买人寿保险是为了peace of mind，不是为了赚保险公司便宜。我有一个UL，从一个声誉不错的大保险公司买的。每年保底收益是4%。我当时的想法是我想有个终身保险，如果交20-30万死后能能保证留给孩子100万，也不算太亏。刚看了一下，好多年下来收益就像存了CD。 我不想把所有钱都放在股市。 股市过去十年确实给力，但也有2000-2012年之间低迷好多年的时候。UL是资产配置的一个选择。就像有人不投股市存CD一样，买的时候想好了，实在后悔了就放弃。就当花钱买了几年人寿保险。
保险是要买的， term就可以。我觉得买的时间能到自己孩子大学毕业就足够了。 如果有余钱，买买断的保险， whole life or UL都可以的，就是20年或30年付清的那种， 越早越好。当然，价格也贵，人家保险公司早就算好了。好处是万一急用可以借钱（有利息的），还有保险都是免税的。很多富人其实利用保险做税务僻让的，他们一般买大额保险，做trust。一般普通人买的很少。其实经纪也不是很懂这些的，他们很多时候就看拿佣金多少。 买什么样的保险最好还是看你的需求和经济能力。不知道的话，term就最好了。
(1) 当时以为是几年内交够几万块能保10倍的钱，但事实上如果市场不那么好的话，即使交完了几万，还需要一直往里交钱。如果钱一停，这个保险的面额马上过几年就变成0了。 (2) 前十几年内退保的话不能全取出来钱，需要没收几万。 (3) 过去几年欧美股市大涨，亚洲股市疲软。我对比了他们的表格，发现我的数据才跟年化3%差不多。 (4) 当初家里人说人老了就买不到保险了。可我看了IUL的表格，我发现IUL的保险费用是随着年龄上涨的。到了七八十岁，IUL保险费用每年就要几万块。这也是最关键的一点，当初买终身寿险就是为了防止老了买不到保险了。可IUL的保费在人老了之后也涨得非常离谱，所以这个“终身”的意义何在？
🔥 最新回帖
自称比大盘多不少的当骗子处理就好了。街上有几个hedge fund能beat大盘，还“多不少”？
女生总是有 peer pressure，做的决定也不一定正确。
如果老婆长得美又挣钱，保险每年的费用不高的话，就算了，不值得赔上婚姻。
当然，是不是继续保险，另说，两人商量一下。
大实话，保险有各种营销手段，人在河边走不可能不湿鞋。数目不大就算了。
大学financial aid 每个学校每年规定都不一样的。 而且这种办法基本上牺牲了资金流动性，钱不能动，跟纸也没差了 就这么说吧，他可以把钱都放你这， 减低资产去申请福利，这福气给他他愿不愿意要？等他需要钱了，也可以跟你贷款取出来呀
这种不是合同上白纸黑字保证的，他可以随便怎么说 反正几年后你也不能找他秋后算账 到时候说市场波动啊，甚至鼓动你继续投钱才能翻本， 说一说有的人又晕了，说不定又投更多
🛋️ 沙发板凳
保险公司的条款都是反复精算过的，想想保险代理的高额佣金，保险公司的运营费用，精算师/高管工资，都是哪里来的呢？保险金底层的投资资产，也无非是股市和固定收益，以及少量其他投资；这样就可以理解了。
Term买不了一辈子，钱自己投资，收益会有个税务问题。 如果负担的起，除了自己做各种投资，可以买个whole life，管一辈子，确保人不在了，会有一大笔免税的钱留给家里人。而且还会有生前福利，得了重病可以拿钱出来用。还会有一些保费豁免，比如伤残了，就不需要交保费了，合同继续有效等等。
楼里现在还有那么多人为自己买这些东西justify的？ 醒醒！忘羊补牢还不算晚，人生里输赢的时候很多，错了及时止损是正道，面子不值钱。 还在为骗子们辩护你是有多傻？骗子们在你身后保不住还偷笑你呢。这帮老鼠会太TMD恶心。
请你仔细再想想
不懂的东西就不入，那些人贴上点毛比猴精。 你仔细想想，羊毛出在羊身上，你提供的总价值，被他们割过之后剩下的才是你说的那些保障。为什么相信他们拿你的钱去投资赚大钱？
你是买IUL的吧？
UL,VUL和IUL一样，不是单纯的保险，有投资属性。一般人如果不懂，可以自己做投资，如果有那个买保险的钱，买个保证收益的Whole Life就可以了。 板上这几天吵成这样，大家还不明白男女有别吗？挣七万的男的，还觉得养老婆亏了。就像板上说不要给小孩买保险的，多半是男的。如果家里黄脸婆和小孩出点状况，人家分分钟想着第二春，顶多和古人一样，带着新老婆新孩子写几首诗念念旧。 有点实力又负责任的爸爸很多主动给孩子保险的。
