tuta123 发表于 2025-07-26 12:23 最近大家讨论529很热烈，我来试试用一个简单数学模型来回答。基本假设如下： 1. 假设娃上州内公立或者美国国内私立本科，其他情况忽略不计 2. 529的钱只用来付学费，用不完就接受penalty取出来做其他用途。避遗产税，给孙辈，或者转Roth 忽略不计。 3. 父母收入足够，存够了自己的Roth, 不考虑助学金。 4. 主要参数：娃上公立的概率为p (私立为1-p), 父母税率为T 基于上述假设，那么至少该存够公立学费，至多不超过私立学费。那么在两者之间该存多少？假设比公立学费再多存x 1. 如果娃上公立，那么损失10%*earnings(x). 如果娃上私立，那么得到省稅好处 T*earnings(x) 由上可知： 期待回报 = (1-p)*T*earnings(x) - p*10%*earnings(x) 因为earnings(x)是x的线性函数，那么期待回报也是x的线性函数。如果斜率为正，x越高期待回报越高，所以应该存够私立学费。反之就只存公立学费。 所以临界odds p/(1-p) = T/0.1 比如你税率40%，那么临界概率就是0.8. 如果你家娃上公立的概率大于0.8就只存公立学费，反之就要存够私立学费，没有最优的中间值。 至于具体存多少可以cover公立或者私立学费，网上随便搜一个529 calculator 就行。 如有错漏请指正。
cottonfield 发表于 2025-07-26 12:44回复 1楼 tuta123 的帖子 不懂， 能不能用大妈语言解析一下。
Harenough 发表于 2025-07-26 13:03 一个太简单的模型对付不了很复杂的情况。。 如果家庭收入不能让娃得到全免或大部分免学费的话，529 该是top priority. 排序是 HSA, Roth IRA (如果qualify), 529 一些，然后 401k 至少要存满match.
tuta123 发表于 2025-07-26 15:17回复 9楼 lazycat12345 的帖子 优先存大人的Roth. 用不掉的529可以转成娃的Roth,每年7k上限(娃当年也必须至少有7k自己的收入），一辈子最多转35k.
基于上述假设，那么至少该存够公立学费，至多不超过私立学费。那么在两者之间该存多少？假设比公立学费再多存x 1. 如果娃上公立，那么损失10%*earnings(x). 如果娃上私立，那么得到省稅好处 T*earnings(x) 由上可知： 期待回报 = (1-p)*T*earnings(x) - p*10%*earnings(x)
因为earnings(x)是x的线性函数，那么期待回报也是x的线性函数。如果斜率为正，x越高期待回报越高，所以应该存够私立学费。反之就只存公立学费。 所以临界odds p/(1-p) = T/0.1 比如你税率40%，那么临界概率就是0.8. 如果你家娃上公立的概率大于0.8就只存公立学费，反之就要存够私立学费，没有最优的中间值。 至于具体存多少可以cover公立或者私立学费，网上随便搜一个529 calculator 就行。 如有错漏请指正。
不懂， 能不能用大妈语言解析一下。
不知所云。
如果家庭收入不能让娃得到全免或大部分免学费的话，529 该是top priority.
排序是 HSA, Roth IRA (如果qualify), 529 一些，然后 401k 至少要存满match.
只看结论就好： 临界odds p/(1-p) = T/0.1。 比如你税率40%，那么临界概率就是0.8. 如果你家娃上公立的概率大于0.8就只存公立学费，反之就要存够私立学费，没有最优的中间值。
查一下自己去年报税的税率，作为T的值， 输入公式p/(1-p) = T/0.1来算出p. 如果你家娃上公立的概率大于p就只存公立学费，反之就要存够私立学费
简单说就是如果有足够的钱存529，首先存够公立学费。如果娃上公立的概率小于一个临界值 p（或者上私立的概率大于某个临界值 1-p），就尽量多存直到存够私立学费。这个数学模型就是告诉你怎么算这个临界值。这个临界值只与一个参数有关，就是到你付娃大学学费的时候你的税率T（假设IRS 10%的penalty不变）。 公式为 p/(1-p) = T/0.1 把你的税率代入到上面的公式算出临界概率p. 例如你的税率是40%，临界概率就是80%，如果你家娃上公立概率超过80%，就存够公立学费就行。反之就存够私立学费。不存在其他中间最优值。
优先存大人的Roth. 用不掉的529可以转成娃的Roth,每年7k上限(娃当年也必须至少有7k自己的收入），一辈子最多转35k.
估计一下娃上私立的概率有多大，比如娃高中最近几年华裔男生（或者女生）和娃成绩差不多的，有多大概率上私立。用我写的公式决定要存公立学费还是私立学费。然后找个网上的529 calculator 算每个月存多少。
我都会把401k排在529之前 401k，roth都max了才考虑529。529主要是既不liquid用处也有限 和hsa一样。还不如hsa省税
那感觉存多了确实没啥大用 公立私立能差20万 但是roth只能转3.5万 所以还是按照公立存比较合理。 这个讨论真不错
也不好一概而论，如果娃上私立的概率较高（比如20%），你自己的税率也高（比如超过40%），那还是存够私立学费的期待回报比较高
美国的减税账户有十七八个，每个只能省一点钱，规则又各不同，坑也不少，滑天下之大稽。整个社会浪费在这种无用功上的时间有多少？不是说大家-能省当然省，只是觉得制度不合理。