谈谈医保费用

看到隔壁抱怨医保保费的帖子，想来谈谈保费，本人在中部一个州内前三的医保公司工作，公司属于nonprofit性质，只发工资，不发奖金也没股票，在湾区看来属于赤贫一
类的

先谈一下医保公司的营收情况，利润=保费-理赔支出-行政成本。行政成本基本上就是
房租水电、员工工资、广告费用之类的。像我们这种nonprofit的，每年的利润率指标
是2%,行政成本好像是在5-8%左右。也就是90%以上的保费是用来支付理赔的。不知道其他行业的保险公司比如geico，statefarm的保费有多大比例用来支付理赔。个人感觉90%已经是蛮高的了。不觉得single payer能做的更好。

再谈一下为什么医保保费会那么贵，大家应该都有感觉obamacare之后保费大幅上涨。
obamacare有一个核心就是去掉了pre-existing condition的限制。但是你见过出了车
祸再去买车险的么？或者房子烧了再去买home owner的么？为什么医疗保险就要允许生了病以后再买保险呢？如果大家都生病以后再买保险，那其实就不能叫保险了。而医保公司是不可能亏损也没这个钱去亏损的。所以只能大幅上涨保费。就是日常购买保险的人替钻空子的人付账。其实老美会钻空子的人也不少的。在看Harris辩论时候，看到她煽情的讲trump要take away你的pre-existing condition的时候，一阵反胃。老实说我不知道普通民众为什么不喜欢pre-existing condition。如果有人生病以后花1000刀去买个保险看病，保险公司支付了5000刀给医院，那么必定是有别人替你出了那4000刀的。你愿意出那4000刀么？不管你愿不愿意，obama已经替你愿意了，所以你的保费已经
涨了。

另外解释一下pre-existing condition。比如你有心脏病，保险公司理赔的时候要看你过去一段时间（比如说6个月）有没有购买医保，不一定要是同一家保险公司，甚至其
他国家的医保也可以。如果你过去一段时间没有在任何国家有过任何医保，那么保险公司可以拒赔。你需要过了这个waiting period以后，保险公司才会理赔。并不是所有疾病都有pre-existing condition限制，一般只有容易产生巨额账单的疾病才有这个限制。个人觉得很合理啊，你健康的时候愿意省钱不买保险，那么看病理赔时候就需要有
waiting period。

obamacare本来是想用罚款来堵这个漏洞的，但是罚的钱比保费少，所以想钻空子的人
，是不会介意交罚款的。现在trump索性取消了罚款，就是让保费上涨的更猛烈一些吧
，破罐子破摔了。

接下来想说一下医院收费为什么那么贵。在我们这种老年人口比较多的州，Medicare其实是一个问题。Medicare是政府定价支付给医院的，很多医院都是亏钱收Medicare病人，但是医院也需要维持下去的，只能从商业保险的病人那里拿钱来补贴Medicare病人。所以一般老年人口多的州，医院收费会更贵，东西海岸年轻人多的州，医院收费相对会比较便宜。当然这只是一个我看到的原因，其他应该还有很多我没看到的。

最后想说一下药费，药厂开发药品是要巨额成本的，这个大家应该都没有异议吧。所以药费应该要贵，药厂才有动力去开发新药。但是问题在于美国药厂只在美国把药卖得贵，在其他国家因为各种原因会把药卖得便宜，这就变成美国人补贴全世界了。我自己买过一瓶眼药水，这里卖200刀，国内只卖30人民币。同一家药厂同一个牌子的眼药水，
30块钱人民币的原厂进口药，不是国内仿制药。
如果你愿意补贴全世界，那就不要抱怨医保保费太贵。如果你不愿意，我觉得trump允
许各州去国外采购廉价药品是一个办法，倒逼药厂公平定价。这个阻力其实是很大的，动了药厂的奶酪。另外政府层面应该出面跟印度之类的国家协调，打击专利期内的廉价仿制药。

总结一下，要降医保保费，要么左派全民强制购买医保，就像强制车险。如果个人买单你愿意每个月交那1000块钱么？如果政府买单那么就是加税，其实是一样的。很多人是公司买单，其实也是一样的，如果公司不出那钱，那钱就是你的工资了。要么右派pre-existing condition，把买医保的人和不买医保的人群分开，给民众自由选择权，但是只有买医保的人才能理赔。
再有就是医院成本和药品成本，医院成本能降么？医生工资能降么？大概不行吧。那么医院行政成本能降么？要降医院行政成本只有引入竞争机制。但是远程医疗没普及的情况下面，医院地域性太强，在广大农村地区很难引入足够的医院参与竞争，只有东西海岸可以。而且远程医疗的局限性也很明显吧。
再有就是药品费用能降么？Trump在用行政命令试着做一些，算是一个好的开始吧。

