老公比我大30岁，年收入少了6万，在考虑要不要回国养老了 - 2025年8月6日北美华人网存档

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楼主 (北美华人网)

在多伦多生活51年的詹姆斯（James）和亚裔妻子阮（Nguyen）原本无忧无虑，直到一场政策变动，让他们的人生计划被彻底打乱。失业、养老金、跨国搬迁、30岁年龄差…这对跨国夫妻，正面临一场关乎余生的大抉择。从年入6万到失业，搬回越南成选项？詹姆斯72岁，阮46岁，两人结婚7年。阮在多伦多担任大学讲师，年薪6万加元。
然而，一切在联邦政府大幅削减国际学生签证数量后发生了改变：阮因裁员失去了工作，也失去了每年6万加元的收入。全家收入骤减。如今，这对夫妻正在考虑是否搬回阮的家乡——越南，他们第一次相遇的地方，他们相信靠詹姆斯的退休储蓄和养老金在那里可以更舒适地生活。

詹姆斯（自主管理投资者）的财务状况：储蓄 40 万加元，其中 20 万是高增长股票，14 万分散在免税储蓄账户（TFSA）和注册退休收入基金（RRIF）中。还有 6 万加元在投资交易账户。雇主退休基金20万（跟随S&P 500）每月收入：约4,470加元（CPP+OAS+养老金+RRIF提取）每月支出：约4,291加元（包括2,000 租金+741人寿、疾病保险）阮的存款约为4万加元。
詹姆斯盘算：“我们可以用 16 万到 18 万在胡志明市买一套两居室公寓。” 但他们更希望留在多伦多，但前提是这些储蓄能继续增长，并能保证阮在詹姆斯去世后仍然有体面的生活。他们还面临一系列问题：搬到越南后，詹姆斯的加拿大养老金（CPP）、老年金（OAS）和雇主养老金会怎样？是否会面临非居民预扣税？需要缴多少？他们买的人寿保险在越南还有效吗？考虑到自己年龄偏大，詹姆斯也在想是否该从增长型股票转向分红股：“我不希望资产贬值。我每年从RRIF提取大约6%，希望资本能至少以同样的速度增长，这样10年或20 后我去世时，留给我妻子的资产还能维持。”
专家：看似生活成本更低，实则风险重重渥太华退休规划师Eliott Einarson 示，搬去越南生活成本更低，这确实有吸引力，但未必能解决他们的财务问题。 “第一步是请跨境税务专家确认搬到海外后的收入税率，以及是否会损失 OAS 等福利，”Einarson说。“了解这些后，再做退休计划，才能评估不同方案的财务影响。” 他建议詹姆斯向自己RRIF所在的金融机构或保险顾问申请详细的退休规划，并确认长期护理保险是否在海外有效、海外护理设施条件如何。 Einarson还提醒了更多风险：搬出加拿大可能失去的医疗和社会服务福利、税率变化、养老金换汇的汇率风险，以及搬迁本身的成本。他提出关键问题：“如果詹姆斯出事，CPP和养老金减少甚至取消，阮的未来怎么办？”
卖掉投资去越南买房，真的划算吗？乍一看，去越南生活似乎便宜，但这对夫妻在加拿大没有房产可卖来补贴购房。如果他们在越南花16万到18万买公寓，几乎要用掉所有非注册投资和存款。 Einarson说：“这样一来，詹姆斯只剩下27万加元的注册投资可以提取，加上雇主养老金和CPP，税前月收入约3,800加元。” 他提醒，必须考虑“万一”场景：如果RRIF投资表现不佳？如果随着年龄增长，RRIF强制提取比例提高而资金耗尽，留不下任何资产给阮怎么办？如果他们用掉其他资本买房，遇到紧急支出该怎么办？更重要的是，两人相差近30岁，詹姆斯去世后，阮可能还有30到50年的退休生活需要依靠这些收入。而一旦阮不在加拿大工作，她将失去继续累积CPP的机会，也可能丧失未来领取OAS的资格。留在多伦多，或许是更好的选择
Einarson认为留在多伦多可能是最稳妥的方案。两人月支出约4,300加元，而詹姆斯月收入4,470加元，“如果留在加拿大，可以把TFSA和非注册资金继续投资，用阮的4万加元存款补短缺，直到她找到工作。” 不过，他也提醒詹姆斯降低期望：“想在取出6%收益的同时，还让资产每年复合增长12%，并降低风险，这目标可能不现实。转向分红股可以增加稳定性，但应该只是投资组合中的一部分。” Einarson还建议詹姆斯利用非注册账户和TFSA来对冲RRIF最低提取比例不断上升的影响，并每年有余钱时优先补充TFSA。

贵

贵鬼

2 天

其实这种找个外国人的也不错，至少还有plan B,去到外国人的母国，有个本地人，也能适应的不错。反倒都是本地的，遇到这种情况，多数人只能在原地死扛。真移民去其他国家，一家子外国人，也不容易融入。

mailbox777

2 天

真得很佩服这种为了绿卡或者长期饭票找个能给自己老爹当哥的老男人的。不是开玩笑，是真佩服她们胃口不挑，什么都能吃下去。

七

七月.farewell

2 天

华人女性也不少，不但心灵手巧还特别会提供情绪价值，娶到她们真是划算

morgan888