先算个账。如果免税额只是$18,000. Average company match 5%, 假设年收入 $150,000, 无脑放满match那部分，你要交的税就是based 在少放的$10,000上面 。 年收入15万，税率应该很低吧，你也就是交了2000左右的税，那你拿到8000 税后。8000刀做点啥不好？
A full deduction is available if your modified AGI is $105,000 or less for 2021 ($104,000 for 2020). A partial deduction is available for incomes between $105,000 and $125,000 for 2021 ($104,000 and $124,000 for 2020). No deduction is available for incomes greater than $125,000 for 2021 ($124,000 for 2020) 但roth ira好像不论你是否参与各自工作单位退休计划，Married couples who file jointly can contribute the max if they earn $198,000 or less for 2021 ($196,000 for 2020). 所以z和两个ira的收入限制还是不一样的。
I assume 28% highest tax bracket for your family. Note: This is your highest tax bracket, not the effective tax bracket. For most of the engineers, 28% is reasonable.
Here is how much the additional tax caused by SS benefit.
If you got 64K in other income, 85% of SS is taxed. (pay $12600 for SS benefit alone)/This is the maximum tax you can pay on SSN benefit
If you got 60K in other income, 80% of SS is taxed. (pay $11795 for SS benefit alone) ($2380 more than line below)
If you got 50K in other income, 63.4% of SS is taxed. (pay $9415 for SS benefit alone)
If you got 40K in other income, 47.4.4% of SS is taxed. (pay $7035 for SS benefit alone)
If you got 30K in other income, 31.4% of SS is taxed. (pay $4655 for SS benefit alone)
If you got 20K in other income, 15.3% of SS is taxed. (pay $2275 for SS benefit alone)
If you got 10K in other income, 4.2% of SS is taxed. (pay $630 for SS benefit alone)
If you got 00 in other income, 0% of SS is taxed. (pay $0 for SS benefit alone)
This means, for the extra $60K you had for the additional income (other than SN benefit), you are going to not only pay the 28% income tax on the 60K, you will also have to pay the additional $11795 on the SSN benefit. This means your effectively tax rate for the additional income, of 60K, is 28% + 19.65% = 48%. Or, in another word, for the addition $60K you get, you can only keep less than $32K.
昨天的帖子关于40-50岁401放多少的帖子，引发了我的对401的一些遐思。没有结论，只是想抛砖引玉。小妹是投坛新人，说错了请尽情，毫不留情的喷。
我这里只讨论401 或403 公司有match 并且有避税的退休账户。其他如roth IRA, 就不在此贴讨论范围之类了。另外，这里只考虑中产。这个一两万的对于有钱人来说就是三瓜两枣，不值的想来想去费脑神经了。
我觉得放多少在401里，要从一下几点考虑
你现在的年龄 你现在的家庭收入 公司match多少 60岁可以往外拿钱的时候你预期的金额。 你本身对risk tolerance-这几个因素都是互相关联，所以我会混在一起说。
年轻的时候，在能放满的，并不影响生活质量的情况下，应该放满。如果放满之后，影响生活质量，那也要把公司的match拿到。这一点，我想大家都同意吧。
到了中年，收入上升很多很快，问题就来了。放满一般来说不会影响生活质量了。那么到底放不放满呢？
先算个账。如果免税额只是$18,000. Average company match 5%, 假设年收入 $150,000, 无脑放满match那部分，你要交的税就是based 在少放的$10,000上面 。 年收入15万，税率应该很低吧，你也就是交了2000左右的税，那你拿到8000 税后。8000刀做点啥不好？
双职工，收入$300，000. 税率大概30%？夫妻两一起少放$20,000. 以此为 base，你交了6000刀的税 ，拿到手12000刀。
其中还有一层考量就是，你的家庭收入正好卡在两个税率bracket临界，少放一点，就要jump到高税率的bracket。那个要再tweak 一下数字。
算了这么简单粗暴的账，那么放满，还是放不满。拿现的还是拿欠的还是个问题。
有的人想拿现的，比如我老公, 交几千块钱税，拿到手几千，不管放在股市了还是就存银行，或是买房子downpayment，都是自己决定。有很大灵活性。诚然，他是多交了税，但是拿的钱做自己想做的投资，我觉得值得。他也从来没有纠结过要不要adjust自己的contribution的问题。
有的人想拿欠的，所以放满。比如说我自己。虽然理由充分，延迟交税吗！ 可是我还是有时候会纠结。每每看到论坛有人讨论此话题，都会迫不及待的看看别人是怎么看的。我到底纠结什们呢？简而言之：
我五十退休的话，钱在退休账号拿不出来怎么办？ 我要是六十退休的话，我账号里最少有300万，加上我老公100-200万，这么多，其实岁以后每年一定要拿出一定量，那么按照现在的税率，我交的税也不少。如果以后像很多人预测的一样，税率比现在高，那我不是亏了吗？昨晚，我仔细给自己算了账。然后不纠结了。我和老公合起来，算是60岁开始往外拿20年，拿完，每年20万。就算是45%的税率，我也可以可以负担。好像我在的州401没有州税。五十岁退休的话，只靠存款和投资房也可以过的很好。那么我算了最差的scenario, 也没有感觉过不下去。,我觉的也没啥好纠结的了。
感觉说了一堆废话，总而言之，放满公司match的那部分之后，丰简由人。那种考量都是有利弊。Financially there is not so much difference.