别搅。 保险 是个很大的概念，别用保险二字为老鼠会的东西辩护。 为什么大家不反对term、不反对常规保险，反而老骂老鼠会用投资的噱头骗人投保？
申明，我没让大家去买老鼠会的IUL
自己多做研究多学习。 房产中介让你买房，你觉得人家骗佣金，保险中介让你买保险，你觉得人家骗佣金。 所以人是不可能挣到超出自己认知的钱的。
用的就是“投资”的骗投保。 咱用最基本的原理来说说，你投入的钱去了哪里？
常规保险的原理就是，大家把钱放在一个大池子里，运气好的在保险期间投入的钱最后丢了（以防万一自己是那个运气不好的人），运气不好的拿大池子里的一部分岀来给ta或家人。就这么简单。
你说说你的原理。
我不建议大家买IUL、UL和VUL，因为一般人不懂。
你要去买，他们会告诉你进入股市了。你以为变出来的钱啊？
看您这认知我确实相信您能挣到更多的钱，祝你多拉几个傻子客户好继续发财啊
光从省事角度，买保险也不是一键生成啊。特别是这种带理财的，难道你只交钱，而不定期去看账户情况的吗 fidelity 或者银行之类都有自动调整的投资计划，点几下就行了，还不用跟中介打交道
是你以为变出来的钱吧？ 说钱入了股市就算完了？让Ta继续说，把钱的故事说完整，别只讲一片儿，来胧去脉讲清楚，进了哪怎么出来都讲明白。这时Ta就够呛能骗了。
应该是需要保险就买 Term life, 不是whole life 吧
保险看收入水平和需求，甚至普通人有的连term 都没有。单身汉一人吃饱全家不饿，他就是觉得不需要保险啊。 看到了别人中年离婚，遇到事情，才理解为啥有点钱的人会买Whole Life 。
不是要内涵层主，不过层主的话，让我想起以前微信群的托了。有人自问自答的聊给小孩买保险的事，和楼主意思差不多，感觉就是不给孩子买寿险就是不爱孩子似的。问该买哪家，希望大家一起讨论。然后过几天说找到一个给孩子买的完美保险了，分享给群友😂本来以为只是个没啥见识的焦虑妈妈，结果后来被扒出来，是个卖保险的……
哈哈，正规大保险公司都卖，自己找个正规公司买。不推荐具体公司。不是卖保险的。 这件事上，其实父母双方的立场不一样，你仔细想想。多少夫妻关系紧张的丈夫，盼望新妇新孩子呢，有几个妻子，再婚想生就生？
咱就用你的例子。 你给大家讲讲，一个例子，你说的中年离婚女人的例子，投入了多少，还要投多少，保险具体是怎么保障这个中年女人的。 给大家科普一下？
我也不是卖保险的😂。这种保险找个正规的大保险公司网站都可以看到。
不过我说的是给自己买。不是给孩子买。
请黑心传销经纪解释一下： “通常前二三十年，cost of insurance都还是比较低，但上涨之后常常很快会把现金值吃空。比如八十岁时，保险公司说，你的现金值不够啦，需要今年再交十万，不然保险就lapse了。这时候，如果不交，之前年轻时交的几十万全部打水漂亏光光，如果交，很可能明年要你交更多，很快交的总数都会超过保额，那有什么意思呢？这时候非常骑虎难下。”
挖坑就是要埋人，没人可以幸免的。止损吧。
有的是的。具体要看它的条款。那种以后要再补保费的，受益和市场挂钩的，我觉得不能碰。
华人上的姐妹真是不错，我记得有个帖子讲的非常仔细，看完就都明白了
这也是我买了几年最近才发现的。这个保费是逐年增长的，所以要一直往里填钱。 当初IUL说如果市场好的话，理财的钱就能交保费了。但我研究后发现，这个保费无论市场好坏，都非常高，并且在投保人年龄大的时候，高得离谱。
我看了我的表格，大概是如果按照过去几年的市场来算：到了70岁，投保人可能保费都已经交了几十万，但如果70岁身亡的话，保险也才赔几十万。所以这几十万保费为啥要买保险，存定期的受益都更好。
对。我记得去年看到过这个贴：https://huaren.us/showtopic.html?topicid=2958920 这个MM说whole life也不能买。
我也是有个同事，不停的想说服我买这个。我一直犹豫，不喜欢今后几十年都要跟保险公司打交道，风险完全不可控。看了你的帖子，更清楚了大坑在哪里。
