已经上了好多年IUL的贼船，现在想硬往下跳

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老了还需要人寿保险吗？
我觉得连医疗保险都不需要的

看wfg 都到佛州了！最近在挪威旅游，认识一个天天发鸡汤贴、成功贴！好像级别很高的样子，估计是财富自由了

aichitang 发表于 2024-10-04 03:59
几年前被家里人天天催着买终身险，我一直拖，拖了一年，中间因为没买和家人翻过几次脸。最后实在受不了，做了几天的功课后买了一份终身的IUL保险。 今年又把这份保险拿过来仔细研究了一下。
(1) 当时以为是几年内交够几万块能保10倍的钱，但事实上如果市场不那么好的话，即使交完了几万，还需要一直往里交钱。如果钱一停，这个保险的面额马上过几年就变成0了。 (2) 前十几年内退保的话不能全取出来钱，需要没收几万。 (3) 过去几年欧美股市大涨，亚洲股市疲软。我对比了他们的表格，发现我的数据才跟年化3%差不多。 (4) 当初家里人说人老了就买不到保险了。可我看了IUL的表格，我发现IUL的保险费用是随着年龄上涨的。到了七八十岁，IUL保险费用每年就要几万块。这也是最关键的一点，当初买终身寿险就是为了防止老了买不到保险了。可IUL的保费在人老了之后也涨得非常离谱，所以这个“终身”的意义何在？

我们这里卖iul保险的，人人喊打，跟过街老鼠一样。 全地球人都知道iul保险是骗局

awesomeiris 发表于 2024-10-04 14:59
年轻时40岁一般只能买到最多30年term，到不了80岁的。

要想想买保险的意义是什么，相当于给你的未来劳动力买一个保险可以帮助支付房贷和小孩学费啥的，等退休了房子也还清了小孩也自立了你也有积蓄了，还要保险干啥

抓住问一句那long term care呢？

只能听到一种声音，凡是有不同意见的就是卖保险的。iul，vul保险存在也不少年了，买的人都是被骗的？产品存在不retire就是有合适的顾客群的。何必如此斩钉截铁，每个人的情况不同，自己不合适其他人就都不合适吗？ 可怜本账号和保险公司名相同，有时忍不住说两句，就被一棒子打倒说是卖保险的。哭笑不得。

XuYanLu25 发表于 2024-10-04 11:20
真是无语。为什么骗子总能骗到钱，是因为我们太健忘？
请黑心传销经纪解释一下： “通常前二三十年，cost of insurance都还是比较低，但上涨之后常常很快会把现金值吃空。比如八十岁时，保险公司说，你的现金值不够啦，需要今年再交十万，不然保险就lapse了。这时候，如果不交，之前年轻时交的几十万全部打水漂亏光光，如果交，很可能明年要你交更多，很快交的总数都会超过保额，那有什么意思呢？这时候非常骑虎难下。”
挖坑就是要埋人，没人可以幸免的。止损吧。

说到点子了

catchloe 发表于 2024-10-04 11:45
IUL 不是保底的吗？就是除了保费部分，剩余投资的如果市场跌了就是0，涨了有cap, 怎么会还需要一直往里面填钱？

你每年保费还是要交的啊 而且年龄越大保费每年越贵 不像term 固定

baobaokitty 发表于 2024-10-04 17:05
其实华人家庭都有储蓄和投资的习惯，连term life是否必要买也可以算一下。 我之前考虑给老公买term life，quote了一下每个月几百块。 后来计算了一下，如果我们两个人一起失业，不动退休账户，家里的其他活钱可以维持生活质量不变的原则下坚持10年。10年后娃上大学，真没收入的话也有assistance。如果一个人失业or挂了，另一个人的收入加上其他投资可以永久维持。于是决定省心了，每个月几百块也不用花了

那是你真有钱 10年2娃至少150w打底

保险package包括现金值和保险的部分。保险设计的一个假设是起初年份cost of insurance比较低，现金值增长。鉴于时间价值，等到20年后，现金值很高的时候，虽然保单金额不变，但是如果过世其实真正保险公司需要付的金额已经很小了，所以即使年纪大每年的保费cost of insurance也已经很低了。而且保单买了多少年之后保单是可以降下来的，那保费也可以降下来，其实就是maintain一个tax shell。年轻买大保单是可以放多保费，让现金值可以增长，这是iul保单投资免税IRS的 tax code 规定的。iul只是一个vehicle，看投保人怎么用了。