大家怎么看呢？
然后有了这样的积蓄，也是心理不慌的，知道万一有什么裁员什么的，有钱可以fall back on, 从而在工作上可以更加进取，选择更多。
而且你如果没有到60岁，没工作没收入，没SS的钱可以拿，你从401拿钱出来，不就是10%的惩罚税吗？这么低的税率有啥可以不高兴的？
我一定让男的放满，剩下的钱买大房，能买多大买多大。给男的留闲钱干嘛？哈哈。 有闲钱他就有想法。
再者，放入401K，结婚十年以上就有你一半。想给小三，没戏。哈哈。
加上三十年延税成长，想都不想要放满 （自己投资？多数男人都是袁绍 【以前讨论过哈】，还不如401K呢？
所以放满的利益远远，远远大于不放满。
回去踹你老大一脚，“你不放满想干吗？”
我昨晚在大千股坛看了看。他们讲的东西我都不知道什么意思。一头雾水。现在看英文文章。里面也有很多不明白的术语。
我去看了你过去的帖子。十年前你已经在投坛发帖。基本是谈论股票。你说股票竞赛的事情。我想知道那个叫牛哥的第一名是谁呀？还有第三名是谁呀？想看看他们的帖子。不知道他们是否也像你一样认真的。能进前三肯定厉害。但要是没有实际借鉴也没意义。
谢谢。
401K match无脑放满没问题
对于大多数的中产，尤其是陷在中产陷阱里的，就是每个月拿到多少都能花得差不多，一年到头省不了几个子儿，你会发现强制多存401K就是多储蓄，放进养老帐户，自己不到年龄拿不着（或者不想割肉拿）是最好的选择了。如果大多数人都有多拿到手的钱，就有去投资（不管是股市，房市还是币市）的理念，就不会这么多穷人和挣扎的中产了。
放进401K固然投资少，而且到了年龄还得担心强制往外拿的情况，就越需要计划什么时候做401K向IRA的conversion，比如换工作的时候（现在谁干工作在一家公司30年的）转成traditional IRA，在收入少的年份尽量转成Roth IRA，在IRA里面就可以买卖股票了（懒人），或者走self-directed IRA买房子/原始股etc 你熟悉且高收益回报的产品。
如果公司更给力，还有roth 401k, 根据现在的年龄，甚至我觉得现在的情况就是税率比较低的时期，还是应该多放Roth 401k. 如果公司是真爱再有after tax 401K什么的，那现在每年高达$58000的limit，也不是苍蝇肉了。
我想说挣得多的人，很会利用退休金的这个$58000 (今年）的上限，比如罗姆尼，不就是每年用SEP IRA放满，然后投资自己贝恩资本的合伙人股份（大概这么个意思），不到20年滚出了1亿美金。
普通人，还是要在可能的情况下，尽量多投放401K的，就是我的意思，强制储蓄，储蓄来干什么，我们再说。
我说这些都是血泪的教训，发生在身边朋友身上。
第一例，男的想回国投资，发展事业。就想把大房子卖了换小房。女的同意了，结果肉包子打狗。人房全没。
第二例，咱的学长。三孩子。男的不知啥时在网上认识一国内女的。不到六个月就想离。后来就离了。还好，女的有个大房子。还扣了男的几个出租房。一人带三孩子很辛苦。
都是在美国发生。咱不是说每个男人都是坏人，哈哈。但是shit happens.
所以理财这些事，不能只从经济的角度去考虑事情。
财富不就是没有花出去的钱吗？
401K/IRA也可以投资股票，房子，比特币，whatever you like.
该消费的自己想留多少留多少，
但是先强制储蓄就是401K/IRA的好处，未来想投资买房也都不耽误。
对绝大多数人，能多存点就多存点，毕竟交完税到自己手上，去消费的概率比较大。
就是某天看建宁写的，负债到底应该在出租房还是自住房上。
自住房（一定额度）和退休金就是受保护的，所以是家庭的必要护城河。
美国婚姻法非常合理。中国婚姻法就是扯淡，对女性就不那么友好。所以找小三小四盛行。因为离婚成本对男性而言太低。
倒腾房的钱，靠工资攒的那点也就能当启动资金，以后就是房子净值房滚房，存的钱太辛苦太累啦。
股票就更要用免税或者税后的投资帐户了，养老帐户非常合适。
消费不用说了。
他还是比较靠谱的。要是index investing, hhtt 的博客也很好。
https://blog.wenxuecity.com/myoverview/30539/
糊涂是很熟悉的网友。我多数在垮坛玩。之前在中坛。糊涂网友也在垮坛。他是我们垮坛的假宝玉。哈哈。周末愉快！
traditional ira（两口子都在各自工作单位有退休账户）。
A full deduction is available if your modified AGI is $105,000 or less for 2021 ($104,000 for 2020). A partial deduction is available for incomes between $105,000 and $125,000 for 2021 ($104,000 and $124,000 for 2020). No deduction is available for incomes greater than $125,000 for 2021 ($124,000 for 2020) 但roth ira好像不论你是否参与各自工作单位退休计划，Married couples who file jointly can contribute the max if they earn $198,000 or less for 2021 ($196,000 for 2020). 所以z和两个ira的收入限制还是不一样的。有雇主，就只能走401k, 能不能达到58000的上限，看你雇主有多爱你，有没有after tax 401K (很多公司都没有，所以今年总共只能contribute自己的19500 + 雇主的match.
自雇的可以玩SEP IRA. 既然大家身份都不是，就不展开了。
The reason is the so call SSN benefit trap.
假如您每年需要从401K里拿出10万元, 那么您不仅要交这十万元的税; 您还会因为收入太高而需要补交原本不需要交的社会保险金的税。这两个税加在一起有可能比您现在的税率高很多。
due to tax on SS benefit.
See my calculation above
把SS交税额加上非SS收入算得总税前收入来计算应纳税额而不是分别计算。如非SS收入60000，加上53000的SS纳税额，税前收入105000，扣除免税额后交税应低于1万3。