非常同意，就是WFG这种，一了解他们的组织结构是传销性质的，就对它的所有产品产生了怀疑。
这个是真的话太坑了
mark仔细看一下
Mark，好好学习一下
年轻时40岁一般只能买到最多30年term，到不了80岁的。
只交3年，不是life insurance吧？
(2) 前十几年内退保的话不能全取出来钱，需要没收几万。 这个是保险公司的规定，比如十年内退保要额外扣钱，十年以上退保不额外扣钱。就好比租房，一年的合同，只住了2个月就要退房，一般要额外扣钱。
(3) 过去几年欧美股市大涨，亚洲股市疲软。我对比了他们的表格，发现我的数据才跟年化3%差不多。 IUL就是买大盘，比如SP500，收益和大盘一样。如果想自己炒股，可以买VUL
(4) 当初家里人说人老了就买不到保险了。可我看了IUL的表格，我发现IUL的保险费用是随着年龄上涨的。到了七八十岁，IUL保险费用每年就要几万块。这也是最关键的一点，当初买终身寿险就是为了防止老了买不到保险了。可IUL的保费在人老了之后也涨得非常离谱，所以这个“终身”的意义何在？ 这个是说如果80岁才开始买IUL，每个月的保费是天价。年轻的时候买，保费就是每个月几百块。
据说是，那时候年轻，一个月保险20多，剩下的是算投资
就想说，羊毛出在羊身上，你付的保费就是agent的财富自由、各种cruise和las Vegas 年会的来源
是啊。
最笨的一个例子，一个人老到马上咽气了，立马买个人寿保险，哪家会卖保险给ta呢？保险公司那么傻？
商机来了！ 这里有一家保险公司XXX，专门卖各种保险包括未来的老人，收益是，你S后家人得一百万。怎么样，好听吧？ 如果你问怎么投保，告诉你常年交钱他们会投资。
但是你交多少呢？年轻时你交每年一万，年纪越大死亡风险越老交的保费越高，快咽气的时候可能每年交八十万。当然他们一般不会主动告诉你。你要小心仔细算才发现这TMD交了五个米才得一个米啊。
现在有那种每年钱交的一样多，交满30年就可以，不知道叫啥，这种不知道好点么
楼主的诉求不是保险是保险+储蓄。而且他很明确，就是要终身保险，并且担心人老了就买不到保险了。
真的是这样，老鼠会的口号是不让任何一个中产掉队，我先吐会儿去。。
比较神奇的是周围竟然各种硕士博士学历的都能被忽悠到辞职然后专职做老鼠会，不是脑子不够用就是良心大大得坏。
如果有余钱，买买断的保险， whole life or UL都可以的，就是20年或30年付清的那种， 越早越好。当然，价格也贵，人家保险公司早就算好了。好处是万一急用可以借钱（有利息的），还有保险都是免税的。很多富人其实利用保险做税务僻让的，他们一般买大额保险，做trust。一般普通人买的很少。其实经纪也不是很懂这些的，他们很多时候就看拿佣金多少。
买什么样的保险最好还是看你的需求和经济能力。不知道的话，term就最好了。
手动挺你
13楼的就是只老鼠！
79楼有眼无珠，我整个楼里哪句话说iul好了？请举例。
这个不是保底的吗？老鼠会的人会告诉你大盘跌你不跌，我到现在也没闹明白这个到底是不是这么回事，即使各种fee会让你收益变成-2%，那难道不是也比腰斩强？懂的人来讲讲
哈哈，看纯属杜撰的学习理财。
Mark ‼️
4%的收益率那为什么不买CD? 灵活， 安全。 "实在后悔了就放弃“---既然这么有钱咱也没啥可说的了。
那你说说看，你与没有卖过it？有没有拿过commision？有没有邮轮，满世界，美其名曰开会，其实全家旅游？
自己投资， 收益有税务问题----这个就是保险经纪的一个说辞， 其实自己投资， 但是跟保险一样， 这辈子不拿出来用， 等你死了孩子继承的时候， 直接 step up, 收益根本不用交税。 当然遗产税还是要交的， 但是保险也一样要交遗产税。
现在想想我们当年不就是吗？我跟老公（当时还是男朋友）才来美国几个月，虽说俩人都有奖学金，但毕竟连一辆旧车都没买呢，还各自跟别人合租呢，就被忽悠着买这个东西了。 不过现在想想，很多穷人更容易受骗，因为穷人才想要有保障，富人都想赚更多。谁会去被保障骗了啊
没卖过保险，说了N遍了，莫名其妙的。
保险当然不交遗产税，否则富人买保险干啥。 大聪明可真多