如果以上这些都做不到，那么明年保费继续涨

为什么美国医生工资那么高？
欧洲医生工资也就是平均工资5-6万欧元
美国动辄几十万？

【 在 Dreamer (不要问我从哪里来) 的大作中提到: 】
: 看到隔壁抱怨医保保费的帖子，想来谈谈保费，本人在中部一个州内前三的医保公司工
: 作，公司属于nonprofit性质，只发工资，不发奖金也没股票，在湾区看来属于赤贫一
: 类的
: 先谈一下医保公司的营收情况，利润=保费-理赔支出-行政成本。行政成本基本上就是
: 房租水电、员工工资、广告费用之类的。像我们这种nonprofit的，每年的利润率指标
: 是2%,行政成本好像是在5-8%左右。也就是90%以上的保费是用来支付理赔的。不知道其
: 他行业的保险公司比如geico，statefarm的保费有多大比例用来支付理赔。个人感觉90
: %已经是蛮高的了。不觉得single payer能做的更好。
: 再谈一下为什么医保保费会那么贵，大家应该都有感觉obamacare之后保费大幅上涨。
: obamacare有一个核心就是去掉了pre-existing condition的限制。但是你见过出了车
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你说的根本不对，precondition是医疗保险公司拒付保费的重要原因。这个东西如果延伸多了可以很极端，比方说如果一个人换了新工作 换了保险公司 不久后被查出某种大病了 保险公司可以以这个病虽然现在查出来 但是是在投保前就已经存在为由拒绝支付。 再举个例子，一个有某种慢性病的员工，公司一直雇佣者着他，他的医疗费保险公
司涵盖，但是明年公司决定换一个新的医疗保险公司，新公司就可以以precondition
为由拒绝cover这个员工这种慢性病的医疗费。 因为precondition被拒绝涵盖是导致很多美国家庭因病致贫
的重要因素。要求保险公司取消对precondition的要求，绝对是奥巴马的一项德政。
有些人说反正不会影响到你，敢问你确定尼永远不会因为precondition被拒绝cover医
疗费吗？ 我可以理解有的人保守，有的人自由，但是拿precondition 说事的人，我就想对你说一句“我劝你善良”

这里有很多改进，革命性的，我说3点

1.审批机器人化---其实一个公司里面的中层也是不需要的，很多事情都是“拍板”，
这些人工资很高，应该delayer，被机器人或者ai取代
2. 大幅降低pharma，medical device的开发流程---统一文档化，全国一个模子，会节省1/2成本，美国一个药开发成本，器械成本都是天价，这里面3/4都是行政/文档/打酱油的支出，可以省略下来
3. 大幅降低医生工资，大量扩充医学生的水平，其实，医学生不用本科4+医学院4+见
习3，可以削减成医学本科2+医学院4+见习3，降低门槛，医生多了，学费少2年，工资
自然下去了，美国人口正增长，完全可行，大幅降低药厂工资到普通偏上，药厂很多20，30万，不是热门行业（it，靠资本推动），药厂工资基本是靠药价，老百姓买单！

【 在 Dreamer (不要问我从哪里来) 的大作中提到: 】
: 看到隔壁抱怨医保保费的帖子，想来谈谈保费，本人在中部一个州内前三的医保公司工
: 作，公司属于nonprofit性质，只发工资，不发奖金也没股票，在湾区看来属于赤贫一
: 类的
: 先谈一下医保公司的营收情况，利润=保费-理赔支出-行政成本。行政成本基本上就是
: 房租水电、员工工资、广告费用之类的。像我们这种nonprofit的，每年的利润率指标
: 是2%,行政成本好像是在5-8%左右。也就是90%以上的保费是用来支付理赔的。不知道其
: 他行业的保险公司比如geico，statefarm的保费有多大比例用来支付理赔。个人感觉90
: %已经是蛮高的了。不觉得single payer能做的更好。
: 再谈一下为什么医保保费会那么贵，大家应该都有感觉obamacare之后保费大幅上涨。
: obamacare有一个核心就是去掉了pre-existing condition的限制。但是你见过出了车
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