suhuavip 发表于 2024-10-04 22:22
我们这里卖iul保险的，人人喊打，跟过街老鼠一样。 全地球人都知道iul保险是骗局

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谢谢分享

看到这么多被骗买保险还执迷不悟的，我真是无语。fidelity 开个账户把这钱拿来直接买sp500不好吗？长期收益比你这保险翻倍，还随时可以取钱

既要，又要，什么都要，可惜就是没脑子
所以保险公司，投你所好，有机可乘啊
lol
做任何事情，要做最简单的

保险当然不交遗产税，否则富人买保险干啥。 大聪明可真多
就要美美的 发表于 2024-10-04 22:08

保险当然是算在遗产里一起的， 不存在不交遗产税的情况， 当然遗产有免税额， 但是你放在股市里传给孩子也是一样的。
也不知道你是不知道还是故意误导， 自己好好去IRS网站学习学习。
保险经纪经常忽悠人说保险可以免税， 其实他们故意不说清楚， 保险可以免的税是 capital gain tax. 不是 income tax, 因为你买保险的钱本来就是税后的， 也不是 estate tax, 保险身后赔付是跟别的遗产一起算在 estate里的， 如果总额没有超过免税额， 不管是保险还是其他资产都没有estate tax, 如果超过了就都需要付。
保险唯一不需要付 estate tax的情况是放在 irrevocable trust里， 这个是我听说的， 不保证准确， 但 irrevocable trust本身就很贵， 那个是富人用来避税的工具， 另外你把资产（包括保险）放进trust的时候也是算在 estate and gift exemption里的， 免税额花光了一样要交遗产税。

nylife 发表于 2024-10-04 23:39
保险package包括现金值和保险的部分。保险设计的一个假设是起初年份cost of insurance比较低，现金值增长。鉴于时间价值，等到20年后，现金值很高的时候，虽然保单金额不变，但是如果过世其实真正保险公司需要付的金额已经很小了，所以即使年纪大每年的保费cost of insurance也已经很低了。而且保单买了多少年之后保单是可以降下来的，那保费也可以降下来，其实就是maintain一个tax shell。年轻买大保单是可以放多保费，让现金值可以增长，这是iul保单投资免税IRS的 tax code 规定的。iul只是一个vehicle，看投保人怎么用了。

为什么要通过保险来实现现金值增长？你们能跑赢大盘么？买大盘，SPY expense ratio 0.09%，每一万块一年只收9块。现在还有不少zero-expense funds，比如 FZROX，不收费。为什么要几百几千给agent？

我婆婆买了一份保险，受益人是我老公。婆婆去世后，我们不知道这份保险，什么通知都没有，4年后，受到律师信函，说可以帮我们拿回这笔钱，手续费10%. 据律师的助理说，我婆婆花了2万多，我们拿回5千多。

yemao 发表于 2024-10-05 02:40
保险当然是算在遗产里一起的， 不存在不交遗产税的情况， 当然遗产有免税额， 但是你放在股市里传给孩子也是一样的。
也不知道你是不知道还是故意误导， 自己好好去IRS网站学习学习。
保险经纪经常忽悠人说保险可以免税， 其实他们故意不说清楚， 保险可以免的税是 capital gain tax. 不是 income tax, 因为你买保险的钱本来就是税后的， 也不是 estate tax, 保险身后赔付是跟别的遗产一起算在 estate里的， 如果总额没有超过免税额， 不管是保险还是其他资产都没有estate tax, 如果超过了就都需要付。
保险唯一不需要付 estate tax的情况是放在 irrevocable trust里， 这个是我听说的， 不保证准确， 但 irrevocable trust本身就很贵， 那个是富人用来避税的工具， 另外你把资产（包括保险）放进trust的时候也是算在 estate and gift exemption里的， 免税额花光了一样要交遗产税。

保险是放在irrevocable life insurance trust 不贵。只要律师建一个就行了。3000。

我们这卖年金的华人代理主打“年金保险不算资产，孩子申请大学可以降低家庭资产，申请到更多的financial aid”.请大家批判。

wendywu00 发表于 2024-10-05 07:54
我婆婆买了一份保险，受益人是我老公。婆婆去世后，我们不知道这份保险，什么通知都没有，4年后，受到律师信函，说可以帮我们拿回这笔钱，手续费10%. 据律师的助理说，我婆婆花了2万多，我们拿回5千多。

为啥？不是保险额度都是25w起的吗？

bmi28 发表于 2024-10-05 02:49
为什么要通过保险来实现现金值增长？你们能跑赢大盘么？买大盘，SPY expense ratio 0.09%，每一万块一年只收9块。现在还有不少zero-expense funds，比如 FZROX，不收费。为什么要几百几千给agent？

