求助back door conversion

第一次做backdoor roth


前不久看了版友写的帖子开个traditional IRA，存7000，然后直接转成Roth就好了。然后打电话被fidelity客服一顿绕绕晕了。


根本问题是，银行转钱今年内来不及了。然后现在可用的账户有税后投资户、401的rollover。我的理解前者是税后，后者是税前。但是客服说如果我把税后的钱放进traditional（税前）就会被再税一次。rollover是税前拿来放roth（税后）要被税一次。


那最简单不就是税后放税后吗？那为什么不能直接从普通投资账号里面转roth呢？有什么complication吗？


多谢指点
大家的回复都很有帮助，都很棒。就不一一回复感谢啦。多谢每个人

完全不需要跟客服联系。在Fidelity做backdoor，可以自己完全在网上搞定
首先，在Fidelity开通traditional IRA和Roth IRA，然后往traditional IRA里打7000刀，钱到账可以转后（Fidelity好像要等一周左右才能转）立即转到Roth IRA里。
楼主看完这个十分钟讲清楚美国退休账户的视频就都明白了，包括那些税前和税后的问题。 https://www.youtube.com/watch?v=c52YcW1Aut4

QuantumWorld 发表于 2024-12-21 16:32
完全不需要跟客服联系。在Fidelity做backdoor，可以自己完全在网上搞定
首先，在Fidelity开通traditional IRA和Roth IRA，然后往traditional IRA里打7000刀，钱到账可以转后（Fidelity好像要等一周左右才能转）立即转到Roth IRA里。
楼主看完这个十分钟讲清楚美国退休账户的视频就都明白了，包括那些税前和税后的问题。 https://www.youtube.com/watch?v=c52YcW1Aut4

嗯嗯 现在问题就是银行转钱到fidelity来不及了，需要四个工作日，然后现在是假期。客服说2025前是不可能了。所以只能用已经在fidelity里面的钱，涉及到用哪里的钱

yamykang 发表于 2024-12-21 16:45
嗯嗯 现在问题就是银行转钱到fidelity来不及了，需要四个工作日，然后现在是假期。客服说2025前是不可能了。所以只能用已经在fidelity里面的钱，涉及到用哪里的钱

你有pretax 401k 的rollover ，也就是说你有pretax traditional Ira。你这样做backdoor很麻烦。你自己去google一下pro rata rule for Roth IRA conversion.

你的traditional Ira 里如果没有多少钱，建议你就全都给convert 成 Roth 先。如果里面钱很多，如果有办法转到你现在工作的401k 就转过去。否则你就别折腾backdoor Roth IRA 了。

Fidelity 在有些城市有店面。看看能不能直接拿现金进去存。

yamykang 发表于 2024-12-21 16:45
嗯嗯 现在问题就是银行转钱到fidelity来不及了，需要四个工作日，然后现在是假期。客服说2025前是不可能了。所以只能用已经在fidelity里面的钱，涉及到用哪里的钱

来年415之前都可以，不是必须今年年底。
另外，如果你之前pre-tax 401K转过traditional IRA，那你就做不了backddoor了，了解一下pro-rata rule

把rollover ira和traditional ira转到401kplan。这个不是每个公司的401kplan都让这么转的。 这样你的traditional ira就干干净净。 然后存after tax traditional ira马上转roth ira。 有pretax ira balance 和earning的话，backdoor转的钱要prorate earning，再收一次tax on earning.

fidelity上有instruction怎么开，都是自己网上搞定的，不需要找客服

其实如果公司有after tax 401k最好，设置成In plan roth conversion，每次contribution后自动转到roth 401k。

Majiama2022 发表于 2024-12-21 19:35
其实如果公司有after tax 401k最好，设置成In plan roth conversion，每次contribution后自动转到roth 401k。

你说的这是mega backdoor。backdoor是并行的另外一件事。
https://www.youtube.com/watch?v=c52YcW1Aut4

Markkkk

yamykang 发表于 2024-12-21 16:45
嗯嗯 现在问题就是银行转钱到fidelity来不及了，需要四个工作日，然后现在是假期。客服说2025前是不可能了。所以只能用已经在fidelity里面的钱，涉及到用哪里的钱

用投资账户的钱开traditional ira，然后再backdoor到roth ira。你把fidelity 的投资账户看成是一个普通银行的checking account 就是了。
你去和客服讨论税前税后，不知谁把谁绕晕了。投资账户里有本金，有盈利。也就是有税前，也有税后的钱。

QuantumWorld 发表于 2024-12-21 17:33
来年415之前都可以，不是必须今年年底。
另外，如果你之前pre-tax 401K转过traditional IRA，那你就做不了backddoor了，了解一下pro-rata rule

好棒。多谢

回复 1楼 yamykang 的帖子
新问题来了。大家做backdoor目的就是因为roth超额了不能直接投。但是traditional也是有限额的呀？不能投roth的人traditional也是没有deduction额度了的呀？这样，意思是开after tax的traditional吗？

Is 15Apr2025 the deadline for 2024?

QuantumWorld 发表于 2024-12-21 16:32
完全不需要跟客服联系。在Fidelity做backdoor，可以自己完全在网上搞定
首先，在Fidelity开通traditional IRA和Roth IRA，然后往traditional IRA里打7000刀，钱到账可以转后（Fidelity好像要等一周左右才能转）立即转到Roth IRA里。
楼主看完这个十分钟讲清楚美国退休账户的视频就都明白了，包括那些税前和税后的问题。 https://www.youtube.com/watch?v=c52YcW1Aut4

谢谢分享。
还想请教一下： 1. 是不是无论什么情况，都应该利用好每年backdoor转roth ira？有没有什么情况，不应该转roth ira呢？
2. 换工作的时候，前雇主那交的401k roll over到新雇主那，可以全部转成roth ira吗？
先谢谢你的回复了～

backdoor roth是不是就不用交税？

警告：你有401k rollover traditional Ira 不可以走Backdoor roth

QuantumWorld 发表于 2024-12-21 17:33
来年415之前都可以，不是必须今年年底。
另外，如果你之前pre-tax 401K转过traditional IRA，那你就做不了backddoor了，了解一下pro-rata rule

Re, 只不过来年报税会麻烦一些

mark mark

yamykang 发表于 2024-12-21 23:49
回复 1楼 yamykang 的帖子
新问题来了。大家做backdoor目的就是因为roth超额了不能直接投。但是traditional也是有限额的呀？不能投roth的人traditional也是没有deduction额度了的呀？这样，意思是开after tax的traditional吗？

觉得还需要多做功课。 大家做back door 是因为modified agi 超了，不能直接做Ira，需要走后门 IRA = traditional + Roth <= 7000 IRA 在IRS只有两种，税前税后，无论你自己开多少账号。
mega back door 是另外一回事，高收入+公司involve

马克

学习了

leilei 发表于 2024-12-22 08:06
觉得还需要多做功课。 大家做back door 是因为modified agi 超了，不能直接做Ira，需要走后门 IRA = traditional + Roth <= 7000 IRA 在IRS只有两种，税前税后，无论你自己开多少账号。
mega back door 是另外一回事，高收入+公司involve

感觉你并没有回答楼主的问题。 两种限制不同，Roth IRA是收入超了就不能投，traditional IRA是收入超了不能免(defer)tax，还是可以投的，只不过如果没有任何好处（比如做backdoor), 那么投了没有任何好处只有坏处。