguard。还有一个问题是存了IRA，是否能在当年税里扣除，这要看你的收入和总数deduction，你用Turbotax算一下。
4. 你公司的after tax 401K的钱可以转到你的Roth IRA，这就是所谓的后门。这样你就有最大限度的钱可以买401K里没有的投资产品。
5. 如果401K里你有税前的钱，要看你的workplace plan，也是有可能可以每年转出一部分去你的传统IRA的，你需要做功课。
有问题请尽量问，这里的网友经验丰富。
如果一个公司有after tax 401K的话，一般都是比较好的plan，很难想象投资选项里没有价廉物美的可选。
你不可能现在和将来都只投一个基金吧？如果你觉得现在的基金收益不好，可以暂时先不转，但是把新钱投到标普500那个基金呀。
你先在这个坛子做些功课，然后再衡量一下是否要调整和怎么调整你的退休金比重吧。你同时多研究一下公司那个单子里的其他选项，比如收益和费用。多潜水，这里信息很多的，看一段时间你就是老手了。
如果是，完全没有必要投两个target age funds。目前可以保留一个，可以把一个卖了。分批转到其他基金上，当然也可以一下子转走。这个需要你自己拿主意。
如果你真是不到2040年或以后不会退休的话，保留一个目标年龄基金也行，另外再买一个收益好些的基金作为补充。
我不是专家，只是一个打工者。