我记得我当初问过这个问题。agent说他们的fund好，都比大盘涨的多不少。不知道真假，反正他们show的曲线是增长更多的

就要美美的 发表于 2024-10-04 10:03
Term买不了一辈子，钱自己投资，收益会有个税务问题。 如果负担的起，除了自己做各种投资，可以买个whole life，管一辈子，确保人不在了，会有一大笔免税的钱留给家里人。而且还会有生前福利，得了重病可以拿钱出来用。还会有一些保费豁免，比如伤残了，就不需要交保费了，合同继续有效等等。

没有其他更好投资了从省税的方面出发投whole life是我所知道的唯一投whole life makes sense.

路上经常听华人电台
就是你稍微有点姿色，就是年纪40多了，硅谷猥琐男都能把你的保险买脱销了（也许是销售策略）
我听保险公司高管说，华女都是公司的赚钱机器，是公司的宝贝
lol

其实很多打着遗产规划和遗产税的讲座，号称设信托和家族传承，都是暗搓搓卖保险。规划到后面，就是告诉你可以买些保险省税。其实普通人哪里需要专业机构规划，就这么点钱别幻想太多。
普通人，吃光用光花光。 中上产，买房1031传承就可以了也免税，然后是买大盘。 资产大于$1B钱用不完的，可以考虑买一点。

赚的都是断子绝孙钱

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我以前因为工作接触过金融衍生产品，所以我对这些东西很排斥。金融衍生产品因为没有公开标准的市场，价格不透明，所以有暴利。一般人很容易被骗。大银行有自己的模型可以计算（自己的估值），个人不要碰这些东西。

佩服你，我们还在不敢想状态，觉得以前自己好天真。

littlevivi 发表于 2024-10-05 09:30
我记得我当初问过这个问题。agent说他们的fund好，都比大盘涨的多不少。不知道真假，反正他们show的曲线是增长更多的

这种不是合同上白纸黑字保证的，他可以随便怎么说 反正几年后你也不能找他秋后算账 到时候说市场波动啊，甚至鼓动你继续投钱才能翻本， 说一说有的人又晕了，说不定又投更多

cavine747 发表于 2024-10-05 09:28
我们这卖年金的华人代理主打“年金保险不算资产，孩子申请大学可以降低家庭资产，申请到更多的financial aid”.请大家批判。

大学financial aid 每个学校每年规定都不一样的。 而且这种办法基本上牺牲了资金流动性，钱不能动，跟纸也没差了 就这么说吧，他可以把钱都放你这， 减低资产去申请福利，这福气给他他愿不愿意要？等他需要钱了，也可以跟你贷款取出来呀

几年前被家里人天天催着买终身险，我一直拖，拖了一年，中间因为没买和家人翻过几次脸。最后实在受不了，做了几天的功课后买了一份终身的IUL保险。 今年又把这份保险拿过来仔细研究了一下。
(1) 当时以为是几年内交够几万块能保10倍的钱，但事实上如果市场不那么好的话，即使交完了几万，还需要一直往里交钱。如果钱一停，这个保险的面额马上过几年就变成0了。 (2) 前十几年内退保的话不能全取出来钱，需要没收几万。 (3) 过去几年欧美股市大涨，亚洲股市疲软。我对比了他们的表格，发现我的数据才跟年化3%差不多。 (4) 当初家里人说人老了就买不到保险了。可我看了IUL的表格，我发现IUL的保险费用是随着年龄上涨的。到了七八十岁，IUL保险费用每年就要几万块。这也是最关键的一点，当初买终身寿险就是为了防止老了买不到保险了。可IUL的保费在人老了之后也涨得非常离谱，所以这个“终身”的意义何在？
aichitang 发表于 2024-10-04 03:59

女生总是有 peer pressure，做的决定也不一定正确。
如果老婆长得美又挣钱，保险每年的费用不高的话，就算了，不值得赔上婚姻。
当然，是不是继续保险，另说，两人商量一下。
大实话，保险有各种营销手段，人在河边走不可能不湿鞋。数目不大就算了。

littlevivi 发表于 2024-10-05 09:30
我记得我当初问过这个问题。agent说他们的fund好，都比大盘涨的多不少。不知道真假，反正他们show的曲线是增长更多的

自称比大盘多不少的当骗子处理就好了。街上有几个hedge fund能beat大盘，还“多不少”？

建议楼主找个靠谱的律师，找找合同漏洞，给老鼠会写律师函，可能能拿回一些钱