求股市老手评价我的投资理财组合

第一部分401K、HSA、IRA账户，每月定投。占我家金融财产的30%，需要长线投资。
可以选择的话集中投资QQQ和VGT，没得选择时投资Sp500。

第二部分公司RSU和espp账户，每季度或每半年由公司存入股票，占我家金融财产的30%，倾向于长线投资
交完税后留下大半公司股份（亚马逊和Salesforce）。但这部分看情形在我买第二套房子时作为long-term investment可能需要卖掉。我心态不好，不能持有自己买的个股，公司发的才不那么心疼。

第三部分Brokerage账户，每月税后收入定投，占我家金融财产的40%
集中投资QQQ+VGT（合起来占50%），Vanguard High-Yield Tax-Exempt Fund Admiral Shares (VWALX)（占40%），Bloomberg Barclays US Aggregate Bond Index（占10%），准备在金价低时再买入5%的SPDR gold trust。其中后3者在买第二套房子时需要卖掉才能凑齐足够首付。

我这投资组合有没有明显的问题？该怎么调整？我不是高手，之前投资个股亏过不少钱。

疫情期间我家现金储备大概占20%，平时占5-10%

关于QQQ和VGT的比较

VGT的优势: expense 0.1%(小于QQQ的0.2%)，risk 只是avg(小于QQQ的above avg，
morningstar的评级)，3 year CAGR 23.66% （高于QQQ的21.95%），2018年股市不太好时VGT涨2.52% （QQQ跌0.14%），covid-19期间VGT最多跌了32.1%（QQQ最多跌了43.25%），还有在Vanguard broker上要设置auto-investment只能选择Vanguard自己的fund。

VGT的劣势:1 year change before taxes 34.77% （小于QQQ的37.71%），2008年跌了
43.83%（QQQ只跌41.68%），10 year CAGR 18.94% （低于QQQ的19.05%），据说省税效果没有QQQ的好，推出时间比QQQ短。

总体来讲，这两个etf非常接近，我两个都投增加一些多样性。

数据来源：https://investor.vanguard.com/etf/profile/performance/vgthttps://finance.yahoo.com/quote/QQQ/performance/https://finance.yahoo.com/quote/VGT/performance/https://www.morningstar.com/etfs/arcx/vgt/riskhttps://www.morningstar.com/etfs/xnas/qqq/risk

只是我个人肤浅的看法，希望大牛批评指正啊

1.我查了一下QQQ和VGT10年收益，QQQ明显更高。
2.衡量风险不是看哪一次谁跌的更多。因为当时的利空性质可能更影响（或少影响）某一行业。但是下一次就不一定了。VGT是QQQ的分支。分支的风险肯定更高。正如个股风险比指数更高。所以你用VGT代替QQQ是减少了多样性而不是增加多样性。
打个比方，如果你除了买指数外还买一些个股，这个意思就是要追求更高收益同时愿意承担更高风险。你买个股不是增加了多样性，而是相反。因为个股代表单一，指数代表多样。所以买个股是把整个组合向高风险高收益方向推移。买VGT也是这样。但是VGT收入比不上QQQ，风险却增加。
另外10年收益QQQ是SPY的二倍。所以没什么理由用SPY来代替QQQ。